Capital Investment 4

[Martin79HN]

Cześć,

Mam umowę oszczędnościową hipoteczną w ramach oferty BHW FX1.

Oprocentowanie kapitału: 0,1% (bez bonusowego oprocentowania)
Oprocentowanie pożyczki: 1,25% w skali roku
Współczynnik wartościacji 13

Kwota oszczędnościowa: 50.000 €
Aktualne saldo: ok. 500 €
Ocena wartości: 0,XX (umowa trwa zaledwie pół roku)
Miesięczna stawka oszczędzania: 124 €
Spłata: 300 € miesięcznie

Według informacji od kasy oszczędnościowo-kredytowej umowa zostanie przyznana za ok. 15 lat (jeśli stawka oszczędzania pozostanie taka sama)
Mam jednak możliwość złożenia wniosku o przyznanie nagłówkowej kwoty, gdy saldo oszczędności osiągnie 25%.

Chciałbym skorzystać z umowy za 9,5 - 10 lat, aby spłacić długi!
Czy ktoś może w prosty sposób wyjaśnić mi, co oznacza nagłówkowe przyznanie?
Mogę sobie wyobrazić, że będę w stanie szybciej osiągnąć 25% salda oszczędnościowego.
Jednak wolałbym najpierw spłacić inne pożyczki niż lokować pieniądze o oprocentowaniu 0,1%!

Czy w takim przypadku kwota pożyczki będzie mniejsza, a spłata szybsza?
Czy po prostu muszę zadbać o to, aby np. po 9 latach saldo osiągnęło 25% i następnie poczekać 3-6 miesięcy na wypłatę pożyczki?

Planuję uzyskać pożyczkę bez zabezpieczenia w wysokości 30.000 € z umowy.

Informacje dotyczące umowy:

§ 4 Przyznanie umowy oszczędnościowej

(1) Przyznanie (standardowe lub nagłówkowe) umowy oszczędnościowej jest warunkiem wypłaty kwoty oszczędnościowej. Bausparer zostanie poinformowany o przyznaniu z wezwaniem do złożenia oświadczenia, czy korzysta z uprawnień wynikających z przyznania (akceptacja przyznania).

(2) Przyznanie standardowe

Kasa oszczędnościowo-kredytowa dokonuje przyznania w pierwszy dzień każdego miesiąca (termin przyznania). Aby ustalić do przyznania umowy oszczędnościowej, kasa postępuje w następujący sposób:
a) Terminy przyznania w kwartałach kalendarzowych są łączone w okresy przyznania. Każdemu okresowi przyznania przypisany jest dzień wartościacji. Odpowiedni dzień wartościacji dla okresu przyznania jest określony na:
1. kwartał - 30.09. poprzedniego roku,
2. kwartał - 31.12. poprzedniego roku,
3. kwartał - 31.03. bieżącego roku,
4. kwartał - 30.06. bieżącego roku.
b) W dniach wartościacji obliczana jest wartościacja.
Wartość oszczędności bausparverträge oblicza się jako suma saldo (suma poszczególnych kwot oszczędnościowych bausparvertrag na dniach wartościacji, które przebył bausparvertrag). Salda przekraczające kwotę oszczędnościową nie są brane pod uwagę.
Łączna kwota pożyczki to ocena pożyczki (kwota oszczędności - saldo na dzień wartościacji; co najmniej jednak 25% kwoty oszczędnościowej) pomnożona przez okres oceny pożyczki w latach (zgodnie z ustalonym wkładem w spłatę zgodnie z § 11 A bs. 2 i stopą oprocentowania w wysokości 2,35% rocznie). Saldo jest zaokrąglane do pełnych EUR, czas spłaty i ocena wartości są zaokrąglone w sposób handlowy do 2 miejsc po przecinku.
Wzór obliczania oceny wartości brzmi zatem:
Saldo / pożyczka oceniana x czas spłaty
Bausparer może zmienić wkład w spłatę za pomocą pisemnej informacji zgodnie z § 11 A bs. 2. Ocena wartości jest ponownie obliczana.
Bausparvertrag może zostać przydzielony najwcześniej w okresie przyznania, dla którego obowiązujący jest dzień wartościacji następujący po otrzymaniu informacji zgodnie z § 4 Abs. 2 a).
c) Przyznania w ramach okresu przyznania mogą być brane pod uwagę tylko bausparverträge, dla których odpowiedni dzień wartościacji wynosi co najmniej 33,00 (minimalna wartość oceny).
d) Bausparverträge, które spełniają powyższe warunki, zostaną przydzielone w terminie przyznania, o ile dostępne środki na przyznanie są wystarczające. Kasa oszczędnościowo-kredytowa oblicza docelową wartość oceny dla każdego terminu przyznania. Jest to najniższa wartość oceny, która pozwala na przyznanie.

