Capital Investment 4

[fresh2]

Pytanie o wykonalność

Cześć Forum,

Chociaż już pisałem wcześniej, po długich namysłach dotyczących posiadania nieruchomości, wciąż nie jestem pewien, czy:

a) możemy sobie na to pozwolić
b) i w jakim zakresie w ogóle.

Oboje będziemy mieli w tym roku 35 lat, jesteśmy razem od prawie 2 lat. Pod koniec czerwca spodziewamy się dziecka, a w maju tego roku planujemy ślub.

Nasza sytuacja finansowa od maja 2016 roku (po ślubie) wygląda następująco:

Ja - klasa podatkowa 3, 2600 zł netto w sektorze publicznym (13 pensji) na czas nieokreślony od 5,5 roku
Ona - klasa podatkowa 5, około 950 zł netto jako fryzjerka na czas nieokreślony od 7 lat.

Jednak spodziewamy się dziecka pod koniec czerwca, a moja partnerka przejdzie na 10 miesięcy urlopu rodzicielskiego. Wówczas przez 10 miesięcy sytuacja wyglądać będzie następująco:

Od września 2016 do lipca 2017 roku
Ja - klasa podatkowa 3, 2600 zł netto
Ona - klasa podatkowa urlop macierzyński, około 650 zł netto
192 zł zasiłku rodzinengo
-----------------
Razem około 3400 zł


Od lipca 2017 roku będzie to wyglądać następująco:


Ja - klasa podatkowa 3, 2600 zł netto
Ona - klasa podatkowa 5, około 950 zł netto, dodatkowo 300-400 zł premii (nie planujemy na to wydać, będzie to pieniądze na dodatkowe spłaty)
192 zł zasiłku rodzinengo
------------------------
Razem około 3700 zł (plus premia, jak opisano powyżej)


Od grudnia 2017 roku sytuacja będzie wyglądać następująco (gwarantowane podwyżki wynagrodzenia w sektorze publicznym):


Ja - klasa podatkowa 3, 3000 zł netto
Ona - klasa podatkowa 5, około 950 zł netto i 300-400 zł premii (nie planujemy na to wydać, będzie to pieniądze na dodatkowe spłaty)
192 zł zasiłku rodzinengo
------------------------
Razem około 4100 zł (plus premia, jak opisano powyżej).

Aktualnie posiadamy kapitał własny w wysokości 8000 zł i latem 2017 roku otrzymam dodatkowo 3000 zł z małej umowy oszczędnościowej. Obecnie finansujemy 2 pojazdy, jej auto kosztuje 130 zł a moje 230 zł. Jej samochód spłacamy tego lata, a mój wiosną 2017 roku. Wtedy nie będziemy mieć kolejnych kredytów i oba pojazdy będą dość nowe. Finansowanie tych pojazdów było już wcześniej, przed naszym związkiem.

Do lata 2017 roku uda nam się zebrać około 10000 zł kapitału własnego po odliczeniu kosztów ślubu i spłaty pojazdów. Dodatkowe 10000 zł mogę pożyczyć od mojej rodziny.

Czy przy tej sytuacji w Berlinie można myśleć o posiadaniu nieruchomości?

Mieszkania własnościowe w Berlinie-Reinickendorf (nasze zainteresowanie) kosztują od 220000 do 300000 zł. Domy oscylują między 260000 a 400000 zł (nieruchomości z rynku wtórnego).

Nasze miesięczne koszty życia dla nas obojga wynoszą 1500 euro (jedzenie, benzyna, sport, ubezpieczenia, kieszonkowe itp.). Obecnie płacimy 800 euro za czynsz.

Jeśli tak to obliczę, będziemy mieli koszty utrzymania, które pokryją wszystko, w granicach 1500 - 1800 euro (z dzieckiem) i reszta będzie kapitałem, który pozostanie do finansowania (oczywiście oszczędzanie musi być uwzględnione).

Czy byłaby możliwość uzyskania kredytu i do jakiej kwoty moglibyśmy go otrzymać? Nasze notowania w Biurze Informacji Kredytowej wynoszą powyżej 94%.

Gdy patrzę na inne fora, zawsze jestem zaskoczony. Ludzie tam mają ciężko oszczędzone kapitały własne w wysokości od 40 do 80 tysięcy złotych. Jednak często po odliczeniu kapitału własnego nadal występują kwoty kredytu w przedziale od 350 do 500 tysięcy złotych, co wydaje się bardzo wysokie.

