Capital Investment 4

[thps]

Cześć społeczności Forum,

Za około 4 do 5 lat planujemy z moją narzeczoną kupić Dom. W przeciwieństwie do większości osób z mojego otoczenia (rodzice, teściowie, kuzyni ...), nie chcemy finansować tego całkowicie bez wkładu własnego i chcemy móc udokumentować co najmniej koszty dodatkowe zakupu jako wkład własny.

Naszym życzeniem jest Dom z około 4 pokojami o powierzchni 110-130 m kwadratowych. Na dzień dzisiejszy w tej okolicy musielibyśmy zapłacić około 150 000 € za coś takiego. Nasz obecny wkład własny ogranicza się jednak do około 6000 €, które są rozproszone na rachunkach oszczędnościowych i niewielkich umowach oszczędności mieszkaniowej (Ja 6000 € (około 25%), Ona 10 000 (około 20%)).

Nasza sytuacja dochodowa wygląda następująco:

Obecnie:
Ja:
Informatyk (licencjat) w służbie publicznej (stanowisko kierownicze) / Umowa o pracę 1900 € netto

Ona: Pielęgniarka w czasie urlopu rodzicielskiego
900 € zasiłku rodzicielskiego + 188 € zasiłku rodzielnego na jedno dziecko

Od października tego roku:

Ja (25 lat) :
Informatyk (licencjat) w służbie publicznej (stanowisko kierownicze) 2100 € netto

Ona (25 lat) : Pielęgniarka / Umowa o pracę
1600€ + 200-300€ dodatków za zmiany + 188€ zasiłku rodzielnego

Najem: 580 € czynsz + 50 € prąd + 60€ gaz = łącznie 700€ (omianie)
Finansowanie samochodu 183€ miesięcznie do marca 2018


Ponieważ dokładnie dokumentuję nasze przychody i wydatki oraz zawsze przekształcam roczne lub półroczne koszty na miesiąc (i odpowiadająco odkładam), mogę dość dobrze oszacować, ile naprawdę zostaje na koniec. Obecnie (ze względu na urlop rodzicielski) jest to około 330€, z czego 150 € raczej traktuję jako rezerwy na nieprzewidziane wydatki i nie uwzględniłbym ich w mianowniku oszczędności.

Od października nasza sytuacja dochodowo-wydatkowa zmieni się następująco:
Przy przychodach dodaje się od minimum 900 do maksymalnie 1200 €.

Następujące wydatki zostaną wtedy dodane:
- Opieka nad dziećmi około 200 €/miesiąc
- Koszty dojazdu dla narzeczonej około 130€/miesiąc.

Biorąc pod uwagę minimalne dodatkowe przychody wynoszące 900 € na plus, zostaje co najmniej 570€, a możliwa ogólna stopa oszczędności wynosi 750 € miesięcznie.


Teraz moje pytanie:

Jak najlepiej zainwestować pieniądze w kontekście nadchodzącego zakupu domu za 4-5 lat, tak aby były one przydatne dla planowanej finansowania domu (około 150 000 €)?

Edycja: Nie mam obecnie ubezpieczenia na życie, umowy ratalne ani ubezpieczenia od niezdolności do pracy (partnerka posiada ubezpieczenie ratalne i Riester). Czy warto byłoby zawrzeć takie umowy przed planowanym wizytą w banku? Czy przyniesie mi to jakieś korzyści? (ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest tak czy inaczej planowane)

Dziękuję za pomoc. Mam nadzieję, że nie trafiłem na złe forum.

[6Bankkaufmann]

Już macie zawartą umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe i nie potrzebujecie kolejnej. Pytanie jest po prostu, gdzie będą stopy procentowe za 4-5 lat. Nikt tego absolutnie nie wie.
Jeśli już znaleźliście wymarzoną nieruchomość, to zalecam sprawdzenie następujących kwestii: spłata istniejących rat kredytowych/kredytów przy użyciu dostępnych środków własnych.
Ważne jest, aby po spłacie kredytów mieli Państwo co najmniej lekko pozytywny bilans majątku. Wówczas możliwe będzie również uzyskanie obecnej pełnej finansowania przy korzystnych warunkach.

[thps]

Cześć,

Dziękuję za odpowiedź.

Mojej marzycielskiej nieruchomości jeszcze nie znalazłem, głównie dlatego, że jeszcze nie szukałem. Zakup domu sprzed 4 lat wciąż nie wchodzi w grę. Głównym powodem jest fakt, że nasza umowa najmu ma nadal minimum 4 lata trwania.

Mój plan wygląda w zasadzie następująco:
- Spłacić i wypłacić oba konta oszczędnościowe mieszkaniowe w ciągu najbliższych 3-4 lat
- Dodatkowo oszczędzać (czy są jakieś sugestie jak to zrobić?)
- Spłacać kredyt samochodowy zgodnie z planem (finansowanie 1,9%)
- Po zebraniu wkładu własnego udać się do banku i być może dostać lepszą stopę procentową

Obydwa konta oszczędnościowe mieszkaniowe uważam za grzechy młodości. Zostały głównie otwarte, aby otrzymać premię pracowniczą. Nie mam dokładnych stóp procentowych w pamięci, ale ponieważ umowy zostały podpisane jakiś czas temu, podejrzewam, że nie są one zbyt korzystne.