(3) Nagłówkowe przyznanie

Bausparer może złożyć wniosek w formie pisemnej o nagłówkowe przyznanie umowy oszczędnościowej, jeśli różnica między kwotą oszczędnościową a saldem oszczędnościowym wynosi co najmniej 25% kwoty oszczędnościowej. Kasa postępuje w następujący sposób:
a) po złożeniu wniosku miesięczna spłata (zaokrąglona do pełnych EUR) jest określana zgodnie z poniższym wzorem:
TBF x BD x BD 1,2 x BD
TB = ——————————— + —————
BWZF x Saldo 1.000
Oznacza to
Saldo = osiągnięte saldo przy złożeniu wniosku
TB = wkład w spłatę w EUR
TBF = współczynnik wkładu w spłatę (wartość standardowa: 2,7)
BD = Bauspardarlehen (kwota oszczędnościowa - saldo oszczędnościowe)
BWZF = współczynnik wartościacji (§ 1 Ab s. 4) w chwili przetwarzania wniosku.
Minimalna płatność spłaty wynosi 0,6% kwoty oszczędnościowej. Nagłówkowe przyznanie może nastąpić tylko wtedy, gdy z wzoru wynika, że płatność spłaty nie przekracza 3% kwoty oszczędnościowej. Dla zapewnienia przyznania kasa oszczędnościowo-kredytowa może zmieniać współczynnik wkładu w spłatę od określonej daty dla wszystkich przypadków przyznania nagłówkowego.
b) Kasa oszczędnościowo-kredytowa dokonuje nagłówkowego przyznania w trzecim dniu kolejnego miesiąca po złożeniu wniosku w centrali kasy oszczędnościowo-kredytowej.
c) Jeśli na określony termin przyznania nagłówkowych przyznaniach potrzebne są większe środki niż 25% środków dostępnych ogółem w ramach przyznania, kasa oszczędnościowo-kredytowa może przełożyć ostatnie wnioski o nagłówkowe przyznanie na późniejsze terminy przyznania.

[NaTwoim13]

Według jakich kryteriów zawarłeś umowę pół roku temu? Czy skorzystałeś wtedy z pomocy przedstawiciela? Wtedy otworzyłeś wiele wątków na forum dotyczących finansowania budowy i zadawałeś wiele pytań, dlaczego nie zapytałeś o to i o oszczędności budowlane? Twój doradca z BHW z pewnością wytłumaczy Ci to doskonale. Ja podpisałbym umowę na taryfę sygnałową F60.

[Suxxess]

Czy dobrze to przeliczyłeś? Powiedzmy, że zajmie Ci to 15 lat, aby osiągnąć 50% przy stopie oprocentowania wynoszącej 1,25%, ale ostatecznie oprocentowanie na Twoim koncie wynosi tylko 0,1%. Oznacza to, że przez 15 lat będziesz miał ujemne 1,15% + odsetki składane. W rezultacie zapewnisz sobie średnie oprocentowanie około 2,5% przez 30 lat. W rzeczywistości trochę więcej, ponieważ musisz uwzględnić również opłaty za zawarcie umowy.

[Martin79HN]

Dzień dobry,

dziękuję za odpowiedzi.
Przy tym rodzaju oferty/ była/ jest dla mnie ważna możliwość uzyskania refinansowania w ciągu 10 lat, najpóźniej w 15 lat.
Wysokość raty kapitałowej w przypadku BHW 50t wynosi 300€ miesięcznie.

