Capital Investment 4

[voodoo]

Cześć,
jako osoba rozpoczynająca pracę teraz mam więcej pieniędzy, niż mogę/chcę wydać, i drażni mnie myśl, że pieniądze spoczywają bezczynnie na oszczędnościowym koncie. W zeszłym miesiącu w Sparkasse założyłem plan inwestycyjny Deka Zukunftsplan (DE000DK1CJ20), w ramach którego co miesiąc wpłacam 75€ (na początek na emeryturę). Średnioterminowo (5-10 lat) chciałem zainwestować w fundusze, polecane mi były trzy, do których wpłacam po 25€ miesięcznie:


DE000DK1CHH6

Deka-Euroland Balance TF


DE000DK2CDS0

Deka-DividendenStrategie CF (A)


DE000DK2EAE2

Deka-StrategieInvest TF


Moje pierwsze pytanie: Czy te fundusze są dobre? Czy lepiej je od razu sprzedać? Na razie nie ma w nich zbyt dużo, a opłata początkowa w wysokości 5% za fundusz dywidendowy jest również dla mnie irytująca.


Oprócz comiesięcznych wydatków, mam budżet około 2000€, które chciałbym zainwestować jednorazowo. Początkowo chciałem zainwestować w ETF-y (USA i Niemcy, na początek po 500€ jednorazowo, ewentualnie później, jeśli pojawi się korzystna okazja, zwiększyć kwotę) oraz zwiększyć inwestycję w fundusz dywidendowy o 500€. Jednak w Deka Depot nie można kupować ETF-ów, co skłoniło mnie do odkrycia, że Deka Depot jest generalnie drogie i słabe.


Jakiego dostawcę byście polecali? Czy pozostać przy obecnych funduszach (jak powyżej) w Deki czy przenieść się?


Przeczytałem już wiele o świecie funduszy, wiem, że to nie jest krótkoterminowa inwestycja, i jestem świadomy ryzyka. Dlatego uważam, że pomysł posiadania zarówno funduszy zrównoważonych, jak i indeksowych nie jest zły. Inwestuję również nie wszystkie pieniądze w fundusze, ale zostawiam sobie rezerwę, którą mogę wykorzystać zarówno na zwiększenie inwestycji w fundusze, jak i jako bezpieczne oszczędności. Jestem gotów podjąć pewne ryzyko, a planowaną emeryturę i tak przemyślę za 5 lat, kiedy będę zarabiać więcej, a żona i dziecko będą na horyzoncie (czyli nie zbankrutuję, jeśli rynki upadną z powodu Chin i wszystko straci na wartości o 50%).


Mam jeszcze jedno pytanie: Czy obecnie opłaca się posiadać fundusz w USD (również na początek kupić za 500€ jednorazowo)? Prawdopodobnie obstawiłbym, że dolar wzrośnie w stosunku do euro, co może skutkować nawet zyskami z kursów walut, a ryzyko odwrotnej sytuacji jest bardzo niskie. Czy jest w tym jakiś haczyk?


Dziękuję z góry za pomoc!

[2titan1981]

DLACZEGO ZAMYKASZ?
Spróbuj znaleźć dyskonty funduszy. Musisz jednak zrezygnować z doradztwa.

Prowizja za emisję = 0%
Opłata za prowadzenie konta ~0€/rok

Jeśli chcesz założyć konto, zacznij od inwestowania w świat, dopóki niezbite sumy nie będą dostępne. Lub dodaj rynki wschodzące w zależności od tempa oszczędzania.

Ale zanim zaczniesz o tym myśleć, radzę ci:

1. Znajdź konto oszczędnościowe z odpowiednim oprocentowaniem i bądź gotowy zmienić konto, jeśli oprocentowanie nie pasuje (~1% oprocentowania)
2. Umieść 3-6 miesięcznych wynagrodzeń na koncie oszczędnościowym
3. Zajmij się ubezpieczeniem od niezdolności do pracy i innymi ważnymi ubezpieczeniami
4. Zapoznaj się, a co najważniejsze zrozum. Nie inwestuj pieniędzy w fundusze, których mógłbyś potrzebować przed dziesięcioma laty. W przeciwnym razie fundusze nie są dla ciebie odpowiednie lub można ponieść bardzo wysokie ryzyko strat, które mogą sprawić ból
5. Wybierz fundusze, które zużywają kwotę wolną od podatku

[Cici]

Ponadto mam pytanie: Czy obecnie opłaca się posiadać fundusz w USD (kupić razem za 500€)? Chciałbym obstawiać, że dolar zyska w stosunku do euro wkrótce, więc może nawet uda mi się zdobyć zyski walutowe, ryzyko na odwrót jest prawdopodobnie bardzo małe. Czy jest jakiś inny haczyk?

