Capital Investment 4

[Mako]

Witajcie Społeczności,

Moja dziewczyna (25 lat) i ja (30 lat) planujemy zakupić mały Dom jednorodzinny w 40789 i serdecznie proszę Społeczność o zbadanie naszego zamiaru, a także o wsparcie nas w wyborze finansowania oraz o wyjaśnienie nam zalet i wad dla nas nieprzejrzystych produktów finansowych. Jako osoba spoza branży finansowej, jesteśmy praktycznie na łasce doradców finansowych różnych instytucji.

Na początek kilka słów o naszej sytuacji życiowej:
Jestem przedstawicielem handlowym branży motoryzacyjnej, a moja dziewczyna pracuje w szpitalu. Obecnie mieszkamy w wynajmowanym mieszkaniu, które kosztuje nas 550 euro miesięcznie.
Łącznie nasze dochody netto wynoszą 4000 euro, przy czym nie wykluczamy posiadania potomstwa w niedalekiej przyszłości, a ja zakładam, że w tym czasie mój dochód netto wyniesie 3500 euro.
Obecnie mamy do dyspozycji 20000 euro kapitału własnego + około 5000 euro oszczędności w funduszach emerytalnych.
Teraz co do nieruchomości.
Cena domu jednorodzinnego wynosi 239000 euro.
W koszty zakupu wliczam 10000 euro kosztów modernizacji, 15535 euro podatek od zakupu nieruchomości, 3585 euro koszty notarialne i księgi wieczystej, niestety 8532 euro koszty pośrednictwa i tym samym dochodzę do ogólnej kwoty potrzebnej w wysokości 276652 euro.
Wiemy, że nie dysponujemy zalecanym kapitałem własnym, niemniej jednak chcielibyśmy spełnić marzenie o pierwszym własnym domu i jak dotąd złożyliśmy trzy oferty. Dodatkowo zachęciło nas to, że nieruchomość, która została wybudowana w 1941 roku i została gruntownie wyremontowana w latach 1999/2000 (nowa instalacja elektryczna, nowe rury, nowy dach, przystosowanie do ogrzewania gazowego, wszystkie okna z podwójnymi szybami itp.), znajduje się w cennej i pięknej okolicy. Obecna rodzina z dwójką dzieci, która tam mieszka, rzekomo płaci 350 euro miesięcznie za koszty dodatkowe (w tym prąd, internet, utrzymanie ulic, itp.).

A teraz przejdźmy do konkretów:

Oferta 1, B*W, całkowita kwota potrzebna 277000 euro:
Produkt FH Soko 12 dla 10 (finansowanie z kapitałem mieszkaniowym): 224000 euro w oprocentowaniu od 2,22% (2,34%) na 12 lat, możliwość dodatkowej spłaty, stopa spłaty 1,5%, oprocentowanie dodatkowego finansowania 2,35%, rata: 764,40 euro
+kredyt prywatny w wysokości 33000 euro oprocentowany na 4,88%, nieograniczona możliwość dodatkowej spłaty, rata 349 euro.
+20000 euro kapitału własnego = 277000 euro
Całkowita rata finansowania: 1114 euro

Oferta 2, B*W, całkowita kwota potrzebna 277000 euro:
Produkt Konstant 4,5 (pożyczka?): 74000 euro w oprocentowaniu od 2,22% (2,44%), oprocentowanie stałe do przydziału, brak opcji dodatkowej spłaty, rata ?, oprocentowanie dodatkowego finansowania?, rata: 347,00 euro
+ Produkt Produkt FH Soko 12 dla 10 (finansowanie z kapitałem mieszkaniowym): 150000 w oprocentowaniu od 1,82% (1,90%) na 12 lat, możliwość dodatkowej spłaty, stopa spłaty ?, oprocentowanie dodatkowego finansowania ?, rata: 461,80 euro
+kredyt prywatny w wysokości 33000 euro oprocentowany na 4,88%, nieograniczona możliwość dodatkowej spłaty, rata 349 euro.
+20000 euro kapitału własnego = 277000 euro
Całkowita rata finansowania: 1157,80 euro

