Capital Investment 4

[Terado]

Dobry wieczór,

Najpierw o mnie:
Mam 26 lat, jestem przyszłym lekarzem i prawdopodobnie po rozpoczęciu pracy lub najpóźniej po roku pracy będę osiągał najwyższą stawkę podatkową i prawdopodobnie nie będę bezrobotny ze względu na sytuację na rynku pracy w Niemczech.
Teraz zająłem się ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy (BU) i zalecono mi Allianz Basisrente Startup Invest przez kompetentnego doradcę ubezpieczeniowego z firmy MLP, która wydaje się być mało popularna na tym forum.
Jest to połączenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy (BU) z rentą Rürup.
Warunki to 10% ochrony rentowej, 2% dynamika BU w razie wejścia w życie, a także 5% roczna dynamika składki, obowiązująca do 67 roku życia.
Za tę ochronę w wysokości 1000 € zapłaciłbym pierwsze 3 lata 29 euro, a potem 97 euro. Za ochronę w wysokości 2000 € byłaby to odpowiednio podwójna kwota.
Oczywiście zrobiłem też własne badania i natrafiłem na wiele krytyki związaną z przeniesieniem ubezpieczenia niezdolności do pracy do pierwszej warstwy.
Jednakże według mojego doradcy umożliwienie rozłączenia umowy i tym samym zmiana ubezpieczenia niezdolności do pracy na trzecią warstwę jest możliwa w każdej chwili, jeśli zdecyduję się przestać płacić lub nie będę mógł płacić składek na rentę Rürup, więc faktycznie nie ma dla mnie żadnej wady w początkowym podpisaniu umowy łączonej.
Ponadto sądzę, że korzyść podatkowa byłaby dla mnie już opłacalna, ponieważ zakładam, że przez większość mojego życia będę płacił najwyższą stawkę podatkową.
Rozważam również skrócenie ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy do 60 roku życia, co sprawiłoby, że umowa byłaby znacznie tańsza, a do tego do tego czasu najprawdopodobniej nazbierałbym wystarczająco dużo pieniędzy, moje potencjalne dzieci byłyby już dorosłe, a ja nadal byłbym dobrze zabezpieczony rodzinie...
Czy jednak umowa łączona jest rzeczywiście w moim przypadku z góry zła i należy ją odradzić, jeśli tak, z jakim argumentem? Czy taka umowa może być dla mnie zasadna?
Bardzo dziękuję za trud i dobranoc!

[Peter Wolnitza]

Ha, teraz również postąpię tak za pomocą Ctrl+C i Ctrl+V...

Dokładnie te same korzyści, które istnieją dla nonsensu związanego z rentą podstawową (10% dynamika itp.), istnieją również dla tego samego produktu w warstwie 3. (to nie jest więc typowe dla rent podstawowych, ale są to czyste cechy produktu kombinowanego u tego samego ubezpieczyciela),
ten sam produkt może być więc również umieszczony w warstwie 3 - i tam też powinien być, jeśli chodzi o zabezpieczenie ryzyka inwalidztwa.

Warstwa 1 (=Renta podstawowa) vs. Warstwa 3 w skrócie:
Korzyść renty podstawowej: Podatkowe odliczenie składki w fazie oszczędzania (A), natomiast znaczne podatkowe wady w fazie świadczeń (L) (=także w przypadku inwalidztwa!!)
Produkt Warstwy 3: Wada w (A), za to znaczna korzyść w fazie świadczeń (L) (nawet jeśli chłopaki z tego działu sprzedaży zawsze mówią coś innego - wierzę, że nikt z nich naprawdę nie ma doświadczenia ze zdarzeniami wypłat
i dlatego nie ma pojęcia, jak to jest traktowane podatkowo!)
Ponieważ nie wiemy, kiedy zajdzie ubezpieczenie od inwalidztwa, nie wiemy, kiedy z (A) stanie się (L). Więc jutro zaletą może stać się wadą.
Dlatego: Zabezpieczenie od inwalidztwa należy do Warstwy 3. Renty podstawowej można nadal osobno zrobić jako czysta umowa oszczędnościowa (polisa funduszowa lub co tam jeszcze), jeśli jest wystarczająco dużo gotówki i dochód podlegający opodatkowaniu jest długoterminowo planowalny.

