Capital Investment 4

[StitchJones]

Cześć,
już przeszukałem internet, ale niestety nie znalazłem odpowiedzi na moje pytanie.

Dane:
Finansowanie: 193.000
Od: 05.12.2012
Oprocentowanie: 3,12%
Wysokość spłaty kapitału: 3%
Czas trwania: 15 lat
Miesięczna rata: 985€

W październiku 2014 roku zapytałem po raz pierwszy o przybliżoną wysokość odszkodowania za wcześniejszą spłatę.
Wtedy wynosiło około 20.500€.
W styczniu, ponieważ mieszkam sam w domu, zmniejszyłem jak tylko mogłem odsetki - teraz około 1,16%,
nowa miesięczna rata: 745€

Teraz Dom został sprzedany na 01.11., otrzymałem umowę rozwiązującą wraz z obliczeniem odszkodowania za wcześniejszą spłatę. Teraz wynosi 22.720€(!!). Czyli o 2000€ więcej niż w październiku ubiegłego roku.
Przy obliczaniu zauważyłem następujące rzeczy:

- dodatkowa spłata kapitału zaczyna się dopiero od 2016 roku
- dla pozostałego okresu spłaty kredytu (7,x lat) uwzględniona jest obecna rata

Czy zatem podwyższone odszkodowanie za wcześniejsze spłaty wynika teraz ze zmiany oprocentowania z 3% na 1,x% ?
Czy nie zakłada się, że zmienię ratę spłaty na maksymalną?

Mam nadzieję, że w jakiś sposób mogę się sprzeciwić temu obliczeniu.

Bardzo liczę na dobre rady / pomoc.
DZIĘKUJĘ

[6Bankkaufmann]

To z dodatkową spłatą jest naprawdę zagadkowe. Jak to wygląda w Państwa umowie dotyczącej dodatkowej spłaty? Czy jest określona data od której?

[StitchJones]

Na rok mogę dokonać dodatkowej spłaty do 10 000 €.
Zawsze było ustawione na 9 650 € od 2016 roku.

Ale istotne pytanie - czy obniżona w styczniu rata kapitałowa ma negatywny wpływ na odszkodowanie za wcześniejszą spłatę?
Ponieważ jest ono ustalane na pozostały okres kredytu.

Czy mogę się sprzeciwić i powiedzieć, że zakłada się, iż na pozostały okres kredytu zmienię stopę spłaty (w ramach umowy) na maksymalnie 5%?

Bo w przeciwnym razie nie potrafię wytłumaczyć różnicy między październikiem 2014 r. (20 500 €) a teraz (22 720 €)...

[Kass Finanz]

Może to być spowodowane ogólnym spadkiem oprocentowania kredytów od października 2014 roku.
Odpowiedniość odszkodowania za wcześniejszą spłatę zależy od utraconych zysków między warunkami umowy a zmyślonym nowym wykorzystaniem środków finansowych. Im większa różnica, tym wyższa opłata za wcześniejszą spłatę.

[StitchJones]

Tak, jestem tego świadom.

Ale czy obliczenia mają zasadniczo coś wspólnego z ratą spłaty kapitału?

[StitchJones]

Czy naprawdę nikt nie może nic dodać do tej kwestii podatkowej?
Zdaje się, że od października 2014 roku do teraz oprocentowanie nie zmieniło się zbytnio, o ile mogę to ocenić.

[StitchJones]

W międzyczasie następujące wydarzenia miały miejsce.

W zeszłym tygodniu skonsultowałem się z bankiem i udało mi się wyjaśnić następujące kwestie:

- Dodatkowa spłata w wysokości 5% (czyli 9.650€) została uzgodniona - OK
- Zgodnie z umową dodatkowa spłata jest możliwa tylko do 31.03. danego roku – również OK

Następnie zapytałem, dlaczego do pozostałego okresu kredytowania zawsze uwzględniana jest obecna stopa spłaty, mimo że zgodnie z umową (w krokach co 0,5% rocznie) mogę spłacić nawet do 5%. Mój kontakt nie potrafił tego wyjaśnić i obiecał zbadanie tej kwestii. Po dwóch dniach poinformowano mnie, że moi koledzy popełnili błąd i dostanę nowe obliczenia z dostosowaną kwotą spłaty.