Oferta 3, S*k, całkowita kwota potrzebna: 267000 euro (10000 kosztów modernizacji musielibyśmy zaciągnąć prywatnie):
Produkt Riester Zuhause Flex 5 L umowy budowy mieszkaniowej, 2 sztuki: po 55000 euro w oprocentowaniu od 1,85% (1,94%), oprocentowanie stałe do przydziału, dodatkowa spłata ?, stopa spłaty ?, oprocentowanie dodatkowego finansowania 2,30% (3,26%), rata: 2x 268,12 euro
+KfW: 50000 euro w oprocentowaniu od 1,75%, oprocentowanie stałe na 10 lat, dodatkowa spłata ?, stopa spłaty 2,1%, pozostało 39600 euro po 10 latach, oprocentowanie związane z ryzykiem, rata: 162,69 euro
+pożyczka S*k: 87000 euro w oprocentowaniu od 2,24% (2,26%), oprocentowanie stałe na 10 lat, dodatkowa spłata ? lecz nie nieograniczona i bez dodatkowych opłat, stopa spłaty 2%, pozostało 67500 euro po 10 latach, oprocentowanie związane z ryzykiem, rata: 307,40 euro
+Kapitał własny 20000 euro = 267000
Całkowita rata finansowania: 1006,33 euro

Nadchodzą spotkania z Int***yp, Dr. K**in i Deut***en Ba*k.

Bylibyśmy naprawdę bardzo wdzięczni za opinie, porady, rekomendacje produktowe itd. zanim zdecydujemy się na zadłużenie.

Pozdrowienia i miłej niedzieli!

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

Czy zrozumieliście produkty?
Nie ma tam żadnych standardowych kredytów ratalnych, co na pewno jest korzystne dla portfela konsultanta....

Musicie sprawić, aby policzyli dla Was całkowite koszty różnych ofert i porównać je z standardowym kredytem ratalnym.

Po co są te 10 000 EUR kosztów modernizacji, skoro wszystko tam jest raczej nowe?

[6Bankkaufmann]

Muszę przyznać rację Herrmueller. Koniecznie powinieneś móc porównać koszty całkowite dla każdej wariantu na piśmie. Nawet dla kredytów ratalnych, które być może są proponowane przez innych doradców. A jeśli naprawdę nie rozumiesz jakiegoś produktu, po prostu go odrzuć. Szczególnie w przypadku historii oszczędzania na budowę ważne jest, abyś mógł zrozumieć, jaka będzie wysokość oszczędności w budowie po na przykład 10 latach. Czy wystarczają one już na przydział, czy za mało.

[Mako]

Cześć,

Czy zrozumieliście już produkty? Wszak żadne z nich nie obejmuje normalnej pożyczki ratalnej, z pewnością korzystne dla portfela doradcy...

Musicie się z nimi dogadać, ile wyniosą koszty całkowite różnych ofert i porównać je z normalną pożyczką ratalną.

Dlaczego kwota 10 000 EUR na modernizację, skoro wszystko tam jest dość nowe?

Cześć Panie Müller,

Dzięki za odpowiedź. Oczywiście nie zrozumieliśmy jeszcze produktów, szczególnie ile prowizji i kosztów jest szczególnie w umowach oszczędnościowych. Jutro spróbuję w tej kwestii rzucić więcej światła na pierwsze dwie propozycje, albo poprosić o to.
Podpowiedź, że do tej pory nie ma pożyczki ratalnej w ofercie, jest dla nas pomocna. Dziękujemy bardzo!
Te 10 000 k są szczerze mówiąc rezerwą, albo w przypadku gdy pieniądze nas zabraknie na wyposażenie. Ponadto palnik w piecu wyglądał na stary i nie na rocznik 1999/2000, w przeciwieństwie do reszty pieca, choć nie jestem ekspertem i wezmę jeszcze raz pomoc w tej sprawie do domu. Ponadto dla mnie jest to odrażające uczucie, gdy nie ma już pieniędzy na koncie, poza tym jesteśmy teraz bezpośrednimi wspierającymi naszego wyzyskującego systemu gospodarczego (tworzenie pieniądza z niczego poprzez prywatne udzielanie kredytów,...).

