Capital Investment 4

[Baldschuldner]

Cześć,

potrzebuję pomocy w uzyskaniu najlepszych warunków dla naszego finansowania budowlanego.
Szczególnie jeśli chodzi o kwestię Riestergeschichte!

Mężczyzna: 37 lat, inżynier, umowa o pracę na czas nieokreślony, 2800 netto
Kobieta: 36 lat, profesor W2 na całe życie, zobowiązana do pełnienia służby państwowej (2 lata na okres próbny), 4000 netto (w tym składka na prywatne ubezpieczenie zdrowotne)
2 dzieci (4 i 1 rok), planowane trzecie…
Zakup domu (bez kfw70)
Wkład własny: 100 000
Dodatkowe potrzeby: 335 000 (większość potrzebuję za około 6 tygodni)

Po uzyskaniu trzech ofert (bank, były bank, prywatny pośrednik) mam wrażenie, że nigdy nie zostałem naprawdę dobrze doradzony. Nikt nawet nie wspomniał o Wohnriester lub kfw124!!!
Były bank przynajmniej się postarał i około dwóch tygodni temu (po mojej prośbie o dodanie Riestera) przedstawił następującą ofertę:

175 000 € przy 1,7 % (na 10 lat, stała stopa procentowa), możliwość dodatkowej spłaty 10% rocznie, spłata kapitału 3,7% (525 €)
Przy naszych dochodach mógłbym intensywnie korzystać z dodatkowych spłat.

2 x 80 000, LBS-BSV z Wohnriester, 1,65 % na 15 lat, po czym 2,4 %, brak dodatkowej spłaty, ustalenie nowej raty po 15 latach.
Jeśli obliczenia są poprawne, to dofinansowanie (za 2 dzieci+wkład własny dla mnie jako uprawnionego do zasiłku rodzinengo oraz wkład własny+oszczędności podatkowe mojej żony) pokrywa praktycznie całe odsetki. Niemniej jednak po 15 latach będę miał długi w wysokości 2*50 000 €.

Pytania:

czy Rister w ogóle ma sens? jak mogę to poprawić? dlaczego stopy procentowe Riestera nie zmieniają się wraz z czasem? co jeszcze mogę żądać? kfw125 (50 000 przy 0,9 % na 5 lat; stan na dzisiaj) zawsze mogę dodać?


Jutro zamierzam porozmawiać z znanym pośrednikiem internetowym, zobaczymy…

Dziękuję z góry

[NaTwoim13]

Cześć, Drogi Dłużniku,

Oferta, którą mają Państwo przed sobą, jest słaba - 10-letni okres oprocentowania musi być bardziej korzystny. Dlaczego chcą Państwo umocować się na 10 lat przy tych historycznie niskich stopach procentowych? Dlaczego mówią Państwo o 5 latach nawet przy KfW?

LBS Wohnriester nie można zaliczyć do najlepszych na rynku, o czym chętnie poinformuje Państwa Fundacja Warentest lub niezależny pośrednik finansowy.

W przypadku Wohnriestera płacą Państwo tylko odsetki przez pierwsze 15 lat. Po 15 latach dług zostaje taki sam jak pierwotna kwota długu. Po 15 latach nie są Państwo obciążeni dwukrotnie kwotą 50 000 euro długu, ponieważ zaciągnęli Państwo kredyt budowlany w wysokości 2,45%. Jednakże zapłacili Państwo wysoką cenę, ponieważ przez ten czas płacili Państwo tylko odsetki, podczas gdy umowa budowlana wypłacała im niewielkie odsetki od oszczędności. Nie mogę uznać korzyści z dofinansowania, ponieważ otrzymują Państwo je również w tradycyjnym zabezpieczeniu emerytalnym, bez konieczności fikcyjnego rozliczania środków na koncie dofinansowania mieszkaniowego, które muszą Państwo zwrócić w późniejszym wieku emerytalnym. Czy ktoś im to wytłumaczył? Można włączyć zabezpieczenie emerytalne w finansowanie, jeśli się to zrozumie, ale wtedy też trzeba to zrozumieć, ale nawet wtedy polecam zostawienie zabezpieczeń emerytalnych na zewnątrz finansowania nieruchomości.

Wybierzcie Państwo długoterminowy, bezpieczny okres obowiązywania oprocentowania, uwzględnijcie KfW 124 na 10 lat z gwarancją, być może otrzymają Państwo warunki subwencjonowane o 0,25%, czyli obniżone o 0,25% w porównaniu z proponowanymi warunkami KfW!

Skąd pochodzicie w Niemczech? Sprawdziliście już programy pomocowe?

[Baldschuldner]

Cześć noelmaxim,

Dziękuję za szybką odpowiedź. Chodzi o piękną Hanzeatycką Rostock w Meklemburgii-Pomorzu Przednim.

