Capital Investment 4

[kitsa]

Cześć.

Moje pytanie właściwie już się pojawiło powyżej.

Przewidywane koszty budowy wyniosą około 300 tysięcy. Działka jest już opłacona. Dostępne jest dużo własnych środków. Około 220 tysięcy, w tym 2 oszczędności budowlane, które są gotowe do przydziału. Teoretycznie trzeba by było jedynie pożyczyć 80 tysięcy. Podczas rozmowy z bankiem doradca powiedział, że jeśli kwota kredytu wynosi mniej niż 100 tysięcy, trzeba płacić pewnego rodzaju karne odsetki. W związku z tym zastanawiam się, czy w ogóle ma sens wykorzystywać wszystkie własne środki. Zastanawiam się, dlaczego miałbym pożyczać więcej i w efekcie płacić więcej odsetek? Im szybciej skończę spłacać, tym mniej odsetek.

Ponadto gdzieś tutaj czytałem, że można zawrzeć umowę z bankiem, aby niewykorzystany kredyt można było zwrócić bez dodatkowych kosztów? Czyli mogę powiedzieć, że przewiduję wydatki na kwotę 320 tysięcy, ale ostatecznie potrzebuję tylko 300 tysięcy i mogę oddać 20 tysięcy bankowi bez dodatkowych odsetek? Czy tak to należy rozumieć?

Co eksperci mogą poradzić w tej kwestii? Co jest sensowne w takiej sytuacji?

[NaTwoim13]

Cześć kitsa,

Czy naprawdę to, co mówi twoja bank, jest tak interesujące? Jesteś na właściwej drodze, dlaczego więc brać dodatkowo? Przyznanie kwoty za nieodjęcie może być narzędziem pomocniczym, ale wątpię, czy bank, który podnosi warunki powyżej 100 000 euro, zrobi to, aby nie musieć/nie potrzebować dodatkowych środków poprzez nieprzyjęcie, co spowoduje, że faktyczna kwota pożyczki spadnie poniżej 80 000 euro.

Z twojej pozycji wyjściowej możesz powiedzieć bankowi, czego chcesz, zamówić muzykę, którą chcesz usłyszeć. Wybierz najniższe oprocentowanie z najlepszymi warunkami spośród wszystkich banków, a sposób na osiągnięcie warunków powinien być dla ciebie stosunkowo obojętny.

Czy oprocentowanie kredytu budowlanego z przypisanego BSV w ogóle jest atrakcyjne? Jakie są tam dwie efektywne stopy procentowe? Jak długi okres na sztywno chciałbyś dla 80 000 euro?

[kitsa]

Z ich pozycji wyjściowej mogą powiedzieć bankowi, czego chcą, zamówić muzykę, która ma być grana. Wybierz najniższe oprocentowanie z najlepszymi warunkami spośród wszystkich banków, na to, jak to osiągnięto, nie mają powinno im zależeć.

Co masz na myśli mówiąc najlepsze warunki? Dodatkowe spłaty? Czy na co jeszcze należy zwrócić szczególną uwagę?






Cytat od noelmaxim

Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych z przypisanych oszczędności budowlanych jest w ogóle atrakcyjne? Na jakim poziomie są obydwa efektywne stopy procentowe? Jak długi okres zabezpieczenia dla 80 000 euro by Pan/Pani chciał/a?


Nie, nie są atrakcyjne. Nie potrzebuję nawet sprawdzać, jakie są. Zawarte kilka lat temu. Wtedy odsetki wyglądały inaczej. Teraz wyjąłbym tylko te oszczędzone pieniądze, bez brania pożyczki.

[NaTwoim13]

Ok, do tego właśnie zmierza moje pytanie, chciałem tylko wiedzieć, czy w kosztorysie brali pod uwagę tylko saldo. Nie mogłem sobie wyobrazić, że oprocentowanie jest atrakcyjne. Chciałem wtedy zwrócić na to uwagę, ale już na to zwrócono uwagę.

