Capital Investment 4

[FrankA]

Cześć,

mam pytanie dotyczące mojej umowy oszczędnościowej, którą zawarłem we wrześniu 2013 roku na następujących warunkach:

Schwäbisch Hall (Program Fuchs 02)
Kwota oszczędności budowlanych: 45.000€
Stopa procentowa: 0,25%
Regularna oszczędność: 270€
Stabilna stopa odsetkowa dla kredytu oszczędnościowego przy obliczaniu odsetek na dzień i wypłatę w 100%: 2,75%
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 3,06%

Płacę miesięcznie 170€ do 2024 roku.
Mam wątpliwości co do tej umowy oszczędnościowej, ponieważ z jednej strony stopa procentowa wynosząca 0,25% jest żartem, który można znacznie przewyższyć praktycznie każdym funduszem ETF, a skuteczna roczna stopa oprocentowania w porównaniu do tego nadal jest dosyć wysoka.
Muszę również przyznać, że 2 lata temu, kiedy podpisywałem umowę, nie miałem zbyt dużo wiedzy na temat umów oszczędnościowych (która do dziś się fundamentalnie nie zmieniła). Decydujące było dla mnie głównie polecenie mojej rodziny, że umowa oszczędnościowa zawsze jest dobra. Jednak patrząc na to, że moim rodzicom i rodzeństwu zależy, aby ich oszczędności leżały na zwykłym koncie oszczędnościowym, nie można zbytnio polegać na dobrze myślących radach.

W moim przypadku wygląda to teraz tak, że wkładam swoje pieniądze w bezpieczne 0,25%, otrzymuję 6,75€ miesięcznie w ramach oszczędności z planu kapitałowego, a następnie mogę wziąć kredyt z roczną stopą oprocentowania wynoszącą 3,06% w 2024 roku.
Według planu oszczędnościowego zapłacę w sumie 450€ opłat i zarobię tylko 324,30€ odsetek. Do tego dochodzi oczywiście 861€ z oszczędności z planu kapitałowego.

Oczywiście nie można przewidzieć przyszłości, ale stopa procentowa wynosząca 3,06% od kredytu mieszkaniowego według niektórych stron porównawczych wcale nie jest nawet w górnej części średniej w 2015 roku, dlatego zastanawiam się, czy opłaca mi się kontynuować tę umowę oszczędnościową, czy też powinienem zmniejszyć swoją miesięczną kwotę oszczędnościową do minimum, aby przynajmniej skorzystać z oszczędności z planu kapitałowego i poczekać, jak bardzo zmienią się stopy procentowe w nadchodzącym dziesięcioleciu.

Jeśli czegoś istotnego zapomniałem, chętnie dodam to później.

Z poważaniem, frank

Edycja: Nie spełniam kryteriów do uzyskania premii mieszkaniowej, ponieważ moje dochody podlegające opodatkowaniu przekraczają 25.600€.

[brainy]

Wszystko w porządku.

VL można oczywiście umieścić gdzie indziej.

Dla pośrednika całość jest oczywiście przydatna!

[xlarge]

Z jednej strony nikt nie wie, gdzie będą odsetki w 2024 roku - a dodatkowo do dodatkowych oszczędności można ewentualnie otrzymać premię mieszkaniową.
Z drugiej strony nie trzeba wziąć kredytu.
Czy 6,75€ to dopłata od państwa czy pracodawcy?
Być może można również skorzystać z programu rządowego Riestern???

[FrankA]

Państwo jest moim pracodawcą (żołnierz).
Co masz na myśli mówiąc o dodatkowym rieście? Czy to swojego rodzaju współdziałanie riesta i oszczędzania mieszkaniowego? Jak mam sobie to wyobrazić?
Czy dobrze rozumiem, że rozważalibyście również rozwiązanie umowy oszczędnościowej mieszkaniowej i wykorzystanie pieniędzy w inny sposób (akcje, ETF-y)?
Z tego co zrozumiałem, prawdopodobnie nie przysługuje mi premia mieszkaniowa przy dochodzie brutto powyżej 30 000 €.
Edycja: Ach, pytanie dotyczące riestern było odniesieniem do możliwości otrzymania odniesienia do wynagrodzenia, prawda?

[ThomasRomer]

Cześć FrankA,

mam jeszcze kilka pytań.

Czy otrzymujesz dodatkowe oprocentowanie w ramach BSV, jeśli zrezygnujesz z pożyczki?

Temat premii mieszkaniowej nie jest jeszcze jasny do oceny. Czy jesteś singlem, żonatym, masz dzieci? Dopiero wtedy można jednoznacznie określić premię mieszkaniową.

Czy posiadasz już nieruchomość? BSV można również wykorzystać do celów modernizacji.