Czy mógłby Pan jeszcze powiedzieć, z czego w przybliżeniu składają się koszty całkowite różnych ofert? Obciążenie odsetkowe w czasie związania odsetkami, opłaty za zamknięcie umowy w umowach oszczędnościowych, ...?

[Mako]

Muszę przyznać Herrmuellerowi rację. Koniecznie powinieneś móc porównać koszty całkowite dla każdej wariantu na piśmie.
Również kredyty spłacane bezpośrednio, które prawdopodobnie są proponowane przez innych doradców.
Jeśli naprawdę nie rozumiesz danego produktu, po prostu go odrzuć.

Szczególnie w przypadku historii oszczędzania na budowę ważne jest, abyś mógł zrozumieć jak wysoki będzie Twój kapitał oszczędnościowy po na przykład 10 latach. Czy wystarczy już na przyznanie kredytu, czy jest zdecydowanie za mały.

Dziękuję również za odpowiedź, myślałem, że ktoś może znać tutaj produkty i mógłby coś więcej powiedzieć na ich temat. W przyszłym tygodniu postaram się dowiedzieć więcej na temat kosztów całkowitych.
Dziękuję za wskazówkę dotyczącą sprawdzenia kapitału oszczędnościowego po 10 latach okresu związanego z oprocentowaniem!

[uwehaensch]

Oferta 3 - typowe SpK. Zanim będziesz kontynuować cokolwiek tutaj, koniecznie zapoznaj się z nieruchomościami wspieranymi rządowym programem riestera, ograniczeniami oraz kontem finansowania mieszkaniowego. Czy już masz umowę riestera? Jeśli tak, możesz później użyć jej do spłaty (hasło: Wohnriester).

Dlaczego więc nie ma propozycji z kredytem ratalnym (15-20 lat stałego oprocentowania), KfW i niewielkim kredytem prywatnym? Odpowiedź - ponieważ to nie przynosi tak dużych zysków ani BHW, ani SpK. Wszystko to w zasadzie jest zbyt skomplikowane.

Sprawdź, co proponuje Dr. Klein lub Interhyp, moim zdaniem (zwłaszcza Dr. Klein) to neutralni i dobrzy niezależni finansiści.

[Mako]

Oferta 3 - typowa dla SpK. Zanim przejdziesz dalej, proszę koniecznie zapoznaj się z nieruchomościami objętymi wsparciem rządowym w ramach programu Riester, ograniczeniami oraz z kontem mieszkaniowym. Czy już masz umowę Riester? Jeśli tak, możesz ją później również wykorzystać do spłaty (hasło: Wohnriester).

Dlaczego nie ma propozycji z kredytem ratalnym (15-20 lat oprocentowania), środkami z programu KfW i małym kredytem prywatnym? Odpowiedź - ponieważ to nie przyniesie zarówno BHW, jak i SpK dużych zysków. To wszystko jest zbyt skomplikowane.

Zobacz, co proponują Ci Dr. Klein lub Interhyp, którzy według mnie (szczególnie Dr. Klein) są neutralnymi i dobrymi niezależnymi finansistami.

Hej,

Mamy już pewne problemy z kwestią Riester, ponieważ nie czujemy się na siłach sprostać biurokratycznym procedurom, które są konieczne do skorzystania z państwowych subwencji.
Poza tym, 2 sztuki? 2 x koszty umowy, 2 x prowizja dla doradcy... No cóż, jestem ciekaw, co jeszcze nas czeka...
Jak na razie nie mamy żadnej umowy Riestera.
Dziękuję i pozdrowienia.

