Capital Investment 4

[Merzlinger]

Cześć wszystkim,

W skrócie o mojej sytuacji, jestem samozatrudniony i obecnie posiadam praktycznie wyłącznie oszczędności emerytalne stworzone przez mojego maklera. Nie mam tego teraz dobrze w głowie, ale mam różne rodzaje ubezpieczeń na życie z kapitałem, jak również plany oszczędnościowe w funduszach inwestycyjnych w firmach Axa, Nürnberger, LV 1871, DBV. Muszę przyznać, że dotychczas nie zastanawiałem się nad tym zbyt głęboko (i nie chcę się nad tym zastanawiać, ponieważ ufam mojemu maklerowi w stu procentach)

Teraz chciałbym zainwestować dodatkowo 200-400 EUR miesięcznie. Dla mnie ważna jest elastyczność, czyli możliwość przerwy przez 2-3 miesiące bez większych problemów/kosztów, albo nawet możliwość wpłacenia 1000 EUR spontanicznie. Ponadto chciałbym samemu mieć pewne decyzyjne uprawnienia w zakresie inwestycji. Czasami lubię trochę hazardować. W swoich studentycznych latach dużo zarabiałem na opcjach, ale oczywiście także dużo straciłem

Jednak od 10-15 lat nie jestem już aktywny na rynku i nie znam się na bieżąco. W mojej idealnej wizji chciałbym mieć pewnego rodzaju konto maklerskie z planem oszczędzania, gdzie mogę elastycznie przesuwać środki, zwiększać pozycje itp. Idealnie byłoby także móc odliczyć to od podatku dochodowego jako oszczędności emerytalne.

Może ktoś miałby konkretną radę? Myślałem o funduszach ETF? A może o klasycznych funduszach inwestycyjnych, bądź co jeszcze istnieje na rynku?

[2titan1981]

Brzmi jak zamierzone ryzykowne granie. --> Nie mogę udzielać porad

Dla sensownej inwestycji zdecydowanie zalecam przyjrzenie się ETF-om, ale tylko jeśli mogą/musi leżeć dłużej niż 10 lat. Dowiedz się o swoich potrzebach, co chcesz mieć, a następnie wybierz odpowiedni fundusz i odpowiednie konto.
Prowizja za sprzedaż 0%
Opłata za konto ok. 0€/r.
Inne koszty < 0,7%

Łatwe w rozliczeniu podatkowym

[VikCzyz]

Moim zaleceniem byłoby prywatne (3. poziom) emerytalne Fundusze inwestycyjne z prawem do wyboru kapitału i okresem umowy do 85 lat. Możesz wtedy od 62. roku życia wyciągać pieniądze z ulgą podatkową (procedura przychodów połowiczych), ale jeśli chcesz, możesz także wypłacać kapitał dowolnie i elastycznie już po pierwszych 5 latach. Ponadto masz ogromną korzyść z efektu składania odsetek, ponieważ w ramach takiej umowy możesz przenosić majątek z jednego funduszu do drugiego bez konieczności płacenia podatku od zysków kapitałowych. W tym także przerwa w opłatach składek itp.

[2titan1981]

Z wadą wypłaty środków jest konieczność zapłacenia podatku od zysków kapitałowych, składki solidarnościowej oraz ewentualnie podatku kościelnego w wysokości około 27% zysku. Limit kwoty wolnej od podatku w wysokości 801/1602€ dla singli/osób żonatych szybko zostaje wyczerpany. Jeśli stracisz jedną czwartą zysku, to szybko wrócisz do tego samego poziomu, co można uzyskać z lokat terminowych i lokat bankowych.

