Capital Investment 4

[Nakaron]

Witajcie drodzy członkowie forum,

w planach mamy zakup domu w ciągu następnych 2-2,5 lat. Obecnie jesteśmy w fazie oszczędzania. Oczywiście często myślimy o zakupie domu, aby lepiej ulokować wysoki czynsz w wysokości 750 €.

Planujemy kupić Dom wielorodzinny (limit wynosi 400.000 € netto, bez dodatkowych kosztów) Przejmujemy pełną odpowiedzialność za kredyty, ja i moja żona. Teściowie wspierają nas kwotą około 30.000 € wkładu własnego. Będzie to podpisane umową pożyczki, która zostanie zwrócona z przyszłych wpływów z wynajmu jako koszty.

Teściowie nie zamieszkają u nas przed 2018 rokiem, ponieważ co najmniej jeden z nich pracuje do tego czasu i obecnie mieszkają około 650 km od nas.

Dodatkowo, moja żona do niedawna pracowała na umowie czasowej jako nauczycielka, a teraz, ze względu na ciążę, nie otrzymała przedłużenia umowy. W ciągu najbliższych 3 miesięcy pobiera zasiłek dla bezrobotnych, a od stycznia będzie na urlopie macierzyńskim. Od 1 września 2016 roku ponownie podejmie pracę, którą to posadę otrzyma, czy będzie to etat (z potencjałem na stałą posadę) czy ponownie umowa czasowa, okaże się wtedy.

Tyle o ogólnej sytuacji. Teraz kilka danych:

negatywne:
- kredyt samochodowy - okres kredytowania do 08.2018, rata miesięczna 330 €, ostateczna wpłata 7.600 €, oprocentowanie 1%, dodatkowa spłata możliwa w każdym momencie, ale czy opłacalna przy takim oprocentowaniu?

pozytywne:
- 2 oszczędności Bausparer od Wüstenrot (RC/F), każda po 75.000 € - 30% sumy zasługi, stopa oprocentowania pożyczki 1,35%, oba mają obecnie po około 5.000 € salda
- 1 oszczędność Bausparer od Debeka 12.000 € - aktualne saldo 120 € - wpływ mojej żony to tylko 6,65 € miesięcznie
- konto oszczędnościowe 3.000 €
- Rezerwa na kontach w sumie 2.500 €
- po jednym kapitale zapewniającym ochronę w razie niezdolności do pracy - ma on zapewnić pełną kwotę ulgę podatkową z Riester (wykorzystać 30% rabatu)
- 1 ubezpieczenie na życie przeze mnie

Obecna sytuacja finansowa:

Ja (33 lata): Pracownik stały - 2.650 € netto
Ona (30 lat): 1.500 € zasiłku dla bezrobotnych + 188 € zasiłku rodzinne za jedno dziecko

od stycznia 2016
Ja: Pracownik stały - 2.650 € netto
Ona: 1.200 € zasiłku rodzicielskiego + 188 € zasiłku rodzinne za jedno dziecko

od września 2016:

Ja: Pracownik stały - 2.960 € netto
Ona: 2.251 € netto + 188 € zasiłku rodzinne

Potencjał oszczędności w najbliższym czasie wynosi między 1.000 € a 2.100 € miesięcznie.

Ponieważ zawsze możemy znaleźć dobry Dom, kupno mogłoby być zrealizowane szybko, jednak konieczne będzie rozważenie sytuacji, czy to już wynagradza. Wyższy kredyt bankowy w porównaniu z czynszem. Znalezienie odpowiedniego domu wielopokoleniowego nie jest łatwe. Rynek jest dość wyeksploatowany.

Mój sposób postępowania w fazie oszczędzania wygląda następująco:

Oszczędności Bausparer co roku są finansowane tylko maksymalną pomocą w wysokości 2.100 €, ponieważ nigdy nie dostajemy ich w terminie do odzyskania reszta potencjału oszczędności trafia na konto oszczędnościowe.

Mój sposób postępowania w fazie pożyczkowej wygląda tak:

50.000 € kredytu KfW 12430.000 € wkładu własnego teściów50.000 € wkładu własnego - konto oszczędnościowe resztę pokryje kredyt bankowy

Tak wyglądają moje dotychczasowe przemyślenia. Co można by poprawić? Czy jednak lepiej w fazie oszczędzania maksymalnie oszczędzać na oszczędnościach Bausparer i doprowadzić je do zasączenia? A co z zabezpieczeniem hipotecznym? Bauspary zawierają pożyczki w kwocie powyżej 30.000 €. Jeśli oszczędności Bausparer nie będą gotowe do zasączenia, jak najlepiej dołączyć je później do fazy pożyczkowej? Czy można wpłacić taką kwotę w specjalnej płatności? Podzielić kredyt bankowy na 2 pożyczki i spłacić nim po 5 latach całą pożyczkę?

Czekam na wasze sugestie i z góry dziękuję za pomoc.

[Nakaron]

Cześć, chciałbym ponownie podnieść ten temat.

Być może ktoś ma jakieś zdanie na ten temat.

Dziękuję serdecznie.

Z poważaniem
Nakaron

[Alex [CryptoMod]]

pozytywne: -> na pewno dla tych, którzy sprzedali umowy !!!
- 2 oszczędności mieszkaniowe Riester w firmie Wüstenrot (RC/F), każdy po 75.000 € - 30 % kwota oszczędności, stopa oprocentowania kredytu 1,35 %, oba dotychczas po około 5.000 € salda
- 1 oszczędności mieszkaniowe w Debeka na 12.000 € - aktualny stan konta 120 € - co miesiąc wpływa tylko 6,65 € zasilek emerytalny mojej żony
- konto oszczędnościowe 3.000 €
- Rezerwa na kontach w sumie 2.500 €
- po jednym ubezpieczeniu na życie gromadzącym kapitał jako zamiennik podatku od oszczędności Riester po przejściu na emeryturę (wykorzystując 30% rabat)
- 1 ubezpieczenie na życie u mnie -> również gromadzi kapitał ??


Moja strategia wyglądałaby tak:

Spłacić jak najszybciej kredyt samochodowy, następnie oszczędzać na koncie terminowym.
Jak wysoko musisz potem spłacać BSV? Ponieważ zazwyczaj spłaty są dosyć wysokie.

Jak już zauważyłeś, w przypadku najgorszego scenariusza masz zainwestowane pieniądze w takich umowach i nie możesz ich wykorzystać.

Ale właściwą decyzję można podjąć dopiero wtedy, gdy masz konkretną wiedzę na temat tego, co chcecie kupić i jakie są koszty.

W przeciwnym razie: Oszczędzaj-Oszczędzaj-Oszczędzaj

[Nakaron]

Cześć Herrmueller,

w przypadku Riester Bausparer mojemu teściowi i jego kontaktom udało się obrócić sprawę w taki sposób, że praktycznie odzyskaliśmy 1% opłaty za założenie w inny sposób. Dlatego, pomijając niskie oprocentowanie oszczędności, uważałem to za niezłe. Co do ubezpieczenia na życie, jeszcze raz dokładnie przejrzę dokumenty wieczorem.

Istnieje możliwość szybkiego spłacenia kredytu samochodowego. Dodatkowe wpłaty są zawsze możliwe, aczkolwiek mogą powstać opłaty za wcześniejszą spłatę. Czy mimo to opłaca się to zrobić? Co tutaj sprawdzić? Poprzez przedwczesną spłatę stracilibyśmy około 15 000 € kapitału własnego. Czy jednak warto być bez bieżącego kredytu?

