Capital Investment 4

[maxwell777]

Hallo, mam nadzieję, że możecie mi pomóc... jestem żonaty, zatrudniony, 47 lat, 4 dzieci, posiadamy własny Dom. Moja żona prowadzi własną działalność gospodarczą, ma 48 lat, ma niewielkie prawo do emerytury (pochodzi z zagranicy, poza opieką nad dziećmi nigdy nie wpłacała składek, dopiero teraz wróciła do pracy i niedawno rozpoczęła własną działalność gospodarczą. Dochód, dlatego interesujemy się produktem emerytalnym opartym na składkach. Chcielibyśmy regularnie wpłacać niewielką kwotę miesięcznie, np. 100-200 €, a następnie pod koniec roku zobaczyć, jaka jest sytuacja dochodowa praktyki lub całkowitego bilansu doradcy podatkowego, i w zależności od sytuacji wpłacać większe sumy pod koniec roku (np. 3000-5000 €). doradca podatkowy zaleca ten rodzaj zabezpieczenia z uwagi na korzyści podatkowe, sam też tak postępuje. Jestem jednak bardzo zaniepokojony, jeśli chodzi o formę inwestycji. Czy w obecnej sytuacji zainteresowania nadal opłaca się oszczędzać na emeryturę? Nie jesteśmy zbyt skłonni do ryzyka w tym obszarze, chcielibyśmy, aby było to bardzo stabilne, jednak rozważamy, czy z powodu katastrofalnego rozwoju sytuacji związanych ze stopami procentowymi lepiej jest zainwestować w stosunkowo bezpieczne fundusze, takie jak fundusze nieruchomości (to tylko pomysł, który przez wiele lat świetnie się sprawdzał). Inwestycja nie musi być skoncentrowana na Europie ani nawet na Niemczech, może to być również fundusz o bardzo międzynarodowym zasięgu. Albo coś innego? Jaką formę emerytalną lub inwestycji możecie nam polecić?

[Cici]

Jeśli dobrze to rozumiem, do emerytury pozostało Wam co najmniej 15 lat. Historycznie patrząc, akcje przyniosły najwyższy zwrot inwestycji w ciągu takiego okresu. Dlatego może byłoby sensowne zainwestować przynajmniej część pieniędzy w tani plan oszczędnościowy ETF. W krótkim okresie mogą wystąpić znaczne spadki, ale długoterminowo regularne zakupy powinny przynieść zyski dzięki efektowi cost averaging.

Ceny nieruchomości w Niemczech w ostatnich latach znacząco wzrosły, dlatego uważam, że fundusz nieruchomości czysto niemieckich nie jest tak bezpieczny, jak powszechnie się sądzi. Międzynarodowa dywersyfikacja jest zdecydowanie dobrym pomysłem.

Co do tego planu emerytalnego, to nie mam zbyt wiele do powiedzenia. Jednakże, w przypadku wszystkich bezpiecznych inwestycji, czyli tych opartych na obligacjach, w najbliższych latach nie spodziewałbym się zbyt wielu możliwości. Jeśli możecie odkładać 200 euro miesięcznie, możliwe byłoby stworzenie kombinacji różnych form inwestycji. Planów oszczędnościowych w funduszach można już znaleźć od 25 euro miesięcznie. Możecie więc, zgodnie z Waszym osobistym poziomem ryzyka, skomponować mieszankę obligacji, akcji i nieruchomości.

[maxwell777]

Dziękuję za odpowiedź i wskazówkę dotyczącą planu oszczędnościowego ETF. Inwestowanie w ETF-y to świetna sprawa, choć widzę to jako dodatek do renty podstawowej (renta podstawowa ma tę zaletę, że jej składki pomniejszają obciążenie podatkowe, ponieważ zyski są w ten sposób zmniejszane)
Otrzymałem teraz 2 oferty - z przykładowym obliczeniem wpłaty 100 € miesięcznie
Stuttgarter - Rentenbasis Classic Plan 39 - Gwarantowana renta 77,28 €
oraz
HDI - Two Trust Select Renta podstawowa (RXB15) 76,57 € Gwarantowana renta
Jednak Two Trust Select ma większy potencjał, ponieważ inwestuje w fundusz gwarantowany, dlatego wolałbym go wybrać.
Co myślicie - którą umowę polecicie mi przy założeniu, że ma być bardzo bezpieczna?

[Matthew Pryor]

Co myślicie - jaka umowę polecilibyście mi w założeniu, że ma być „bardzo bezpieczna”?

Żadnej z nich.

[maxwell777]

Żaden z nich.

tylko ? jaka byłaby twoja alternatywa ?

[ThomasRomer]

Cześć maxwell777,

ubezpieczenie emerytalne może być zdecydowanie interesującą alternatywą, pod warunkiem spełnienia określonych warunków. Ważne jest, aby podążać za trendami w tej dziedzinie i idealnie unikać czystych modeli oprocentowania gwarantowanego, ponieważ sytuacja na rynku procentowym jest wszystkim innym niż korzystna. Wskazane jest łączenie obu światów (oprocentowanie gwarantowane i oszczędzanie w funduszach). Oznacza to, że w ramach ubezpieczenia emerytalnego można wdrożyć model oszczędzania w funduszach, odpowiednio dostosowany do twojego poziomu ryzyka lub typu inwestora. Wydajesz się być osobą raczej konserwatywną, jeśli dobrze to rozumiem. Ponadto w ramach ubezpieczenia emerytalnego powinieneś mieć możliwość elastycznej zmiany alokacji środków między bezpieczeństwem a stopą zwrotu, co pozwoli ci reagować na bieżącą sytuację na rynku bez konieczności ciągłej zmiany produktu lub modelu oszczędzania. Dodatkowym przyjemnym skutkiem tego podejścia jest brak opodatkowania kapitału pośredniego z zysków.

To, co kiedyś było bardzo interesującą alternatywą, czyli Fundusze inwestycyjne w nieruchomościach, działało świetnie, ale przepisy prawne w tym obszarze się nieco zmieniły. Obecnie istnieje minimalny okres trzymania wynoszący 24 miesiące oraz okres zgłaszania zwrotu w wysokości 12 miesięcy. Ten ostatni mówi, że wypłaty kapitału muszą być zgłoszone przez oszczędzającego rok wcześniej. Dlatego ta kwestia nadal może być interesująca, ale warto zachować elastyczne podejście. Dlatego inwestowanie w fundusze nieruchomości powinno zawsze stanowić jedynie część portfela inwestycyjnego, a nie cały portfel złożony wyłącznie z nich.

Mam nadzieję, że udało mi się pomóc? W razie czego pytaj dalej!

Pozdrowienia
Thomas

[Cici]

To z funduszami nieruchomości dotychczas była bardzo interesująca alternatywa i działało to świetnie, jednak tutaj trochę zmieniły się ramy prawne. W międzyczasie wprowadzono minimalny okres posiadania ustawowy wynoszący 24 miesiące oraz okres zwrotu wynoszący 12 miesięcy.

Które dokładnie fundusze to dotyczą? Zakładam, że fundusze notowane na giełdzie nie podlegają tym zmianom?

[ThomasRomer]

To dotyczy wszystkich otwartych funduszy nieruchomości, jeśli dokonuje się zwrotu udziałów przez towarzystwo zarządzające kapitałem. Ma to pomóc spółkom lepiej kontrolować płynność funduszy.
Prawda, handel giełdowy nie jest dotknięty.