[guest]

Również dr Klein jest pewnie zależny tylko od tego, na ile firma ta zależy od sprzedaży (produktów finansowych).

Tak jest z wszystkimi sprzedawcami - trzeba o tym pamiętać.

Wspomniane wcześniej pytanie o łączne prowizje jest zbędne, na końcu nie ma znaczenia ile (bank finansujący/BSK) płaci prowizji, w końcu chodzi o znalezienie dla siebie opłacalnej i korzystnej koncepcji. Oprócz wcześniej wspomnianych banków/pośredników/maklerów/xxx można także zasięgnąć informacji u maklerów działających tutaj.

Nic nie daje, jeśli nie rozumiesz koncepcji. Powinieneś trzymać się z dala od tego. Nawet jeśli teoretycznie można zaoszczędzić kilka euro przez lata, należy kupować tylko to, co się rozumie i może się zrozumieć. ALE za zrozumienie jest również odpowiedzialny sprzedawca. Jeśli nie jest on w stanie wystarczająco wyjaśnić (lub nie chce), należy być może wybrać kogoś innego: rynek jest duży.

Z jednej strony więc warto zapytać o łączne koszty (ten kwotę można w końcu porównać) i z drugiej strony trzeba upewnić się, że można faktycznie ponieść odsetki/środki na spłatę/zakładowe oszczędności/xxx, aby nie pozostać bez środków do życia. Oczywiście koszty łączne są mniejsze przy szybszej spłacie - dlatego trzeba także to porównać.

Powszechne dodatki rządowe, o ile są dostępne, często przynoszą korzyści.

Nadpłaty i zmiany w wysokości spłat należy uwzględnić w umowie (lub w umowie). Przy czym na nadpłaty trzeba mieć też środki.

Powodzenia

gość

[Mako]

Również Dr. Klein jest bez wątpienia uzależniony od firmy w takim samym stopniu, jak ta firma życiem sprzedaży (produktów finansowych).

Tak jest z wszystkimi sprzedawcami - należy o tym pamiętać. Wierzę w to słowo w słowo...

Pytanie o łączne prowizje wyżej wspomniane jest zbędne, na końcu nie ma znaczenia, ile się (finansującemu bankowi / BSK) płaci prowizji, liczy się znalezienie dla siebie opłacalnego i korzystnego planu. Poza wspomnianymi bankami / pośrednikami / agentami / xxx można także zapytać tutejszych agentów. Dziękuję.

Nie ma sensu inwestować w coś, czego się nie rozumie. Trzeba trzymać się z dala od tego. Nawet jeśli teoretycznie można zaoszczędzić kilka euro przez lata, należy kupować tylko to, co się rozumie i może się zrozumieć. ALE za zrozumienie odpowiada również sprzedawca. Jeśli nie jest on w stanie (lub nie chce) wyjaśnić tego dostatecznie, można rozważyć innego: rynek jest duży. Nadal nie rozumiem koncepcji oszacowanej oszczędności. I nie chcę insynuować braku dobrej woli doradcy, nawet rysował...

Z jednej strony należy zapytać o koszty ogólne (tę kwotę można ostatecznie porównać), a z drugiej trzeba się upewnić, że samemu się jest w stanie faktycznie ponieść koszty odsetek/odpłat/budżetu na oszczędności/xxx, aby nie zraniono naszego konta życia. Oczywiście koszty ogólne są mniejsze przy szybszej spłacie - dlatego też należy pozostać w tej kwestii porównywalnym.

Państwowe fundusze, o ile to możliwe, często przynoszą korzyści poprzez KfW.

Nadpłaty i zmiany w planie spłaty należy uwzględnić w umowie (lub poprosić o uwzględnienie). Przy nadpłatach trzeba mieć pieniądze.

Powodzenia

gość

Dziękuję bardzo!