[VikCzyz]

z wadami, kiedy chcesz wypłacić pieniądze, a limit zwolnienia podatkowego zostanie już wyczerpany, płacisz podatek ryczałtowy, opłatę solidarnościową, ewentualnie podatek kościelny ~27% od zysku. 801/1602€ dla singli/żonatych szybko się wyczerpuje. A jeśli straci się jedną czwartą zysku, szybko znajdzie się na poziomie tych samych zysków, jakie otrzymuje się z lokat terminowych lub rachunków oszczędnościowych.

tak, co miałoby również miejsce w przypadku lokat terminowych i rachunków oszczędnościowych.. ponadto podatek jest skalowany: jeśli osiągniesz zysk w wysokości 10.000€, zapłacisz około 2700€ (odejmując limit zwolnienia).. jeśli osiągniesz zysk w wysokości 100.000€, zapłacisz odpowiednio 27.000€ (odejmując limit zwolnienia). Ponadto dotyczy to tylko wypłat PRZED ukończeniem 62. roku życia (ale ponieważ autor wątku pytał o Alternatywne środki na emeryturę, kapitał ten jest przeznaczony na ten wiek. Ponadto, na długoterminową przyszłość zdołam osiągnąć minimum 6-7% efektywnego zwrotu rocznie... skąd więc masz twierdzenie, że szybko osiągniesz to samo co z lokat terminowych / rachunków oszczędnościowych?

[2titan1981]

Jeśli spojrzeć na aktualne stopy zwrotu, akcje, obligacje, fundusze itp., i zauważyć, że gwarantowane oprocentowanie oferowane przez państwo jest obniżane, a niektóre ubezpieczenia nawet nie chcą już obiecywać rentowności, albo wręcz znacząco obniżają dawniej gwarantowane stopy zwrotu, aby uniknąć bankructwa.

To pokazuje jedno: nawet jeśli nie jesteśmy w stanie przewidzieć przyszłości i stopy zwrotu na poziomie 6-7% są raczej spojrzeniem w przeszłość, gdzie takie zyski były osiągalne, to w dzisiejszym otoczeniu rynkowym na pewno nie....

Które ubezpieczenie na życie oferuje obecnie stopę zwrotu 6-7%? Bardzo by mnie to zainteresowało. Uważam, że 3% to bardzo dużo jak na ubezpieczenie na życie... Jeśli istniałaby taka możliwość, że dzisiaj można takie oprocentowanie osiągnąć. To czy nie nastąpiłby szczyt zainteresowania tym ubezpieczeniem? Nie znam żadnego przypadku, żeby istniał szczyt zainteresowania takim ubezpieczeniem, które byłoby w stanie to osiągnąć i mam nadzieję, że podasz mi jakiś przykład.

[VikCzyz]

W takim razie chętnie porozmawiamy z Titan1981 przez telefon i wytłumaczę Ci dlaczego „czysta polisa inwestycyjna emerytalna z prawem wyboru kapitału i czasem trwania 85 lat”, która inwestuje w całości w fundusze akcyjne (do minimalnego wieku 55 lat, a następnie indywidualne zarządzanie zakończeniem) z kosztami efektywnymi poniżej 1% rocznie, jest w stanie generować 6-7% rocznie. W dużej mierze zależy to od wyboru funduszy i konieczności ich częstego zmieniania ze względu na fundamentalną zmienność rynku akcji. Sprawdź między innymi ten fundusz: https://www.onvista.de/fonds/VONTOBEL...s-LU0218910536

[MagicMike]

Moja sugestia to prywatna (3. poziom) emerytura inwestycyjna z prawem do wyboru kapitału i czasem trwania umowy do 85 lat. Możesz z tego wypłacać pieniądze od 62. roku życia z ulgą podatkową (metoda połowy dochodów), ale jeśli chcesz, możesz także wypłacać kapitał w pełni elastycznie już po pierwszych 5 latach. Ponadto masz ogromną korzyść z efektu składania zysków, ponieważ w ramach takiej umowy możesz swobodnie przesuwać swoje aktywa z jednego funduszu do drugiego, nie płacąc podatku od zysków kapitałowych. Razem z możliwością zawieszenia wpłat itp.