BSV początkowo miały służyć jako wkład własny. Ponieważ planowaliśmy zakup domu za około 2-3 lata, mieliśmy planowane co miesiąc wpłaty w wysokości 620 €. Planowane było również, że spłata kredytu będzie wynosić po 310 €. Jednak później zalecono nam przedłużyć okres trwania BSV, aby nadal korzystać z dofinansowania. Obecnie wpłacamy łącznie 2 100 € rocznie, aby otrzymać maksymalne dofinansowanie. Reszta trafia na konto oszczędnościowe. Dlatego nie mogę dokładnie określić, jak przebiega spłata, ponieważ pierwotne obliczenia miesięcznej składki i spłaty nie powinny już być poprawne.

Wnioski wyciągam z Twojego posta:

- Szybka spłata kredytu samochodowego
- Następnie regularne oszczędzanie wyłącznie na koncie oszczędnościowym
- Pomniejszone o 2 100 € rocznie na Bausparer w celu uzyskania maksymalnego dofinansowania

Z poważaniem,
Nakaron

[Alex [CryptoMod]]

Cześć ponownie,

moim osobistym zdaniem i strategią jest:

Unikaj kredytów lub szybko je spłacaj.
Wasza sytuacja: Oszczędzajcie pieniądze na bardzo niskie oprocentowanie po jednej stronie, płacąc znacznie wyższe oprocentowanie po drugiej stronie za kredyt samochodowy (4,x% ??)

Co do umów Riester, pewnie dobrze przemyśleliście to z uwagi na waszą indywidualną sytuację.
Mamy 3 umowy Riester (czyste umowy emerytalne), 2 na mnie o łącznej miesięcznej składce 250 EUR i jedną na moją żonę o 120 EUR / rok plus dodatki dla dzieci.


Jeśli zrobiliście to jako umowę BSV, w zasadzie jest to zakład na przyszłe znaczne wzrosty stóp procentowych. Jeśli teraz pojawi się wymarzone mieszkanie, kapitał jest prawdopodobnie zablokowany w umowach, a moim zdaniem umowę BSV nie byłaby odpowiednia, gdybym planował coś za 2-3 lata.

Dlatego moja osobista strategia:

Szybko spłacaj drogie kredyty, zamiast trzymać pieniądze gdzieś z mizernym oprocentowaniem i dalej oszczędzać na elastycznym koncie.

[Nakaron]

Cześć,

kredyt samochodowy jest dość korzystnie sfinansowany w wysokości 1,9%. Niemniej skontaktowałem się z Audi Bank i wyjaśniłem warunki dotyczące szybkiego spłacenia kredytu. Dodatkowe wpłaty są możliwe w dowolnym momencie. W przypadku spłaty na obecnym poziomie, należałoby zapłacić około 175 € kary za wcześniejszą spłatę. Te koszty są zrekompensowane przez płatności odsetkowe, co pozwoliłoby zaoszczędzić około 520 € na odsetkach. kredyt zostanie spłacony wcześniej w czerwcu 2016 r. Oryginalny okres kredytowania miałby się zakończyć w sierpniu 2018 r., z ostatnią ratą w wysokości 7 600 €.

Tak, prawdopodobnie nie będziemy mogli od samego początku używać BSV jako wkładu własnego. Dlatego oszczędzam na nie tylko minimalną kwotę dla wsparcia. Być może będzie można je wykorzystać jako sumę wykupu dla kredytu bankowego.

W umowie znajdują się również:
- 2x dodatkowe ubezpieczenia kapitałowe wraz z ubezpieczeniem emerytalnym
- 1x umowa emerytalna Riester na mnie
- 1x dodatkowe ubezpieczenie kapitałowe na mnie

Po spłacie kredytu samochodowego wolne środki miesięczne zostaną przeniesione na konto oszczędnościowe w celu gromadzenia własnego kapitału.

W obecnej sytuacji to najbardziej optymalne rozwiązanie, prawda?

Znalezienie odpowiedniego domu w tej chwili wydaje się dość beznadziejne. Nie mamy presji czasu, jednak byłoby to pożądane z uwagi na narodziny dziecka i zwiększenie przestrzeni mieszkalnej w 2017/2018 roku. Od 2018 roku teściowie mogliby wprowadzić się bezpośrednio, ponieważ oboje będą już na emeryturze.

[NaTwoim13]

Po co umowę emerytalną Riester, jeśli mają Państwo 2 Wohnriester?
Po co ubezpieczenie od inwalidztwa z budową kapitału?
Po co spłacać kredyt samochodowy oprocentowany na 1,9%?
Po co konto oszczędnościowe? Umowy oszczędnościowe budowlane można przydzielić w ciągu 24 miesięcy poprzez przekształcenie częściowej sumy oszczędności budowlanych, a dodatkowo można je również finansować w pewnym okresie, jeśli poziom oprocentowania będzie wyższy za 2 lata. Ponadto BSV z kredytem zwiększa współczynnik własnego kapitału, co umożliwia zmniejszenie wskaźnika obciążenia aktywów, co z kolei może generować korzystniejsze warunki dla głównego kredytu. Jakie są obecnie oprocentowanie na koncie oszczędnościowym?

[Nakaron]

Witam Panie Buhmann,

Umowa emerytalna Riester istniała wcześniej, a dwa Riester mieszkaniowe zostały dodane później. W retrospekcji, to mój błąd, że podpisałem umowę na Riester mieszkaniowy, ponieważ tylko jeden produkt Riester jest dofinansowywany, jeśli maksymalna kwota wsparcia została już wpłacona.

Umowa ubezpieczeniowa z kapitalizacją, która nie tylko przyjmuje wpłaty, ale również tworzy kapitał. W przypadku umów ubezpieczeniowych istnieje również możliwość ich obciążenia celem zwiększenia ewentualnego kapitału własnego. Niestety nie jestem w stanie ocenić, czy jest to sensowne. Co jest jednak złe w ubezpieczeniach ubezpieczenia kapitałowego?

Dlaczego spłacić kredyt samochodowy? Być możliwie szybko wolnym od długów i ewentualnie poprawić swoją ocenę w Biurze Informacji Gospodarczej. Niestety, nie znam swojej aktualnej punktacji. Osobiście uważam, że 1,9% to dość korzystne oprocentowanie, a po drugie, poprzez szybką spłatę moglibyśmy ponownie zacząć budować mniej kapitału własnego, jeśli za około rok planowana jest budowa domu.

Na koncie oszczędnościowym obecnie oprocentowanie wynosi 0,9%.

Planowane oszczędności budowlane (BSV) pierwotnie miały służyć jako kapitał własny. Po rozmowie doradczej z bankiem zostało nam pokazane, że nie jest optymalne oszczędzać w BSV Riester tak szybko, ponieważ środki pomocowe są generowane tylko w krótkim okresie. Planowanie BSV powinno odbywać się w dłuższym okresie czasu. Tutaj również wspomniano, że przy zbliżającym się znalezieniu domu alokacja nie powiodłaby się. Tworzylibyśmy kapitał, do którego nie można byłoby dostęp uzyskać. Dlatego zmiana, ok. 2100 € rocznie na BSV i reszta na konto oszczędnościowe, lub obecnie na dodatkowe wpłaty kredytu samochodowego.

Odpowiednie byłoby oczywiście wykorzystanie BSV jako kapitału własnego do ewentualnego zakupu domu, lub mieć niską wartość obciążenia, ale do tej pory nie zdawaliśmy sobie sprawy z różnych opcji alokacji.

