Capital Investment 4

[nexttry]

Cześć,

Mam dwie pytania:

1) Otrzymałem wiążącą ofertę od banku direct dofinansowania dla naszej nieruchomości (DHH w Zagłębiu Ruhry). Cena nieruchomości wynosi 349.000€, a koszty dodatkowe to około 40.000€. Koszty dodatkowe oraz 5% ceny zakupu można pokryć z kapitału własnego (60.000€ kapitału własnego, czyli 95% dofinansowania), pozostała kwota około 330.000€ zostanie sfinansowana.
- 50.000€ KFW w wysokości 1,87% efektywnie na 10 lat
- 280.000€ Banku w wysokości 2,73% efektywnie na 15 lat, spłata 3% (jednorazowa spłata dodatkowa raz w roku jest planowana, zobaczymy...)

Czy warunki te są w porządku? Wydaje mi się, że są trochę za wysokie (czyste uczucie...)?

Nasze dochody netto wynoszą około 5.000€ (+ ~10.000€ premii w ciągu roku), mamy 33 i 29 lat. W domu znajduje się mieszkanie dla lokatora, które jest wynajmowane za około 450€ zimno (i na razie pozostanie). Tutaj pojawia się drugie pytanie:

O ile dobrze wiem, logiczne jest podział finansowania na część dla mieszkania dla lokatora i na resztę, aby wszystko mogło być przypisane prawidłowo pod względem podatkowym. Czy taki podział kredytu na 2 transze zazwyczaj sprawia problemy, czy banki robią to bez problemu? Czy w ogóle jest to zalecane?

Dzięki z góry i pozdrowienia,
NextTry

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

na pewno jest to możliwe, ale czy ma to sens i jakie będą tego konsekwencje, to właśnie Wasz doradca podatkowy może dokładnie obliczyć.

[6Bankkaufmann]

W zasadzie nie powinno być problemu podzielenie pożyczki w wysokości 280.000 EUR na ​​mieszkanie wynajmowane i mieszkanie własne.
KfW pozostaje w pełni do wykorzystania dla mieszkań na własność.

[nexttry]

Dziękuję za odpowiedzi!

Jakie są warunki wymienione powyżej? Czy są one odpowiednie, czy zbyt wysokie dla obecnego rynku?

Dzięki i pozdrowienia
NextTry

[6Bankkaufmann]

Warunki wydają się dość stabilne. EUR 280.000 na 15 lat i poniżej 3% wydaje się w porządku z mojego punktu widzenia.

[NaTwoim13]

Cześć nexttry,

Tak, warunki są trochę zbyt wysokie. Bez znajomości szczegółów dotyczących ich zdolności kredytowej (warunki mogą być jeszcze lepsze), mogą uzyskać efektywne oprocentowanie głównego kredytu na poziomie 2,62% oraz kredytu KfW na poziomie 1,77%.

Co rozumiesz przez wiążącą ofertę?

[6Bankkaufmann]

Tak, można uzyskać niekiedy lepszy wynik o 0,1%, być może nawet o 0,12% lub 0,13%, przy 2,60%.
Naprawdę zależy to od decyzji klienta, aby ostatecznie to sprawdzić.

[nexttry]

Cześć,

jeszcze raz dziękuję za odpowiedzi!

Wiążąca oferta oznacza, że mam pisemne potwierdzenie finansowania dokładnie tego obiektu w dokładnie podanej wysokości (w tym KFW) przed sobą. Ponieważ jest to absolutnie pierwsza oferta, którą złożyłem w moim banku i na pewno nie wezmę pierwszej lepszej oferty przy tak dużych sumach, mam pytanie tutaj na forum.

Nasza zdolność kredytowa:
Około 75 000€ oszczędności (maks. 60 000 z tego możliwe jako wkład własny, trochę mniej wolałbym), łączny dochód ~5000 netto (z dodatkiem z tytułu dzieci, + ~10 000 netto premii rocznej), wzrośnie ponownie od 1.11. z powodu pracy mojej żony. Oboje pracujemy na czas nieokreślony i zatrudnienie zapewniające przyszłość, przynajmniej ja mam realne podwyżki wynagrodzenia w najbliższej przyszłości (choć oczywiście nie ma to znaczenia dla finansowania). Wynik punktowy w biurze informacji kredytowej mojej żony jest całkowicie czysty, mój wynosi około 94%. (dlaczego... nie mam pojęcia... skorzystałem dwukrotnie z finansowania w wysokości 0% przez śmieszne kwoty - około 1000€ - nie dlatego, że mi było to potrzebne, ale po prostu dlatego, że to były finansowania 0%... gdybym wiedział, że obniżą one wynik w biurze informacji kredytowej, po prostu zapłaciłbym gotówką.) Nie mam aktualnie żadnych kredytów ani innych długów, debet rzadko jest używany; dwa posiadane samochody zapłacone gotówką.

