Capital Investment 4

[Macky12]

Cześć wszystkim,

po tym jak od jakiegoś czasu czytam to forum i czerpię z niego wiele inspiracji, dziś postanowiłem się zarejestrować. Z góry dziękuję wszystkim, którzy udzielają mi tutaj rad, cieszę się na wszelkie opinie - zarówno pozytywne, jak i negatywne. Ale przejdźmy do rzeczy - o co chodzi?

Moja dziewczyna i ja chcemy kupić mieszkanie lub Dom, w którym zamieszkamy. Mieszkamy w Berlinie i patrząc na rozwój cen najmu przez ostatnie 10-15 lat, dla nas obojga będzie to problemem, gdy przejdziemy na emeryturę. Aby temu zapobiec, chcemy przestać tylko oszczędzać na naszą przyszłą emeryturę, ale również zainwestować w naszą własność to, co obecnie płacimy za wynajem, w przyszłych latach.

Dla nas ważne jest jednak, aby nie brać kredytu w ciemno, ale podejść do tego rozsądnie i jeśli za kilka lat okaże się, że nie zbieramy wystarczająco pieniędzy, przesuniemy zakup na później lub zrezygnujemy z niego. Chcemy zupełnie zaangażować się w coś własnego, ale jesteśmy również realistami, jeśli coś nie wyjdzie. Zwłaszcza, że znajdujemy się właśnie w trakcie planowania rodziny.

Ponieważ oboje nie zarabiamy zbyt dużo, razem mamy około 38 000 € rocznie, nie możemy zrobić dużych skoków. W naszych rozważaniach natrafiliśmy na kilka pytań i mamy nadzieję na jakieś wskazówki.

W najbliższych latach chcemy przede wszystkim kontynuować gromadzenie kapitału własnego. Trochę już uzbieraliśmy, ale nie chcemy wszystkiego przeznaczyć na finansowanie, aby mieć rezerwy. Naszym pomysłem było przekazanie tego wszystkiego poprzez umowę oszczędnościowo-budowlaną, aby za pośrednictwem pożyczki oszczędnościowej zwiększyć wskaźnik kapitału własnego dla właściwego kredytu. Zwłaszcza, że w ten sposób przynajmniej dla części, chociaż bardzo małej kwoty, moglibyśmy zabezpieczyć obecne stawki odsetkowe. Oboje otrzymujemy dodatkowo premię mieszkaniową, dlatego chcielibyśmy to zrobić przez 2 umowy. Myślę, że z późniejszymi niższymi stawkami kredytów hipotecznych i dodatkowymi ulgami można również tu osiągnąć rozsądną stopę zwrotu. Mam nadzieję, że nie przeoczyłem tutaj czegoś istotnego ani o czymś nie pomyślałem.

Czy ma sens prowadzenie tych dwóch umów oszczędnościowo-budowlanych jako umów mieszkań na rycz? Czy może lepiej wpłacić pieniądze na zwykłe ubezpieczenie emerytalne Riester? Te działają od 2002 roku i mają gwarantowaną stopę oprocentowania na poziomie 3,25%. W ciągu ostatnich lat, pomimo kosztów, osiągnąłem stopę zwrotu między 3,5% a 4%. Podatek w późniejszym okresie nie jest tutaj uwzględniony.

Jaką kwotę/współczynnik kapitału własnego powinniśmy minimalnie osiągnąć, aby mieć względnie przewidywalne ryzyko w finansowaniu?

Jeśli osiągniemy poziom 10% i do tego będziemy mieli pożyczkę oszczędnościową, czy byłoby to już możliwe?

Specjalnie nie podałem pożądanej kwoty dla domu/mieszkania, ponieważ sądzę, że wtedy można byłoby skłaniać się do większego ryzyka, niż pierwotnie chcieliśmy. Chcielibyśmy najpierw zobaczyć, na co nas stać, a dopiero potem naprawdę konkretnie szukać obiektu.

Co myślicie? Macie może jakiś wskazówkę dla mnie? Czy takie podejście do całego projektu jest właściwe?

Z góry dzięki!

Pozdrowienia

Macky12

[finanzierung]

Czy może lepiej wpłacić pieniądze do naszego zwykłego ubezpieczenia emerytalnego Riester? Istnieją one już od 2002 roku i mają gwarantowaną stopę zwrotu w wysokości 3,25%. Z dodatkowym udziałem w zyskach w ostatnich latach udało mi się osiągnąć między 3,5% a 4% pomimo kosztów. Podatek w przyszłości tutaj nie jest uwzględniony. Jeśli będziesz musiał płacić podatki jako emeryt, bo Twoje dochody będą wysokie, to możesz być zadowolony...... Sądzę, że podstawowym problemem może być Wasze dochody. Czy oboje zarabiacie około 3200 EUR netto? Jeśli do Waszej dwójki dołącza potomek, to raczej mniej niż więcej. Czy to wystarczy, aby w średnim okresie zbudować kapitał własny i kupić mieszkanie w Berlinie? Ponieważ tak jak rosną czynsze, tak również rosną ceny nieruchomości.