Chociaż teraz nie otrzymuję praktycznie żadnych odsetek od oszczędności w ciągu najbliższych 10 lat lub 15 lat (0,10%),
mam zapewnione korzystne refinansowanie (1,25% p.a.).

Zgadzam się z Suxxess & Hr. Buhmann, że ta oferta nie jest najlepsza. (Signal Iduna F60 jest lepsza pod względem mieszanki odsetek od oszczędności i odsetek zadłużenia)
Niestety, dziecko już wpadło do studni, a oferta została zaakceptowana przez finansujący bank. (Umowa nie jest przedfinansowana! Jednak musimy oszczędzać na umowie 124 € miesięcznie)

Mamy kredyt dopłacany + kredyt standardowy + kredyt z określonym okresem beztłumaczowym
287,5T (2 pozycja) € z odsetkami zadłużenia 0,75% na 10 lat i dodatkowe 5 lat z 2,35% okresem spłaty 2% (brak możliwości dodatkowej spłaty!) (występuje jeszcze przez 14,5 roku! Lub po 10 latach częściowa lub całkowita refinansowane)
18t (1 pozycja) z efektywnym oprocentowaniem 1,56% i okresem zadłużenia na 10 lat z 2% okresem spłaty oraz opcją dodatkowej spłaty 10% (występuje jeszcze przez 9,5 roku)
100t (1 pozycja) z efektywnym oprocentowaniem 1,56% na 10 lat bez okresu spłaty i bez możliwości dodatkowej spłaty (osiągniętego maksymalnie za pomocą umowy oszczędnościowej w Wüstenrot 100t z odsetkami od oszczędności 1% i oprocentowaniem zadłużenia 1,9%, umowa w pełni opłacona) (występuje jeszcze przez 9,5 roku)

(1 pozycja 87t Bank, 2 pozycja 287,5t kredyt dopłacany L-Bank)

50t Stara Lipsk Bausparvertrag 1,50% p.A. ze stawką odsetek od oszczędności 0,25%, oszczędzana umowa dojdzie do realizacji za 10 lat
50t BHW Bausparvertrag 1,25% p.A. ze stawką odsetek od oszczędności 0,10%, oszczędzana umowa dojdzie do realizacji za 10 lub 15 lat (Pytanie o wybór zastosowania!)
Ok. 20t w 9,5 roku lub 30t w 14,5 roku mogą zostać spłacone przez wycofanie środków z Riester w sposób niepozwalający na utratę bonusu za sponsorowanie w ciągu 10/15 lat. (wcześniej złożę wniosek)

Zobowiązania za 10 lat: (18t mały kredyt zostanie spłacony w ciągu 9,5 roku, + wycofanie środków z Riester, dlatego pozostałe zobowiązania z tych wartości)
BHW 100t z oprocentowaniem zadłużenia 1,90% p.a. ma ratę spłaty tylko 350€ miesięcznie (ok. 50% z ostatniej raty)
BHW 50t z oprocentowaniem zadłużenia 1,25% p.a. ma ratę spłaty 300 € miesięcznie (musimy jeszcze trochę więcej zainwestować)
50t Stara Lipsk z oprocentowaniem zadłużenia 1,50% p.a. ma ratę spłaty 350€ miesięcznie (oszczędności 150€ miesięcznie)
= 1000€ obciążenia miesięcznego 200t łączna kwota
122t z kredytu dopłacanego (z oryginalnych 287,5t nadal otwartych) po 2,35% p.a. + 2% spłaty = prawie 450€
Łączne obciążenia 1450€ + NK

Myślę, że finansowanie nie jest tak złe, jak mogłoby się wydawać.
Całkowite obciążenie miesięczne było i nadal jest dla mnie bardzo istotne.

