Capital Investment 4

[Woife]

Witajcie, moja partnerka i ja założyliśmy polisę emerytalną Riester w Debeka w 2012 roku. Oboje regularnie wpłacamy wymagane 4% składki.

Teraz zastanawiam się, czy to było takie mądre. Przecież nigdy nie wiadomo, co będzie za 35 lat. Czytałem nawet, że Riester może być w przyszłości wliczany w emeryturę / świadczenie minimum. Wtedy pomyślałem, że może byłoby lepiej gromadzić te pieniądze samemu Wtedy można robić z nimi, co się chce, bo zawsze ma się pełną kwotę do dyspozycji, a nie tylko pewną miesięczną składkę.

W międzyczasie zaszła zmiana w mojej sytuacji i teraz nie jestem już pracownikiem, ale urzędnikiem. Czy nadal potrzebuję Riester?

Każdy z nas wpłaca miesięcznie ponad 100 euro.

Polisa Riester ma także sporo opłat administracyjnych i opłat za założenie, które jeszcze nie zostały spłacone. Spłata opłaty za założenie potrwa do końca 2016 roku (ok. 1200 euro było dzielone na 5 części). Dodatkowo co roku naliczana jest opłata administracyjna w wysokości około 70 euro.

Otrzymałem dotację w wysokości 154 euro i do tej pory otrzymałem 84 euro zysku + jeszcze odsetki za 2015 rok (myślę, że powinny wynieść około 60 euro).

To znaczy, że do 31.12.2015 roku wydałem około:
- Opłata za założenie: około 1000 euro
- Opłaty administracyjne: około 200 euro
Łącznie: 1200 euro

Otrzymałem:
- Dotacja: 462 euro
- Zyski: 150 euro
Łącznie: 612 euro

Czyli do tej pory zanotowałem około 600 euro straty.

Na koniec 2016 roku stan będzie następujący:
- Opłata za założenie: 1250 euro
- Opłaty administracyjne: 260 euro
Łącznie: 1510 euro

- Dotacja: 616 euro
- Zyski: 210 euro
Łącznie: 826 euro

Strata: 684 euro

Koniec: 2017 Koniec: 2018 Koniec: 2019 Koniec: 2020 Koniec: 2021
Spłata opłaty za założenie: 1250 1250 1250 1250 1250
Opłaty administracyjne: 320 380 440 500 560
Łącznie: 1570 1630 1690 1550 1610

Dotacja: 770 924 1078 1232 1386
Zyski: 260 320 380 440 500
Łącznie: 1030 1244 1458 1662 1886

Strata: - 440 euro - 386 -232 + 112 +276

Oznacza to, że musiałbym kontynuować do około końca 2020 roku, aby nie odnieść straty, jeśli dobrze to policzyłem.

Co więcej, czytałem, że lepiej jest pozostawić Riester jako wolne od składek, jeśli już nie jest potrzebny, niż go wypowiadać, ponieważ w przypadku wypowiedzenia należy zwrócić dotacje itp. Jeśli zostawię go jako wolny od składek, czy będzie pozostawał w takiej formie przez następne 30 lat, czy jak to sobie wyobrazić?

W przypadku mojej partnerki wartości są podobne. Nie wiemy jeszcze, czy się pobierzemy. Oboje nie chcemy mieć dzieci.

Dziękuję z góry, Woife

[uwehaensch]

Teraz zastanawiam się, czy to było takie mądre. Nigdy nie wiadomo, co będzie za 35 lat. Czytałem też, że Riester może być w przyszłości wliczony do emerytury/zasiłku socjalnego. Wtedy myślę, że byłoby lepiej trzymać te pieniądze gdzieś indziej W ten sposób można robić z nimi, co się chce, ponieważ zawsze ma się pełną sumę do dyspozycji, a nie tylko określoną kwotę miesięcznie.

To możliwe, ale nie zmienia faktu, że jednorazowa suma również będzie wliczana do zasiłku socjalnego.






