Capital Investment 4

[timedlinux]

Zacznijmy od przywitania w tym forum, które znalazłem dzisiaj podczas poszukiwania informacji na temat oferty umowy, która została mi złożona. Jest to mój pierwszy post w takim forum, więc jeśli naruszyłem jakieś zasady, proszę wybacz. Mam kilka pytań odnośnie tej oferty. Mój doradca z firmy BHW chce mi sprzedać BHW FörderBausparen Flex (WR1). W swoich obliczeniach dotyczących tej oferty dochodzi do stwierdzenia, że stopa zwrotu wynosi 45% (proszę nie śmiać się) - maksymalna suma oszczędności rocznych to 2100 euro - otrzymałbym zwrot 580 euro rocznie po wpisaniu w Anlage AV podatku, 154 euro to coroczna kwota podstawowego wsparcia, dodatkowo BHW oferuje 120 euro jako bonus do rocznej wpłaconej kwoty (jednorazowo na koniec 8 lat). Po 8 latach mógłbym swobodnie dysponować zgromadzonym kapitałem. Nie jestem zainteresowany kredytem. Umowa opiewa na kwotę 60 000 euro. 960 euro to opłata za wykup. To ofertę interesującą są jedynie osoby w wieku od 50 do 55 lat, które nie są w stanie osiągnąć minimalnego okresu oszczędzania wymaganego do umowy Riestervertrag. Dlatego wypłata po 8 latach jest możliwa. Czy ktoś zna podobną ofertę? Nie widzę w niej haczyka. Znam tego doradcę od dłuższego czasu i uważam go za wiarygodnego. Mimo to cała sytuacja wydaje mi się dziwna. Pozdrowienia dla wszystkich, Tim

[uwehaensch]

Uważam, że Twój doradca nie jest wiarygodny.

Stopa promocyjna wynosi 45%, a nie stopa zwrotu. Czy rzeczywiście policzył dla Ciebie, że osiągniesz roczny zwrot w wysokości 45% p.a.? W takim razie po 8 latach powinieneś otrzymać około 145 000 euro.

Po pierwsze, jest to umowa oszczędnościowa Riester, ponieważ pożyczka nie zostanie wykorzystana. Maksymalna suma oszczędności, zwrot podatku i dodatek należy do każdej innej umowy Riester.

Twoja umowa ma niewiarygodnie niską stopę procentową 0,1% p.a., a 8 lat minimalnej okres trwania wynika z tego, że w przeciwnym przypadku premia procentowa (bonus) nie będzie udzielana. Rocznie otrzymujesz 120 euro jako premię procentową, w rzeczywistości powinno być nawet 126 euro (6% z 2 100 euro). Nawet z tą premią procentową po 8 latach otrzymasz tylko saldo, które ledwo przekracza sumę Twoich własnych wpłat (162 euro miesięcznie).

Opłata za zawarcie umowy w wysokości 1,6% jest skandalem i niestety teraz normą w BHW. Jeśli koniecznie chcecie mieć umowę oszczędnościową wspieraną przez Riester, to lepiej wybrać Alte Leipziger BSK (oprocentowanie 1,4%). Koszty zawarcia umowy w waszej ofercie są zresztą wyższe niż w jakimkolwiek ubezpieczeniowej!

Czy twój doradca z BHW powiedział Ci, co ma się stać z nagromadzonym stanem konta Riester po 8 latach? Wypłata jednorazowa nie wchodzi w grę, a ja nie znam żadnej kasy oszczędnościowo-kredytowej, która mogłaby rentować stan konta. Podatek oraz ewentualne składki na ubezpieczenie zdrowotne będą także naliczone od wypłat.

Jeśli chcesz skorzystać z maksymalnej pomocy Riester przez 8+ lat i z uwagi na krótki okres trwania faktycznie nie wszystkie produkty mają sens, to zobacz coś z umów oszczędnościowych bankowych (oprocentowanie może mini, ale też koszty) lub klasycznych ubezpieczeń emerytalnych. Na przykład w tym drugim obszarze Alte Leipziger pozwala również na krótkie okresy trwania, koszty są ograniczone, już same gwarantowane korzyści są wyższe niż w umowie BHW, a nie będziesz mieć problemów z konieczną rentą.

Podsumowując: to nie jest tylko dziwne, ale wysoce nieuczciwe i wydaje się być typowym podejściem do sprzedaży Postbanku lub BHW.

[timedlinux]

Uważam, że Twój doradca nie jest wiarygodny.

Udział w wysokości 45 %, nie stopa zwrotu, czy może Ci wytłumaczył, że osiągniesz 45% roczną stopę zwrotu? W takim razie po 8 latach powinieneś otrzymać około 145 000 euro.

Rzeczywiście nie rozumiem tego obliczenia, ale gdy do 16800 euro oszczędności dojdzie 6832 euro, otrzymujemy faktycznie nieco ponad 40%. Ten wynik pojawiłby się nawet przy rocznym przeliczeniu. Jednak oprocentowanie składane można zignorować.
Rzeczywiście doradca uwzględnił dotacje w stopie zwrotu.






Cytat z uwehaensch

Twój kontrakt ma szaloną stopę oprocentowania wynoszącą 0,1 % rocznie, 8 lat minimalnej czas trwania umowy jest koniecznych, aby premia z oprocentowania nie została przyznana. 120 euro rocznie to premia odsetkowa, w rzeczywistości powinno to być nawet 126 euro (6 % z 2 100 euro). Nawet z tą premią odsetkową po 8 latach uzyskujesz tylko saldo nieznacznie przekraczające sumę wpłaconych własnych składek (162 euro miesięcznie).


