Capital Investment 4

[benG]

Cześć wszystkim,

może ktoś tutaj pomóc mi w kwestii restrukturyzacji kredytu hipotecznego.

Oto sytuacja wyjściowa:

Zakup domu w 12/2010

Wartość wraz z wszystkimi NK 250.000 € // Kapitał własny 40.000 € aktualna wpisana hipoteka 210.000 €

Roczny dochód brutto obecnie około 70.000 € / netto miesięcznie wraz z zasiłkiem rodzinym itp. około 4000 €

Finansowanie wygląda następująco:

kredyt ratalny Bank 10 lat stały do 12/2020: 110.000 € Oprocentowanie 3,27 efektywne obecny stan zadłużenia 97.000 € (możliwość dodatkowej spłaty max 10% rocznie)
miesięczna rata 3,2 % oprocentowania + 1 % spłaty 385 €0

Umowa oszczędnościowo-kredytowa 1 Fuchs Bau 120.000 € (0,25 oprocentowanie oszczędności / 2,76 efektywne oprocentowanie kredytowe )
Miesięczna rata oszczędnościowa: 150 €, aktualny stan konta oszczędnościowego 17.000 €

Umowa oszczędnościowo-kredytowa 2 Riester Fuchs WohnRente ( oprocentowanie oszczędności 1% / kredyt 3,23 efektywne / koszty ogółem 3,63 % ) 50.000 € ode mnie:
Miesięczna rata oszczędnościowa: 125 € Aktualny stan konta oszczędnościowego 7500 €

Umowa oszczędnościowo-kredytowa 3 Riester Fuchs WohnRente (oprocentowanie oszczędności 1% / kredyt 3,23 efektywne / koszty ogółem 3,63 % ) 50.000 € od mojej żony:
Miesięczna rata oszczędnościowa: 125 € Aktualny stan konta oszczędnościowego 8500 €

kredyt zaliczkowy Schwäbisch Hall 100.000 € oprocentowanie 3,2% efektywne Miesięczna rata odsetkowa: 260 €

Obecnie więc:

Miesięczna rata odsetkowa: 535 €
Miesięczna spłata kapitału: 110 €
Rata oszczędnościowa BSP: 403 €
= 1048 €

Teraz celem powinno być osiągnięcie wyższej miesięcznej spłaty kapitału poprzez rozwiązanie / zmniejszenie umów oszczędnościowych-kredytowych, ponieważ koszty związane z nimi są po prostu za wysokie.

Jakie możliwości istnieją w tej sytuacji?

Czy rozwiązanie / zmniejszenie umowy BSP na 120k jest możliwe, czy może być ona zakończona wcześniej, aby uzyskane środki mogły zostać przeznaczone na dodatkową spłatę kredytu bankowego?

Czy redukcja / podział umów oszczędnościowo-kredytowych Riester jest możliwy? Są one powiązane ze zaliczkowym kredytem.

Badanie dotyczące ewentualnych błędnych oświadczeń o odwołaniu nie zostało jeszcze przeprowadzone, jednak wyglądają na poprawne na pierwszy rzut oka, ponadto ze względu na rodzinne powiązania z bankiem może to być trudne.
Chciałbym jednak zlikwidować umowy BSP, ponieważ doradztwo w tym zakresie było / jest słabe, nie zostało udzielone pełne wyjaśnienie oraz koszty nie zostały jasno przedstawione...

Będę wdzięczny za wszelkie sugestie dotyczące restrukturyzacji, również poprzez PW.

Dziękuję i pozdrawiam

Ben

[6Bankkaufmann]

Trzeba zobaczyć umowy, aby móc sprawdzić, co jest możliwe w zakresie dodatkowych płatności.
Jednakże, jeśli oświadczenie o odstąpieniu jest poprawne, to po 5 latach nie można po prostu refinansować istniejącego kredytu podczas okresu stałego oprocentowania dlatego że koszty są zbyt wysokie.
Czy pośrednik nie zataił przed Państwem kosztów przed 5 laty?
W odniesieniu do umów należy zbadać, na ile faktycznie można coś zoptymalizować.

[NaTwoim13]

Cześć benG,

to niestety nie będzie takie proste, przynajmniej nie w ramach ustalonych stóp procentowych i na pewno nie bez zgody banku, ale na pewno jest się tego świadomym.

Co mnie zastanawia, dlaczego nie wykorzystują Państwo rodzinnego związku z bankiem, aby obejść finansowanie? Z jednej strony używają go do udokumentowania, jak trudna może być kwestia odwołania, ale z drugiej strony to im nie przynosi korzyści po stronie kredytobiorcy.