W przeciwnym razie istnieje ryzyko, że z powodu miesięcznej korzyści podatkowej (uwaga: skrajny przypadek!) trzeba będzie zaakceptować znacznie wyższą opłatę podatkową do końca życia. Nawet dla emerytury, która zaczyna się w wieku 67 lat.
Nawet odsuwanie w tym przypadku nie pomoże. To tylko sygnalizuje rozwiązanie problemu, który tak naprawdę nie istnieje.

Tak poza tym: moim zdaniem Allianz OB jest raczej sub-optymalna dla lekarza - delikatnie mówiąc...

EDYCJA: Znam zresztą wielu młodych lekarzy, którzy po trzech-czterech latach mają znacznie więcej miejsca do podatku dochodowego w najbardziej stawowej stawce... nawet tutaj, w okolicy Frankfurtu, gdzie nie zarabia się naprawdę źle...

[Hanomag]

EDYTUJ: Znam wielu młodych lekarzy, którzy po trzech-czterech latach wciąż mają znaczny margines do skali podatkowej dla najwyżej opodatkowanych... nawet tutaj, w okolicach Frankfurtu, gdzie i tak nie zarabia się źle...

Również się dziwię, ale napisał: większość swojego życia. W takim razie musi również po osiągnięciu wieku emerytalnego opodatkować składkę na podstawowe emerytury pełnowartościowej skalą podatkową dla najwyżej opodatkowanych. Nic nie wiemy na ten temat, możliwe jest, że poprzez zawarcie związku małżeńskiego z osobą o wysokich zarobkach i później dzięki wysokim dochodom z majątku (zyski kapitałowe, zyski z najmu, itp.).

Mój syn, skontrując propozycję doradcy z MLP, zawarł ubezpieczenie od inwalidztwa (BU) jako niezależne ubezpieczenie, czyli niezależne od innych ubezpieczeń i w razie przyznania świadczenia jest opodatkowane tylko od udziału w zyskach.

[Peter Wolnitza]

Mój syn zdecydował się na ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków jako samodzielne ubezpieczenie, pomimo sprzeciwu doradcy MLP. Oznacza to, że jest niezależne od innych ubezpieczeń i w razie wypłaty świadczenia podlega opodatkowaniu tylko w części zyskowej.

Cześć,
Szybko o dwóch rzeczach:
- Sprzedawca mlp NIE jest doradcą - on sprzedaje to, co jest uznane przez najwyższe dowództwo za produkt miesiąca, czyli przed doradztwem już wie, który produkt jest dla Ciebie odpowiedni. To nie ma nic wspólnego z doradztwem.

- Tylko po to, aby nie było znowu źle zrozumiane: Przy opodatkowaniu renty z tytułu nieszczęśliwych wypadków nie ma znaczenia, czy pochodzi z produktu łączonego czy z osobistego kontraktu na ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. To, w jakiej kategorii jest umieszczony produkt, decyduje o opodatkowaniu!

[Hanomag]

- sprzedawca MLP NIE jest doradcą - on sprzedaje to, co zostało określone przez najwyższe dowództwo jako produkt miesiąca, czyli przed doradztwem już dokładnie wie, który produkt jest odpowiedni dla Ciebie.

W każdym razie wie, co jest lepsze dla niego.





Cytat Petera Wolnitzy

To nie ma nic wspólnego z doradztwem.


Ale teraz nie powinni tego czytać.




Cytat Petera Wolnitzy

- po prostu, aby nie doszło do nieporozumienia: dla opodatkowania renty z tytułu niezdolności, nie ma znaczenia, czy pochodzi z produktu kombinowanego czy odrębnego umowy ubezpieczenia od niezdolności do pracy.
O decyduje opodatkowaniu kategoria, do której przypisany jest produkt!


I mimo to trzeba wiedzieć, jak opodatkowana jest renta z tytułu niezdolności do pracy z odrębnej umowy ubezpieczenia od niezdolności do pracy.