Capital Investment 4

[Home2015]

Cześć drodzy eksperci,

w zeszłym roku już raz zwróciłem się do Was, ponieważ nasza sytuacja jest nieco trudna.

Mój mąż jest samozatrudniony - jednak dopiero od połowy 2013 roku. Przejął firmę, w której pracował już 20 lat. W zeszłym roku mieliśmy możliwość zakupu domu, a Wy doradziliście mi udać się do naszego banku hipotecznego ze względu na krótki okres samozatrudnienia.

Bank miałby sfinansować ten Dom - niestety pośrednik nader źle się wtedy zachował i nie zakupiliśmy go.

Teraz ponownie znaleźliśmy Dom, który nam się podoba. Jest to Dom dwurodzinny (Dom prefabrykowany) z 1987 roku w dobrym stanie, wymaga jedynie zwykłych prac remontowych (tapetowanie/prace malarskie/panele w 3 pokojach), które możemy wykonać sami. Byliśmy już z rzeczoznawcą w domu. Cena domu to 260.000 euro - koszty dodatkowe wynoszą prawie 32.000 ,- €, które moglibyśmy pokryć z naszego kapitału własnego.

Z powodu przejęcia firmy nie mogliśmy zaoszczędzić zbyt wiele kapitału własnego - razem mamy około 40.000,- €.

Mój mąż ma roczny dochód netto około 50.000 do 55.000 €, ja otrzymuję 450,- € miesięcznie. Mamy jedno dziecko, na które otrzymujemy 190,- € zasiłku dziecięcego miesięcznie. Nie jesteśmy już najmłodsi (mam 47 lat, ja mam 44 lata) - więc nie mamy zbyt wiele czasu, jeśli chcemy być wolni od długów do emerytury.

Z powodu naszej utrudnionej sytuacji i faktu, że w zeszłym roku również uzyskaliśmy finansowanie, zwróciliśmy się bezpośrednio do naszego banku hipotecznego

Bank oszacował wartość domu na 259.000 euro, jednak zważywszy, że jest to Dom prefabrykowany, wartość obciążeniowa została ustalona na 237.000 €, co oznacza, że konieczne jest dodatkowe (dług zastawny) pożyczanie. Ponieważ nie chcemy wykorzystać całego naszego kapitału własnego, a chcemy mieć małą rezerwę, bank zaoferował nam następujące rozwiązanie:

Pożyczka ratalna 187.000,- €
Oprocentowanie: 2,3500 %
Roczne oprocentowanie efektywne: 2,40 %
Okres obowiązywania oprocentowania 20 lat (długi okres obowiązywania oprocentowania był dla nas ważny)
Roczna dodatkowa spłata 5 % (prawo do dodatkowych spłat było również dla nas istotne, ponieważ zamierzamy spłacać co najmniej 2.000,- € rocznie)

Kfw 124 50.000,- €
Oprocentowanie: 1,3500 %
Roczne oprocentowanie efektywne 1,41 %
Okres obowiązywania oprocentowania 10 lat

Do tego dochodzi dług zastawny

Kwota pożyczki 20.000,- €
Oprocentowanie 4,5000 %
Roczne oprocentowanie efektywne 4,68 %
Pożyczka zmienna z prawem do dodatkowych spłat w dowolnym momencie

Porównałem ofertę z zeszłego roku (wtedy także potrzebowalibyśmy dodatkowego kredytu zastawowego na koszty remontu) i zauważyłem, że obecnie stopa procentowa dla kredytu zastawnego jest wyższa (wówczas wynosiła 4,165%)

Poza tym brakuje mi doświadczenia, aby ocenić, czy oferta finansowania jest w porządku.

Wiem, że z powodu naszej trudnej sytuacji i niewielkiego kapitału własnego nie uzyskamy najlepszych warunków, ale dotąd nie skorzystaliśmy z oferty żadnego innego banku ze względu na krótki okres samozatrudnienia mojego męża, ponieważ sądzimy, że niewiele banków zgodziłoby się na finansowanie.

Bardzo, bardzo Wam dziękuję z góry

[3eugh]

DLaczego potrzebna jest tutaj pożyczka mezzanine, nie zrozumiałem. Ok, nie jestem ekspertem - więc być może lepiej byłoby mi trzymać ręce w kieszeni. Mimo to odważę się napisać: Czy równocześnie zapytałeś również w firmach Dr. Klein, Interhyp, Baufi24 itp. (niezobowiązujące zapytania warunkowe)? Nic nie szkodzi... W każdym razie powodzenia!

Pozdrowienia,
eugh

[Home2015]

Cześć eugh,

dziękuję za Twoją odpowiedź.

W zeszłym roku złożyliśmy zapytanie do Prohyp. Na początku otrzymaliśmy zielone światło, złożyliśmy wszystkie dokumenty, a potem po długim oczekiwaniu i ciągłych nowych żądań dokumentów otrzymaliśmy informację, że żadna bank nie byłby gotowy do finansowania ze względu na krótki okres samozatrudnienia. Dlatego nie zwróciłem się nigdzie indziej. Z firmą Dr. Klein, Interhyp itp. zawsze mam problem, bo obawiam się, że nie będzie to postrzegane jako prośba o warunki kredytowe i spowoduje wpis do Schufy. Być może po prostu zbyt boję się o to.

W zeszłym roku, ze względu na dość długi czas oczekiwania - od naszego pierwszego zapytania do Prohyp do decyzji naszego banku (łącznie prawie 4 miesiące), straciliśmy m.in. okazję na Dom. Chcielibyśmy również uniknąć takiej sytuacji tym razem, jeśli to możliwe.

[3eugh]

Oczywiście, powinni to zrobic jako zapytanie warunkowe, bez wpływu na wynik. Nie mogę dać gwarancji, ale co mieliby z tego Interhyp & Co., gdyby wynik zainteresowanego klienta pogorszył się z powodu błędnego zapytania? Wystarczy zapytać i wyraźnie poprosić, aby było traktowane jako zapytanie warunkowe - jeśli ten termin jest słuszny (ale można to również wyjaśnić telefonicznie).

Czekam z niecierpliwością na reakcje ekspertów.

Pozdrawiam,
eugh