Capital Investment 4

[Fastunsichtbar]

Witajcie drodzy członkowie forum, najpierw kilka słów o mnie:

Jeśli nie jestem w odpowiednim dziale, proszę o wybaczenie i ewentualne przeniesienie mojego postu.

Na wstępie: nazbierałem dość dużo długów z powodu złego zarządzania pieniędzmi oraz rozwodu i chcę lub muszę dokonać pewnych zmian!

Jestem mężczyzną, mam 44 lata i mieszkam w Bremie, dzielnica Osterfeuerberg (Walle). Jestem wykwalifikowanym mechanikiem obrabiarkowym (frezer CNC), pracuję jednak od ponad 15 lat jako mechanik przemysłowy i ślusarz (przetwórstwo metali, szczególnie stali nierdzewnej). Przez ponad 4 lata pracuję u obecnego pracodawcy (produkcja maszyn specjalnych) na umowę o pracę na czas nieokreślony. Miesięczne wynagrodzenie netto wynosi 1680,00 euro na podstawie klasy podatkowej 2.

Mam 2 synów (15 i 17 lat) i jestem oficjalnie rozwiedziony od 06.02.2015 r. Jedno dziecko (15-latek) mieszka ze mną, a drugie (17-latek) z moją byłą żoną. Nie płacimy sobie wzajemnie alimentów, co również zostało spisane (choć nie jest to w 100% wiążące prawnie...). W związku z tym otrzymuję również 188 euro zasiłku rodzielnego.


Właśnie poznaliście moje dochody: 1868 euro / miesiąc wraz z zasiłkiem rodzielnym.

Mieszkam we własności:

W 1998 roku (po śmierci mojej matki) przejąłem Dom rodzicielski w Bremie, dzielnica Osterfeuerberg (szeregowiec) i zaciągnąłem kredyt hipoteczny w związku z wypłatą mojemu bratu (jedynemu rodzeństwu) oraz planowanymi pracami renowacyjnymi. Mój ojczym podarował mi swoją dziedziczną część (50%) w 1998 roku.
kredyt hipoteczny wynosił 100 000 marek niemieckich plus 15 000 marek niemieckich z dodatkowego finansowania, ponieważ pieniądze nie wystarczały. Wartość domu w 1998 r. wynosiła 165 500 marek niemieckich (z uwzględnieniem wygasłego prawo do zamieszkania mojej babci) lub 234 000 marek niemieckich bez obciążenia prawem do zamieszkania.
Mój ojczym ma dożywotnie prawo do zamieszkania od 1998 r. i mieszka na parterze, podczas gdy ja z synem zajmuję pierwsze piętro i strych. Powierzchnia mieszkalna ojczyma wynosi około 45 mkw. Ja i mój syn zajmujemy około 85 mkw, przy czym jedno pomieszczenie (dla drugiego syna) jest puste.

To może być trochę za dużo informacji... ale kontynuuję z faktami:

Aktualnie wygląda to w kwestii kredytów i tak dalej:

kredyt hipoteczny:
Jestem jedynym właścicielem wpisanym do księgi wieczystej! Moja była żona również odpowiada jako drugi kredytobiorca (obecnie).
Bank Neelmeyer
Wypłata netto kredytu w dniu 30.09.2007 r.: 52 470,00 euro (była to nowa umowa z powodu upływu pierwszych 10 lat)
Oprocentowanie nominalne: 4,850%
Początkowy termin spłaty: 3%
Wysokość raty: 346,71 euro / miesiąc
Zablokowanie oprocentowania do dnia 30.09.2017 r.
Pozostała wtedy kwota: 33 051,50 euro
Początkowe oprocentowanie efektywne: 5,12%
--- Nie mam planowej dodatkowej finansowej pomocy przy tym kredycie hipotecznym, ponieważ umowę oszczędnościową, która miała na to być przeznaczona, wypłaciłem około 2 lata temu z powodu trudności finansowych. ---


kredyt 1)
Mam wspólnie z moją byłą żoną starą pożyczkę z czasów małżeńskich w Targobanku. Jestem pierwszym kredytobiorcą, a moja była żona drugim kredytobiorcą. Ostatnia rata tego kredytu jest wymagalna 28.10.2019 r. Saldo tego kredytu wynosiło -14 160,25 euro na dzień 07.12.2015 r. Ja i moja była żona płacimy połowę raty kredytu, czyli po 176,70 euro miesięcznie. Całkowita kwota kredytu wynosiła 30 144,34 euro na dzień 29.08.2012 r. przy efektywnym oprocentowaniu rocznym wynoszącym 8,49%.

kredyt 2)
Po rozwodzie wziąłem sam kredyt konsumpcyjny (na motocykl). Santander Bank. Kwota netto kredytu wynosi 5000 euro. Całkowita kwota 5842,56 euro.
Efektywne oprocentowanie roczne 3,950%
Rata miesięczna: 60,96 euro
Ostatnia rata do spłaty 01.03.2023 r.

