Capital Investment 4

[Sparfux84]

Cześć,

Jesteśmy czteroosobową rodziną i obecnie płacimy około 600€ za czynsz. Niestety nasze mieszkanie (90mkw, 4 pokoje) zaczyna być coraz za małe i chcielibyśmy przenieść się do własnego domu.
Nadal nie jesteśmy żonaci.
Nasza sytuacja finansowa wygląda następująco:

Dochód mężczyzny: 2800€/mies. netto
Dochód kobiety: 1000€ (dodatki rodzinne, zasiłek rodzicielski, alimenty na dziecko 1)
ewentualnie niedługo może dołączyć praca na 400€
Nasze stałe koszty wynoszą obecnie około 2000€. Z tego 500€ to sam kredyt, który spłacamy do 2018 r. (łączna suma kredytu wynosiła 24000€)

To oznacza, że miesięcznie brakuje nam 1100€ tylko na czynsz i kredyt, a mimo to dobrze sobie radzimy.

Aktualnie oszczędzamy około 400€ miesięcznie, aby chociaż odrobinę zbudować kapitał własny, jednak zdarzają się miesiące, kiedy nie udaje nam się nic oszczędzić.
Teraz dowiedziałem się od znajomego, że jako rodzina można otrzymać korzystne oprocentowanie (0,7%) u Lakra, ale konieczny jest kapitał własny. Moje pytanie więc brzmi, co byście nam poradzili? Czy mamy w ogóle szansę? Jeśli tak, czy raczej budować od nowa czy kupować i stopniowo remontować?

Ceny działek u nas wynoszą około 60-120€/mkw w zależności od lokalizacji. Wyobrażamy sobie działkę około 500mkw, czyli praktycznie Dom z trochę ogrodu i garażem byłby świetny, ale na razie to nie jest konieczne.

Byłoby świetnie usłyszeć kilka opinii. Dziękujemy z góry.

[Leoniee]

To byłby jednak szalenie drogi bez wkładu własnego.

[hoehlenbewohner]

Ok, zróbmy obliczenia dla nowej budowy:
Koszt działki: 60 000€
Koszt domu: 250 000€ (bez terenów zewnętrznych i dodatków)
Koszty dodatkowe: 40 000€

Razem 350 000€

Aby zakwalifikować się do kredytu Z15, musicie posiadać co najmniej 8,5% całkowitych kosztów w gotówce, a kolejne 6,5% mogą być wkładem własnym.
Czyli musicie jakoś zdobyć około 29 750€ prywatnie (rodzice, dziadkowie, cokolwiek).
Kolejne 22 750€ musicie zaoszczędzić jako wkład własny (to dużo, ale dla celów obliczeń załóżmy, że da się to zrobić).

Musicie zatem finansować około 297 500€ w L-Bank.
Przy obecnych warunkach oznacza to ratę około ~682€ miesięcznie. Do tego dochodzą jeszcze koszty eksploatacyjne, które L-Bank określa jako stałą stawkę za metr kwadratowy.
Dla nowego budynku o powierzchni 130m² z KFW70, byłoby to około 336€, co daje miesięczne obciążenie w wysokości 1018€.
Tutaj w tabeli obciążeń możesz sprawdzić, czy to pasuje do twoich dochodów (powinno się zgadzać z twoimi informacjami):
https://www.l-bank.de/lbank/inhalt/n...ml?ceid=101483
Jednak do tego dochodzi jeszcze bieżący kredyt, więc będzie to kłopotliwe z limitem obciążeń, a urlop macierzyński twojej żony tutaj nie będzie uwzględniony.

Ponadto musicie przestrzegać limitów dochodowych, ale według twoich informacji powinno to również być w porządku.
Dla gospodarstwa domowego z dwójką dzieci limit dla rocznego dochodu brutto pomniejszonego o rzeczywiste lub ryczałtowe koszty uzyskania przychodu wynosi 65 495€.

[guest]

By skupić uwagę na innym pytaniu: czy w waszej okolicy istnieje mieszkanie do wynajęcia z 4/5 pokojami i powierzchnią 100m²+? Czy kończy się na 4 pokojach i maksymalnie 90m²?

Podstawową możliwość finansowania już złożył jaskiniowiec, więc nie muszę tego przeliczać ani rozwijać.

Prawidłowe podejście, które zostało wybrane powyżej, to oszczędzanie. Jeśli koszty dodatkowe są pokryte, najlepiej oszczędzać także dodatkowo 20% ceny zakupu/kosztów budowy, wtedy sprawy wyglądają inaczej i wciąż można przenieść się do własnego domu.