Cytat od Woife

W międzyczasie u mnie również zdarzyła się sytuacja, że obecnie nie jestem już pracownikiem, ale urzędnikiem.
Czy nadal potrzebuję Riester?


Tak, czy uważasz, że poziom emerytur się poprawi w ciągu kolejnych 35 lat.






Cytat od Woife

Innymi słowy, do 31.12.2015 roku wydałem około:
Opłata za założenie: około 1000 euro
Opłaty administracyjne około 200 euro
Suma: 1200 euro

Zarobiłem:
Dotacja: 462 euro
Odsetki: 150 euro
Suma: 612 euro

Innymi słowy, dotychczas straciłbym około 600 euro.


Nie do końca, bo na pewno otrzymał Pan także coroczną zwrot podatku. Przy dochodzie prawie 35.000 euro zakładam, że otrzymałby Pan co najmniej dodatkowe 200 euro pomocy podatkowej.







Cytat od Woife

Ponadto przeczytałem, że lepiej jest zawiesić składki, niż zrezygnować z Riester, ponieważ przy rezygnacji trzeba zwrócić dotacje, itp. Jeśli zawieszę składki, to czy pozostanie on w takim stanie przez następne 30 lat czy jak sobie to mam wyobrazić?


Pierwsze zdanie - poprawne, rezygnacja byłaby niewłaściwym wykorzystaniem dotacji (sprawdź w Google).
Drugie zdanie - również poprawne, ale mimo wszystko corocznie obniżają się koszty administracyjne.

[BenniG]

@uwehaensch: Drugie zdanie

Ale czy nie istnieje reguła, że na chwile przejścia na emeryturę trzeba mieć co najmniej wpłaty (czyli wkład własny i wsparcie) do dyspozycji?

[uwehaensch]

@uwehaensch: Drugie zdanie

Ale czy nie istnieje reguła, że minimalnie trzeba mieć wpłaty (czyli wkłady własne i wsparcie) na czas rozpoczęcia emerytury?

Tak, zgadza się.

[Woife]

Ale żeby jednorazowa suma, którą posiadam, została zaliczona do świadczenia socjalnego, ktoś musi najpierw wiedzieć, że ją mam;-)

Ale jeśli istnieje reguła, że wpłaty i wsparcia nie mogą być atakowane, jeśli zgłoszę zwolnienie od składek, to skąd zostaną opłacone opłaty końcowe, jeśli już teraz zgłoszę zwolnienie od składek? Prawdopodobnie z oprocentowania w przyszłych latach, prawda?

Hmm, niestety nadal nie wiem, czy powinienem zachować czy zgłosić zwolnienie od składek. Myślę, że z jednej strony lepiej byłoby zarządzać tymi pieniędzmi samodzielnie i wydawać je na to, na co chcę, na przykład na własne mieszkanie lub coś w tym stylu, zamiast otrzymywać tylko co miesiąc stałą kwotę x. Ponadto nigdy nie wie się, czy osiągnie się wiek emerytalny, ani jak długo będzie się z tego korzystać.

[Matthew Pryor]

Jeśli wprowadzisz umowę do użytku przed całkowitą spłatą kosztów zakończenia, nie poniesiesz już żadnych kosztów zakończenia. Nie sposób bardziej nieekonomicznie zarządzać taką umową.

[Woife]

Nie jestem w stanie jednoznacznie określić, ile podatku oszczędzam lub otrzymuję zwrotu dzięki programowi Riester, czyż nie? Na szybko nie znalazłam informacji o zeznaniu podatkowym lub czymś podobnym

[Matthew Pryor]

Co powiesz na rzucenie okiem na odpowiednią tabelę podatkową?

[Woife]

Niestety nie wiem, gdzie ani co muszę tam obejrzeć

[Woife]

Brak więcej wskazówek?