Dla wyników inwestycyjnych nie ma znaczenia, w jakiej walucie notowany jest fundusz. To samo aktywa lub obiekt inwestycji decydują o zyskach lub stratach walutowych. Jeśli chcesz więc osiągnąć zyski z tytułu wzrostu USD, powinieneś zainwestować w fundusz, który odzwierciedla amerykańskie akcje, obligacje itp. lub bezpośrednio rynek pieniężny USA.

Edycja: konto walutowe w USD byłoby jeszcze bardziej bezpośrednią alternatywą.

[voodoo]

Cześć, dzięki za odpowiedzi.

Tak, powinienem był lepiej się zorientować, zanim poszedłem do Sparkasse. Ale ponieważ jeszcze nie podjąłem żadnych kosztów, cała sytuacja nie jest aż tak zła. Twoją listę kontrolną sprawdziłem, mam oszczędności, ubezpieczenie na życie jest złożone.

Jak oceniasz fundusze (patrz powyżej)? Czy fundusz dywidendowy z 5% opłatą za wykup jest sensowny? Czy można go dostać w dyskoncie z mniejszą opłatą za wykup?

Mój horyzont inwestycyjny to 5-10 lat (może nawet znacznie dłużej, trudno mi to oszacować), ale nie jestem uzależniony od tych pieniędzy i dotychczas nie ustaliłem konkretnej ich późniejszej destinacji.

Co masz na myśli mówiąc o kwocie wolnej od podatku? Ta kwota zależy przecież od zysku, którego nie można przewidzieć z góry.

Nie widzę właściwie alternatyw dla funduszy. Zwroty są wszędzie tak niskie, że trudno opłacać się inwestować gdzie indziej. Wolę więc podjąć ryzyko.

[2titan1981]

Czy masz odpowiednią kwotę ubezpieczenia na wypadek śmierci? 70-80% wynagrodzenia netto? Żebyś mógł również zapewnić sobie zabezpieczenie emerytalne? i aby podwyżki płac można było również później dostosować? Zwłaszcza na początku kariery zawodowej, zazwyczaj występują duże skoki płac, więc należy uważnie monitorować. Reszta krajobrazu ubezpieczeniowego też powinna być odpowiednia, zwłaszcza jeśli na rachunku oszczędnościowym masz już 3-6 pensji netto i nie planujesz większych wydatków. Można to z pewnością dalej rozważyć. Fundusze inwestycyjne powinno się biorąć pod uwagę dopiero po >10 latach okresie inwestycji, zwłaszcza w młodym wieku, kiedy niespodziewane wydatki się pojawiają. Opłaty transakcyjne nie mają sensu dla klientów, ponieważ tracą swoje pieniądze na zawsze.... Istnieje wystarczająco dużo banków depozytowych, które oferują Fundusze inwestycyjne bez opłat transakcyjnych i prowizji za prowadzenie konta. Co zwiększa twój zysk.... Istnieją fundusze, które wypłacają zyski, a te są zaliczane do kwoty wolnej od podatku, którą należy wykorzystać zanim zaczniemy korzystać z funduszy i innych instrumentów finansowych, które nie wypłacają zysków, ale od razu reinwestują środki. Wypłaty zysków są liczone na jedną jednostkę udziału, a terminy wypłat zysków są zazwyczaj znane. Fundusze obciążone są bieżącymi kosztami w wysokości od 1,37 do 2,17%, co oznacza, że muszą one w znacznym stopniu przynosić zyski, w przeciwieństwie do funduszy ETF, które śledzą indeks o opłacie ~0,5%. Skąd wiesz, że wskaźnik zwrotu jest wszędzie tak niski?

