Capital Investment 4

[Erik]

Cześć,

właśnie dostałem ofertę na kredyt budowlany i chciałem poprosić was o opinię: Potrzeba 350 000 EUR, 100 000 EUR z dofinansowaniem KFW, pozostaje 250 000 EUR, a ja mam następujące oferty:
- kredyt ratalny w wysokości 1,8%, gwarancja na 15 lat, następnie stopa procentowa jest dowolnie negocjowana zgodnie z wówczas obowiązującymi warunkami rynkowymi (kula do wróżenia)
- kredyt ratalny w wysokości 1,8%, gwarancja na 15 lat, następnie stopa procentowa wynosi 2,3%. Gdy zapytałem, jak to działa, usłyszałem, że będzie pośredniczył kredyt budowlany, a kredyt ratalny praktycznie nie zostanie spłacany przez 15 lat. Z wydaje mi się to jednak bardzo niekorzystne pod względem odsetkowym, nawet przy 1,8%, lub czy popełniam błąd myślenia? Według mojej tabeli Excela w ciągu 15 lat faktycznie zbierze się 76705 euro odsetek, więc musiałbym spłacić 326705 euro z tego kredytu budowlanego.
Przy ratce około 1000 euro miesięcznie na ten kredyt, czy wybralibyście raczej wariant 1 czy 2? Czy tego rodzaju sposób finansowania jest powszechny?

[NaTwoim13]

Cześć Erik,

dla kapitału spłaty płacisz odsetki w wysokości 1,8%, ponieważ spłata nie jest analityczna, w ramach umowy oszczędnościowo-kredytowej otrzymasz od 0,1 do 0,5% odsetek w zależności od wybranego planu. To prowadzi do negatywnego efektu odsetek, który można porównać do stopy odsetek granicznej, która powinna być osiągnięta w ciągu 15 lat w przypadku spłaty analitycznej, aby okazało się, że spłata analityczna była bardziej opłacalna.

Twoje informacje są zdecydowanie niewystarczające, aby ocenić, która z opcji jest lepsza. Być może żadna z nich!

- Jaka jest wartość użyczenia? Cena zakupu plus planowane i uwzględniane prace renowacyjne i modernizacyjne czy też całościowe koszty wytworzenia?
- Które programy KfW wchodzą w grę? 124 oraz 153/151?
- W którym kraju związkowym znajduje się planowana inwestycja?
- Który plan oszczędnościowo-kredytowy zostanie przyjęty jako podstawa? LBS czy Schwäbisch Hall? Założę, że to oferta Sparkassen, zatem LBS!
- Czy warunki KfW są dotowane, czyli czy są oferowane w zaniżonej cenie?

[Erik]

Czy istnieje szablon w programie Excel, który pozwoli na umieszczenie obu wariantów obok siebie, a także na porównanie obu wariantów dla określonej kwoty kredytu? Niestety podczas przeszukiwania w Google nie mogę znaleźć szablonów dla kredytów ratalnych, które pozwalałyby na porównanie księżniczki z natychmiastowym spłaceniem na takiej samej wysokości.

[NaTwoim13]

Wybierz partnera życiowego, który uważa za oczywiste oferowanie ci rzeczy, gdy inwestujesz w swoje życie.

[Suxxess]

Jak już zostało powiedziane:
Z jednej strony wpłacasz pieniądze na konto oszczędnościowo-budowlane, a z drugiej spłacasz odsetki od kredytu ratalnego.
Co roku tracisz więc różnicę między odsetkami naliczanymi na koncie oszczędnościowo-budowlanym a odsetkami od kredytu ratalnego.
(I oczywiście tracisz efekt procentowy, ponieważ Twoje długi nie zmniejszają się w ciągu tych 15 lat)