Moje konto wynagrodzenia (Targobank)
Ma debet w wysokości 3000 euro, który jest całkowicie wykorzystany i jest nawet przekroczony (efektywnie około 4000 euro minus) z odpowiadającymi odsetkami...

Moja karta kredytowa Visa (Targobank)
Ma limit debetu 2500 euro, który także jest w pełni wykorzystany.

Teraz moje życzenie:
Chciałbym zmniejszyć moje miesięczne obciążenia kredytowe i bardzo chciałbym zamieszkać gdzie indziej!


Zdecydowanie chciałbym sprzedać Dom, co jednak z powodu prawa do zamieszkania mojego ojczyma jest trudne. Bardzo chciałbym mieszkać trochę bardziej wiejsko, najlepiej ponownie w domu własnym.


Czy istnieje możliwość przekształcenia całej mojej sytuacji majątkowej i zobowiązań w taki sposób, abym mógł mieszkać na wsi przy zachowaniu podobnego obciążenia, na przykład w wiejskiej posiadłości w okolicach Bremy? Nawiasem mówiąc: mam zdolności rzemieślnicze i wiele potrafię sam zrobić.


Jest jeszcze wiele do omówienia, ale na początek powinno wystarczyć.

[schlappi]

Cześć,

Według podanych przez Ciebie informacji jesteś zadłużony. Warto zmienić forum. (https://alt.forum-schuldnerberatung.d...mneu/).

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

Więc masz jeszcze około 26 000 EUR długów hipotecznych?

Targo 14 000
Visa 2 500
konto 4 000
Santander 5 000

IngDiba oferuje kredyt mieszkaniowy oprocentowany na 3,66% (dla osób posiadających nieruchomość do dowolnego wykorzystania). Jeśli możesz przenieść te 26 000 EUR tam, Twoje miesięczne wydatki wyniosłyby około 350 EUR (84 miesiące okresu spłaty). To oznacza, że z kredytem hipotecznym musisz spłacać około 700 EUR miesięcznie. Po odliczeniu 1 680 EUR dochodu netto, nie pozostałoby wiele... Zwłaszcza, że jeszcze nie uwzględniono kosztów związanych z ogrzewaniem/ prądem/ innymi opłatami.

Sprzedać motocykl?

Sprzedaż domu po rozsądnej cenie napotkałaby, jak już zauważyłeś, na prawo mieszkania ojczyma.

Jeśli przestaniesz spłacać wszelkie zobowiązania i spekulujesz na temat prywatnego bankructwa, Dom byłby prawdopodobnie stracony, ale obecnie, przy Twoich dochodach i jednej osobie zobowiązanej do alimentów, musiałbyś płacić tylko 100 EUR miesięcznie, gdy dziecko wyprowadzi się i nie będzie już uprawnione do alimentów, byłoby to 424 EUR/miesiąc.

Jednakże, raczej w odległej rzeczywistości byłoby kupienie innej nieruchomości gdziekolwiek indziej...(a jeśli już to tylko wynajem)

[6Bankkaufmann]

@Herrmueller, uważam, że kredyt mieszkaniowy DIBA zostanie wypłacony wyłącznie do dowolnego wykorzystania, jeśli po sprawdzeniu bieżącej dokumentacji klient normalnie przechodzi również w analizie budżetu domowego. Oznacza to, że bieżące zobowiązania, takie jak Targo, itp., są brane pod uwagę w obecnych ratach.

[Alex [CryptoMod]]

Tak, to trochę niefortunnie ująłem.

Poprzez do dowolnego użytku miałem na myśli, że nie musi być ono używane na nieruchomość.

Oczywiście, przy składaniu wniosku trzeba podać, że chce się połączyć istniejące długi, co skutkuje eliminacją innych rat.

[xlarge]

Najpierw: w przypadku tak wielu kredytów/szkół:
Wydawaj mniej pieniędzy - nie więcej niż to, co wpływa.

Po drugie:
Przestań używać karty kredytowej - pobierają oni ponad 1% miesięcznie - przy 2500€ płacisz 27€ za kredyt *12, co daje 324€ rocznie.

Debet i przekroczenie debetu wynoszą od ~8% do 16% - to na pewno kilkaset € rocznie, których można zaoszczędzić.

Raty za Dom będą w 2017 roku prawdopodobnie tańsze niż dzisiaj.

Pójście do doradcy ds. zadłużenia - zawsze nowe kredyty z coraz dłuższym okresem spłaty przesuwają problem tylko dalej.