[voodoo]

BU powinno pasować. Jest jeszcze w trakcie procesu zamiast być już zatwierdzonym i jest obecnie sprawdzane. Czy powinienem zachować wymienione powyżej fundusze czy lepiej zainwestować w inne fundusze/ETF-y (w innych bankach)?

[2titan1981]

I czy teraz ubezpieczenie Bezrobocia pokrywa 70-80% twojego dochodu netto? Czy możesz dostosować składki pod względem dynamiki czy nie? Skoro nic od ciebie nie słychać, to raczej nie. Ale cóż, musisz się z tym teraz pogodzić.

To jest dość proste do odpowiedzi dla ciebie. Co się stanie z portfelem, gdy przestaniesz wpłacać pieniądze, czy wartość portfela wzrośnie czy spadnie. Na tej podstawie możesz podjąć decyzję.

[voodoo]

Właściwie nie miałam zamiaru omawiać mojego ubezpieczenia na życie. Ale skoro już o tym mowa, dostawcą jest Swisslife z planem Metall Rente (130). Istnieje możliwość dynamicznej zmiany i dostosowania. W chwili obecnej pokrywa około 70% mojego dochodu netto. Składka wynosi 60 €/miesiąc.

Ale w tej chwili nie chodzi mi o zabezpieczenie emerytalne i chronienie się przed wszelkimi ryzykami. Dla mnie pytanie brzmi, jak mogę zainwestować obecnie nadmiarowe pieniądze. Jako inżynier zakładam, że za 10 lat będę zarabiał znacznie więcej i będę mógł stopniowo budować swoje zabezpieczenie emerytalne (może nawet własny Dom/mieszkanie). Ale w tej chwili myślę krótkoterminowo i nie chcę zawierać umów ani otwierać lokat na okres dłuższy niż 10 lat.

[2titan1981]

czy twój portfel staje się teraz mniejszy, jeśli przestajesz wpłacać czy rośnie?



Fundusze widziałbym raczej w długoterminowej inwestycji powyżej 10 lat.



Jestem zwolennikiem funduszy ETF i w połączeniu z rachunkiem bez opłat za prowadzenie i bez prowizji za emisję można oszczędzić w porównaniu z rachunkiem pobierającym opłaty. Warto zainteresować się dystrybutorami funduszy. Minusem jest jednak to, że trzeba samemu zgłębić temat.



Wtedy położyłbym znacznie większy nacisk na lokatę terminową i inwestowałbym w większych transzach (2000€/mies.) w ciągu roku, jeśli konieczne jest obniżenie kosztów prowadzenia konta do 0. Zazwyczaj opłaty konta spadają do 0€ przy saldzie konta w wysokości 25.000€. Lub gdy kursy ponownie mocno spadną, wtedy można jeszcze trochę zyskać. Trzeba jednak poświęcić więcej czasu.



Jeśli nie, dostosuj plan oszczędzania do swoich życzeń. Czy chcesz mieć 1, 2, 3, 4 fundusze, to zależy od Ciebie.

[sman83]

Jeszcze jedna wskazówka:
Najpierw zapoznaj się z tematem zanim zaczniesz wydawać pieniądze.
Jeśli nie poświęcisz trochę czasu na zrozumienie wszystkiego z góry, tylko marnujesz niepotrzebnie pieniądze. To zaczyna się od tego, o kim wspomniano powyżej, gdzie inwestujesz swoje pieniądze. Jeśli zabijesz swoją stopę zwrotu opłatami inwestycyjnymi i opłatami administracyjnymi, możesz równie dobrze spokojnie pozostawić pieniądze na koncie oszczędnościowym.
O literaturze można oczywiście dyskutować, ale np. nie uważałem Cashkurs Dirk Müller za złe, przede wszystkim dlatego, że nie jest napisana w suchy sposób.
Nie trzeba zgadzać się z nim we wszystkim (mam rentę Riester i własny Dom, więc prawdopodobnie zyskam u pana Müllera już potrząsając głową), ale uważam, że książka ta stanowi przynajmniej dobry początek. 10 euro i kilka wieczorów spędzonych na czytaniu rozdziałów i będziesz już mądrzejszy na temat zalet i wad możliwości inwestycyjnych oraz będziesz potrafił celowo lokować swoje pieniądze.
Oczywiście istnieją również inne dobre książki, 5 minut na Amazon i znasz większość z nich.