Pozdrowienia

[Alex [CryptoMod]]

BU z kapitałem, który nie tylko jest wpłacany, ale również tworzony. W przypadku BU istnieje również możliwość zabezpieczenia ich dla ewentualnego zwiększenia kapitału własnego. Czy to jest sensowne, niestety nie mogę ocenić. Jednakże, co jest złe w tworzeniu kapitału z BU? Ewentualnie Pan Buhmann ma takie samo zdanie jak ja? Oddziaływanie ryzyka i oszczędzania kapitału oddzielone są..... BU z kapitałem, który nie tylko jest wpłacany, ale również tworzony Jest to niestety typowe oświadczenie sprzedawcy, ponieważ płacisz składkę na zabezpieczenie BU. W przypadku ubezpieczenia z kapitałem zniknie on tak samo jak w przypadku czystego ubezpieczenia od ryzyka (w przypadku ubezpieczenia na życie z kapitałem jest to takie samo....) tylko prowizja od ubezpieczenia kapitałowego jest znacznie wyższa niż od czystego zabezpieczenia od ryzyka. Czy to przynajmniej jest renta z tytułu BU, czy tylko zwolnienie z opłat za BU jest uzgodnione??

[Nakaron]

To jest renta zabezpieczenia zawodowego. Decyzję o miesięcznej wypłacie lub jednorazowej wypłacie podejmuje się przy przejściu na emeryturę. Mam na myśli następujące rozwiązanie po przeżyciu. Skorzystanie z jednorazowej wypłaty i wywołanie do opodatkowania środków z Riestera poprzez jednorazową wypłatę, aby skorzystać z rabatu w wysokości 30%. Czy jest to sensowne?

[Alex [CryptoMod]]

To byłby dobry moment na skonsultowanie się z doradcą podatkowym... ewentualnie należy wziąć pod uwagę, że ubezpieczenie zdrowotne (jeśli jesteś ubezpieczony/a ustawowo) może chcieć pobrać z tego jednorazowego dodatku swoje.

Jako wskazówkę dla Ciebie:

Nazywaj to ubezpieczenie lepiej jako ubezpieczenie emerytalne z zawartym ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy, dla czytelnika będzie to szybsze i łatwiejsze do zrozumienia.

[Nakaron]

Dziękuję za wskazówkę. Zaraz po zgooglowaniu oddzielenie zabezpieczenia ryzyka od oszczędności kapitałowych natknąłem się na bardzo interesujące podejście. Jak trafnie zauważyłeś, przez zarządzanie oraz potencjalnie nie wykorzystane zabezpieczenia ryzyka tracimy zbyt dużo pieniędzy. Szczególnie plan oszczędnościowy jest znacznie bardziej elastyczny. Dodatkowo składki na zabezpieczenie ryzyka są niższe, co zmniejsza ryzyko braku płatności. Ochrona ubezpieczeniowa byłaby tym samym zawsze gwarantowana, choć w przypadku strat konieczna może być ponowna kalkulacja warunków ubezpieczeniowych.

Szkoda, że otrzymuję tak istotne informacje zbyt późno. Człowiek uczy się na błędach. Smutne jednak, że nadal praca jest wykonywana wyłącznie dla prowizji.

[NaTwoim13]

Czy w ogóle mogą Państwo ocenić, czy ubezpieczenie w ramach produktu kombi jest/ było właściwym wyborem pod względem inwestycji/rozwoju oraz czy w przypadku najlepszej ochrony ubezpieczeniowej pobierany jest najniższy składka???

Porównaj samodzielne ubezpieczenie rentowe, świadczenie i cenę z innymi ofertami. Porównaj również część oszczędności w miesięcznej składce osobno z innymi ofertami.

Co najmniej jedna inwestycja ratalna Riestera jest zbędna, ponieważ oszczędności mieszczańskie, które nie otrzymują wsparcia Riestera, są równie bezsensowne jak renta Riestera! W przypadku braku wsparcia Riestera wybraliby Państwo zupełnie inny pakiet dla oszczędności mieszczańskich, ponieważ umowy mieszkaniowe Riestera zostały zaprojektowane niezależnie. Podobnie zbudowaliby Państwo plan emerytalny, jeśli nie byłby wspierany!

Gdzie właściwie mają Państwo zabezpieczenie finansowe na wypadek śmierci?

[Nakaron]

Przynajmniej jeden produkt Riester jest zbędny

Aktualnie nie mogę tego ocenić. Musiałbym przeprowadzić obszerny research. ubezpieczenie emerytalne z opcją akumulacji kapitału i ubezpieczeniem na wypadek inwalidztwa zostało zawarte wówczas w ramach ubezpieczenia mojej żony, która została tymczasowo zatrudniona jako nauczycielka. Debeka obejmuje znaczną część grona nauczycieli, dlatego zdecydowaliśmy się na Debekę.












Tak, zgadzam się z Państwem. Obecnie produkt Riester nie wykorzystuje maksymalnej kwoty ulgi. Teraz jest osiągana wraz z umową dotyczącą mieszkania Riester. Jest to jednak niekorzystne.






Zacytowane przez noelmaxim

Gdzie właściwie mają Państwo ubezpieczenie na wypadek śmierci?


Co dokładnie masz na myśli? Istnieje ubezpieczenie na życie z opcją akumulacji kapitału, a także ubezpieczenie emerytalne z opcją akumulacji kapitału i ubezpieczeniem na wypadek inwalidztwa wypłaca określoną sumę w przypadku śmierci.

[NaTwoim13]

Trwała niezdolność do pracy, ochrona w razie śmierci i gromadzenie kapitału według mnie należą do 3 różnych inwestycji, prawdopodobnie nawet u 3 różnych dostawców!

Jak duża jest ochrona przed trwałą niezdolnością do pracy i jak duża jest ochrona w razie śmierci?

[Nakaron]

Wartość ubezpieczenia na życie wynosi 2.200 €, w przypadku zgonu 49.000 € + dodatkowo 38.000 € w przypadku śmierci w wyniku wypadku.

[Alex [CryptoMod]]

No dobrze, chodźmy teraz również zauważyć, że ubezpieczenie emerytalne w ramach BU to przynajmniej rozsądne zabezpieczenie.
Ale prawdopodobnie musiałbyś jeszcze dorzucić coś na wypadek śmierci.

[NaTwoim13]

Uważam ubezpieczenie na życie za rzeczywiste zabezpieczenie, ale ubezpieczenie na wypadek śmierci nie jest adekwatne. To drugie staje się jeszcze bardziej istotne, gdy nabywają majątek. Ponieważ może to nastąpić w ciągu 1-3 lat, są starsi i zabezpieczenie staje się droższe, a także mogą być bardziej chorzy i nie mogą już dostać dodatkowego ubezpieczenia na wypadek śmierci.

Ubezpieczenie na życie ryzyka w wysokości 250 000 euro kosztuje około 10 euro przez 25 lat dla 30-latka, jeśli w ogóle. Koszty związane z (nawet niższym) zabezpieczeniem na wypadek śmierci w inwestycjach będą znacznie wyższe, zwłaszcza że mogą nie być w stanie oszacować rzeczywistych kosztów- tj. tych, które nie są uwzględnione w inwestycji.

Jak już wspomniałem, uważam, że wszystko to powinno być prowadzone oddzielnie, również po to, aby koszty były przejrzyste i mogły być porównywane między firmami.

[Nakaron]

Tutaj na pewno potrzebna jest kolejna polisa na życie przy zakupie nieruchomości. Obecnie mam polisę na życie z kapitałem w ERGO + świadczenie w przypadku śmierci z polisy emerytalnej z dodatkowym ubezpieczeniem od niezdolności do pracy. Zwiększenie polisy na życie w ERGO na pewno nie ma sensu. Obecnie wpłacane są tylko co 3 miesiące 26 €. Dodatkowy koszt na pokrycie zakupu nieruchomości poprzez polisę na życie z kapitałem byłby na pewno ogromny.