Ponieważ oba konta oszczędnościowe mieszkaniowe nie mają dużej wartości, trochę wstyd mi jest włączać część kredytu do finansowania nieruchomości, ponieważ oznaczałoby to kolejne 2 wpisy do księgi wieczystej. Wiązałoby się to z odpowiednimi kosztami i trudnościami.

Czy planowane działania są zupełnie absurdalne czy też możliwe do zrealizowania?

[matti85]

Moim wskazaniem dla was byłoby na przykład zawarcie kontraktu oszczędnościowego na kwotę powyżej 50 000€ i rozwiązanie pozostałych, wpłacając tam wszystkie środki. Dodatkowo wpłacając waszą miesięczną składkę oszczędnościową. Ponieważ samochód będzie spłacony do momentu zakupu domu, spokojnie możecie kontynuować bieżące wydatki.

Dzięki temu kontraktowi oszczędnościowemu zabezpieczacie sobie stałą stopę oprocentowania. Za 4 lata stopy procentowe mogą być takie same albo znacznie wyższe i wtedy kontrakt oszczędnościowy daje bezpieczeństwo.

[thps]

Czytałem, że pożyczka pochodząca z BSV musi zostać spłacona ze stosunkowo wysokimi stopami depozytu w wysokości od 5 do 7%. To może wiązać się z dość wysokim miesięcznym obciążeniem. Jednocześnie muszę spłacić również inną pożyczkę w wysokości około 110 000 €.

4 lata to przecież nie tak długi czas, ale jak wygląda sytuacja z okresami karencji, które ewentualnie muszą być zachowane przed wypłatą pożyczki?

[6Bankkaufmann]

Czas spoczynku? Oznacza to, że umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe jest gotowa do przydziału ze względu na oszczędności z umowy oszczędnościowej, ale zostanie przydzielona dopiero za jakiś czas? To zależy wyłącznie od Państwa własnej umowy. Jeśli osiągnęli Państwo minimalną kwotę oszczędnościową wymaganą do przydziału, po prostu zadzwońcie do kasy oszczędnościowo-budowlanej i poproście o potwierdzenie przydziału na piśmie. Oprocentowanie dla kredytu budowlanego jest jednak już ustalone.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

moim zdaniem warto kontynuować istniejące oszczędności w BSV i nadal odkładać pieniądze (na koncie oszczędnościowym ??).
Ważne jest, aby zgromadzone środki można było wykorzystać w dowolnym momencie, zachowując tym samym elastyczność.

BSV to w zasadzie zakład na wzrost stóp procentowych. Jak to będzie rozwijać się dalej, można tylko przypuszczać.

Pytanie: Wasza umowa najmu jest obecnie zakładana na 4 lata? Prawdopodobnie jest to mało prawdopodobne z punktu widzenia prawnego, ponieważ maksymalny okres wynosi 48 miesięcy, aby wykluczyć możliwość wypowiedzenia przez najemcę.

[thps]

Aktualne BSV (oszczędności budowlane) są spłacone tylko w 25% lub 20%, czyli nie kwalifikują się do przyznania. matti85 wspomniał o zlikwidowaniu obu i zainicjowaniu nowego. Ten nowy musiałby mieć okres spłaty zaledwie 4 lata, ponieważ będę potrzebować zarówno pożyczki, jak i oszczędności. Przeczytałem, że większość BSV oprócz minimalnej kwoty oszczędności ma również określony czas jako warunek płatności gotówkowej. Czy ten czas wynosiłby wspomniane 4 lata? Często okresy spłaty zaczynają się od 7 lat, na pewno nie jest to bez powodu, prawda? Jeśli chodzi o umowę najmu: W mojej umowie najmu określony jest minimalny okres trwania 5 lat. Wiem, że to nie ma mocy prawnej, bo już to czytałem. Dlatego podpisałem umowę wtedy. Pytanie tylko, czy wtedy zaczynają obowiązywać 4 lata czy też klauzula całkowicie wygasa. Pomysł z kontem oszczędnościowym wydaje mi się najbliższy, ponieważ byłby najłatwiejszy. Spróbowałbym wcześniej spłacić samochód tak szybko, jak to możliwe (aktualnie zaległości ok. 10 000€, w tym 5000€ ostateczna rata), a następnie starałbym się oszczędzać jak najwięcej.

[matti85]

Więc na przykład bierzemy umowę oszczędnościową mieszkaniową na 150 000€. Ta ma minimalną kwotę oszczędności w wysokości 50%, np. do przydziału.

Oszczędzasz miesięcznie 600€, co daje rocznie 7 200€ * 4 = 28 800, plus 6 000, które obecnie masz, daje około 35 000€.

Znajdujesz odpowiednią nieruchomość po 4, 3 lub 5 latach i wykorzystujesz BSV jako instrument płatniczy. Bausparkasse udziela wtedy finansowania wstępnego do przydziału, które składa się zarówno z elementu odsetkowego, jak i oszczędnościowego. Po przydziale obowiązują już odsetki od BSV.

Więc nie płacisz dwukrotnie czy jakkolwiek jeszcze.

BSV to zakład przeciwko odsetkom.

Kilka tygodni temu kupiliśmy również nowe mieszkanie. Zawarłem BSV, który pokryje pozostały dług w ciągu 20 lat, ponieważ nie wierzę, że stopy procentowe będą kiedykolwiek tak niskie jak obecnie.