Dla mnie to typowa forma finansowania, którą powinien przeczytać każdy rozważający dzisiaj te modele. Całe mnóstwo oszczędności mieszkaniowych, Riester itp. z nimi związanej nieelastyczności i braku przejrzystości. Ktoś wtedy skorzystał z potężnych wypracowanych zysków! Po co został zawarty ten Bon Sparvertrag na 120 000 euro? Kiedy ma zostać przydzielony i po co? Po 10 latach na końcu okresu odsetkowego na pewno jeszcze nie, ale nie jest dla mnie jasne, po co potrzebna jest kwota przydziału w wysokości 120 000 euro, ewentualnie po prostu wasza szansa. Podzielcie się tym, podzielcie częściowy kontrakt, w którym zostanie poukładane konto, dokonujcie corocznych dodatkowych wpłat i zaoszczędźcie już mniej więcej 150 euro miesięcznie, które - jeśli zostało tak uzgodnione - poprawią stopę spłaty w kredycie ratalnym.

Kiedy zostaną przydzielone obie umowy Riester? Jak długo trwa wstępne kredyt odnoszący się do ustalonych stóp procentowych? Czy się to pokrywa? W razie potrzeby te 150 euro mogą zostać również wpłacone na konta Riester, aby przyspieszyć ich przydział, w ten sposób nie będzie ryzyka zmiany oprocentowania, jeśli wstępny kredyt zakończy się wcześniej niż przydział oszczędności mieszkaniowych.

[benG]

Cześć,

Dziękuję za szybką odpowiedź.

Z dzisiejszej perspektywy nie finansowalibyśmy tego już.
Przydział do BSP powinien nastąpić za około 5 lat (szacunkowo)
Wstępna pożyczka trwa bez terminu do czasu, gdy umowy Riester są gotowe do przydziału.
Według umowy nie można zwiększyć/ zmniejszyć wpłat na umowy Riester.
Na początku 2020 roku jedna z umów Riester powinna otrzymać dodatkową wpłatę na umowę BSP w wysokości 120 000 euro, aby być przydzieloną pod koniec 2020 roku.
Dlaczego wybrano umowę BSP w wysokości 120 000 euro, teraz nie jest mi to całkowicie jasne, być może w celu posiadania rezerw na ewentualne naprawy itp.

Zatem najbardziej sensowne byłoby podzielenie umowy budowlanej na 120 000 € i dokonanie dodatkowych spłat?
Jakie koszty wiążą się z podziałem?
Na co trzeba zwracać uwagę?

Umowy Riester muszą kontynuować swoje działanie, czy można je również zmniejszyć i przydzielić?


Polecam każdemu zrezygnowanie z tego rodzaju produktów BSP lub dokładne obliczenie kosztów...

[6Bankkaufmann]

Czy umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe w wysokości 120 000 EUR jest zastawiona w ramach finansowania budowy czy jest wolna?

[benG]

Cześć,

ten przykład jest darmowy.

[NaTwoim13]

DLaczego miałby być zastawiony? To dopiero byłoby jeszcze większym bezczelnością!!

Dlaczego umowa wsparta rządowym programem emerytalnym miałaby zostać wpłacona na kwotę 120 000 euro oszczędności budowlanej (BSV)? Myślałem, że obie oszczędności budowlane mają być użyte do spłacenia kredytu w wysokości 100 000 euro? Albo coś źle zrozumieliście, albo zostaliście tak źle doradzeni, że wzbudziło to wasze oburzenie.

Wydaje mi się również, że środki z umowy wspartej rządowym programem emerytalnym nie mogą zostać wpłacone bez konieczności zwrotu dofinansowania.

[xlarge]

W przypadku więzi rodzinnych z bankiem może się zdarzyć, że nie jest pobierana opłata za zamknięcie konta (np. 1%). (Dotyczy to części pracowników banków oszczędnościowych lub ich członków rodziny.)

[benG]

Cześć,

Opłata za zamknięcie została niestety pobrana (2200 €)
Odwołanie nie jest możliwe, ponieważ oświadczenie o odwołaniu jest dokładnie tożsame z wzorcowym oświadczeniem o odwołaniu.

Dlatego najrozsądniej byłoby podzielić oszczędności Bausparer o wartości 120k.
Czy podział i wypłata czy podział i alokacja byłaby bardziej rozsądna? Z jakimi kwotami?

Czy ma sens wziąć dzisiaj kredyt forwardowy, aby w przyszłości spłacić oszczędności Bausparer w formie dodatkowej spłaty?

[6Bankkaufmann]

Dzielenie i przydział możesz zasymulować. Ponieważ nie każda podzielona umowa automatycznie zostanie przydzielona po x miesiącach. Istnieją różnice w przydziale. Dlatego możesz zasymulować datę przydziału indywidualnie dla siebie. Możesz to zrobić bezpośrednio przez główną siedzibę lub za pośrednictwem partnera w terenie.