[uwehaensch]

W najbliższych latach chcemy przede wszystkim dalej oszczędzać na kapitale własnym. Trochę już uzbieraliśmy, ale nie chcemy wszystkiego wydać na finansowanie, aby mieć rezerwy. Naszym pomysłem było przejęcie tego wszystkiego przez umowę oszczędnościową na zakup mieszkania, aby przez pożyczkę z umowy oszczędnościowej zwiększyć jeszcze wskaźnik kapitału własnego do właściwego kredytu. Zwłaszcza, że w ten sposób moglibyśmy zabezpieczyć obecne stopy procentowe chociażby dla bardzo małej kwoty. Oboje otrzymujemy ulgę mieszkaniową, więc chcielibyśmy to zrobić na 2 umowy. Myślę, że można tu również osiągnąć rozsądną stopę zwrotu przez późniejsze niższe stopy hipoteczne i dopłaty. Mam nadzieję, że teraz niczego ważnego nie przeoczyłem ani nie uwzględniłem.

Czy ma sens, aby te dwie umowy oszczędnościowe na zakup mieszkania prowadzić jako umowy mieszkania Riestera, aby zwiększyć kwotę oszczędnościową na zakup mieszkania? A może powinniśmy raczej wpłacić pieniądze na nasze normalne emerytury Riester?
Są one aktywne od 2002 roku i mają gwarantowany odsetek w wysokości 3,25%. Z udziałem w zyskach, w ciągu ostatnich lat mimo kosztów zawsze osiągałem między 3,5% a 4%. Podatek nie jest jeszcze uwzględniony.

Pozdrowienia
Macky12

Nie, żadne ulgowe umowy oszczędnościowe na zakup mieszkania w waszej sytuacji. Poza tym ulga Riestera i ulga mieszkaniowa nie są możliwe w jednej umowie. Wüstenrot ma to teraz teoretycznie możliwe, ale na pewno nie dla starych umów, a ja mam poważne wątpliwości co do praktyczności tego rozwiązania.

Pozostawcie wasze ubezpieczenia emerytalne Riestera, rozważcie później czy wypłata środków na spłatę zadłużenia (= mieszkanie Riestera) ma sens i czy się opłaca.

Umowa oszczędnościowa na zakup mieszkania + ubezpieczenie na wypadek utraty pracy jest dobrą opcją. Biorąc pod uwagę, że suma oszczędnościowa na zakup mieszkania nie przekracza 30 000 euro, aby nie zagrażać ewentualnej pożyczce bez zabezpieczenia. Przy wyborze taryfy umowy oszczędnościowej na zakup mieszkania nie skupiajcie się tylko na najniższym oprocentowaniu, ale uwzględnijcie okres spłaty (wysokość składki spłaty). Dodatkowo wybierzcie taryfę z możliwie najniższym stopniem minimum składki (30%). W zależności od taryfy dostępna jest również dodatkowa przydział na zakup mieszkania.

Możliwe pomysły to Signal Iduna F60 (z dodatkowym przydziałem) lub Alte Leipziger AL-Bau Finanz 2.5 (ewentualnie z dodatkowym przydziałem)

[NaTwoim13]

Cześć Macky12,



Pomysł związany z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe w celu zwiększenia kapitału własnego jest dobry, a rekomendacja dotycząca taryfy pana Haensch również jest dobra - oba plany taryfowe byłyby odpowiednie. Jednak suma oszczędności na cele mieszkaniowe może być większa niż 30 000 euro, przynajmniej jeśli chodzi o koncepcję pożyczki bez zabezpieczeń; decydujące jest to, aby otrzymana pożyczka mieszkaniowa nie przekraczała 30 000 euro, chociaż suma oszczędności na cele mieszkaniowe może być zasadniczo wyższa. Ważne jest tu, ile miesięcznie możecie oszczędzać i na jaki okres oszczędzania myślicie.



Ogólnie jednak powinniście zastanowić się, ile może kosztować ta nieruchomość w przyszłości i zwłaszcza jak dużo można oszczędzać miesięcznie. Jeśli z powodu opłat za wynajem nie jest to zbyt duże kwotowo, należy zastanowić się, czy warto odkładać tyle kapitału własnego, może być również sensowne rozważenie już teraz kwestii zakupu. W tym kontekście ważną rolę może odegrać bank inwestycyjny Berlina, ponieważ może on zastępować brakujący kapitał własny poprzez oferowanie dodatkowej pożyczki oraz obniżać stopę obciążenia poprzez bezpośrednie środki KfW pośrednictwem IBB na główną pożyczkę, co w sumie pozwoli na uzyskanie atrakcyjnego oprocentowania mieszanego.