Pan Buhmann, oznacza to, że lepiej teraz zawrzeć polisę na życie ryzyka, aby mieć korzystny wiek wejścia, czy dopiero po zakupie nieruchomości?

Jestem trochę zdezorientowany pańskimi odpowiedziami. Pan Mueller pisze o świadczeniu z tytułu niezdolności do pracy, a Pan Buhmann o zabezpieczeniu od niezdolności do pracy. Te 2 200 € odnosiły się do miesięcznej wypłaty w przypadku niezdolności do pracy. Miesięczna wypłata renty w wieku emerytalnym jest znacznie niższa.

[Alex [CryptoMod]]

Pan Mueller ma rację !!! (nie, oznacza to to samo, renta zabezpieczeniażyciowego, wypłacana miesięcznie

Kilka lat w górę lub w dół nie robi różnicy w przypadku ubezpieczenia na życie, większe ryzyko leży raczej po stronie zdrowotnej.
Jeśli jutro Twój lekarz zdiagnozuje zaburzenia rytmu serca (jak to się właściwie pisze?), to możliwe, że nikt cię już więcej nie ubezpieczy.

[NaTwoim13]

Wszystko w porządku i zrozumiane, wszyscy rozmawiamy o tym samym.

1) Oddzielne ubezpieczenie ryzyka życia
2) Samodzielne ubezpieczenie od niezdolności do pracy w postaci odpowiedniej miesięcznej wypłaty w przypadku wystąpienia i potwierdzenia niezdolności do pracy
3) ubezpieczenie emerytalne, najlepiej w formie emerytury Riester, ponieważ jest ona dofinansowywana/przyznawana przez państwo.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy w ramach ubezpieczenia na życie z kapitałem oznacza jedynie, że miesięczne składki na ubezpieczenie na życie z kapitałem w okresie niezdolności do pracy są wypłacane przez ubezpieczyciela, nie ma miesięcznej renty!

Każde ubezpieczenie powinno być porównane pod względem ceny i jakości na rynku, a najlepsze powinny być wybierane indywidualnie.

Uważam, że programy mieszkaniowe Riester nie są odpowiednim wyborem dla programu Riester. Dla mnie program Riester nie powinien być częścią finansowania nieruchomości, uzasadnienia przedstawiłem już w różnych wątkach. Także uważam, że posiadanie opłaconej nieruchomości w wieku emerytalnym nie musi wystarczać, szczególnie jeśli ktoś był w stanie dodatkowo zabezpieczyć się na przyszłość. Dlatego uważam, że program emerytalny Riester jest sensowny, ponieważ indywidualne wkłady zwiększają się dzięki dodatkom lub później (gdy nie ma już dodatków dla dzieci) z korzyści podatkowych, które można np. przeznaczyć na dodatkową spłatę kredytu hipotecznego. W skrócie, sukces inwestycji jest zwiększany przez dofinansowanie. Przede wszystkim korzystają z dofinansowania bez konieczności wcześniejszego zasilania konta wirtualnego zasiłku mieszkaniowego, który musieliby zwrócić w wieku emerytalnym.

[Nakaron]

Jestem zdania, że mieszkania Riester nie są odpowiednim wyborem w kontekście Riester. Dla mnie Riester nie powinien mieć nic wspólnego z finansowaniem budynku. Już przedstawiałem uzasadnienia w różnych wątkach. Jestem również zdania, że posiadanie opłaconej nieruchomości na emeryturze może nie wystarczyć, zwłaszcza dla tych, którzy byli w stanie dodatkowo oszczędzać. Uważam, że Riesterrente jest sensowna, ponieważ własne składki zwiększają się o dodatki lub później (gdy nie będzie już dodatkowych świadczeń dla dzieci) o korzyść podatkową, którą można wykorzystać na dodatkową spłatę hipoteki. W skrócie, sukces inwestycyjny zwiększa się dzięki wsparciu. Szczególnie korzystają z tego, ponieważ korzystają z dodatków, nie generując wcześniej żadnych zobowiązań na rzecz fikcyjnego konta opłat za mieszkanie, które musieliby zwrócić na emeryturze.

Rozumiem to i często czytałem o tym w ostatnim czasie. Niestety, dziecko wpadło do studni. Zakładam, że teraz rozwiązanie BSV byłoby raczej niekorzystne. Na pewno będą to ostateczne. Jednak pytanie brzmi, jaka strategia wynika teraz do czasu zakupu nieruchomości. Wspomniałeś już tutaj kilka rzeczy.

- kredyt samochodowy, ponieważ 1,9 % nie spłacać z góry, ponieważ kapitał nie może być wykorzystany jako wkład własny i jest związany z samochodem?
- Zwiększyć oszczędności w planie oszczędnościowego mieszkaniowego i ewentualnie zwiększyć możliwość otrzymania go przez pożyczkę pośrednią? Czy reakcja na ofertę zakupu nie jest tutaj ogromnie spowolniona? Korzyści z niskich stóp procentowych BSV będą za 2 lata na pewno nieznaczne.

[Nakaron]

Cześć wszystkim,

jak opisałem we wpisie otwierającym, chcemy kupić Dom wielopokoleniowy. Planowaliśmy to w ciągu najbliższych 2 lat. Od pewnego czasu szukam odpowiednich ofert i teraz natknęliśmy się na interesującą nieruchomość.

Jednak w obecnej chwili martwię się, że finansowanie nie przejdzie. Obecnie moja żona jest na urlopie rodzicielskim, a ze względu na ciążę jej umowa o pracę na czas określony nie została przedłużona. Zaproponowano przedłużenie, ale zostało ono wycofane po przekazaniu informacji o ciąży.

Od września 2016 r. ponownie będzie się ubiegać o pracę nauczyciela i dotychczas zawsze coś znajdowała. Jednak obecne umowy są zwykle ograniczone do jednego roku szkolnego. Nie można obecnie przewidzieć, czy tym razem uda się uzyskać stałą posadę. Nie wiadomo także jeszcze, gdzie będzie miała miejsce zatrudnienia. Obecnie nie można oszacować ani wpływać na to, czy konieczne będzie to w pobliżu nowego domu.

Oznacza to, że będziemy musieli wejść na rozmowę kredytową tylko na podstawie mojego dochodu, co już sprawia trudności.

Oto zaktualizowane dane z wpisu otwierającego:

negatywne:
- kredyt samochodowy - okres kredytowania do 08.2018, rata w wysokości 330 € miesięcznie, ostateczna płatność 7.600 €, 1% oprocentowanie, dodatkowa spłata możliwa w dowolnym momencie

pozytywne:
- 2 plany oszczędnościowe Riester Bausparvertrag z Wüstenrot (RC / F), po 75.000 € - 30% kwoty zabranej, stopa oprocentowania kredytu równej 1,35%, oba dotychczas z saldem w wysokości około 5.500 euro
- 1 plan oszczędnościowy Debeka w wysokości 12.000 € - aktualne saldo konta 4.880 € - gotowy do wypłaty od 08.2018 r. - wplacane są tylko 6,65 € miesięcznie ulgi od miejsca pracy mojej żony
- konto oszczędnościowe 8.000 €
- Rezerwa na kontach w sumie 4.000 €
- każda polisa ubezpieczeniowa na życie - ma zastąpić podczas emerytury obciążenie podatkowe związane z Riester (wykorzystanie 30% zniżki)
- 1 ubezpieczenie na życie u mnie

Obecna sytuacja dochodowa z obecnymi klasami podatkowymi 3/5:

od stycznia 2016 r.
Ja: Stały pracownik 3.040 € netto -> z kwotą wolną od podatku w wysokości 365 € możliwe byłoby również 3.146 €
Ona: 1.200 € zasiłku rodzicielskiego + 188 € zasiłku na dziecko

od września 2016 r .:

Ja: Stały pracownik 3.040 € netto
Ona: 1.800 € netto + 188 € zasiłku na dziecko

Nieruchomość znajduje się w 64658 Fürth. Obecnie ma kosztować 445.000 € + około 62.000 opłat dodatkowych. Cena nie została jeszcze ustalona. Po przeprowadzeniu analizy rynkowej przyjacielski makler nieruchomości i przystąpimy do negocjacji.