Prawdopodobnie nie znajdziesz tańszego mieszkania niż 350€ za ratę kredytu + koszty dodatkowe -
przeprowadzka kosztuje - kupowanie/sprzedawanie nieruchomości kosztuje pieniądze... znowu kredyt???

Być może wynajmij pusty pokój studentowi?

[Alex [CryptoMod]]

zawsze nowe kredyty o coraz dłuższej okresie spłaty jedynie przekładają problem dalej do przodu.
?

Też widzę to w ten sposób, ale mój pomysł był właśnie skierowany ku obniżeniu horrendalnych odsetek od DEPO/karty kredytowej/Targobank.

Jeśli OP to zrobi, to zobaczy światełko w tunelu przynajmniej przy kolejnym refinansowaniu....

[xlarge]

Dopóki wolne limity debetowe/kredytowe nie będą stopniowo ponownie wykorzystywane.
(konsumpcja/przeprowadzka ...)

[Fastunsichtbar]

Dziękuję, dziękuję, dziękuję za wszystkie odpowiedzi!!!! Przeczytałem to wszystko dopiero dziś, ponieważ myślałem, że otrzymam powiadomienie na swoją skrzynkę e-mailową, gdy pojawią się odpowiedzi na mój post. Niestety nie zostałem powiadomiony... otrzymałem tylko wiadomości o prywatnych wiadomościach, które bardzo ostrożnie traktuję!

Rozważam również skorzystanie z doradztwa dla zadłużonych, bo finansowo mam wodę po szyję, to jest oczywiste! W przeszłości popełniłem wiele błędów i właśnie dlatego obawiam się, że pomimo restrukturyzacji w przyszłości wszystko będzie tak samo źle jak teraz.

Z drugiej strony dokonałem wielu zmian i osiągnąłem wiele rzeczy.....

Jestem trzeźwym alkoholikiem od 2005 roku (a znaczna część mojego zadłużenia pochodzi z czasów przedtem!). Jestem trzeźwy dzięki pomocy mojej grupy wsparcia, ale w 2012 roku miałem okresowy nawrót trwający 6 tygodni, co skutkowało utratą prawa jazdy (ponownie długo trwającą!) i karą pieniężną w wysokości 2000 euro. W końcu 2012 roku przeszedłem stacjonarną terapię odwykową i od tego czasu pozostaję stabilny i zadowolony z mojej trzeźwości. Po zdaniu mojego drugiego badania psychotechnicznego odzyskałem prawo jazdy (pierwsze badanie psychotechniczne zdałem w 2005 roku, gdy po raz pierwszy stałem się trzeźwy). Wydałem w przeszłości wiele pieniędzy na kary finansowe i szkolenia psychotechniczne. Stałem się bardziej rozważny, także dzięki moim dwóm terapiom psychologicznym!

No cóż, oczywiście finanse są napięte, a motocykl był obciążeniem, którego faktycznie nie powinienem sobie pozwolić na posiadanie! Obecnie sprzedaż przyniosłaby maksymalnie 1500 euro, ponieważ miałem wypadek, który znacząco zmniejszył jego wartość, a wtedy nie miałbym już żadnego pojazdu. Nie mam samochodu.

Według agenta sprzedaż nieruchomości za około 80 000 euro z zajętym prawem do zamieszkania i z ojczymem w środku byłaby możliwa. Wtedy pozbyłbym się wszystkich długów wraz z kontami, a nawet miałbym 20 000 euro na rękę, ale to byłoby jakoś trudne i nieruchomość byłaby sprzedana poniżej wartości.

Jestem zdezorientowany.......

Wykonałem porównania online i po spłacie moich zadłużeń debetowych, debetu na karcie kredytowej, dużego kredytu w Targobanku i kredytu na motocykl w wysokości 5000 euro, wyszło mi, że potrzebuję kwoty 25000 euro na restrukturyzację, a pozostałoby mi 5 500 euro na nowy system grzewczy i oddech. Ale: TO NIE MOŻE TRWAĆ DALEJ JAK DOTYCHCZAS, NIE MOGĘ JUŻ ŻYĆ PONAD SWOJE MOŻLIWOŚCI!!! I właśnie w tym tkwi problem...... czy teraz w końcu, mając 44 lata, dam sobie radę?

Ale jeśli ktoś jest w stanie pozostać trzeźwy i teraz od 5 miesięcy także nie pali, to powinien sobie poradzić...... Przez prawie 30 lat paliłem ponad 2 paczki dziennie;-)

25 000 euro kosztowałby mnie około 270 euro miesięcznie przy 10 latach kredytowania. Byłoby to prawie takie samo obciążenie, jakie mam obecnie, tylko że obecnie nie spłacam nic....

hm.....