Pytanie, które każdy sobie powinien zadać, to zastanowienie się, ile będzie wart dodatkowy kapitał własny w wysokości 10 000 za 5-6 lat, gdy stopy procentowe wzrosną, podczas gdy równocześnie spłaca się hipotekę wynajmującego? Oczywiście ważne są tu także stabilność obecnego miejsca pracy, plany dotyczące posiadania dzieci oraz sytuacja cenowa nieruchomości, które mogą wchodzić w grę.



W związku z tym warto rozważyć, czy przy wsparciu Landesbank Berlin nie można teraz już podjąć decyzji o nabyciu własności mieszkalnej jako alternatywy dla gromadzenia kapitału własnego obok regularnych opłat za najem, co ze względu na perspektywiczne zmiany ekonomiczne związane ze stopami procentowymi może bardziej się opłacać.

[Macky12]

Dziękuję wszystkim za liczne informacje. Na pewno pomogliście mi.

@noelmaxim:

Również myśleliśmy już na ten temat i zdecydowaliśmy się jeszcze poczekać ze względu na pewne niepewności. Rozważamy czy nasze centrum życiowe powinno pozostać w Berlinie lub w jego okolicach, czy może chcemy przenieść się bliżej któregoś z naszych rodzin. Moja dziewczyna również zamierza zmienić pracodawcę, a my chcemy poczekać na okres próbny i zobaczyć, jak sytuacja się tam rozwinie. Doszliśmy do wniosku, że choć ryzykujemy wydanie większej kwoty, bezpieczna sytuacja osobista jest dla nas ważniejsza zanim rzucimy się w to przedsięwzięcie.

Może możecie mi doradzić w określeniu optymalnej kwoty oszczędności na konto oszczędnościowo-budowlane? Jeśli wiem, ile mogę oszczędzać miesięcznie i znam okres, który jest dla mnie istotny, mogę obliczyć kwotę X. Jeśli przyjmę tę kwotę X jako minimalne oszczędności, mogę z łatwością obliczyć kwotę na 100%. Jednakże, czy dobrze rozumiem, że być może nie osiągnę przydziału w ciągu 4-5 lat? Zazwyczaj umowy wymagają więcej czasu na osiągnięcie stosunku oceny.
Czy lepiej byłoby dowiedzieć się, jaką kwotę bausparsumme bausparkasse (na to, co mogę oszczędzać) prawdopodobnie przydzieliłaby mi do określonej daty? Prawdopodobnie będzie to wyższa suma niż tylko kwota minimalna.

Mając tę podstawę, chciałbym także trochę zwiększyć kwotę, ponieważ w nadchodzących latach z pewnością będę mógł sobie pozwolić na kilka dodatkowych płatności (pracuję dodatkowo na zlecenie na własny rachunek).
Jeśli będę mógł wpłacać więcej, istnieje wiele taryf pozwalających na zwiększenie wpłat. Mogłoby to być dodatkową opcją.
Czy mogę również przesunąć datę przydziału do przodu, jeśli zorientuję się, że potrzebuję pieniędzy trochę później?

Po ustaleniu takiej kwoty, planuję podzielić ją na pół i zawrzeć dwa osobne umowy, po jednej dla mnie i dla mojej dziewczyny. W ten sposób możemy złożyć 2 wnioski o premię mieszkaniową.

Przynajmniej dla mnie to ma sens. Mam nadzieję, że nie napisałem kompletnych bzdur.

Mam jeszcze jedno pytanie. Czy €30 000 kredytu na czysto mogą dotyczyć każdej umowy? Czy możemy zabezpieczyć w ten sposób maksymalnie €60 000, czy też ma to związek z nieruchomością?

Dziękuję z góry za pomoc.

Pozdrowienia

Macky12

[starstrafe]

Piszesz, że istnieje pragnienie posiadania dziecka i wasi rodzice wyraźnie nie mieszkają w pobliżu Berlina. Obecnie oboje pracujecie zawodowo.

Jesteście oboje zatrudnieni na stałe (a kto dzisiaj pozostaje przez 40 lat u tego samego pracodawcy?).

Dodatkowo zarabiacie stosunkowo mało do przeciętnie.

Dla mnie są to bardzo mocne argumenty, które bardziej przemawiają za wynajmowaniem niż za kupnem.

Po zakupie nieruchomości sytuacja finansowa najpierw się pogarsza. Może minąć dekady zanim finansowo na tym zyskasz (realistycznie patrząc, w większości przypadków nawet nie zyskasz).

Jeśli chodzi was jedynie o zabezpieczenie na starość, polecałbym szukać innych alternatyw. Zakup domu wydaje mi się niewłaściwy.

Pozdrawiam

[Macky12]

Dziękuję bardzo za pomoc! Na pewno mi pomogliście.
Chciałem to tutaj jeszcze zostawić. Nie traktuję tego jako oczywistość i bardzo cieszę się z Waszych opinii i porad.

Pozdrowienia

Macky12