Dziś jednak bank zadzwonił do mnie ponownie i powiedział, że nie ma obowiązku ustawowego zwiększenia stopy spłaty (na zasadzie wymyślonej dodatkowej spłaty) do maksymalnych 5%. Dlatego dla mnie nie będzie to żadna poprawa.

Moje pytania teraz:
- Gdzie to jest napisane? (ktaka ustawa?)
- Czy nie jest to już nieuczciwe ze strony banku, że w styczniu (wiedząc, że chcę sprzedać, bo już zapytałem o VFE) obniżają stopę spłaty do minimum (nawet poniżej poziomu dozwolonego umownie)?
- Jakie mam możliwości, aby się przeciw temu obronić?

[NaTwoim13]

Przy obliczaniu odsetek od wcześniejszej spłaty trzeba przyjąć najwyższą możliwą kwotę spłaty kapitału!! Bez wyjątków!

[StitchJones]

OK, to brzmi inaczej.
Znajoma, która również pracuje w banku, powiedziała mi, że w ich systemie nie ma możliwości uwzględnienia innej stopy spłaty niż obecna podczas obliczeń...

Jak powinienem w takim razie postąpić? Napisać pismo i odrzucić ofertę?
Idź bezpośrednio do urzędu ochrony konsumenta?

[3eugh]

I oczywiście bank musi uwzględnić również roczną maksymalną dopłatę dodatkową podczas obliczania prowizji za wcześniejszą spłatę - bez względu na to, czy została wykorzystana przez klienta, czy nie. Dlaczego? Bank musiał uwzględnić przy zawieraniu umowy ryzyko, że klient skorzysta z maksymalnej dopłaty dodatkowej co roku, co skutkuje szybszą spłatą kredytu. To sprawia, że bankowi przysługuje mniejsza prowizja za wcześniejszą spłatę w porównaniu z umową z mniejszą możliwością rocznej dopłaty dodatkowej lub nawet bez niej.
Warto również ponownie obliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę w FMH, Interhyp, Wehrt lub za pomocą innych kalkulatorów online.

[StitchJones]

Cześć wszystkim,
mała AKTUALIZACJA:

Skontaktowałem się z moją sprawą (początkowo musiałem zapłacić zbyt wysokie opłaty VVE Deutsche Bahn za sprzedaż). Zwróciłem się do Stowarzyszenia Konsumentów w HH. Byli bardzo pomocni i szybcy, przygotowali nowe obliczenia za 75€ oraz wyjaśnienia dotyczące sytuacji.

W moim przypadku, według Stowarzyszenia Konsumentów, opłaty VVE były zbyt wysokie o około 4.000€, głównie ze względu na brak uwzględnienia możliwej 5% spłaty kredytu pozostałego do spłaty.

Przesłałem te obliczenia Deutsche Bahn z prośbą o stanowisko/nanowne obliczenia/zwrot pieniędzy. Deutsche Bahn nadal odmawia - nie jest prawnie zobowiązana do uwzględnienia najwyższego możliwego współczynnika spłaty kredytu.

Postanowiłem zwrócić się teraz do mojego ubezpieczenia ochronnego...

Jak tylko będą jakiekolwiek nowe informacje - będę informować.

[3eugh]

Czy to jest znane? https://www.bundesgerichtshof.de/Shar...tml?nn=6128288

[StitchJones]

Dziękuję - nie, nie byłem tego świadomy.

W moim przypadku chodzi nie o uzgodnione dodatkowe spłaty, ale o zmianę stopy amortyzacji (1-5% jest możliwe zgodnie z umową).

Bank nie uwzględnił możliwych umową 5%, lecz podał jako podstawę moją stopę amortyzacji obniżoną w styczniu 2015 z 3% do 1,5%.