Ponieważ jest to Dom wielopokoleniowy, moje teściowie zamierzają zamieszkać w mieszkaniu z osobnym wejściem. Typowe czynsze w okolicy w przypadku tego rodzaju mieszkań wynoszą około 500 €. Sami dodadzą co najmniej 50.000 € wkładu własnego. W konsekwencji obecnie mamy wkład własny w wysokości 62.800 €, wliczając w to plan oszczędnościowy Debeka. Planów oszczędnościowych Wüstenrot nadal będę uzupełniać. Na pewno nadal wchodziłby w grę kredyt KfW 124. Można by w nich zamieścić 50.000 €. Jednakże byłoby to 89% finansowanie przy jednym tylko wynagrodzeniu + czynsz za mieszkanie teściów. Sytuacja wydaje się tu bardzo ponura.

Obliczenia wyglądają następująco: 445.000 € cena zakupu + 62.000 € NK - 50.000 € KfW - 62.000 € EK = 391.600 € obciążenie banku

Celem negocjacji powinna być cena zakupu w wysokości 400.000 €. Nieruchomość jest teraz niezamieszkana, ponieważ sprzedający, ze względów zdrowotnych, przeprowadził się do wynajmowanego mieszkania i nie jest w stanie dalej prowadzić domu.

Obliczenia wyglądają następująco: 400.000 € cena zakupu + 55.800 € NK - 50.000 € KfW - 62.000 € EK = 344.600 € obciążenie banku

Możliwością dodatkowego wkładu własnego mogą być również moi rodzice. Jednak ze względu na nieco skomplikowane relacje, nie chcielibyśmy przyjmować od nich wkładu własnego. Ofertę mieliśmy już, ale wysokość jest jeszcze niejasna.

Dom jest dość autonomicznie skonstruowany. Jak bardzo wpłynie to na opłaty dodatkowe, musimy jeszcze sprawdzić. Istnieje pompa ciepła, instalacja solarne i fotowoltaiczna.

Jak ocenilibyście naszą obecną sytuację?

Pozdrawiam,
Nakaron

[matti85]

Rachunek jest błędny. Bank finansuje twoją pożyczkę KFW i odzyskuje ją od KFW. KFW nie jest obniżane!

[Nakaron]

Autsch. Ok, to oczywiście nie jest dobre. Wartość zastawu jest więc niestety wyższa, co oznacza gorsze warunki. Muszę więc szybko przestawić moje obliczenia w Excelu.

Jako przypomnienie z mojego poprzedniego postu. Obecnie płacimy 750 € czynszu netto i łącznie 1007 € czynszu brutto.

EDYT: Więc jeśli nie uwzględnimy już KfW jako wkładu własnego, to po pierwotnej cenie zakupu jesteśmy przy finansowaniu w wysokości 100 % i z planowaną ceną zakupu + NK wynoszącą 400.000 € przy finansowaniu w wysokości 98 %. Ojej.

[6Bankkaufmann]

Ja, jestem zdziwiony, że męczysz się z arkuszem Excela. Najprostszym rozwiązaniem byłoby skontaktowanie się z 2-3 lokalnymi bankami lub doradcami finansowymi. Piszesz o gorszych warunkach. Większość banków ma warunki codzienne, które zmieniają się każdego dnia. Dla mnie nie ma znaczenia, czy KfW jest zaangażowane czy nie. Cały pakiet musi pasować. Kwota pożyczki nie jest mała.

[Nakaron]

Tak, to oczywiście słuszne. Jednak najpierw przejdę przez kilka liczb dla siebie, aby sprawdzić, czy jest to w ogóle możliwe. W tym celu korzystam z prostego kalkulatora na stronie baufi24. Tam można już ładnie zobaczyć, jak rozwija się sytuacja przy zmianie wartości obciążenia hipotecznego. Warunki tutaj są jednak na drugim miejscu. W zasadzie mam wątpliwości, czy finansowanie w ogóle jest możliwe. W naszej poprzedniej rozmowie, gdy omawiano możliwości związane z naszymi dochodami, została podana suma powyżej 500 000 €. Zwróć uwagę, że z mniejszym wkładem własnym, ale z dwoma dochodami. Nie mam wątpliwości, że moja żona znajdzie pracę od września, ale bankowi obecnie i z punktu widzenia oceny to pewnie mało obchodzi.

[Alex [CryptoMod]]

Jak długo ta nieruchomość jest już na sprzedaż?

Po prostu zaryzykowałbym i przedstawiłbym sprzedającemu, że może szybko sprzedać, jeśli na przykład zaakceptuje cenę 350 000 EUR. Zawsze można później podnieść cenę...

[Nakaron]

To ogłoszenie jest dosyć nowe. Problemy zdrowotne miały miejsce w październiku zeszłego roku. Nie mogę powiedzieć dokładnie, kiedy podjęto decyzję o wynajęciu mieszkania z powodu niemożności dalszego utrzymania domu. Po wizycie obejrzanej 20.02. nasz zaprzyjaźniony agent nieruchomości przygotuje analizę rynkową tego obiektu, która będzie potem podstawą do negocjacji. Na pewno będziemy ryzykować, ponieważ nie jest to dla nas pilne z zakupem domu. Wszelki dostępny czas teraz pozwala zwiększyć kapitał własny. Aktualnie mieszkanie i wszystko inne w pełni nam wystarcza.

[Nakaron]

Hallo zusammen,

das Thema nimmt nun immer mehr Form an und es ist so spannend. Der Kaufpreis der Immobilie steht noch nicht zu 100 % fest da wir hier noch gerne verhandeln möchten. Aktuell macht ein befreundeter Immobilienmakler über Sprengnetter eine Marktwertanalyse. Wir gehen derzeit davon aus, das für die Bewertung lediglich der Bodenrichtwert genommen wurde und eventuell sogar ein Emotionspreis vorliegt. Dennoch habe ich mich einmal mit einem Finanzmakler zusammen gesetzt und unsere Situation durchgespielt ob das Vorhaben so machbar ist.

Nettoeinkommen ich 3.115 €, meine Frau Elterngeld derzeit 1.368 €. Nach der Elternzeit muss man dann schauen ob sie als Lehrerin 75 % oder gleich wieder 100 % arbeitet. Das wird von der Stelle abhängen. Kindergeld 190 €. Bei mir kommt dann noch eine Tantiemen Zahlung pro Jahr hinzu, welches für eine Finanzierung aber eh keine Rolle spielt.

12.000 € Debeka Bausparer der bleibt erhalten. Zuteilungsreif 10.2018. Dient dann als weitere Rücklage und ist mit 1,25 % Guthabenzins recht gut verzinst.