Przez warunki mam na myśli:

- opcję zmiany oprocentowania
- ewentualną opcję pełnej spłaty (dająca zniżki odsetkowe)
- opcję dodatkowej spłaty (nawet w przypadku pełnej spłaty, umożliwia to spłatę w ramach okresu obowiązywania oprocentowania)
- oczywiście najlepsze warunki dla wybranego okresu obowiązywania oprocentowania
- długi okres bezpłatnego dostarczenia środków (ze względu na nową budowę)

Wszystkie te opcje i przywileje muszą znaleźć się w najlepszych warunkach.

Co panu przychodzi na myśl w odniesieniu do okresu obowiązywania oprocentowania i miesięcznej stopy oprocentowania i spłaty? Jaki stopę procentową zaoferował im bank?

[xlarge]

Jakie są odsetki od salda na rachunku oszczędnościowym? Jeśli są one (netto) wyższe od oprocentowania kredytu, może być opłacalne kontynuowanie oszczędzania w programie oszczędnościowym? Dlaczego nie wziąć kredytu w wysokości 100 000 zł, a następnie szybko spłacić 20 000 zł w przypadku lepszych warunków?

[6Bankkaufmann]

Jeśli finansujesz się w obcej banku, to proszę nie korzystaj z przyznanej umowy oszczędnościowej, gdzie musisz skorzystać z pożyczki budowlanej. Z pewnością oprocentowanie pożyczki budowlanej jest wyższe. dlatego po prostu znajdź partnera bankowego, który zechce sfinansować Ci 80 000 EUR zgodnie z Twoimi życzeniami. Od banku lub doradcy bankowego, który mówi, że przy kwocie poniżej 100 000 EUR trzeba płacić karne odsetki, od razu się żegnaj.

[NaTwoim13]

@Bankkaufmann

Kitsa już odpowiedział, że nie skorzysta z kredytu hipotecznego.

Podejście XLarge jest właściwe. Oprocentowanie BSV musi być dokładnie przeanalizowane, być może jest to BSV z premią za rezygnację z pożyczki, co pozwala na szybkie wzrost oprocentowania na saldo, nawet do 3-4 % na wszystkie wpłaty, także wstecz. W związku z tym saldo może rosnąć szybciej niż koszt pożyczki w postaci odsetek. Może mieć sens (niezależnie od dyskusji o marżach) zwiększenie pożyczki o oszczędności w Bauspar lub ich część (ponieważ są to 2 BSV). Należy również sprawdzić, jak długo BSV z wyższym oprocentowaniem może pozostać bezczynne. Następnie wybiera się okres o stałym oprocentowaniu, po jego zakończeniu spłaca się pożyczkę. Odsetki płatne od kredytu będą niższe niż oprocentowanie BSV, nadwyżka stanowiłaby dodatkowy kapitał spłaty. Być może oszczędności w BSV mogą się jeszcze zwiększyć, dzięki czemu wpłaty miałyby większy efekt spłaty niż w przypadku kredytu hipotecznego.

Koniecznie trzeba to dokładnie przeanalizować, sprawdzić i przeliczyć. Z pewnością da się to wszystko obliczyć, jeśli BSV jest wyposażone w bonusowe oprocentowanie za rezygnację z pożyczki, ale możliwe jest także to, że oprocentowanie bazowe jest znacznie wyższe niż oprocentowanie kredytu hipotecznego, który zostanie zaciągnięty.

[kitsa]

Tak więc zapytałem u mojego doradcy w sprawie BSK.

Pierwszy kontrakt BSV oferuje premię w wysokości 2,25% w przypadku rezygnacji z pożyczki. Obecnie zgromadzono około 11 655 euro, a kontrakt jest zawieszony. Zgodnie z dzisiejszymi danymi premia wypłacona wynosiłaby 3250 euro. Kontrakt BSV może pozostawać zawieszony tylko do momentu osiągnięcia sumy oszczędnościowej (16 000 euro).

Drugi kontrakt BSV oferuje premię w wysokości 1,5% (obecnie 358 euro premii), zgromadzono tu około 7100 euro. Każdego miesiąca wpłaca się tutaj 40 euro + dodatkowe 42 euro w postaci świadczeń majątkowych. Jednakże 1,5% obowiązuje tylko do 12/2016, a potem premia spada do 1%. Poziom 1,5% obowiązywał tylko przez 8 lat.

Kto może teraz przeprowadzić dla mnie mądre obliczenia?