Co do tego, jak działa BSV, najlepiej zapytaj ekspertów tutaj. Kilka miesięcy temu byłem jeszcze bardzo zielony w całej finansowej dziedzinie, ale udało mi się dobrze zapoznać z tematem dzięki forum i zgromadziłem wiedzę. Poznałem tutaj także bardzo kompetentnego doradcę, który zajął się moim finansowaniem.

[credere]

Uważam, że pomysł z nową umową oszczędnościową na cele mieszkaniowe nie jest zły.

Twoje obecne umowy oszczędnościowe na cele mieszkaniowe nie są jeszcze spłacone, ale osiągnięto w nich oszczędności na poziomie 20%/25%. Zazwyczaj istnieje możliwość zerwania tych umów po okresie wypowiedzenia wynoszącym 6 miesięcy. Wówczas oszczędności z obecnych umów można przenieść do nowej umowy.

Okres oszczędzania do uzyskania przydziału np. 7 lat został zaprojektowany dla standardowych wpłat, jednak jeśli za pośrednictwem wyższych miesięcznych rat lub wpłat jednorazowych osiągniesz wymaganą kwotę do uzyskania przydziału szybciej, taka umowa może być gotowa do przydziału już po 24 miesiącach. To zależy od konkretnego banku hipotecznego i konkretnej oferty.

Przy miesięcznej kwocie oszczędności 750,00 euro + oszczędności, po 4 latach osiągniecie kwotę około 40 000 euro. Dzięki temu można już uzyskać sporą kwotę z finansowania poprzez umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe. Jeśli poziom stóp procentowych w tym czasie będzie znacząco niższy od oprocentowania oferowanego w umowie oszczędnościowej na cele mieszkaniowe, można również zerwać tę umowę i użyć jedynie oszczędności. W razie wątpliwości opłaci się składkę za zawarcie umowy.

Polecam skorzystanie z porady w swoim banku na ten temat, doradca będzie w stanie wybrać odpowiednią ofertę dostosowaną do Waszych potrzeb za pomocą narzędzi do obliczeń.

Ubezpieczenie od skutków niezdolności do pracy nie jest dodatkowo nagradzane w przypadku decyzji o kredycie hipotecznym, przynajmniej nie jest mi to znane ze specjalistycznej praktyki.

[thps]

Dziękuję za odpowiedź, wydaje mi się to sensowne.
Jednakże czy podejście to zakłada, że również sfinansowanie wstępne odbywa się w tym samym banku? Jak sytuacja wygląda pod względem odsetek w takim finansowaniu?

[NaTwoim13]

@Bankkaufmann

Czy masz informacje na temat umowy oszczędnościowej mieszkaniowej? Jaki jest oprocentowanie, minimalna kwota oszczędności oraz opcje zmiany? W jakim banku i w jakim planie? Osoba pytająca chce dowiedzieć się, jak najlepiej wykorzystać 4-5 lat, aby rozsądnie zainwestować pieniądze na przyszły zakup nieruchomości i jej finansowanie. Z pytania można wyczytać poszukiwanie możliwości optymalizacji. Niekoniecznie trzeba zamykać istniejącą umowę oszczędnościową mieszkaniową, ale raczej ją przeanalizować i porównać do aktualnych planów.

Moją zalecaną praktyką jest skonsultowanie się z pośrednikiem w zakresie umów oszczędnościowych mieszkaniowych, aby sprawdzić, czy opłaca się kontynuować obecną umowę, ewentualnie skorzystać z obniżek lub przydzielenia, aby zainwestować zgromadzone środki w lepszy plan jako jednorazowa wpłata z dodatkowymi oszczędnościami. Plan, który na przykład wymaga tylko 30% kwoty do oszczędzania, aby móc przyznać 2% oprocentowanie. W ten sposób ryzyko związane z oprocentowaniem w przypadku wzrostu stóp procentowych w kolejnych latach może zostać obniżone, ponieważ mniejszą kwotą środków można zaciągnąć więcej pożyczek mieszkaniowych.

Nie zalecam konsultacji z bankiem w zakresie wyboru odpowiedniego planu i banku do umowy oszczędnościowej mieszkaniowej, ponieważ tam nie otrzymasz niezależnej porady. Lepiej skorzystać z opinii niezależnego eksperta, który dokładnie zbada sytuację i zasugeruje najlepszą decyzję inwestycyjną pod względem wyboru banku i planu oszczędnościowego, ponieważ różnice mogą być znaczące, zwłaszcza jeśli posiadasz starszy plan!

[Alex [CryptoMod]]

W sprawie umowy najmu:

W mojej umowie najmu jest określony minimalny okres trwania wynoszący 5 lat. Wiem już, że to nie jest obowiązujące prawnie. Dlatego podpisałem umowę wtedy. Pytanie tylko, czy w takim przypadku wchodzi w życie 4-letni okres albo cała klauzula jest całkowicie nieważna.

Cała klauzula jest nieważna, możecie wypowiedzieć umowę z zachowaniem standardowego okresu wypowiedzenia.

[thps]

Dziękuję za informacje,


Chciałbym tutaj dostarczyć informacje dotyczące umów oszczędnościowych na cele mieszkaniowe.