Mój plan zakłada spłatę 175 000 € w ciągu 10 lat! Dlatego tylko na 10 lat, aby zapłacić jak najmniej odsetek. A 50 000 z KFW (które stanowią część tych 175 000) chcę spłacić również w ciągu pierwszych pięciu lat.

Taryfa: Finanz. 4%WR,WZ/RQ
Płacę nie tylko odsetki, ale także oszczędzam:
Saldo po 14 latach: 29 121 (20 093+9 800 (dopłaty riesteowskie)-opłata)

Być może to jest złe, naprawdę trudno to zrozumieć.
Już próbowano mi wytłumaczyć wirtualne konto, a także spłatę w wieku emerytalnym.
Wyraźnie to nie wystarcza, ponieważ nie rozumiem umowy riesterowskiej, dlatego tu pytam.

Czyli sugerujesz, że nie powinienem włączać Riester lub w inny sposób?
Jeśli mam także Riester równolegle, to czy nie jest to dodatkowe obciążenie? Jak można to ze sobą połączyć?
Na jakie programy wsparcia się powołujesz?

Pozdrowienia,

[Hanomag]

Nie mogę uznać dotacji za korzyść, ponieważ otrzymuje się ją również w tradycyjnym systemie emerytalnym Riester, bez konieczności fikcyjnego zaksięgowania pieniędzy na koncie wsparcia mieszkaniowego, które trzeba będzie zwrócić w późniejszym wieku emerytalnym. Czy ktoś nie wytłumaczył im tego? Można wprawdzie włączyć Riester do finansowania, jeśli się go zrozumie, ale wtedy trzeba to również zrozumieć, lecz nawet wtedy polecam uniknąć Riester w finansowaniu nieruchomości.

Twoje rady mogą być trafne, ale kapitał z konta wsparcia mieszkaniowego nie musi być zwracany. Tylko jest opodatkowany wówczas prawdopodobnie niższą stawką podatkową, albo w jednorazowej płatności z 30% zniżką lub rozłożony na lata aż do 85. roku życia.




Cytat od Baldschuldner

Może to być trudne do zrozumienia, nie jest to naprawdę proste.
Już próbowano mi wyjaśnić to wirtualne konto oraz zwrot w późniejszym wieku emerytalnym.
Wyraźnie niewystarczająco, ponieważ nie rozumiem umowy Riester, dlatego zapytuje tutaj.


Być może moja wyjaśnienia w wątku sąsiednim ci pomogą. Niezależnie od tego, na stronach Finanztip znajdziesz dobre wyjaśnienia na ten temat.

[NaTwoim13]

@Hanomag

Idiotycznie wyrażone przeze mnie, może być źle zrozumiane.

[C. Andreas]

Uważam, że kwestia związana z Wohn Riester nie jest krytyczna z powodów zawodowych, wręcz przeciwnie. Jeśli uwzględni się wszystkie przepływy płatności,
to dzisiaj po 10 latach lub dzisiaj po 15 latach otrzymuje się graniczną stopę procentową wynoszącą 0% na finansowanie hipoteczne, pomimo opodatkowania w późniejszym wieku.
Kwestią kluczową przy Wohn Riester jest jedynie sytuacja, gdy trzeba opuścić swoją nieruchomość, czy to z powodu śmierci, rozwodu lub
związane z ewentualnymi zmianami zawodowymi.
Prawie wszystkim pośrednikom brakuje tu wiedzy specjalistycznej, aby przeprowadzić obliczenia matematyczne w sposób precyzyjny.

Zaprojektowałbym Państwa finansowanie w taki sposób, aby nie brali Państwo zaliczki, ale spłacali 335 000 euro z równych rat, z okresem stałym na 10 lat, 15 lat z programem KfW lub zgodnie z Państwa obciążeniami.
Jednocześnie, na kobietę przeprowadziłbym tylko jedno ubezpieczenie Wohn Riester, które po 10 latach lub 15 latach spłaci część
pozostałego zadłużenia. Po 10 latach wartość kredytu budowlanego wynosi około 66 000 euro, a po 15 latach około 100 000 euro,
przy granicznej stopie procentowej wynoszącej 0%.

[Matthew Pryor]

Witaj Baldschuldnerze,
Nie mogę uznać subsydiowania za korzyść, ponieważ taka korzyść jest również dostępna w tradycyjnej emeryturze Riester, bez konieczności fikcyjnego zasilenia pieniędzy na koncie subsydiowanym dla mieszkań, które muszą być zwrócone w późniejszym wieku emerytalnym. Czy to nie zostało wyjaśnione?

