Capital Investment 4

[Arnie-75]

Cześć,
mam kilka pytań dotyczących mojej emerytury Riester i czy warto przenieść oszczędzoną kwotę na moją hipotekę. Czy ktoś może mi pomóc w tej kwestii?

Mam emeryturę Riester w debeka od około 10 lat, obecnie wartą nieco ponad 15 000,-. W ostatnich dniach trochę policzyłem i doszedłem do wniosku, że emerytura Riester z dodatkami + oszczędności podatkowe (kwotę obliczył ze mną doradca podatkowy) prawdopodobnie ma małą lub wręcz zerową rentowność, jeśli będę musiał ją w pełni opodatkować w późniejszym okresie. Do tego dochodzi fakt, że nikt nie wie, czy w ogóle osiągnę wiek emerytalny, jak długo jeszcze będę otrzymywał rentę i czy inflacja nie zmniejszy wartości w kolejnych latach (aktualnie praktycznie jej nie ma). W skrócie, skłaniam się ku temu, aby pieniądze raczej teraz wykorzystać, dopóki na pewno mogę je spożytkować i cieszyć się nimi. Dlatego dowiedziałem się, że można zawiesić płatności do emerytury Riester i zazwyczaj jest to lepsze niż pełne rozwiązanie umowy.

Przed prawie 2 laty kupiliśmy Dom, który będziemy jeszcze długo spłacać. Dziś przeczytałem, że można przenieść swoje środki z emerytury Riester na hipotekę i nie trzeba zwracać dodatków. Po wprowadzeniu tego kredytu mogę zawiesić płatności do emerytury Riester.

Teraz moje pytanie: Jak środki w razie wprowadzenia do hipoteki byłyby opodatkowane? Czy jest coś jeszcze za lub przeciw temu krokowi? Nasz kredyt hipoteczny jest oprocentowany w wysokości efektywnie 2,85%, według debeka obecne środki tam są oprocentowane w wysokości 3,1%, o ile dobrze to rozumiem, ale trzeba uwzględnić - w porównaniu do niewielkich - opłaty manipulacyjne.

[brainy]

Kiedy brakuje płynności finansowej, radziłbym zamrozić składki do umowy Riester.

Gdy będzie (ponownie) wystarczająca ilość środków, można kontynuować oszczędzanie. Produkt nie jest tak zły. Moim zdaniem złotym sposobem postępowania z umową Riester jest całkowite wycofanie środków w celu spłacenia długu (każda umowa to umowa mieszkaniowa!) tuż przed rozpoczęciem emerytury. W ten sposób unika się dodatkowych opłat za konto mieszkaniowe oraz niewłaściwych warunków ubezpieczyciela. Oczywiście, takie wypłaty podlegają opodatkowaniu.

Odradzam wybieranie Riester mieszkaniowego przy finansowaniu, długo przed rozpoczęciem emerytury. Opodatkowanie konta mieszkaniowego jest po prostu zbyt wysokie. Więcej informacji: Proszę skorzystać z funkcji wyszukiwania.

[Arnie-75]

Dziękuję. Nie rozumiem następującego zdania: Aby uniknąć dodatkowych opłat na konto mieszkaniowe i złych warunków rentowania przez ubezpieczyciela.
Czy możesz mi powiedzieć, co masz na myśli?

[brainy]

Wohnförderkonto jest oprocentowane w wysokości 2% rocznie, a później można opodatkować rentę, która wynika z konta pomocnego dla mieszkańców, ale której się nie otrzymuje. Jednak jeśli wybierzesz wypłacenie krótko przed rozpoczęciem renty, oprocentowanie zostanie anulowane.

Gdy zdecydujesz się na wypłatę renty, ubezpieczyciel oblicza (bardzo) wysoką długość życia.

Dyskusja na temat tego znajduje się link wygasl

[Arnie-75]

Okej. Teraz jednak prawdopodobnie spłacimy Dom przed moją emeryturą. Hm, może lepiej jest go całkowicie zrezygnować? Wtedy nie będę trzymał się opłat przy zwolnieniu. Podstawowy problem w moim przypadku polega na tym, że w przypadku mojej emerytury, Renta Riester po prostu się nie opłaca.

[florianmeier]

Musisz to zdecydować sam. Wyraźnie zrozumiałeś Riestera.

[Arnie-75]

Tak, także poprosiłem mojego doradcę podatkowego o obliczenie korzyści podatkowych, o których wspomniałem. Kluczowym punktem, moim zdaniem, jest to, że w fazie wypłaty prawdopodobnie będę musiał zapłacić dość wysokie podatki, ponieważ odziedziczam nieruchomość generującą dochody z wynajmu, które, z tego co wiem, będą zaliczane do mojego dochodu.

[Matthew Pryor]

Jeśli jednak wypłacisz środki tuż przed przejściem na emeryturę, nie ma żadnych odsetek.

I gdzie teraz tkwi haczyk? Jeśli wypłacę kapitał później, to już się on skapitalizuje. Jeśli później wypłacę tylko część, będę musiał opodatkować dodatkowe świadczenia emerytalne.

[BenniG]

Myślę, że trick polega raczej na tym, że całą kwotę otrzymuje się od razu, a nie rozłożoną na resztę życia.

Na przykład jeśli ktoś ma łącznie 100 000 € na swoim koncie Riester i może wziąć na przykład 100 000 € od razu do spłaty pożyczki hipotecznej, to otrzymuje więcej, niż gdyby ubezpieczyciel rozłożył te 100 000 € na pozostałą przewidywaną długość życia, założmy 20 lat, i zmarł po 10 latach (około 50 000 €).

[Matthew Pryor]

Aha. Co się dzieje, gdy użytkownik końcowy umrze po 10 latach? A jeśli połowa z 100 tysięcy wypłaconych na spłatę nie została jeszcze spłacona?