[matti85]

Więc polecałbym wam większe mieszkanie, tam koszty dodatkowe są bardziej przewidywalne niż w przypadku domu.

Powinniście mieć kapitał własny na koszty zakupu (notariusz + podatek) i jeśli to możliwe spłaćcie kredyt samochodowy.

Oprocentowanie na razie pozostanie takie samo, pytanie brzmi, jak będą rosnąć ceny u was dalej.

Bank nie uwzględnia obecnego wynagrodzenia, tylko ewentualne przyszłe dochody itp.

W przybliżeniu obecnie macie dochód w wysokości 3.550 € od maja.
Do tego dochodzą 2 samochody po 130+230= 360€ (Jakie są kwoty do spłaty?)
Koszty utrzymania 1.500€
To daje wolne 1690€.
Więc powiedziałbym wam, że możecie sobie pozwolić na 250.000€, co daje około 900€ miesięcznie na zimno przy długim okresie kredytowania 15 lat + 2% spłaty.
Do tego około 300-350€ kosztów dodatkowych, abyście mieli pewną rezerwę.

A ponieważ wciąż rośnie ci wynagrodzenie, wydaje mi się, że ta suma jest realna i akceptowalna. To jednak tylko moje własne doświadczenie i laicka opinia

[fresh2]

Razem spłata obu pojazdów wynosi około 10 tys. EUR. Twój samochód spłacamy w lipcu. A mój, jak już mówiłem, wiosną, to nie jest problem. Musimy też nie od razu kupować. Koniec przyszłego roku jest w porządku. Przed tym nie potrzebujemy nic większego. Byłoby to sensowne tylko wtedy, gdy na rynku pojawiłby się bardzo dobry i praktycznie nie do odrzucenia ofertą. Naszym celem jest tak naprawdę zakup czegoś pod koniec przyszłego roku. Do tego czasu oba pojazdy są spłacone, a my nie mamy żadnych kredytów. Dlatego bardziej realistyczne jest liczenie na te dwie kwoty:

Ja w klasie podatkowej 3, 2600 netto
Ona w klasie podatkowej 5, około 950 netto, około 300-400 dodatkowych (nie planujemy tego, jest to pieniądze na dodatkowe spłaty)
192 EUR zasiłku rodzinne
------------------------
Suma około 3700 EUR (plus dodatkowe spłaty, jak opisano)

Od grudnia 2017 roku następujące zmiany (podwyżka wynagrodzenia gwarantowana umową w sektorze publicznym):

Ja w klasie podatkowej 3, 3000 netto
Ona w klasie podatkowej 5, około 950 netto, około 300-400 dodatkowych (nie planujemy tego, jest to pieniądze na dodatkowe spłaty)
192 EUR zasiłku rodzinne
------------------------
Suma około 4100 EUR (plus dodatkowe spłaty, jak opisano).

Jaką wartość można uzyskać w tych warunkach?

@matti85: : Dziękuję najpierw.
Więc powiedziałbym wam, że możecie sobie pozwolić na 250 000 EUR, co daje około 900 EUR miesięcznie, czysto, z długim okresem spłaty 15 lat + oraz 2% spłaty. Do tego dochodzi około 300-350 EUR kosztów dodatkowych, szacunkowo, abyście mieli zapas.

--> Wtedy pozostaje jeszcze spora pozostała kwota do spłaty.

[6Bankkaufmann]

@fresh2, Gratulacje z okazji zbliżającego się terminu planowania rodziny. To będzie dla Was zupełnie nowa era.
Z moich 25 lat doświadczenia w zakresie finansowania nieruchomości, mam dla Ciebie jedną radę. Po prostu policz na nowo swoje wydatki bez dochodu Twojej żony, gdy dziecko już będzie na świecie.
Ponieważ zawsze mogą pojawić się komplikacje i wiele innych czynników.
Dlaczego teraz wszystko przyspieszać? Czy jest jakiś konkretny powód do tego? Po prostu zaczekajcie, aż będzie Was trójka i wtedy podejmijcie nową decyzję.