Możesz również przekazać VWL na inwestycje lub emeryturę, jeśli twoj pracodawca to wspiera. Ocenimy to, gdy odpowiedzi na poprzednie pytania będą znane.

Pozdrawiam,
Thomas

[FrankA]

Dobry punkt dotyczący premii lojalnościowej: W moim przypadku premia lojalnościowa odpowiada dodatkowemu oprocentowaniu salda wynoszącemu 0,75%, więc miałbym łącznie 1% oprocentowania od mojego oszczędzonego kapitału. Niestety nadal bardzo niewiele, ale przynajmniej czterokrotnie więcej niż przedtem.
Co do WBP, jestem singlem, nie mam dzieci i tylko w jednym roku moje dochody podlegające opodatkowaniu były poniżej granicy 26500€ rocznie. Nie posiadam nieruchomości i nie przewiduję zmiany tego w ciągu najbliższych 10 lat.
Budowę mieszkania/budynku z intencją posiadania nabyłem w zasadzie z myślą stworzenia podstawy dla posiadania mieszkania/budynku po zakończeniu mojego okresu służby wojskowej, jednakże aktualnie jest dla mnie bardzo rozczarowujące, że uzyskuję tak niskie zyski i państwowe dopłaty.

[ThomasRomer]

Dziękuję za dodatkowe informacje FrankA.

To z oprocentowaniem trzeba po prostu patrzeć relatywnie. Masz tutaj 100% bezpieczną lokatę z oprocentowaniem 1%, co obecnie na rynku przy założeniu 100% bezpieczeństwa nie jest takie złe. Czasy 4% lub 5% dla bezpiecznych lokat po prostu minęły, są historią i nie wrócą tak szybko...

Na podstawie twoich wskazówek, odpada WBP, masz w pełni rację. Jeśli złożyłeś wniosek o premię mieszkaniową na ten rok, to w przypadku przedwczesnego rozwiązania umowy premia mieszkaniowa przepadałaby i na pewno nie zostałaby wypłacona. W przeciwnym razie BSV musi być wykorzystane na cele mieszkaniowe, w przeciwnym razie również nie otrzymasz premii mieszkaniowej. (Z wyjątkiem sytuacji, gdy zawarłeś umowę na 7 lat i dokonałeś tego przed 25. rokiem życia, wówczas premia mieszkaniowa nie jest związana z wykorzystaniem na cele mieszkaniowe).

Więc nie do końca rozumiem problem z ostatnim zdaniem: z jednej strony zawarłeś umowę BSV, ponieważ myślisz o zakupie/budowie w przyszłości, z drugiej strony w ciągu najbliższych 10 lat nie chcesz nic kupować (patrz jeden zdanie wyżej) i jednocześnie oczekujesz wysokiego oprocentowania...niestety, nie istnieje idealne rozwiązanie dla wszystkich problemów. Moja rekomendacja dla Ciebie to dokładne przemyślenie celów i życzeń, a jeśli już wiesz, czego chcesz, to rozważenie BSV ma sens. To zależy po prostu od tego, czy zamierzasz kupić w najbliższych latach, nie wcześniej niż za 10 lat, czy może chcesz bardziej naciskać na temat zwrotu z inwestycji. W zależności od Twoich planów zmieni się również odpowiednie podejście.

Pozdrowienia
Thomas

[uwehaensch]

Zgodnie z Twoimi informacjami, WBP odpada, masz całkowitą rację. Jeśli złożyłeś także wniosek o premię mieszkaniową na to jedno rok, w przypadku wczesnego rozwiązania umowy premia mieszkaniowa była by nieważna i w żadnym wypadku nie zostałaby wypłacona.

On nie otrzymuje WBP, to jest poprawne. Jednak przyznanie/wypłata nie ma nic wspólnego z przedwczesnym rozwiązaniem umowy. Dopóki udowodnione jest mieszkaniowe przeznaczenie, to czas trwania umowy nie ma znaczenia.

[FrankA]

Tak, z ostatnim zdaniem nie do końca rozumiem problemu: z jednej strony zakończyłeś Bausparvertrag, ponieważ myślisz o kupnie/ budowie w przyszłości, z drugiej strony przez najbliższe 10 lat nie chcesz nic nabywać (patrz zdanie wyżej) i jednocześnie oczekujesz wysokiego oprocentowania... niestety nie istnieje idealne rozwiązanie dla wszystkiego. Moja rada dla ciebie: sprecyzuj sobie dokładnie swoje cele i pragnienia, a kiedy będziesz wiedział, czego chcesz, wtedy ma sens rozmawianie o Bausparvertrag. To robi różnicę, czy planujesz kupić coś w ciągu najbliższych lat, czy nie przez 10 lat, albo czy zależy ci na zyskach. W zależności od tego, co faktycznie chcesz osiągnąć, zmienia się właściwe podejście.