Obecnie niskie stopy procentowe prawdopodobnie nie pozostaną niskie do końca czasów, ale ceny nieruchomości są obecnie znacznie wyższe niż kilka lat temu. Istnieje koncepcja, że ​​nieruchomość zawsze kosztuje tyle samo: albo płaci się wiele odsetek bankowi i mało (dawnemu) właścicielowi, albo wiele sprzedawcy i mało bankowi. Oznacza to, że gdy rosną stopy procentowe, maleje popyt = ceny nieruchomości spadają.

Pytanie: nowe czy używane. W przypadku domu jest to takie samo jak w przypadku samochodu: traci na wartości, gdy używasz go po raz pierwszy. Im bardziej jest na odludziu, tym szybciej traci na wartości. Przy cenie za metr kwadratowy od 60 do 120 euro, przyjmuję, że jest na odludziu. Wartość nieruchomości również jest określana przez kupującego przy ewentualnej sprzedaży: jeśli nie ma kupujących, ponieważ Dom jest zbyt daleko na odludziu, można go sprzedać tylko za BARDZO niską cenę. Jeśli Dom znajduje się w Berlinie, Monachium, Hamburgu, Stuttgarcie, Frankfurcie ... będzie oczywiście więcej zainteresowanych, a wartość pozostanie raczej zachowana.

Powodzenia

gość

[Sparfux84]

Dziękuję najpierw za komentarze

Przykład obliczeń jest zrozumiały, ponieważ muszę powiedzieć, że jestem na samym początku w dziedzinie finansowania domu.

Więc widziałem kilka ofert działek, które byłyby dla nas odpowiednie, a cena 80 000 € jest adekwatna. Ostatnio widziałem działkę o powierzchni 639 m² za 74 999 € + 3,75% prowizji dla pośrednika, co daje około 77 600 €, prawda? Co jeszcze dojdzie w przypadku notariusza itp.?

Jeśli chodzi o Dom, zakładałem koszt około 180 000 € za około 100 m² na dwóch kondygnacjach - piwnica zależy od tego, gdzie się buduje, czy potrzebna jest tzw. wanna fundamentowa, czy nie.

Całość nie musi być od razu, ponieważ obecnie mieszkamy tanio i możemy jeszcze trochę zaoszczędzić kapitału. Mam spotkanie z doradcą finansowym w poniedziałek, zobaczymy, co on na to.

[xlarge]

Zacznij najpierw pozbywać się kredytu zamiast oszczędzać. (Przy dochodzie 500€ i kredycie 24000€, kredyt ma ledwie 2 lata.)

Zarabiając ewentualnie 400€-ów dodatkowo i oszczędzając 400€ miesięcznie (ale czasem może nie udać się oszczędzać?) - nie powinno się z tym liczyć.
Należy również uwzględnić możliwość bezrobocia, które może nadejść za 5 lat.

Przy dochodzie 3800€ i stałych wydatkach w wysokości 2000€ powinno być możliwe zaoszczędzić więcej niż 400€, prawda?

Również zalecałbym raczej maksymalnie zakup mieszkania własnościowego - nowa budowa zawsze wiąże się z ryzykiem dodatkowego finansowania (ogród/garaż/kuchnia itp. będą ostatecznie potrzebne ...)

[Alex [CryptoMod]]

Mam w poniedziałek umówioną wizytę u doradcy finansowego i zobaczymy, co on na to powie.

No cóż, powie Wam, że pilnie potrzebujecie umowy oszczędnościowo-kredytowej, aby zabezpieczyć sobie niskie oprocentowanie.....

Naprawdę, płacicie z jednej strony odsetki od kredytu (około 4% ??) i z drugiej zbieracie oszczędności z oprocentowaniem 0,5% ??
Myślę, że najlepszą strategią byłoby spłacenie kredytu jak najszybciej i dalsze oszczędzanie. Nawet jeśli stopy procentowe znowu trochę wzrosną, posiadając więcej kapitału własnego, będziecie mieli niższą stopę procentową niż bez niego, możecie również otrzymać dodatkowe środki pomocowe. Na przykład, my otrzymaliśmy 38 tysięcy EUR bez odsetek poprzez program LABO (wymagane było 15% kapitału własnego).

[m1ch4el]

Wprowadziłem Twoje dane do kalkulatora cen domów i z podanymi wartościami maksymalnie możesz pokryć około 265.000€. Wartości te są oczywiście jedynie orientacyjne, proszę traktować je z dystansem. Moje wprowadzone dane do kalkulatora to: KM: 600€ Oszczędności: 400€ Wkład własny: Zero euro Stopa oprocentowania 2,5% Odstępstwo: 2% Jeśli chcesz samodzielnie obliczyć, tutaj znajdziesz kalkulator. Może to pomóc Ci w rozmowie konsultacyjnej.

[6Bankkaufmann]

Ale nie zawsze warto wykorzystywać maksymalną możliwą do uzyskania kwotę kredytu na zakup domu. Często pojawiają się dodatkowe nieprzewidziane wydatki.

[MartinSchulten]

Jestem bankowcem