Moja umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe wynosi 6000 €, odłożone jest około 1500€ (tylko składki na kapitał inwestycyjny)
Minimalny stan oszczędności 50%
Oprocentowanie kapitału 1%, oprocentowanie pożyczki 4,90%, RRSO 6,29%
Stopa spłaty 5%






Umowa mojej narzeczonej wygląda jednak inaczej niż się spodziewaliśmy:


pierwsza część umowy:
17 000 €, odłożone około 2500€ (tylko składki na kapitał inwestycyjny)
Oprocentowanie kapitału 1,00%
Związana stopa procentowa 3,90%
ZyskPlus 300%
Opłata za założenie 272€


druga część umowy:
17 000 €
Oprocentowanie kapitału 1,00%
Związana stopa procentowa 3,90%
ZyskPlus 300%
Opłata za założenie 272€


Po zakończeniu pierwszej umowy, będzie rozpoczynana druga.






Moja umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe wydaje mi się mało atrakcyjna.

[NaTwoim13]

Zdecydowanie polecam jak najszybciej skonsultować się w sprawie swoich umów oszczędnościowych na cele mieszkaniowe, ponieważ to prawie jak scenariusz horroru, dramat. 50% minimalna wpłata przy oprocentowaniu kredytu w wysokości 3,9% lub nawet 4,9%??? Gdzie jeszcze występują takie stawki?

30% stopień oszczędzania przy oprocentowaniu kredytu 2% byłby atrakcyjnym celem i jeszcze nie jest za późno na zmianę tej złej formy lokowania środków z myślą o alokacji w ciągu 4-5 lat.

[thps]

Dokładnie o tym myślałem/oczekiwałem. BSV został zakończony w sierpniu 2011 roku, aby móc skorzystać z tych środków inwestycyjnych.

Za 2 tygodnie mam umówioną wizytę razem z moją narzeczoną u ich doradcy finansowego (długoletniego doradcy rodziny teściów, dotąd nie miałem z nim do czynienia) i zamierzam skorzystać z jego porad.

Chciałem już wcześniej określić ogólny kierunek, w którym mogę się poruszać, aby nie być całkowicie zależnym od kompetencji doradcy finansowego.

Pytanie na boku: Skąd się w ogóle biorą te 2 BSV mojej narzeczonej, jakie są za i przeciw? Oba zostały zawarte jednocześnie i obejmują opłatę za zamknięcie. Dla laika wydaje się to na początek mało wiarygodne.

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale jeśli to już słyszę, doradca finansowy. To pewnie umowa z Badenią lub Bausparkasse Mainz.
Opłaty za przyłączenie przynoszą prowizje, najlepiej opłata za przyłączenie w wysokości 1,6% sumy kredytu mieszkaniowego.
Już teraz mogę ocenić lub podejrzewać, co przyniesie ta doradztwo - nic dla nich, a dla doradcy zwiększenie sumy kredytu mieszkaniowego!

[thps]

Mój stary BSV pochodzi od Württembergischen, szczerze mówiąc, nie pamiętam już dokładnie, jak to się stało.

Przeglądając dokumenty mojej narzeczonej, dość często napotykam termin Badenia.

Jaki zawód powinienem skontaktować w takich sprawach?

Doradca finansowy jest członkiem / doradcą DVAG lub jak się tam nazywają (Ci z piramidą finansową).

[uwehaensch]

Chciałbym jeszcze dostarczyć informacje dotyczące kontraktów oszczędnościowych.
Ten mojej narzeczonej wygląda inaczej niż się spodziewaliśmy:

pierwsza część kontraktu:
17 000 €, oszczędności około 2500 € (tylko korzyści z planu oszczędnościowego)
Oprocentowanie kapitału 1,00%
Przypisana stopa procentowa 3,90%
Dodatkowe 300% oprocentowania
Opłata za zakończenie 272€


Druga część kontraktu:
17 000 €
Oprocentowanie kapitału 1,00%
Przypisana stopa procentowa 3,90%
Dodatkowe 300% oprocentowania
Opłata za zakończenie 272€


Po zakończeniu pierwszej części, zaczyna się druga.

Tak jest. A to Twojej narzeczonej od Badenii, opłata za zakończenie w wysokości 544 € tylko za korzyści z planu oszczędnościowego, również niezła. Typowe dla DVAG!

[uwehaensch]

Za dwa tygodnie mam umówioną wizytę u doradcy majątkowego mojej narzeczonej (długoletniego doradcy rodziny teściowej, dotąd nie miałem z nim żadnych kontaktów) i zamierzam się z nim skonsultować.
Chciałem mieć już ogólny kierunek, w którym mogę podążać, aby nie być całkowicie zależnym od kompetencji doradcy majątkowego.
Pytanie dodatkowe: Jak doszło do tych dwóch umów BSV mojej narzeczonej, jakie są zalety/ wady? Oba zostały zawarte jednocześnie i obejmują opłatę za zawarcie umowy. Dla laika to wydaje się mało wiarygodne.

Mogę jedynie zgodzić się z noelmaxim. doradca majątkowy z DVAG nie ma potrzebnych kompetencji, a umowy BSV Twojej narzeczonej są mało wiarygodne. Broń Boże, trzymaj się z dala od DVAG (możesz zrezygnować z Badenii jako kasy oszczędnościowej) i udaj się do niezależnego specjalisty od finansowania lub maklera, który jest doświadczony w tej dziedzinie (umowy Bausparverträge).