Może źle liczę, ale wychodzi mi 1008 euro, gdy obliczam 6% od kapitału wpłaconego, który zostanie dodany na koniec jako premia.






Cytat z uwehaensch

Czy Twój doradca z BHW powiedział Ci, co ma się dziać z oszczędnościami zgromadzonymi w ramach riester po 8 latach? Wyklucza się jednorazową wypłatę, a ja nie znam żadnej kasy oszczędnościowo-kredytowej, która mogłaby przekształcić saldo w rentę. Na wypłaty nakłada się obowiązkowo podatek i ewentualne składki na ubezpieczenie zdrowotne.


Dokładnie tak doradca powiedział. Wypłata po 8 latach w jednorazowej sumie, opodatkowany byłby tylko udział w zyskach, cokolwiek to oznacza.





Cytat z uwehaensch

............................................ gwarantowane korzyści są wyższe niż w przypadku umowy z BHW i nie ma problemu z konieczną rentą.


Co oznacza konieczna renta? doradca powiedział, że proponowana umowa wykorzystuje praktycznie lukę, ponieważ nie spełnia wymaganej minimalnej okresowej składki na rzecz emerytury lub nie może jej spełnić. Stąd wypłata w jednej sumie.

[timedlinux]

Moja sprawa okazała się jednak nieco trudniejsza do rozwiązania. Warto było spróbować.

[uwehaensch]

Dokładnie to powiedział doradca. Wypłata nieodpłatna po 8 latach w jednej racie. Podlega opodatkowaniu tylko udział w zyskach, cokolwiek to znaczy.

Co oznacza konieczna renta? doradca powiedział, że z zaproponowaną umową faktycznie wykorzystuje pewną lukę, ponieważ nie spełnia wymaganego minimalnego okresu oszczędzania na rentę lub nie może go spełnić. Dlatego wypłata w jednej racie.

Twój doradca gada kompletny nonsens.
W przypadku Riester nie ma jednorazowej wypłaty (z wyjątkiem bardzo niskich sum lub rent) ! Wypłaty z umowy Riester są w pełni opodatkowane, przecież otrzymałeś wcześniej (w fazie oszczędzania) ulgę podatkową. Opodatkowanie udziałem w zyskach należy do III filaru (indywidualna emerytura, itp.), a to tylko wtedy, gdy spełnione są odpowiednie warunki (m.in. minimalny okres trwania 12 lat !). Nie ma ustawowego minimalnego okresu oszczędzania dla umowy Riester, jedynie mogą być warunki umowne.

Jeszcze raz, Riester można wypłacić tylko jednorazowo, jeśli przyszła miesięczna renta jest poniżej 1 procenta wartości odniesienia dla Zachodu. W 2015 roku oczekiwana renta emerytalna wynosiła 28,35 euro miesięcznie.

Niezależnie od obliczeń odsetek i rentowności, cała ta sprawa, delikatnie mówiąc, jest bardzo dziwna i chciałbym zobaczyć rzekomą podstawę prawna, na której opiera się ten nonsens.

[timedlinux]

Podobne rzeczy powiedziałem również swojemu doradcy po tym, jak wcześniej szukałem w internecie.
Jego zdaniem to rzeczywiście dotyczy także umów Riester. Jednak w przypadku Wohnriester nie jest to uregulowane.

Zrobiłem zdjęcie odpowiedniego fragmentu warunków umowy. Zgodnie z tym, oszczędności budowlane są dostępne po przydzieleniu.
Jestem teraz trochę zdezorientowany.

[uwehaensch]

Podobnie jak ja, powiedziałem to również mojemu doradcy po tym, jak wcześniej szukałem w internecie.
Jego zdaniem, to również dotyczy umów riesterowskich. Jednakże dla Wohnriestera nie jest to tak uregulowane.

Wohnriester oznacza, że środki z umów riesterowskich (nie tylko umów specjalistycznych na oszczędzanie na cele mieszkaniowe) są wypłacane (zgodnie z przepisami prawnymi i umownymi) w celu bezpośredniego wykorzystania ich na zakup lub budowę własnego mieszkania lub na spłatę długu hipotecznego w związku z takim mieszkaniem. Następnie prowadzone jest konto wsparcia mieszkaniowego (przez dostawcę usługi lub organ wsparcia), gdzie te oszczędności są oprocentowane 2% i pozostają fikcyjnie utrzymywane w celu umożliwienia późniejszego opodatkowania odroczonego.

Po ośmiu latach mogę dowolnie dysponować zgromadzonym kapitałem. - To była stwierdzenie zawarte w Pańskim pierwotnym poście. To właśnie jest problem!!
Musi to być wykorzystanie na cele mieszkaniowe zgodnie z § 92a ust. 1 zdanie 1 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych, jak również zawarte w warunkach umowy.

I jak już sugerowałem, jeśli chce Pan wypłacić te środki i tak je wykorzystać (np. na spłatę długu w związku z własnym mieszkaniem), to powinien Pan dokładnie zapoznać się z dwoma kwestiami. Po pierwsze, z przepisami lub ograniczeniami dotyczącymi nieruchomości objętej wsparciem Wohnriester, a po drugie, z opodatkowaniem odroczonego konta wsparcia mieszkaniowego.

Czy twój doradca tego nie wspomniał? Cóż, należy więc wyciągnąć wnioski samemu.

[timedlinux]

Miałem wreszcie wystarczająco dużo czasu na wakacjach, aby zająć się tym intensywniej.
Dzięki wyjaśnieniom zamieszczonym tutaj, postanowiłem nie podpisywać odpowiedniej umowy.
Dziękuję za informacje.
Tim