Pozdrowienia
NextTry

[NaTwoim13]

Chcesz uzyskać kilka wiążących decyzji dotyczących finansowania i wybrać jedną? W ten sposób dalej pogorszą swoją ocenę w Schufa, to jest zupełnie niewłaściwa strategia. Czy możliwe, że mają Państwo bardziej sensowną ofertę warunkową? Podejrzewam, że chodzi o Ing.Dibę?

Dlaczego nie skontaktować się z niezależnym pośrednikiem finansowym, który może przejrzeć oferty banków i przedstawić najlepszą ofertę - która po wyborze przez Państwa zostanie przekazana/do banku w celu zatwierdzenia? Jeśli Państwa bank oferuje najlepszą ofertę, na pewno by ją polecił, ale warunki są nieco zbyt niekorzystne.

[nexttry]

Cześć,

Ponieważ jest bardzo dużo zainteresowanych domem, bez czegoś wiążącego od banku jesteś od razu eliminowany. Dlatego szybko uzyskałem to potwierdzenie przez moją bankową instytucję (IngDiba) (to cała umowa, którą muszę tylko podpisać i odesłać, aby otrzymać kredyt). Dzięki za sugestię dotyczącą doradcy finansowego, to zdecydowanie najlepszy sposób teraz (może był nim wcześniej, ale musiało być szybko, a ja nie jestem specjalistą w tej dziedzinie, więc po prostu zwróciłem się do mojego banku).

Mój aktualny/plan był/t jest następujący: Jeśli otrzymamy potwierdzenie na ten Dom w tym tygodniu, skonsultuję się z niezależnym doradcą finansowym i omówię z nim wszystko dalsze. Jeśli warunki IngDiba są do pobicia przy podobnym dobrym pakiecie, to oczywiście będę jeszcze bardziej zadowolony.

Pozdrawiam
NextTry

[NaTwoim13]

Taktycznie myślane, ale niestety nie tak łatwe do zrealizowania, ponieważ środki KfW są teraz zarezerwowane dla Ing.Diba, gdzie są zablokowane na pół roku, chyba że dokonają zmiany banku w KfW, czy Ing.DiBa zgodzi się na to, trzeba to sprawdzić. Kolejna mała przeszkoda do uwzględnienia to fakt, że mają Państwo ustalony termin akceptacji w Ing.DiBa, więc doradca finansowy musiałby szybko pozyskać/zdobyć zgłoszenie z innego banku. Możliwe, ale niepewne, więc problem związany z czasem. Z drugiej strony, dlaczego inny bank nie miałby zgodzić się na udzielenie zgody, na czym to mogłoby polegać, żeby nie otrzymać lepszych warunków.

[nexttry]

Cześć,

Pomysł był dobry, jego realizacja jednak raczej nie. Widzę, co można zrobić źle jako laik.

W ciągu 10 dni musiałbym zdecydować, ale jakoś nie widzę w tym problemu (oby nie byłem zbyt naiwny)... Bank zaoferuje mi to samo jeszcze raz bezpośrednio, jeśli ich oprocentowanie nie zmieni się w tym czasie (a jeśli tak się stanie, to trudno). Dlatego nie czuję presji czasu.

Nie miałem pojęcia o KFW. Gdzie mogę to sprawdzić? Czy zapytać bezpośrednio w KFW? W moim banku? Czy mógłby to zrobić doradca?

Pozdrowienia
NextTry

[NaTwoim13]

U niezależnego eksperta, u mnie.

Ing. DiBa może zgodzić się na zmianę banku na KfW, ale nie musi.

[NaTwoim13]

Ja, także w ogóle nie wiem, skąd w ING DiBa pochodzi efektywne 2,73%, podstawowa stawka wynosi 2,73%owo, ok, ale ING DiBa oferuje rabat odsetkowy w wysokości 0,1% dla samodzielnie zamieszkałej nieruchomości o wartości co najmniej 150 000 euro. Kiedy złożyli Państwo wniosek o finansowanie? Czy wynajmują Państwo tę nieruchomość?

[6Bankkaufmann]

Warunki DIBA od dziś jeszcze lepsze, 0,1%.

[NaTwoim13]

To teraz przechodzi wszelkie granice! Kiedy pisałem o lepszych warunkach o 0,1%, stopa była już od jakiegoś czasu na poziomie 2,63% zamiast 2,73%, a od dzisiaj, ze względu na obniżenie oprocentowania, wynosi 2,53%