Edytowano:

Ach tak: moje zadłużenie wygląda następująco:

Mój udział w wspólnym kredycie w Targobanku z moją byłą żoną = -8000 euro (reszta długu). Mamy umowę w tej sprawie, a ona ponosi około 6000 euro!
konto = -4000 euro z debetem
Karta Visa = -2500 euro

Do tego dochodzi jeszcze hipoteka, którą rozważam oddzielnie.....

Więc do spłacenia mojego udziału w dużym kredycie w Targobanku, małego kredytu 5000 euro w Santander, mojego konta i karty Visa potrzebuję tylko 19 500 euro, w czym uważam, że kredyt 5000 euro w Santander powinien pozostać ze względu na bardzo korzystne 3,95% oprocentowanie, co myślicie? Wtedy bez rezerwy zostanie mi 14 500 euro długu konsumenta, który ma zostać spłacony. Czy z moim dochodem i nieruchomością jest to już przesadzone zadłużenie???

A propos nieruchomości: do refinansowania pozostałego długu w wysokości 33 000 euro dochodzą jeszcze co najmniej 20 000 euro na pilnie potrzebne naprawy i modernizacje. Mój Dom nie jest ocieplony, a ogrzewanie i inne rzeczy są uszkodzone!

[Alex [CryptoMod]]

Pytanie: Czy teraz, mając 44 lata, poradzę sobie wreszcie z sytuacją?

Jeśli to może pomóc:
Przez ostatnie 4 lata wreszcie udało nam się trochę uporządkować nasze finanse. Mam też 44 lata i kiedy 4 lata temu kupiliśmy Dom, musieliśmy uporządkować wiele spraw. Nasza kariera dłużnika, która mimo wszystko przebiegała bez większych szkód, ale ciągłe zaciąganie kredytów, przekraczanie debetu, kupowanie na raty, znowu składanie wszystkiego dla lepszego przeglądu, czy obsługa tylko jednej raty...

Jeśli spojrzę na Twoją sytuację, to jeśli agent ma rację, warto by sprzedać Dom. Wtedy pozbywasz się wszystkich długów i masz kapitał początkowy do nowego startu. Wszelkie inne rozwiązania niosą ryzyko, że w przypadku niezaplanowanego incydentu (zwolnienie z pracy, zasiłek chorobowy) lub konieczności napraw w domu, Twoja sytuacja finansowa może się załamać.

[Fastunsichtbar]

Więc..... nie sprzedam swojego domu przynajmniej na razie i obecnie porównuję moje obciążenia długami/kredytami.

Moje obecne miesięczne obciążenia z powodu kredytów itp. (bez hipoteki):

Odsetki od debetu na koncie bieżącym: 36,00 / Odsetki od karty kredytowej i ubezpieczenie: 55,00 / Rata kredytu w Targobanku: 176,70 / Rata kredytu w Santander: 60,96

To razem daje 328,66 euro każdego miesiąca, z czego 91,00 euro idzie tylko na odsetki i nic nie jest spłacane (konto i karta kredytowa).

Potrzebuję teraz łącznie 25.000 euro, aby spłacić wszystko i kupić nowy piec oraz inne drobiazgi do swojego domu.

Najtańsza i dla mnie finansowalna oferta do tej pory:

Pośrednictwo przez Zmarta: kredyt prywatny DSL Banku / 25.000 euro netto / Całkowita kwota: 33.166,23 euro / Okres spłaty 120 miesięcy / Oprocentowanie 6,09% skumulowane / Rata miesięczna 277 euro

W ten sposób w rzeczywistości obciążenie miesięczne jest nieco mniejsze, ale przynajmniej spłacam.

Jedynym warunkiem jest, że moja była żona wpłaci najpierw swój udział w wspólnym kredycie w Targobanku (niemal 6000 euro), ponieważ w przeciwnym razie nie mam wystarczającej zdolności kredytowej ani nie dostanę potrzebnych 25.000 euro po przystępnej stopie oprocentowania.

Moja była żona jest jednak gotowa to zrobić, jeżeli ustalimy wewnętrznie porozumienie, na mocy którego ja przejmę odpowiedzialność za pozostały wówczas kredyt w wysokości 8000 euro, które następnie szybko przeniosę.

Czy na razie wszystko brzmi dobrze?

[Fastunsichtbar]

Nikt nie jest w stanie mi pomóc i powiedzieć, czy ten kredyt w DSL Bank jest w porządku?

[Daukind]

Przy 120 miesiącach i twojej sytuacji finansowej oprocentowanie jest w porządku. Czy zaciągnięcie tego kredytu ma sens, możesz ocenić tylko Ty.

[KeinPlanHaber]

[Jehan]

Myślę również, że konieczna może być zmiana podejścia - czyli spojrzenie na całość w odpowiedniej perspektywie: Zaciąganie większych długów nie jest rozwiązaniem!

Jehan