[fresh2]

Dlaczego teraz te myśli. Kiedy dziecko ma 1-1,5 roku, musimy się wyprowadzić (2 pokoje). Przy obecnych cenach najmu w wysokości 1100-1300 złotych netto wchodzi w grę tylko zakup

[xlarge]

Jeśli kobieta idzie na dłuższy urlop rodzicielski, często sensowne jest przejście na klasę podatkową 3 dla kobiety przez 12 miesięcy przed porodem - nawet jeśli początkowo jest mniej pieniędzy w kieszeni, można to skorygować w urzędzie podatkowym przy rozliczeniu rocznym - jednak wysokość świadczenia rodzicielskiego jest ustalana na podstawie wynagrodzenia netto, co zazwyczaj oznacza efektywnie więcej pieniędzy.

[matti85]

Jeśli pozostaje jakaś niewygaśnięta reszta, to jasne. Na przykład przy 20 latach i 250 000 na 2% spłaty, koszty wynoszą około 930€, a pozostaje około 120 000. Ale zawsze możesz zrobić dodatkowe spłaty lub po prostu zwiększyć spłatę o 1% i od razu sytuacja wygląda inaczej. Ja raczej patrzyłbym na to jako długoterminową inwestycję w emeryturę. Ważne jest, aby mieć spłacony kredyt do emerytury, czyli około 30 lat od teraz, i przede wszystkim taką ratę, która pozwala na życie, a nie tylko przetrwanie. Odkąd przejdziesz na emeryturę, twoje dochody spadną, ale czynsz trzeba będzie nadal opłacać. Tak widzę tę sprawę. Jest to jednak, jak już wspomniałem, moja osobista opinia.

[fresh2]

Zgadzam się z tym co zostało powiedziane na temat zabezpieczenia emerytalnego. Dla specjalistów: przy wyżej wymienionych warunkach, jaka byłaby teoretycznie maksymalna możliwość? Tylko tak z ciekawości.

[BenniG]

Gdy kobieta przebywa na urlopie rodzicielskim przez dłuższy czas, często sensowne jest skorzystanie z klasy podatkowej 3 dla kobiety 12 miesięcy przed narodzinami - nawet jeśli początkowo mniej pieniędzy wpływa do kieszeni, można to skorygować w zeznaniu podatkowym na koniec roku - jednakże zasiłek rodzicielski jest obliczany na podstawie wynagrodzenia netto, co oznacza, że zazwyczaj efektywnie ma się więcej pieniędzy.

Para wzięła ślub w maju 2016 roku, a w czerwcu 2016 roku urodziło się dziecko.
Zatem jest niemożliwe skorzystanie z klasy podatkowej 3 12 miesięcy przed narodzinami.

[xlarge]

Następnie w miarę możliwości jak najszybciej - po prostu zasięgnij porady, czy to ma znaczenie, i jeśli tak, jak duże jest różnica.

[fresh2]

zmiana klasy podatkowej z 3 na 5 byłaby dla nas ogromną niekorzyścią. Zarabiam znacznie więcej niż Ty. Ja około 55 tys. brutto, Ty 20 tys. brutto. W naszym przypadku obecny podział jest już najbardziej sensowny.

[fresh2]

zarobki wydają się w porządku. Po narodzeniu wspólnie około 3400 €, po urlopie rodzicielskim krótkoterminowo około 3700 €, koniec 2017 roku około 4100 €. A w obu ostatnich przypadkach, napiwek w wysokości około 300-400 € zawsze nie jest uwzględniany.

[NaTwoim13]

Cześć fresh2

Świadomie powstrzymuję się od udziału w dyskusji na Twoim wątku. Wcześniej już korespondowaliśmy drogą mailową, teraz jednak nie wybrano tej ścieżki, dlatego inni eksperci - poza bankowcem, który tutaj niestety nie jest dostępny - powinni odpowiedzieć na Twoje pytania.

[fresh2]

@noelmaxim:

Chętnie przyjmę Pani/Pana ekspertową opinię i bardzo ją cenię. Tak, mieliśmy kontakt i przebiegał on dobrze. Jak już wspomniałem, nasz projekt ma rozpocząć się dopiero w przyszłym roku, więc już teraz się do niego przygotowuję. Interesuje mnie jaki mógłby być zakres kredytowy przy naszych zarobkach. Nie chcę go przekraczać, ale mimo wszystko jest to dla mnie interesujące.