To tylko złudzenie. Weźmy jako przykład klasyczną emeryturę Riester. Oszczędzający otrzymuje oprócz odsetek również przyznawane mu nadwyżki, które zwiększają jego saldo umowy. Odsetki i udział w nadwyżkach dają w rezultacie łączną stopę oprocentowania. Saldo umowy rośnie zatem ciągle i w późniejszym czasie musi być odpowiednio opodatkowane. Gdyby to oprocentowanie zniknęło w przypadku wypłaty w ramach Wohnriester, byłoby to niewłaściwie faworyzowane.

[Hanomag]

Jeśli obowiązywane oprocentowanie miałoby nie obowiązywać w przypadku wypłaty w ramach Wohnriester, byłoby to niewłaściwie faworyzowane.

Zwłaszcza w przypadku wypłaty przed rozpoczęciem emerytury, tutaj również - na okres do rozpoczęcia emerytury - utworzone zostanie konto wspierające mieszkaniowe z fikcyjnym oprocentowaniem 2% do późniejszego opodatkowania.

[Matthew Pryor]

Tak, jasne. O to w końcu chodziło. I dlatego moje nawiązanie do przymykania oczu.

[Baldschuldner]

Cześć Panie Andreasie,

dziękuję za radę, świetne forum tutaj!
Mam jednak kilka pytań.

Więc mogę wziąć pieniądze z umowy rządowej na finansowanie budowy, tego nie wiedziałem.
Więc umowa rządowa zostanie zerowana po x latach i będzie kontynuowana normalnie do wieku emerytalnego.
Czy wypłata jest dla mnie kosztowna?
Dlaczego w ogóle istnieje proponowany przez bank model?
Czy są ogólne problemy z umową rządową przy przeprowadzce do innego domu?

Dlaczego użyć Wohnriester na moją partnerkę (nie jesteśmy małżeństwem)? Jestem odbiorcą zasiłku rodzinngo i jeśli dobrze rozumiem, to dzięki mojemu niższemu dochodowi mam niższy minimalny wskaźnik 4% rządu. Bank powiedział, że otrzymam wsparcie dla dziecka i moja partnerka otrzyma korzyść podatkową w wysokości około 750 € rocznie. A może dwie umowy rządowe?

Ogólnie rzecz biorąc, pojawia się pytanie: czy wsparcie przewyższa sumę wad?

Pozdrowienia

[NaTwoim13]

Cześć baldschuldner,

ocenianie całej sytuacji i udzielanie spersonalizowanej porady jest trudne i moim zdaniem bezsensowne. Oczywiście można tu poruszyć tu i ówdzie pewne tematy/problemy, ale podejście holistyczne jest niemożliwe, ponieważ brakuje wystarczających informacji. Myślę, że pan Christian Andreas, znakomity ekspert w dziedzinie Riester i oszczędzania mieszkaniowego, nie zrobił sobie żadnej przysługi, udzielając tutaj pewnych wskazówek. Riester ze wszystkimi swoimi haczykami, obowiązkami i uregulowaniami może tutaj być świetnie wyjaśniony, mogą zostać zadaszone pytania, ale spersonalizowana porada tutaj nie może zostać udzielona.

Dlaczego nie skontaktować się z nami, ekspertami osobiście? Nawet państwa finansowanie budowy nie opiera się obecnie na dobrych podstawach, więc istnieje duże ryzyko, że garnitur, który właśnie sobie szyją, po jakimś czasie nie będzie pasował.

[Matthew Pryor]

[cytat=noelmaxim">
Dlaczego nie zwracają się do nas ekspertów osobiście?
[/cytat]
Być może dlatego, że nie został przekonany przez wasze ogólniki w odniesieniu do Wohnriester. Doszedł do wniosku, że domniemani eksperci mają trudności z tym tematem i z tego powodu chętnie unikają skupiania się na Riester. Niestety, można to zauważyć także w tej dyskusji.
Zresztą, ale to oczywiście tylko moje osobiste zdanie: To jest dość nieprzyjemna i nachalna forma autopromocji.

[NaTwoim13]

@Matthew Pryor

Na pewno nie jestem zwolennikiem Wohnriester, naprawdę nie!! Muszą Pana/ Pani coś pomylić, ponieważ w przeciwnym wypadku - jeśli zdecydował się Pan/ Pani na odrzucenie tego pomysłu - byłby Pan/ Pani zdania zgodnego z moim.

Od 6 lat promuję tutaj przejrzyste, zrozumiałe i korzystne pod względem oprocentowania koncepcje finansowania nieruchomości i chętnie będę to nadal robić, zwłaszcza odpowiadając na pytania dotyczące finansowania nieruchomości w sposób rzetelny. Nie jestem ekspertem w dziedzinie Wohnriester, stąd też odsyłam do Christiana Andreasa. Myślę, że zrozumie Pan/ Pani, że indywidualne sytuacje można lepiej wyjaśnić w bezpośrednim kontakcie, aby odpowiedź była rzetelna i indywidualna. No i jeśli się wtedy skontaktuje się z ekspertem, specjalistą, to wcale nie musi to być głupie.