Finanzierungsbedingungen:

KFZ Kredit bis 07.2018 mit monatlich 330 € inkl. Schlussrate von 7.650 €Kaufpreis ca. 380.000 - 410.000 € + NK von ca. 54.600 €EK 82.000 €aktuelle Kaltmiete 750 €Mieteinnahmen durch das Haus ab 08.2018 durch Schwiegereltern ca. 500 € Warmmiete, da min. 66 % Kaltmiete (Steuern sparen), da MehrgenerationenhausWohnfläche Eigennutzung 189 m², Vermietung 83 m² und 90 m² Nutzfläche926 m² Grundstück

Finanzierungsangebot derzeit, jedoch mit 75.800 € EK berechnet. Mittlerweile konnte ich noch etwas mehr organisieren. Die beiden Wüstenrot Bausparer werden wir auflösen, da die Zuteilung erst 2030 bei aktuellem Ansparverhalten wäre. Die Abschlussgebühr haben wir uns damals durch einen Bekannten erspart. Somit hält sich der Verlust in Grenzen. 10.000 € EK mehr und kein Wohnförderkonto. Die Bauspareinzahlung fließt dann mit in die Tilgung. Die Rate in der ersten Berechnung ist sehr konservativ gewählt da wir mehr über die Sonderzahlungen abdecken wollen. Ich bin jedoch mittlerweile der Meinung das ich hier auf 2% wenn nicht sogar 3 % Tilgung hochgehen werde.

Darlehensbetrag 380.000 €
KfW Nr. 124/20 - 50.000 € - 1,35 % - 2 Jahre tilgungsfreie Jahre, zwecks Mieteinnahmen, 10 Jahre Zinsbindung, Rate p. M. 260,83 €Annuitätendarlehen 194.000 € - 2,10 % - Tilgung 1 %, 15 Jahre Zinsbindung, Rate p.M. 501,17Annuitätendarlehen 136.000 € - 2,10 % - Tilgung 1 %, 15 Jahre Zinsbindung, Rate p.M. 351,33

5 % Sondertilgung p. Anno, 2 mal kostenfrei Tilgungswechsel (anscheinend Standard), Elterngeld wird mit einbezogen da ING-DiBa

Dadurch das ich mein EK nochmals erhöhen konnte und hier auch einige Tricks von euch bisher gelernt habe, habe ich selbst nochmal auf der ING-DiBa Seite eine Berechnung durchgeführt leider dort ohne KfW auf einen Beleihungswert von 90 % kommen. Somit wäre mein Zinssatz bei 1,85 % auf 15 Jahre Bindung. Wie komme ich auf 90 %? Ich möchte mich auf einen Kaufpreis einigen und dann daraus die Maklerprovision berechnen. Die Maklerprovision wird dann auf den Kaufpreis aufgeschlagen und vom Verkäufer bezahlt. Somit habe ich mehr EK und damit auch einen besseren Beleihungswert. Die NK gehen zwar ein wenig nach oben aber das ist zu verkraften. Die Grunderwerbssteuer senke ich dann nochmal durch das herausrechnen von 2 Küchen, dem Gartenhaus und der Solar und Photovoltaik Anlage. Denn diese Dinge sind alle abbaubar und können laut meines Wissen nach separat aufgeführt und vom Kaufpreis abgezogen werden.

Mein Eindruck von unserem Finanzmakler war ganz ok. Ich habe schon eine Recht starke Richtung vorgegeben weil ich gesagt habe ich möchte nur KfW und Annuitätendarlehen als Bausteine haben. Keinen Bausparer etc. Zudem musste er berücksichtigen das meine Frau sich gerade in Elternzeit befindet und danach nicht in ihren alten Job zurück kehren kann sondern sich als Lehrerin neu zu 09.2016 bewirbt. Elternzeit läuft aber noch bis Ende des Jahres.

Was haltet ihr von der Empfehlung ING-DiBa? Gibt es bessere Banken? Immerhin muss er ja auch unsere Situation berücksichtigen und beurteilen, welche Bank uns denn tatsächlich auch finanzieren würde, also wo er Erfolg sieht.

Gruß
Nakaron

[NaTwoim13]

Cześć Nakaron,

są znacznie lepsze oferty.

[Nakaron]

Cześć noelmaxim,

Dziękuję za odpowiedź. Już wcześniej przeprowadziłem obliczenia z wykorzystaniem innej wartości kapitału własnego, dzięki której, poprzez sztuczkę z prowizją pośrednika, uzyskałem wartość obciążenia hipotecznego na poziomie 90% i w konsekwencji stopę oprocentowania na poziomie 1,85%. To już nie było złe. Nawiasem mówiąc, także przeczytałem o tej sprawie z prowizją pośrednika w jednym z Twoich wpisów na innym wątku, aby poprawić stopień obciążenia hipotecznego.

Czy lepsze oferty biorą pod uwagę naszą sytuację, że moja żona aktualnie jest na urlopie macierzyńskim i nie wróci do swojej poprzedniej pracy od razu, ale aktywnie musi poszukiwać nowego zatrudnienia? Mamy tutaj pewne zabezpieczenie związane z 3-miesięcznym okresem i na podstawie dotychczasowych doświadczeń zawsze udawało jej się coś znaleźć, ale banki mogą oceniać to inaczej.

Czy mógłbyś podać nam jakiś przykład?

Pozdrawiam,
Nakaron

[NaTwoim13]

Porozmawiaj po prostu z pośrednikiem, sprzedawcy to całkowicie obojętne, również pośrednik powinien być obojętny, skąd otrzymuje swoje pieniądze.
Z jakiego regionu pochodzisz?

[Nakaron]

Tak, otrzymałem również potwierdzenie od mojego zaprzyjaźnionego agenta nieruchomości.

Regionem byłaby Hesja / Darmstadt i okolice.

[Alex [CryptoMod]]

Ja bym również powiedział, że spłata powinna wynosić przynajmniej 2%.

Co do prowizji dla pośrednika, kiedyś słyszałem, że banki zaczynają podnosić ceny, gdy jest zaangażowany pośrednik, ale z jakiegoś dziwnego powodu nie naliczają prowizji dla kupującego....

Co do kwestii powrotu mojej żony do pracy:
Moja żona właśnie spróbowała, ale to bardzo stresujące...... Przedszkole otwiera się dopiero o 07:00, więc musiałaby zacząć o 06:30..... Gdy jestem obecny, nie ma problemu, gdy jestem w podróży służbowej, jest to niemożliwe....

To, do czego zmierzam, to że nie powinno być presji, że musi znowu koniecznie pracować (!)

Moim osobistym zdaniem, możecie spokojnie nabyć nieruchomość, ale kwotę obcego kapitału w wysokości 380 000 EUR uważam za zbyt wysoką w Waszej sytuacji.

Po 15 latach będziesz miał jeszcze zadłużenie w wysokości 272 000 EUR z kredytów ratalnych..... przy 2% spłaty wciąż będzie to 213 000 EUR

[Nakaron]

Witaj Herrmueller, r n r n Dziękujemy za odpowiedzi. Musimy sprawdzić w sprawie prowizji od kupującego. Wydaje się, że nie jest to niezwykłe w branży i nie ma nic przeciwko temu, jeśli nieruchomość jest warta ceny. r n r n Moja żona jest nauczycielką, a ja mam dość elastyczny grafik pracy, dzięki czemu mogę wcześnie rano zanieść naszą córkę do przedszkola. Ponadto, umówiłam się kontraktowo na możliwość pracy zdalnej do 16 godzin tygodniowo. Oznacza to, że mogę wrócić do domu wcześniej i nadrobić godziny wieczorem, jeśli czas w przedszkolu nie wystarczy. Chodzi więc praktycznie o to, że moja żona znajduje coś odpowiedniego, a tak było zawsze w trakcie studiów i po aplikacji. r n r n Mogę sobie wyobrazić ratę w wysokości 3% i dodatkowo chcielibyśmy dodatkowo spłacać od 5.000 do 10.000 € rocznie. Do tego dochodzą jeszcze pewne dochody z wynajmu od teściów, ale dopiero od 08.2018 r.

