Capital Investment 4

[HansDieter]

Witajcie kochani na forum,
9 lat temu zawarliśmy umowę kredytową wraz z planem oszczędnościowym zdeponowanym w banku jako zamiennik spłaty kapitału.

Ponieważ stopa procentowa na otwartym rynku jest teraz inna niż jeszcze 9 lat temu, a nasza umowa oszczędnościowa ma oprocentowanie debetowe w wysokości 3,75%, saldo należności będzie wypłacone z planu oszczędnościowego praktycznie dokładnie za 12 miesięcy i nie zamierzamy korzystać z proponowanego kredytu hipotecznego.

Jaki jest najlepszy sposób postępowania, aby uniknąć ponoszenia nadmiernych opłat lub innych obciążeń?
Podzielić i wypowiedzieć terminowo część z saldem?

Ponadto w ciągu 9 lat wiele zmieniło się także w zakresie programu świadczeń związanych z oszczędnościami mieszkaniowymi, teraz otrzymujemy razem z pracodawcą zaledwie 7 € zamiast 54 €.

Dlatego moim celem jest, aby po podziale z planu oszczędnościowego, ewentualnie podzielenia na 3 części, utworzyć bardzo małą część, czyli najmniejszą możliwą, i jednocześnie oszczędzać 7 € z programu świadczeń związanych z oszczędnościami mieszkaniowymi + X €. Tyle, ile tylko ma to sens i co pozwoli na to nasz plan oszczędnościowy. Bowiem dotychczasowa comiesięczna wpłata w wysokości 219 € - z programu świadczeń związanych z oszczędnościami mieszkaniowymi, będzie oczywiście teraz bezpośrednio wchodzić do nadchodzącej raty kredytu ratalnego.
Biorąc pod uwagę, że mamy jeszcze umowę bez opłaty za posiadanie w danym roku, nawet podzielenie na 3 części nie jest wielkim problemem, za wyjątkiem opłaty za samo podzielenie. W razie potrzeby można również tymczasowo odłożyć jedną część.
Co się dzieje z punktami wycen przy podziale lub podziale i wypłacie salda?


Plan oszczędnościowy BHW DispoMaxx z 2007 roku na kwotę 219.000,- € z oprocentowaniem 1%, debetową stopą procentową w wysokości 3,75%.
Miesięczna wpłata oszczędnościowa wraz z programem świadczeń związanych z oszczędnościami mieszkaniowymi wynosząca 219,- €, z obecnym saldem oszczędnościowym wynoszącym około 22.720,00 €.
Saldo na dzień refinansowania wynosi około 25.580,- € z odsetkami za 2016 rok.


Mamy planowaną wizytę w BHW w czwartek i nie chcemy tam się pojawić zupełnie nieprzygotowani. Dlatego będziemy wdzięczni za każdą wskazówkę, poradę i pomoc.

[Suxxess]

Czy dziesięć lat temu było realistyczne, że wpłacicie tam około 110 000 €, aby uzyskać przydział? Wygląda na to, że zwrócono uwagę na prowizję za zamknięcie umowy i wciśnięto wam zbyt wiele.
Cóż, po 10 latach możesz rozwiązać dowolną umowę. (https://dejure.org/gesetze/BGB/489.html).

Ja bym po prostu rozwiązał umowę, wypłacił pieniądze i użył ich do spłaty. Ewentualnie poradziłbym się specjalisty od kolejnego finansowania, czy lepiej byłoby zainwestować te pieniądze tam.

[HansDieter]

Dziękuję za odpowiedź.
Tak, już się zastanawialiśmy nad pobraniem prowizji. Niestety za późno.
Ale teraz próbujemy wykorzystać sytuację jak najlepiej...

Kupiliśmy to w przekonaniu, że oszczędzimy tylko 1/3 miesięcznej kwoty oszczędnościowej i w odpowiednim czasie podzielimy umowę, a oszczędzoną część wprowadzimy do alokacji. Jednak nawet wtedy oprocentowanie odsetek wynosiłoby 3,75% więcej niż obecnie oferowane przez banki.
Tak więc praktycznie wykupiliśmy kredyt hipoteczny na budowę, a nie skorzystaliśmy z niego

Jak wspomniałem, saldo powinno na pewno zostać włączone do refinansowania za 12 miesięcy.
Dla mnie interesujące byłoby, czy można anulować całą umowę lub chociaż coś z tego wynaleźć. Opłata za zamknięcie jest już zapłacona, a punkty wyceny są nadal dostępne. Dlatego pytanie, co się stanie z wyceną, gdy umowa będzie dzielona, i jak mała może być najmniejsza część, a jaka minimalna kwota oszczędności miesięcznych.

[HansDieter]

Tak więc, porozmawiałem z BHW i załatwię resztę pojutrze.

Jedno pytanie mam jeszcze do ekspertów: Czy można w przybliżeniu powiedzieć, jak szybko obecnie można uzyskać zatwierdzenie kredytu budowlanego (poprzez podział lub redukcję), a następnie wypłatę, bez konieczności korzystania z kredytu. Załóżmy, że wszystko zostanie załatwione w ciągu najbliższych 14 dni. Ile mniej więcej potrwa, zanim pieniądze będą gotowe do wypłaty?

Z góry dziękuję

[6Bankkaufmann]

Cześć HansDieter, przydział można zasymulować, co skutkuje datą przydziału. Zależy to również od liczby ocen. Moim zdaniem odpowiedź nie może więc być przewidziana w 100%.

[HansDieter]

OK, dziękuję za odpowiedź. Mam nadzieję, że na spotkaniu z BHW dowiem się więcej na ten temat.

Muszę, albo raczej chciałbym, jeszcze raz zapytać:
Konstelacja polega na tym, że (zbyt duży) oszczędnościowy u banku jest zabezpieczony jako zamiennik spłaty kapitału. Bank poradził mi, abym uczynił oszczędnościowy zbywalnym poprzez podział lub zmniejszenie, również mając na uwadze ewentualne państwowe dopłaty i uniknięcie opłaty za wypłatę przed zakończeniem umowy. Wszystko to brzmi logicznie...
To, co jest dla mnie teraz nowością, to to, że według doradcy banku, gdy oszczędnościowy jest gotów do zbycia, pieniądze mogą być od razu wykorzystane jako spłata kapitału bez żadnych opłat nawet jeśli np. przewyższają one znacznie 5% dodatkowej spłaty.
Czy to jest powszechne i spotykane wszędzie?
W sumie ma to sens, ponieważ jest to zamiennik spłaty kapitału. Jeśli jest już zaspokojony, jest używany zgodnie z przeznaczeniem. A może myślę zbyt prosto?
Aha, kredyt oszczędnościowy nie powinien być wykorzystywany, ponieważ jego oprocentowanie wynosi zaledwie 1.9%, co jest nadal wyższe niż obecny rynek