[Alex [CryptoMod]]

Być może za krótko: doradca majątkowy może również zwerbować Ciebie do DVAG i po jednym lub dwóch weekendowych seminarium będziesz również Doradcą majątkowym........ Jest to sprzedaż strukturalna, oparta na odwiedzaniu przyjaciół i znajomych, wykorzystaniu istniejącego zaufania i szybkim sprzedawaniu opłacalnych umów.

[NaTwoim13]

W jakim Banku Hipotecznym jest zawarta umowa oszczędnościowa, którą podpisali Państwo przez Württembergische? Prawdopodobnie chodzi o Wüstenrot, ale nie pasują do tego dane taryfowe.

Taryfy hipoteczne Badenii nie mają żadnego uzasadnienia dla jakiejkolwiek akceptacji!!!

Co do DVAG, może tam być kilku porządnych doradców, ale żaden z nich nie sprzedałby umowy oszczędnościowej Badenii, jeśli chce doradzić klientowi niezależnie i uczciwie. DVAG ma zupełnie inne cele.

[thps]

Tak, Wüstenrot stoi za tym. Taryfa nosi nazwę Ideal Bausparen Tarif B R(Rentabel).

Temat DVAG wydaje mi się bardzo interesujący. Zajmę się tym dalej, ale obawiałem się czegoś w tym stylu.

[peer]

Niezależnie od oszczędzania na wkład własny i finansowania budowy: ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych w życiu (BU) jest równie istotne jak ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i powinno być koniecznie zawarte bardzo wcześnie. Podobnie ważne jest odpowiednie prywatne zabezpieczenie emerytalne. Gdy to zostanie ustalone i uwzględnione w wydatkach, można zacząć myśleć o oszczędzaniu i finansowaniu budowy!

peer

[6Bankkaufmann]

Taryfa Rentabel C/R nie jest obarczona stopą procentową kredytu równej 6%. Jednakże moim zdaniem nie jest przeznaczona do zakupu kredytu hipotecznego, a bardziej do oszczędzania. Z mojej wiedzy wynika, że stopa procentowa kredytu hipotecznego wynosi 4,50%, co jest znacznie za wysoko. Ponadto, jak mi wiadomo, istnieje opłata wstępna w wysokości 2% od początkowej kwoty kredytu. Nie jestem jednak pewien, czy taryfa C/R nie została już ponownie zamknięta. Powodem jest zbyt wysoka możliwa stopa oprocentowania kapitału z bonusem odsetkowym.

[thps]

Prywatna emerytura jest już dostępna, a ubezpieczenie zdrowotne także jest planowane. U mnie opłaty wyniosą około 50€, co spokojnie zmieści się w puli, jeśli przyjmiemy, że miesięczna oszczędność to 600€, a maksymalna możliwa oszczędność to 750€.

[NaTwoim13]

Cześć Peer,

Czy znasz kogoś w swoim otoczeniu, kto otrzymuje rentę z tytułu ubezpieczenia przed niezdolnością do pracy (BU)?

Jeśli tak, to w jakiej wysokości jest ta renta?

[Alex [CryptoMod]]

Znam jednego....

Przedstawiciela handlowego, udar w wieku 36 lat, renta z tytułu niezdolności do pracy w wysokości 1 500 EUR.....
To jednak był długi bój.

[thps]

Na temat ubezpieczenia na życie: Muszę się tym jeszcze bliżej zająć, ale w tej chwili nie ma to znaczenia.

Co mnie oburza w związku z DVAG: Moja narzeczona w 2009 roku, dzięki swojemu ówczesnemu miejscu pracy, wykupiła ubezpieczenie na życie w Württembergischen z oprocentowaniem kapitału w wysokości 1,00% i oprocentowaniem odsetek od zadłużenia w wysokości 3,90%. W 2011 roku odbyła rozmowę z wspomnianym doradcą finansowym. Doradził on jej natychmiastowe zlikwidowanie istniejącego ubezpieczenia na życie, argumentując, że warunki są bardzo złe, a następnie narzucił jej dwa częściowe ubezpieczenia Badenia.

Dla mnie to prawdziwe złamanie zaufania. Sprzedawać ubezpieczenia o złych warunkach to jedno, ale to, co zrobił, uważam za bardzo naganno. Wkrótce będę musiał szukać rozmowy.

[6Bankkaufmann]

Brzmi nie najlepiej, co ci zostało zaproponowane. Pytanie zawsze brzmi, kim jest doradca finansowy DVAG. Jeśli umowa oszczędnościowa hipoteczna ma tylko 2 lata, to nie może być zgromadzonych zbyt dużo środków. Jednak opłata za zakończenie została już opłacona. Rozwiązanie jej po 2 latach nie jest dobrym ruchem doradcy finansowego. Zbyt wiele jest niszczone zbyt szybko. Jaka była suma oszczędnościowa, ile wynosił stan konta (bez opłaty za zakończenie), gdy BSV został rozwiązany?

[thps]

Kwota oszczędności na koncie oszczędnościowym wynosiła 10000€. Nie mogę teraz dokładnie przypomnieć sobie, jaka była zgromadzona kwota, ale po wypowiedzeniu umowy przelew wyniósł tylko około 250€.