[NaTwoim13]

Witam Panie Mueller, skąd bank miałby wiedzieć o tych kosztach, które ewentualnie są dodatkowe?? Dodatkowo bank przeprowadza wewnętrzną ocenę. Jeśli wartość nieruchomości jest wyższa niż cena zakupu, nie mogę uwzględnić tych kosztów w procesie zwiększania wartości. Bankowi nie można powiedzieć, że cena zakupu to 300 000 euro, ale obliczmy ją na 330 000 euro, aby kwota finansowania łącznie z kosztami nabycia mieszczona była w określonym przedziale udziału w obciążeniu. To tylko propozycja, ponieważ oceniam nieruchomość jeszcze raz podczas tworzenia oferty, i jeśli zauważę, że jest ona już zbyt droga, wówczas to zgłaszam i sugeruję gorsze warunki, które zazwyczaj i tak są wyższe niż konkurencyjne oferty. Istnieją uzasadnione możliwości kształtowania finansowania nieruchomości, trzeba je tylko znać, zwłaszcza wiedzieć, co jest zgodne z prawem, a co przekracza granice. Myślę, że to forum służy głównie do pokazywania takich możliwości, nie chcę tu prowadzić interesów ani sprzedawać, ale pomagać. Jeśli to - jak często bywa - doprowadzi do transakcji, to z przyjemnością, ale pewnie jest na to swoje powody. Na razie jednak informacje są dla wszystkich dostępne i wartościowe.

[Alex [CryptoMod]]

Ponadto, zgodnie z umową, mogę przeznaczyć do 16 godzin tygodniowo na pracę w domu. To oznacza, że mogę wrócić do domu wcześniej i odpracować godziny wieczorem, jeśli czas spędzony w przedszkolu nie jest wystarczający.

Mam to nawet lepiej, mogę dość swobodnie planować swój czas w pracy terenowej, niestety zdarzają się pilne żądania klientów, których nie można po prostu odrzucić..... Właśnie teraz zauważyliśmy, że ogromnym psychicznym ułatwieniem jest to, że życie nie polega na dwóch dochodach. Jeszcze dodatkowe 1,000 -1,200 EUR na miesiąc byłoby jednak bardzo pomocne....

@ Noelmaxim

Któryś bankowiec mi to kiedyś powiedział...... Nie gwarantuję w 100% prawdziwości tych słów....
Być może miał na myśli to samo, co Ty, że bank dokonuje własnej oceny.

[Nakaron]

Tak, to już prawda. Mamy szczęście, ponieważ kupujemy Dom wielopokoleniowy, do którego wprowadzają się teściowie. Tutaj też mamy od czasu do czasu wsparcie. Moja żona zawsze chce pracować. Być może nie na pełny etat, ale na pewno na 75%. Czuje się obecnie niedowartościowana. Ponadto mamy tylko jedno dziecko, a nie jak Państwo 5

Ale tak, wszystkie te rzeczy muszą być uwzględnione.

[Alex [CryptoMod]]

U nas chodzi tylko o dwójkę małych dzieci.... duże są już wszystkie w gimnazjum i potrafią już same sobie radzić.

Z dziadkami w domu na pewno byłoby jeszcze łatwiej, ale u nas mieszkają 10 km stąd.

[NaTwoim13]

Wyłączenie instalacji fotowoltaicznych i kuchni z ceny zakupu może oszczędzić podatek od nabycia nieruchomości, ale będą one potem odliczone od wartości obciążenia hipotecznego, co znowu wpłynie na zwiększenie obciążenia hipotecznego. Te dwa punkty zostaną dodane do kosztów nabycia jako elementy niezwiększające wartości.

W tych rozważaniach jest jeszcze kilka błędów technicznych. Nie mogę zrozumieć, dlaczego umowa oszczędnościowa Debeka nie może zostać uwzględniona w finansowaniu. Może to być związane z oprocentowaniem kapitału własnego na poziomie 1,5%, ale odsetki od kredytu samochodowego mogą być wyższe. Dlaczego np. nie podzielić umowy oszczędnościowej i następnie podzielić ją na pożyczki oszczędnościowe, a w razie potrzeby sfinansować ją na kilka miesięcy? Nadal zostałby nadmiar gotówki, dzięki któremu można by zwiększyć stopę obciążenia hipotecznego. Również ubezpieczenie na życie - chociaż musiałbyś znać datę zawarcia umowy - nie ma sensu. Raczej zdecydowałbym się wpłacać miesięczną składkę na rentę Riester z dofinansowaniem państwowym. Brakujący czas - ponieważ inna polisa działa już od pewnego czasu - zostanie zrekompensowany poprzez zwiększone wpłaty ze wsparcia, co oznacza, że wynik wypłacalności z Riester nie powinien być gorszy niż w przypadku kontynuacji stałej emerytury. Jeśli ubezpieczenie jest do odwołania ze względu na błędną informację o odwołaniu, nadal można zwrócić wpłacone składki bez straty. Nawet jeśli tak nie jest, lepszym rozwiązaniem jest szybsza spłata kredytu hipotecznego i zwiększenie kapitału własnego, co pozwoli na obniżenie stopnia obciążenia hipotecznego i uzyskanie lepszych warunków kredytowych.

Sądzę, że trzeba jeszcze się nad tym zastanowić, wziąć pod uwagę i zoptymalizować.

[Nakaron]

Cześć Panie Buhmann,

dziękuję za wiele sugestii. Wszystkie te punkty nie zostały uwzględnione w rozmowie dotyczącej finansowania. Tego właśnie oczekiwałem. Rozmowa trwała tylko 2 godziny. Moim zdaniem należałoby zadać znacznie więcej pytań. Miałem ze sobą wszystkie dokumenty.

Oszczędności w Debeka są oprocentowane 1,25%, a oprocentowanie kredytu samochodowego wynosi 1%. Dlatego chciałbym kontynuować spłatę kredytu samochodowego. Nie widzę potrzeby podjęcia działań w tej sprawie.

Posiadam nawet rządową emeryturę Riester, która obecnie rywalizuje z moim Wohnriester. Była to zdecydowanie nieoptymalna decyzja z mojej strony. W związku z tym mogę przynajmniej zwiększyć wkład tam, aby skorzystać z pełnego dofinansowania Riester.

Pozdrowienia
Nakaron

[NaTwoim13]

Cześć nakaron,

pytanie brzmi, gdzie otrzymałeś poradę i czy ta firma/osoba widzi swoją główną dziedzinę działalności w dziedzinie finansowania nieruchomości. Jeśli dotychczasowa sytuacja finansowa, w tym dotychczasowe inwestycje, nie zostały uwzględnione, powinieneś wstać i życzyć miłego dnia.

Musi być jasne, że najpierw powinna być opracowana koncepcja, aby móc uzyskać najlepsze stopy procentowe. Oprocentowanie może być dobre tylko wtedy, gdy koncepcja odpowiada ich celom, życzeniom i potrzebom.

Brak mi oczywiście informacji, aby móc oszacować, jak należy dokładnie ustalić ich finansowanie. Jeśli jednak oszczędności z systemu oszczędzania budowlanego również mogą obniżyć poziom obciążenia (mój sugestia polegała na spłaceniu części kredytu), ponieważ z ekonomicznego punktu widzenia kredyt mógłby pozostać na poziomie 1%, istnieje zawsze konieczność uwzględnienia umowy oszczędnościowej, w tym środków z systemu oszczędzania budowlanego i pożyczki z systemu oszczędzania budowlanego w celu obniżenia poziomu obciążenia.

