Capital Investment 4

[Sukram]

Hej,

byłoby miło, gdyby ktoś poświęcił czas, aby przeanalizować moje zapytanie, nawet jeśli jest to jedno z wielu.

Mamy (32 i 33 lata + 2 dzieci (3 lata i 4 miesiące)), planujemy kupić Dom, lub przynajmniej takie jest nasze życzenie. Znaleźliśmy odpowiedni Dom. Jeszcze trzeba ustalić, czy jest faktycznie odpowiedni czy zalecany.

Teraz jednak konieczne jest bardziej konkretne zorganizowanie finansowania.

Obecna sytuacja:

Ja: umowa o pracę 2712€ netto (klasa podatkowa 3) + premia świąteczna (1 pensja) + premia urlopowa + bonus (minimum 1200 brutto)
- Obecnie premie świąteczna i urlopowa są przeznaczane na firmową emeryturę w maksymalnej możliwej wysokości (4% mechanismu oceny kwoty bazowej)

Moja żona: urlop macierzyński, 300€ zasiłku rodzinnego do 09/16, dodatkowo pracuje zdalnie w swojej poprzedniej pracy za 130€. Przy pełnym zatrudnieniu zarabiałaby 1100€ (klasa podatkowa 5).
Świadczenie rodzinne: 380€

Razem około 3700€

Wkład własny:

36500€ na koncie oszczędnościowym
26700€ z dwóch umów oszczędnościowych typu Bausparvertrag (BHW), dojrzałe, umowy służą tylko oszczędzaniu
5000€ w gotówce
3 umowy oszczędnościowe z banku
35300€ do 2022
17250€ do 2030
17250€ do 2036

Razem 68000€ wkładu własnego + kolejne prawie 70000€ w ciągu 6 do 20 lat (co wymaga comiesięcznych wydatków w wysokości 100€).

Plan budżetu:

Średnia (20 miesięcy)
Obecne i przyszłe wydatki

Zakupy: 282, 100

Samochód/motocykl: 167, 150

Benzyna: 158, 200

Koszty stałe: 1104, 60

Stołówka: 74, 100

Przedszkole: 130, 150

Ubrania: 141, 150

Koszty utrzymania: 531, 550

Inne: 273, 100

Oszczędności: 161, 101

Zwierzęta: 20, 0

Ubezpieczenia: 222, 400

kredyt hipoteczny: 900

Koszty eksploatacyjne domu: ???

Razem: 3263, 2961

Do tej pory stałe koszty obejmowały telefon/komunikację internetową, prąd, czynsz i częściowo prywatną pożyczkę w wysokości 300€. W przyszłości uwzględniłem jedynie opłatę za telefon/komunikację internetową, ponieważ nie znam innych kosztów i zostały one uwzględnione w kosztach eksploatacyjnych domu. Aktualnie na ubezpieczenia wydajemy 285€ miesięcznie, dodałem 115€ na polisę budynkową i wyższe składki na ubezpieczenie mienia, mam nadzieję, że jest to realistyczne, Oceniam, że miesięczne obciążenia kredytowe wyniosą 900€ + dodatkowe spłaty. Niestety, obecnie nie jestem w stanie przewidzieć innych kosztów eksploatacyjnych dla domu, takich jak podatki od nieruchomości, wyższe opłaty za wodę/prąd/śmieci/ciepło itp.

Czy w tej sytuacji finansowanie domu o wartości 290-310t€ plus koszty dodatkowe jest realne?

Dom, o którym mowa, to Dom dwurodzinny o powierzchni mieszkalnej 195m² na 3 piętrach z 1930 roku, z 180m² działką budowlaną, która służy jako ogród i na której znajduje się garaż (Dom i działka mają oddzielne księgi wieczyste, grunty nie są bezpośrednio połączone). Dach ma około 5 lat, a poddasze jest w pełni wykończone. Ogrzewanie gazowe jest z 1989 roku i odpowiedzialne zarówno za ogrzewanie, jak i ciepłą wodę. Według certyfikatu energetycznego zużycie energii wynosi 242kWh/m² * rok. Okna PCV z podwójnym szybom, częściowo z wartością U równą 1,1, tak jak mogłem zauważyć. Na razie nie przewiduję większych prac remontowych, poza podłogami na poddaszu i oczywiście malowaniem pokoi. Łazienkę chciałbym prędzej czy później odnowić.

Możliwe byłoby wynajęcie mieszkania na parterze o powierzchni około 60m², choć niekoniecznie jest to zamierzone.

Pułapka zadłużenia czy solidne planowanie?

Pozdrawiam,
Sukram

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

miesięczne obciążenie może wynosić około 900 EUR (300 000 EUR + 10% NK = 330 000 EUR - 68 000 EUR wkład własny = 262 000 EUR potrzebna kwota finansowania)


Pierwszą rzeczą, którą chciałbym zrobić, to wymienić ogrzewanie, ponieważ ma już 27 lat, a nowy gazowy kocioł na pewno będzie bardziej oszczędny.


Szacuję, że ogólne koszty dodatkowe domu wyniosą około 500 EUR. Mamy rok budowy 1955 i powierzchnię mieszkalną 260 m2:

180 EUR prąd
220 EUR ogrzewanie (u was, według certyfikatu energetycznego, około 2 700 EUR rocznie)
80 EUR woda ściekowa
50 EUR ubezpieczenie domu
100 EUR kominiarz/podatki gruntowe/śmieci itp.

W sumie powinno być to wykonalne przy dobrym planie.

[NaTwoim13]

Cześć Sukram,

masz najlepsze warunki do nabycia własności. Twój wskaźnik kapitału własnego się zgadza, planowanie rodziny zostało rozpoczęte/zakończone, brak wysokiego stopnia zadłużenia, rezerwy po użyciu kapitału własnego, perspektywa dodatkowych dochodów po urlopie rodzicielskim lub wynajmie ELW.

Co do wymiany ogrzewania, jak proponował Hermueller, trzeba to dokładnie przemyśleć, ewentualnie ta inwestycja może zostać zrealizowana z pierwszymi wypłatami za 6 lat z inwestycji. 500 euro na koszty zarządzania uważam za zbyt wysokie, 400 euro powinno wystarczyć. Składka na ubezpieczenie budynku mieszkalnego została zawyżona o 111 euro. ubezpieczenie majątku, odpowiedzialności cywilnej oraz budynku mieszkalnego nie powinno przekraczać 40 euro, a ubezpieczenie RLV z ubezpieczeniem na wypadek śmierci w wysokości 200 000 euro do wieku 60 lat dla 35-latka nie powinno kosztować więcej niż 10 euro miesięcznie (dla niepalących).

Jakie jest oprocentowanie inwestycji? Dlaczego ich obsługa wynosi tylko 100 euro? Czy w przypadku wycofania środków (trzeba to przeliczyć i zobaczyć także w zależności od oprocentowania depozytu) można stracić bonusowe oprocentowanie?

Skąd pochodzisz?

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Noelmaxim,

Jesteś pewien co do ubezpieczenia budynku? Płacimy 650 EUR/rok (w tym instalacja słoneczna do ciepłej wody), o ile mi wiadomo, ceny ubezpieczeń domów w ostatnich latach znacznie wzrosły.

Nie sądzę, że 400 EUR NKL wystarczy tutaj. Same koszty ogrzewania (przy obecnym systemie grzewczym) wynoszą między 2500 a 2700 EUR, więc około 230 EUR/miesiąc..... potem jeszcze prąd/śmieci/woda.... podatek od nieruchomości/kominiarz

Przy czym 100 EUR więcej lub mniej chyba nie mają znaczenia tutaj.....