[3eugh]

Rozumiem. Jednak zasada uwzględniania maksymalnej możliwej nadpłaty powinna być również przenośna na maksymalną możliwą stopę spłaty. Bank powinien bowiem od samego początku zakładać, że Ty/klient skorzystasz z tej maksymalnej stopy spłaty. Jednakże nie są mi znane żadne decyzje sądowe dotyczące Twojej konkretnego przypadku. Sprawdź proszę w głównym wątku (zobacz moje podpisy) dotyczącym tematu Doświadczenia. Być może ktoś inny będzie mógł bardziej konkretnie się wypowiedzieć.

[guest]

Kiedy sprawa zmierza w kierunku sporu sądowego, oprócz wspomnianego zwiększenia stawki oprocentowania karnego do maksimum określonego w umowie, należy również odjąć oszczędzone ryzyko banku.

Jeśli bank nie udziela pożyczek, to nie ma ryzyka związane z odzyskaniem tych środków.

Ten punkt również zazwyczaj ginie w zapomnieniu.

Ogólnie rzecz biorąc, jako laik prawniczy skłaniam się do tego, że stanowisko banku jest błędne. Ponieważ ta praktyka dotknie szereg klientów, z których pewna liczba nie odważy się pójść do sądu, to będzie kontynuowana aż do decyzji najwyższej instancji.

Powodzenia

gość

[3eugh]

W dniu 23.02. Bundesgerichtshof będzie mógł się wypowiedzieć na temat WR.

23.02.2016
XI ZR 549/14
Termin rozprawy w dniu 23 lutego 2016 r. o godzinie 9.00 w sprawie XI ZR 549/14 i XI ZR 101/15 (obowiązkowe informacje dotyczące prawa do odstąpienia od umowy kredytu konsumenckiego)




A już wcześniej szczególnie dotyczące potrąceń wypłat w kredytach KfW:

16.02.2016
XI ZR 454/14
Zawiadomienie o terminie w dniu 16 lutego 2016 r. o godzinie 10.00 w sprawie XI ZR 454/14, XI ZR 63/15, XI ZR 73/15 oraz XI ZR 96/15 (Potrącenie wypłaty w kredytach KfW)




A 16.03. kontynuowany będzie temat odwołania od zakupu materaca kieszeniowego sprężynowego (z pewnością interesujące):

16.03.2016
VIII ZR 146/15
Termin rozprawy w dniu 16 marca 2016 r. o godzinie 11.00 - VIII ZR 146/15 (Dotyczący prawa do odstąpienia od umowy zawartej na odległość)

[StitchJones]

Cześć,
mała aktualizacja....

Po długich wyjaśnieniach, niezliczonych kopiach i skanowaniu itp. w ubezpieczeniu prawnych i u prawnika, kancelaria doszła do wniosku,
że bank MUSI uwzględniać umowną stopę spłaty w wysokości 5%.
Obliczenia banku wynoszą około 16 100 € (w przeciwieństwie do DeutschenBank, która wynosi około 22 700 €).

Bank został zobowiązany do zwrotu mi różnicy w terminie.

Bank nie zajął stanowiska w wyznaczonym terminie - sprawa jest teraz przed sądem....

Dobrze jest widzieć, że wszystkie te starania przynoszą efekty. Mam nadzieję, że zakończą się sukcesem.

...na rzecz sprawiedliwości...

Będę informować o wyniku.

[3eugh]

Czy możesz odwołać swoją umowę dotyczącą DV, ponieważ WRB jest błędna? Jeśli tak, możliwe byłoby kompleksowe wycofanie, co może przynieść Ci kilkadziesiąt tysięcy euro. Szczególnie z ubezpieczeniemodstępnym w RSV powinieneś zastanowić się nad tym. Więcej informacji znajdziesz w podforum dotyczącym odwołania (patrz także moje podpis).

[StitchJones]

...ustawa o ochronie danych osobowych pochodzi z 2012 roku - odwołanie jest jasno zdefiniowane.
Cała ta sprawa była już przedstawiona w urzędzie ochrony konsumentów, RSV i adwokatowi.

Niestety, drzwi są już zamknięte.

[3eugh]

Też w 2012 roku nadal używano wiele błędnych WRBen. Możesz umieścić swoje anonimowe WRB w wątku WRB nieskuteczne.