[6Bankkaufmann]

Z powodu 250 EUR zawarłem nową umowę i dodatkowo utraciłem opłatę za jej zawarcie w wysokości 100 EUR? Niewiarygodne, co tam zrobił pośrednik finansowy.

[C. Andreas]

Cześć,

teraz również włączam się do dyskusji.

Piszecie, że chcecie kupić Dom za około 4-5 lat.
Dlatego polecałbym Wam w pełni wykorzystać Wasze 2 oszczędności, które macie
w portfelu.

a. W umowie ze Wüstenrotem, niestety, macie tylko niewielką sumę budżetową. Tutaj powinniście
oszczędzać do 5 500 euro, a następnie nie wpłacać więcej. Odsetki będą się wtedy naliczać.
Dopiero gdy gotówka będzie potrzebna, można zaakceptować i odebrać przydział.
Bazowa stopa procentowa wynosi 1%, a premia jest uzależniona od rentowności obrotowej, powinniście
otrzymać jednak przynajmniej 2% od swojego kapitału

b. Zgadzam się z poprzednimi mówcami odnośnie DVAG.
W umowie z Badenią jest tak, że musi ona trwać 7 lat (maks. 15 lat), a następnie zrezygnujecie z kredytu
i wstecznie otrzymacie 3%, co odpowiada stopie procentowej 4%. Dlatego tutaj
powinniście pozostawić wszystko i nic więcej nie wpłacać, ponieważ wcześniejszy przydział szkodzi premii.
Druga część umowy była dla kota, można by zaoszczędzić na niej ewentualnie 10 euro, a potem
wykorzystać ją jako zastępstwo spłaty w ramach kredytu hipotecznego, ponieważ Wasz bankowy procent z pewnością będzie poniżej 4%.

Moglibyście dążyć do nowego BSV, to zależy od tego, jak dużą jednorazową wpłatę
na początku jesteście w stanie zaoferować, aby przyspieszyć przydział na okres 4 lat.
Prawo do kredytu byłoby wtedy czyste i w związku z tym zwiększałoby to Wasz kapitał własny, ponieważ
wtedy potrzebujecie mniej pieniędzy od banku.
Tutaj film na ten temat
https://www.mein-bauspar-vergleich.de...-finanzierung/

[thps]

Dziękuję za informację!

To jest dla mnie spójny plan działania dotyczący moich aktualnych BSVs.

Udzielenie kredytu na czystą kartę wydaje mi się również logicznym krokiem, zastanawiam się jednak, czy zawsze tak jest?
Z kolei przeczytałem, że każdy kredyt udzielony na BSV musi być również wpisany do księgi wieczystej. Czy to prawda?

[6Bankkaufmann]

W przypadku małych pożyczek (od 20 000 do 30 000 EUR), kredyt budowlany nie musi być zapisany w księdze wieczystej, jeśli spełnia kryteria banku (maksymalne obciążenie).

[Philtrat]

Mogę tylko się zgodzić z uwehaensch!

Czy w tej sprawie pojawiły się już jakieś nowe informacje?

[thps]

Temat jest teraz na kilka miesięcy przed nami. W międzyczasie wiele się wydarzyło.

Ślub (który kosztował pieniądze), zmiana pracy dla żony, wzrost mojej pensji.

Aktualna sytuacja wygląda następująco:

Moja pensja (służba publiczna, informatyk): 2200 € Netto
Pensja żony (pielęgniarka w dużym szpitalu z umową zbiorową): 2100€ Netto + dodatki za zmiany (300-400€ Netto)
Kindergeld: 190 €
Razem: 4490€

Oszczędności własne: 10 000€
kredyt samochodowy: Nadal otwarte 8000€ (do 03/2018, 1,9% p.a., 181€ miesięcznie, 5000€ ostatnia rata)

Stopa oszczędności od 06/2016: 1000-1400€/miesiąc
Wynajem: 580€ kalt
Możemy śmiało utrzymać stopę oszczędności przy obecnym dochodzie. Dodatkowo w grudniu dostaniemy około 4000€ premii.

Naszym obecnym celem jest szybkie gromadzenie kapitału na koszty związane z zakupem. Jak tylko będziemy mieli środki, chcemy zacząć szukać nieruchomości. Do czasu znalezienia czegoś, na pewno uda się jeszcze trochę zaoszczędzić.

W obecnej sytuacji zastanawiam się, czy sensowne jest spłacenie kredytu samochodowego z wyprzedzeniem i praktycznie zacząć oszczędzać od zera, czy też lepiej byłoby po prostu kontynuować spłatę długu i być może wziąć go pod uwagę przy ewentualnym finansowaniu domu za 1-2 lata.



W odniesieniu do oszczędności Bauspar:
Odsuwamy mój plan oszczędnościowy na przyszłość i regularnie opłacamy go z moich środków z programu PPK. Ponieważ moja żona nie bierze już w tym udziału, zastanawiamy się nad anulowaniem jej planów oszczędnościowych. Oczywiście, opłata za dostępność zostanie stracona. Ale nie można również lekceważyć aspektów psychologicznych (zakonczenie).

W odniesieniu do nieruchomości:

Szukamy domu jednorodzinnego w Turyngii (120-150 m2, na działce co najmniej 500 m2, istniejąca nieruchomość). Cena oscyluje tam między 220 a 350 000€.