[Nakaron]

Cześć Panie Buhmann,

tak, spółka specjalizuje się w finansowaniu nieruchomości. Miałem wrażenie, że dostarczyłem wiele informacji, ale zbyt mało możliwości zostało z tego wygenerowanych. Ostatecznie pojawiła się tylko jedna oferta. Była ona bardzo prosta i łatwa do zrozumienia, ale spodziewałem się czegoś więcej.

Trudno mi znaleźć odpowiednią koncepcję. Nie wiem, czy sensowne jest wykorzystanie oszczędności budowlanych w tym celu. Pomyślałem, że lepiej będzie przeznaczyć te 350 € na spłatę zamiast na oszczędności budowlane, ponieważ w ten sposób oszczędzę na koncie wspierającym zakup mieszkania i jednocześnie będę mieć więcej kapitału własnego. Jednakże stracę w ten sposób korzyści z pomocy finansowej i korzyści podatkowej. Nie mogłem porównać obu wariantów ani zdecydować, który jest lepszy. Nie mam pojęcia, jaki wpływ na to mogłoby mieć podzielenie oszczędności budowlanych lub zabezpieczenie kredytu na przyszłość. Środki z polisy na życie i świadczenie emerytalne z Riester-Rente w ogóle nie zostały uwzględnione.

Pozdrowienia,
Nakaron

[NaTwoim13]

Czy mam sensownie wykorzystać oszczędności na budowę tam, nie mam pojęcia. Myślałem sobie, że lepiej wezmę te 350 € na spłatę kredytu niż na oszczędności mieszkaniowe, ponieważ w ten sposób zaoszczędzę sobie konto wspierające zakup mieszkania i jednocześnie będę mieć więcej własnego kapitału.

Nie rozumiem tego stwierdzenia. Moje podejście polega na jak największym wykorzystaniu, lub konieczności, aby utrzymać granice udzielania pożyczek na gorszych warunkach. Warto zastanowić się nad rozwiązaniem programu Wohnriester, jak również zrealizować polisy ubezpieczeniowe (ewentualnie bez strat z powodu możliwości odstąpienia od umowy) lub podzielić umowy oszczędnościowo-budowlane.

Kiedy czytam, że ktoś sprzedał im nawet jeszcze Wohnriester obok istniejącego zabezpieczenia emerytalnego Riester, tracę mowę. Jeśli jednak w trakcie prośby o koncepcję/ ofertę finansowania budowy nie zauważa się tego, bo się po prostu nie pyta, lub tak po prostu zostawia, to brak słów staje się małym problemem w porównaniu do złości!

[Nakaron]

Tak, Wüstenrot mógłby mnie zapytać, czy mam jeszcze inne umowy o Riester, ale cóż. Przynajmniej jeśli teraz wyprowadzę swojego Wohnriestera, moja renta Riester otrzyma trochę więcej wsparcia. Warto jednak rozważyć podwyższenie składek, ponieważ mógłbym w ten sposób zyskać znacznie więcej.

Pozdrawiam
Nakaron

[Nakaron]

Cześć wszystkim,

Dzięki pomocy Pana Buhmanna alias noalmaxim udało się pomyślnie przeprowadzić kredyt budowlany. Jeszcze raz serdeczne podziękowania w tym miejscu. Nie było łatwo, ale teraz, gdy wszystko się uspokoiło, coraz bardziej cieszymy się każdym dniem.

Teraz pozostaje jeszcze sprawa oszczędności budowlanych. Co z nimi zrobić?

Obecna sytuacja:

- 2 oszczędności budowlane Riester od Wüstenrot (RC/F), po 75.000 € - 30% sumy oszczędności, oprocentowanie 1,35%, oba dotychczas z oszczędnościami po około 5.000 €
- 1 oszczędności budowlany Debeka na 12.000 € - obecny stan konta 5000 €
- 1 umowa Riester rentowa u mnie, która dzieli sobie obecnie zachęty z oszczędnościami budowlanymi

- 1x kredyt ING DiBa na 155.000 €, na 15 lat, planowane jest całkowite umorzenie po około 10 latach dzięki wysokiemu wkładowi w umorzenie i dodatkowemu spłatom
- 1x kredyt ING DiBa na 145.000 €, na 15 lat, 1% umorzenia ze względu na środki z najmu, pozostały dług po 15 latach 120.000 €
- 1x kredyt WI Bank na 100.000 €, na 10 lat, pozostały dług 79.000 €

Oszczędności budowlane Debeka są osiągnięte kwotą minimalną i będą gotowe do wypłaty w 08.2018. Stanowić będą wtedy rezerwę na remont i renowację.

Jednak co zrobić z obiema umowami Riester. Wpłacamy na nie co roku po 2.100 €, aby uzyskać pełne zachęty i ulgi podatkowe. Kwoty bausparsum nie są zaniedbywalne. Prawie całkowity koszt zakupu udało się nam zaoszczędzić dzięki mojemu teściowi. Umowy będą nam potrzebne na spłatę kredytu WI Bank po 10 latach. Według informacji od Wüstenrot obie umowy bausparek będą gotowe do wypłaty po 15 latach przy zachowaniu takich samych opłat, czyli corocznych jednorazowych wpłat w wysokości 2.100 € na każdy oszczędności budowlane.

Więc teraz pytanie: Co z nimi zrobić? Opcje:

Obniżyć oszczędności Riester od Wüstenrot do 40.000 €? Podzielić oszczędności Riester od Wüstenrot po 75.000 € na 35.000 € i 40.000 €? Anulować moje oszczędności Riester od Wüstenrot i wpłacić środki na oszczędności mojej żony lub dokonać dodatkowych spłat? Jeśli dokonam dodatkowej spłaty, czy nadal zachowam zachęty Riester, czy jak uzyskać środki wraz z zachętami Riester w przypadku anulowania umowy? Anulować oba oszczędności Riester od Wüstenrot, a następnie wybrać produkt bez zachęt Riester? Na przykład Signal Iduna F60, gdzie znów naliczana jest opłata za zakup. Tutaj chciałbym najpierw wziąć 40.000 € z opłatą 1,6% i później podwoić tę kwotę

Tak więc teraz pytanie dla ekspertów. Jeśli są jeszcze dodatkowe pytania, proszę pytać.

Pozdrowienia
Nakaron

[Alex [CryptoMod]]

Gratulacje!

Czy mogę zapytać, jak w końcu zakończyła się sprzedaż?

[Nakaron]

Zgodziliśmy się na cenę 418 000 €. Sprzedawcy nie chcieli zejść niżej, a my byliśmy z tego zadowoleni. Cena zakupu jest uzasadniona, biorąc pod uwagę wyposażenie techniczne i stan nieruchomości. Warto było zapłacić tę cenę. Niestety, nie można tego powiedzieć o pośredniczce nieruchomości. Dostała tak dużo pieniędzy za tak mało pracy. To boli.

[NaTwoim13]

Nie jest łatwo, ponieważ dostali dostęp do kredytu z Hessen przez Forum Finansowe. Zawsze jest wiele rzeczy do uwzględnienia, przestrzegania i przestrzegania w przypadku tych funduszy. Ale ogólnie rzecz biorąc było to warte zachodu i jeśli pracuje się tak dobrze i cierpliwie, jak oni - więc komplement również dla was - to wszystko znajduje dobre zakończenie.

Na koniec liczy się to, co mają teraz odłożone przez 2 dekady i muszą płacić.