Dziękuję za wasze odpowiedzi!

Umowę podpisałem mając 21 lat.

Ostatnio zacząłem się zastanawiać, dlatego zapytuję tutaj. Błędu, że dopiero teraz wpadłem na pomysł ponownego sprawdzenia Bausparvertrag, niestety już nie mogę odwrócić, ale nigdy się nie przestaje uczyć. Zamiast 10 lat pewnie powinienem napisać 9 lat, ale to nie ma tak wielkiego znaczenia. Chodziło mi tylko o to, że obecnie poziom wpłat Bausparvertragu sięga do października 2024 r. Wypowiedź odnosiła się do pytania, czy posiadam już nieruchomości.
Problem leży w tym, że po moim okresie w Bundeswehrze chcę kupić nieruchomość, ale warunki Bausparvertragu wydają mi się po prostu niewarte uwagi. Oczywiście, inwestowanie pieniędzy na giełdzie niesie ze sobą większe ryzyko, ale przy wyborze funduszy/obligacji w zdywersyfikowanym portfelu widzę znacznie lepsze inwestycje.

[ThomasRomer]

Przepraszam, czasami muszę zadać nieco prowokujące pytania, aby uzyskać właściwe odpowiedzi.

Dla Ciebie WBP zawsze pozostanie jako stałe oprocentowanie w umowie, niezależnie od tego, czy później go wykorzystasz w celach mieszkaniowych czy nie. Czy się to opłaca, zależy oczywiście od skali. Maksymalnie można otrzymać dofinansowanie w wysokości 512 € rocznie z oprocentowaniem 8,8%. Pieniądze muszą jednak pochodzić z prywatnego konta oszczędnościowego.

Jeśli zależy Ci na zwrocie, to BSV nie jest w tej dziedzinie alternatywą, to oczywiste. Jeśli chodzi o taryfę, udaj się do swojego towarzystwa budowlanego i spróbuj zmienić taryfę na aktualną, gdzie odsetki od udzielenia kredytu są znacznie niższe, co znowu sprawia, że całość staje się bardziej opłacalna, ponieważ w obecnych taryfach odsetki od pożyczki mogą wynosić nawet do 1,1%. W tym przypadku jednak musisz rzeczywiście skupić się na chęci nabycia nieruchomości. Ponieważ z BSV zabezpieczasz sobie pożyczkę w podwójnej wysokości od oszczędności. Ponadto dzisiaj nikt nie jest w stanie dokładnie przewidzieć, gdzie stawki procentowe będą za 10 lat. Dlatego porównywanie Twoich warunków z kredytem hipotecznym jest dopuszczalne tylko wtedy, gdy wiesz, gdzie będą stawki procentowe za 10 lat. W przeciwnym razie jest to tylko chwila. Z pewnością z BSV i nową taryfą miałbyś bardzo interesującą alternatywę. Niemniej jednak, jeśli zależy Ci na rozważeniu zwrotu, to BSV zawsze w porównaniu do wyżej wymienionych tematów wypada gorzej. I właśnie tutaj wracamy do pytania, czego chcesz? Za 10 lat korzystne i bezpieczne oprocentowanie w wysokości 45 tys. EUR bez ryzyka, z już znaną miesięczną spłatą, czy dobry zwrot z oszczędności. W pierwszym przypadku spróbuj zmienić umowę na aktualne warunki (zazwyczaj wiąże się to z niewielką opłatą, ale opłacalne jest dzięki oszczędnościom na odsetkach), w drugim BSV nie ma wiele sensu.

Pozdrawiam
Thomas

[FrankA]

Dziękuję za poświęcony czas, skontaktuję się z moim bankiem oszczędnościowym i zobaczę, co mogę zmienić. Być może będą w stanie przygotować ofertę, która znowu zainteresuje mnie.

[NaTwoim13]

Sztuką w oszczędzaniu na cele budowlane jest osiągnięcie maksymalnej kwoty kredytu przy minimalnym miesięcznym wkładzie własnym (ogólnie jest to minimalna kwota oszczędności). Idealnym stosunkiem byłby 30/70. Gdy oprocentowanie kredytu na Bauspardarlehen po alokacji wynosi 2%, a oprocentowanie kapitału zgromadzonego na koncie oszczędnościowym wynosi 1% w fazie oszczędzania, to oznacza, że dokonano właściwego wyboru. A jeśli opłata za założenie jest niższa niż zazwyczaj 1% od sumy oszczędności na cele budowlane/wypłacalnej, to jest to wisienka na torcie.