[Alex [CryptoMod]]

W obecnej sytuacji zastanawiam się, czy ma sens wcześniejsze spłacenie kredytu samochodowego i zaczęcie oszczędzania kapitału od zera, czy też jest sens przenoszenia długów i ewentualnego wzięcia udziału w finansowaniu domu, który może już za 1-2 lata być konieczny.

Rozważyłbym tutaj, ile płacę odsetek od kredytu (1,9%eff) i ile odsetek otrzymuję od moich oszczędności. Być może stopa procentowa skacze z 0% od razu na 1,9%, gdy spłacę kredyt.

[BenniG]

Ale pamiętajcie również, jakie konsekwencje ma naruszenie umowy (wczesna spłata jest uważana za naruszenie umowy) dla waszej historii kredytowej.
U mnie wynik spadł o około 3%.

[thps]

Tak, to dokładnie są te rozważania, które również prowadzę.

Mam na myśli, że na końcu mam tylko tyle pieniędzy, ile faktycznie mam.

Więc jeśli za 1 1/2 roku zacznę finansowanie budowy i mam 25000€ gotówki, ale mam jeszcze 5000€ długu, lub nie mam długu, ale mam tylko 20000€ gotówki, to ostatecznie nie jest to to samo, prawda? Czy to ma jakieś znaczenie dla banku?

[Martin79HN]

Cześć thps, kredyt samochodowy oznacza dług, czyli płatność raty dla innego banku. Myślę, że kredyt samochodowy otrzymuje zbyt wiele uwagi. Gratulacje z okazji ślubu, dziecka, dobrego pracy i oszczędności. Czy istnieje możliwość pozyskania kapitału własnego poprzez rodziców lub teściów? Czy można dokonywać dodatkowych spłat kredytu samochodowego?

Moje przemyślenia
Jak najszybciej spłać kredyt samochodowy. Pożycz pieniądze prywatnie jako zabezpieczenie dla samochodu. Spłata pożyczki prywatnej zaczyna się dopiero po 1-2 latach, aby mieć zapas czasu. Dodatkowe pieniądze od rodziny bez sprawdzania w bazie dłużników zwiększają kapitał własny. Rozpoczęcie projektu domu już po pół roku. W najlepszych warunkach.

Takie rozwiązanie wybrałbym, gdybym mógł pożyczyć np. 10 000-20 000 € od rodziny, np. po 1%.

W ten sposób miałbyś około 20 000-30 000 € kapitału własnego przy kwocie kredytu 200 000-300 000 €, co jest już niezłym wynikiem.

20/30% kapitału własnego byłoby lepsze, ale oszczędzanie przez 1-2 lata nie jest również opcją. Ponieważ sądzę, że wtedy wzrosną stopy procentowe.

Pozdrawiam, Martin

[thps]

Dziękuję za życzenia i poradę.

Niestety, dodatkowa bezpłatna spłata nie jest możliwa. Musiałbym spłacić kredyt z tytułu rekompensaty za wcześniejszą spłatę.

Obecnie pożyczka od rodziny również nie jest realna. Musimy jakoś poradzić sobie sami.

[NaTwoim13]

Uważam, że decyzja powinna zależeć od poszukiwanej nieruchomości. Jeśli znajdzie się coś odpowiedniego, warto teraz zacząć rozważać finansowanie przy niewielkim kapitale własnym.
Generalnie, finansowanie bez kapitału własnego w Państwa sytuacji jest możliwe, czy jest to sensowne czy zalecane, to należy sprawdzić, gdy nieruchomość zostanie znaleziona. Nie zapominajcie o dotacjach krajowych, a także pożyczce pracodawcy, która może zastąpić brakujący kapitał własny.

[Martin79HN]

Wtedy będę kontynuował spłatę kredytu i oszczędzanie. W ciągu najbliższego roku chciałbym zakupić nieruchomość. Na rynku mieszkań i domów będę obserwować rozwój cen. Sam jestem właścicielem mieszkania, które w ciągu ostatnich 3-4 lat wzrosło o 15-20% wartości. Chcę tym powiedzieć, że nie zapłaciłbym każdej ceny nieruchomości. Wzrost cen jest zbyt duży.

[thps]

Oczywiście, macie rację obaj.

Na pewno nie będziemy czekać zbyt długo. Od jakiegoś czasu regularnie otrzymuję nowe oferty od Immobilienscout i innych podobnych portali. Ceny już teraz wydają mi się dość wysokie. 120 m², 450 m² działki, zbudowane w 2006 roku za 320 000 euro w wiosce. Jednak bez pośrednika, a budynek jest już od jakiegoś czasu w sieci w tej cenie.

Pod względem podstawowych danych Dom byłby idealny, ale nie chciałbym finansować go kwotą przekraczającą 100%. Dodatkowo, gdy ceny działek wynoszą około 50 000 euro za 600 m², nowy budynek byłby tylko o 20-30% droższy. Chciałbym jednak tego uniknąć.

Jakie są ogólne doświadczenia? Obecnie mamy raczej rynek sprzedających, czy ceny są negocjowalne? Czy to jest zwykłe?

[NaTwoim13]

Oczywiście ceny są negocjowalne, ale zależą od popytu.