[brainy]

1. Jako urzędnik otrzymasz prawdopodobnie nieco wyższą emeryturę niż minimalne wynagrodzenie.

2. Pozostaje pytanie: czy wstrzymać opłaty czy kontynuować oszczędzanie?

3. Inne pytanie brzmi: jaka byłaby alternatywa dla oszczędzania?

4. Wszystkie oferowane produkty są prowizyjne, zwłaszcza fundusze, a w szczególności nowe fundusze oferowane przez ubezpieczycieli.

5. W każdym przypadku musisz być świadomy, że oszczędzając przez 35 lat, zgromadzisz spore oszczędności.

6. Ten rodzaj umowy ratalnej miałby tę zaletę, że nie mógłbyś do niej sięgnąć, a prowizja byłaby niższa w porównaniu z innymi produktami.

7. Jeśli jesteś osobą, która gdy ma na koncie 50 000 EUR, od razu je wydaje na samochód (dzisiaj byłyby to raczej auta marki Audi zamiast BMW), to taki kontrakt oszczędnościowy, do którego nie można się dostać, jest dla Ciebie lepszym produktem. Dla Twojej dziewczyny byłaby to analogiczna sytuacja z butami.

8. Jeśli jednak większe kwoty pieniędzy pozostają u Ciebie i masz chęć oraz zdolność intelektualną, aby się nimi zająć, plan oszczędnościowy ETF byłby odpowiednią alternatywą.

[Woife]

Alternatywa oszczędzania. To dobre pytanie.
Po prostu zastanawiam się, czy chcę się uzależnić od umowy emerytalnej w ramach planu Riester, ponieważ wtedy będę otrzymywał tylko miesięczną sumę X, a nie będę mógł swobodnie dysponować całkowitą sumą.
Nie sposób też przewidzieć, jak długo potrwa okres emerytalny. Na przykład, jeśli otrzymam diagnozę, że mam tylko rok życia, wtedy mogę wydać pieniądze, gdybym sam nimi zarządzał, na cokolwiek chcę, jak chcę, na przykład ostatnie podróże itp. Natomiast mając Riester będę dostawał jedynie pewną sumę co miesiąc, a po mojej śmierci znikają te płatności i nikt już nic nie dostaje.

[Matthew Pryor]

Możesz teraz od kilku dni, a nawet tygodni, męczyć się z tym tematem i nadal nie wpadłeś na pomysł, aby samodzielnie zdobyć wiedzę? Oczywiście, możesz także wypłacić środki z umowy Riester na raz. Nie ma powodu, który by mógł temu przeszkodzić. Nie daj się zwieść populistycznym i głupawym komentarzom od pinky.

[brainy]

Woife buduje swoją wiedzę. Trwa to trochę czasu, jeśli dotąd nie zajmował się tą tematyką. Na razie jeszcze niewiele ma w zanadrzu.

O możliwościach wypłaty dla Riesera:

https://www.riester-rente.net/auszahlung/

Szczególnie zwracam uwagę na zwrot ulg podatkowych/dopłaty przy wypłacie przedterminowej oraz na pełne(!) opodatkowanie wypłaty 30% przy rozpoczęciu emerytury. -> wszystko to nie jest zbyt sensowne.

Zaletą/wadą Renty Riester jest po prostu to, że nie można po nie sięgnąć tak łatwo, jakby się chciało.

W zależności od tego, czy uważasz to za zaletę czy wadę, musisz dokonać wyboru.

[Woife]

Tak więc, z tego co przeczytałem, mogę wybrać między comiesięcznymi płatnościami lub 30% jednorazowo, a następnie comiesięcznymi płatnościami.
Jednak te 30% zostaną w pełni opodatkowane.

Przepraszam, jeśli zadaję głupie pytania, ale nie jestem zaznajomiony z tematem Riester. Kiedyś podjąłem decyzję (być może zbyt naiwnie) i teraz zastanawiam się, czy była słuszna.