Pozdrowienia
Martin

[BenniG]

W przypadku umowy oszczędnościowo-kredytowej wartość oceny ma decydujące znaczenie dla wypłaty środków zgromadzonych na koncie. W przypadku twojej umowy musi ona wynosić co najmniej 33. Masz wzór na wyliczenie tej wartości powyżej. Istotnym czynnikiem jest również czas, jaki pieniądze pozostają na koncie oszczędnościowo-kredytowym. Jeśli na przykład wpłacisz od razu po podpisaniu umowy 20 000 € na konto, to co kwartał kwota ta zwiększy saldo o 20 000 €. Dlatego już po roku miałbyś saldo w wysokości 80 000 €, a po dwóch latach 160 000 €. Nie mogę odnaleźć w tekście twojego współczynnika oceny (u mnie wynosi on od 13 do 35 w zależności od oprocentowania). Załóżmy, że wynosi on 35 i pomnóżmy 80 000 €, co daje nam 5,6 mln €. Następnie dzielimy to przez potrzebną kwotę kredytu (w twoim przypadku 30 000 €) razy czas spłaty (załóżmy 10 lat), co daje 300 000 €, a następnie dzielimy tę wartość przez 18,6667 jako wartość oceny. Biorąc to pod uwagę, musiałbyś poczekać jeszcze rok i 6 miesięcy, aby osiągnąć minimalną wartość oceny. Jednakże, jeśli wpłacisz 20 miesięcy po 1 000 € i poczekasz jeszcze 4 miesiące, minie również 2 lata, ale wartość oceny będzie wynosiła zaledwie 12,0167. Aby osiągnąć 33, musiałbyś zaczekać dodatkowe 2 lata i 3 miesiące.

[NaTwoim13]

Stopa procentowa wynosząca 1,25%, nawet przy oszczędnościach w wysokości 50%, nie może się opłacać. Punkt graniczny odsetek może wzrosnąć tak bardzo w ciągu 10 lub 15 lat, że wydaje się to nierealistyczne!

Decydujące jest wiele różnych czynników, kiedy zostanie przyznany BSV, ale jedno jest pewne - oszczędzanie przez 15 lat, wymagające sporych kwot, ponieważ będzie potrzebne minimum 50% oszczędności, nie jest zdrowe.

Ogólnie uważam, że modele takie jak Martin79HN są przyzwoite - kredyt hipoteczny z bezpośrednią spłatą, a następnie kontrastowana oszczędnością ze środków z BSV, jednak proszę, aby z niewielkim nakładem pracy otrzymać dobre, gwarantowane oprocentowanie (2%) na przyszłość. Przy oprocentowaniu kumulacyjnym wynoszącym 1%, gdzie oprocentowanie inwestowania (stopa procentowa w BSV) nie jest istotnie gorsze niż oprocentowanie w kredycie hipotecznym. W ten sposób straty w porównaniu ze specjalną spłatą z efektem bezpośredniej spłaty nie będą tak duże i 2% oprocentowanie zakończeniowe będzie miało szansę być w zdrowej proporcji, zakładając, że za 10-15 lat poziom stóp procentowych nie będzie taki sam jak obecnie. Jeśli stopy procentowe wzrosną w nadchodzących latach, mogę ponownie zainwestować kwotę oszczędności w BSV na okres ustalony w lokacie terminowej, aby wtedy wpłacić środki jako płatność jednorazową 1 lub 2 lata przed przyznaniem i mimo to uzyskać przyznanie. Dzięki temu mam elastyczność w okresie 10-15 lat na ustalanie oprocentowania i reagowanie na zmiany rynkowe. Szybko można zobaczyć, że specjalna spłata w pożyczce hipotecznej, np. będzie najgorszą opcją.

[Martin79HN]

Ocena współczynnika punktacji 13

Teraz uważam, że również złe było moje zakończenie umowy na BHW Tarif.
Z podanymi informacjami dotyczącymi minimalnej oceny punktacji 33 i współczynnika punktacji 13
i formułą, w ciągu 10 lat nie dojdę do wyznaczonego udziału, prawda?

Chyba że wpłacę dodatkową kwotę.
Załóżmy, że chcę w ciągu 10 lat wypełnić umowę do 20 tys. €.
Czy będę mógł wówczas wziąć kredyt za 10 lat?

Aktualnie składka wynosi 124 € miesięcznie (umowa trwa pół roku)