Jeśli piszą Państwo, że nieruchomość, która im się podoba, jest oferowana od dłuższego czasu, należy zastanowić się dlaczego tak jest. Czy to tylko zbyt wysoka cena? Sprzedawcy na pewno w końcu ustąpią i sprzedadzą po obniżonej cenie. Zaproponuj tutaj po prostu odważną ofertę, zobaczysz co się stanie i czy sprzedający jest elastyczny.

[thps]

Na pewno ceny są negocjowalne, jednak zależą one od popytu.

Jeśli piszą Państwo, że nieruchomość, która ich interesuje, jest oferowana od pewnego czasu, należy zapytać dlaczego tak się dzieje. Czy to tylko zbyt wysoka cena, czy sprzedawcy w końcu ustąpią i sprzedadzą za obniżoną cenę? Po prostu złożą tu bezczelną ofertę, a zobaczą, co się stanie i czy sprzedawca jest skłonny do negocjacji.

Mmh, właśnie zauważyłem, że do sprawy został teraz zaangażowany agent nieruchomości (cena pozostaje taka sama). To dodatkowo podnosi całą kwestię o 5,95%. Zaczyna to być coraz bardziej nierealne.

Mam nadzieję, że rynek nie pogorszy się jeszcze bardziej, zanim zgromadzę pieniądze na opłaty dodatkowe. Nie chciałbym wpakować się w długi za wszelką cenę.
Jeśli ktoś przeczytał mój poprzedni post, wie, że początkowo chciałem trzymać się połowy ceny zakupu. Jednak teraz już dogoniła mnie rzeczywistość. Odezwę się ponownie, gdy będę mieć 25000€ wkładu własnego.

[6Bankkaufmann]

@thps, prawdopodobnie dla Ciebie lepszą decyzją.
Jeśli posiadasz kapitał własny na koszty zakupu, to finansowanie jest dla Ciebie lepsze pod względem oprocentowania.

[BenniG]

Z drugiej strony, koszty waszego mieszkania w wysokości 700 € miesięcznie nie są zbyt wysokie, więc każdy kolejny miesiąc opłacania czynszu nie jest decydujący.

O ile mieszkanie jest wystarczająco duże, lokalizacja jest satysfakcjonująca, właściciel i sąsiedzi są znośni, moim zdaniem nie ma pilnej potrzeby rushować się z zakupem.

[NaTwoim13]

@Bankkaufmann

Nie możemy dzisiaj przewidzieć, czy oprocentowanie będzie lepsze przy większym kapitale własnym.

Poprawia się pozycja wyjściowa, drogie kredyty podporządkowane jako zastępstwo kapitału obcego mogą zniknąć, a także środki pomocowe państwa mogą być dostępne, ponieważ one także wymagają kapitału własnego, aby konsument mógł otrzymać dofinansowanie.

Z całościowego punktu widzenia finansowanie za 3 lata z np. 20 000 euro kapitału własnego może być droższe, niż gdyby było ono zaciągnięte dzisiaj, ze względu na sytuację związaną z oprocentowaniem. Brak kapitału własnego nie musi oznaczać automatycznie, że finansowanie nieruchomości stało się niewypłacalne. Raczej wynika to z wysokich obciążeń wynikających z kiepskiego planu finansowego, zbyt wysokich wymagań w stosunku do odsetek i spłaty kapitału, niepoprawnie oszacowanych kosztów utrzymania nieruchomości, nadwyrężenia sytuacji finansowej, zbyt wysokich kosztów inwestycji (wybór nieruchomości) lub po prostu nagłych wydarzeń, które mogą spotkać każdego.

Kapitał własny należy zdolny do zaoszczędzenia obok opłat wynikających z wynajmu, co oznacza, że te opłaty wynajmu są dodatkowymi wydatkami, które nie mogą zostać spłacone. W przeciwnym razie, jeśli moje płatności wynajmu mogą być przeznaczone na odsetki i spłatę kapitału, dodatkowe wysiłki oszczędnościowe (oczywiście na rezerwy) są zbędne. Wszystko to zawsze w kontekście niskiego poziomu oprocentowania, w jakim obecnie się znajdujemy. Długoterminowo zabezpieczając się, wybierając właściwą nieruchomość pod kątem kosztów inwestycji, obliczając koszty dodatkowe i rozważając odpowiednio sytuację zawodową oraz rodzinna, nabycie nieruchomości może być również słuszną decyzją bez konieczności posiadania kapitału własnego, która nie musi prowadzić koniecznie do ruiny. To także kwestia mentalności, gotowości do ryzyka oraz zaufania do tego, że można poradzić sobie z rzeczami tak, jak trzeba radzić sobie będąc najemcą.

Należy również zauważyć, że ze względu na nagłe zmiany, nie każde rozwiązanie posiadłości mieszkaniowej musi skończyć się w ruinie, ale każdy przyszły właściciel nieruchomości - niezależnie czy z kapitałem własnym czy bez - powinien być świadomy konsekwencji, powinien zdawać sobie sprawę, co dokładnie podpisuje i jakie konsekwencje niesie to za sobą przez kilkadziesiąt lat.

Uważam, że wszystko opiera się na indywidualnym planie finansowym, indywidualnym podejściu do sytuacji wyjściowej i obiektywnej analizie przyszłych wydarzeń.