Takie produkty są jednak niezwykle drogie! Podlegają prowizje aż do 1.800 euro. To nie jest dobra opcja, zwłaszcza gdy masz już dość zawodu związanych zarówno z ubezpieczeniami na życie, jak i emerytalnymi!!!

[MagicMike]

W takim razie chętnie porozmawiamy z Titanem1981 i wytłumaczę ci, dlaczego ubezpieczenie na życie typu czysto funduszowe z prawem wyboru kapitału i okresem trwania 85 lat całkowicie zainwestowane w fundusze akcji (do ukończenia 55 roku życia, a następnie indywidualne zarządzanie końcowe) z kosztami efektywnymi poniżej 1% r/r generuje stawkę 6-7% r/r. Oczywiście w dużej mierze zależy to od wybranych funduszy i konieczności ich częstszej zmiany ze względu na zasadniczo niestabilny rynek akcji. Sprawdź między innymi ten fundusz: https://www.onvista.de/fonds/VONTOBEL...s-LU0218910536

Skąd masz koszty efektywne na poziomie 1%, skoro wymieniony przez ciebie fundusz ma już 1,65% opłat administracyjnych r/r?

Merzlinger, polecam skontaktowanie się z doradcą finansowym na zasadzie honorarium, który zaprezentuje ci rozwiązania niezależne i transparentne, a nie pośrednika finansowego czy agenta ubezpieczeniowego, który chce tylko sprzedać produkty.

Mam dobry kontakt w Monachium, jeśli jesteś zainteresowany.

Pozdrowienia, Mike

Prawdziwe rekomendacje doradcze wyglądają inaczej.

[VikCzyz]

Porównywanie faktów wydaje się niestety nie wychodzić z tobą zbyt dobrze - szkoda!

Jak na pewno wiesz, 1,65% opłat administracyjnych rocznie są już uwzględnione w rentowności funduszu -> nie mają więc nic wspólnego z kosztami umowy ubezpieczenia. Po drugie, koszty prowizji w wysokości 1 800 euro w porównaniu do innych ubezpieczeń na życie/emerytury są śmieszne przy kwocie wpłaty 42 000 euro (około 4,5%, jak również wiesz). Przejrzyj koszty Riester lub bAVs... Masz rację, że bardzo ważne jest zwracanie uwagi na strukturę kosztów, ale moje stwierdzenie dotyczące 1% kosztów efektywnych oznacza, że koszty te stanowią około 1% rocznie od rentowności inwestycji i należy je uwzględnić. Pierwsze 5 lat kosztowne (nagrody), potem praktycznie brak bieżących kosztów. A jeśli później masz ogromne korzyści podatkowe z inwestycji od 62. roku życia (ze względu na procedurę częściowego opodatkowania przychodów), to myślę, że 1800 euro jest uzasadnione. Dodatkowo, korzystasz z olbrzymiego efektu składanych odsetek, co ma silny wpływ na 30-40 lat inwestycji.

Ale jeśli ktoś woli zapłacić 25% podatku od zysków - hey, państwo się cieszy. Długów wystarcza

[bobodda]

Cześć Merzlinger!

Muszę przyznać, że do tej pory nie zastanawiałem się nad tym zbyt głęboko (i nawet nie chcę tego pochylić, ponieważ mam pełne zaufanie do maklera).

W mojej idealnej wizji mam pewnego rodzaju depozyt z planem oszczędnościowym, gdzie mogę elastycznie zmieniać, dodawać pozycje itp. Idealnie byłoby, gdybym mógł także odliczyć to od podatku dochodowego jako zabezpieczenie emerytalne.

Niemożliwe jest udzielenie jakichkolwiek wskazówek - bez względu na to, czy to jest doradca opłacany prowizją czy agent ubezpieczeniowy. Potrzebne są informacje o dostępnych produktach. Chociażby po to, żeby sprawdzić, które szuflady podatkowe zostały już otwarte.

Nie było także wyraźnie określone, czy chodzi o zabezpieczenie emerytalne (czyli przyszłą rentę) czy tymczasowe (inwestycyjne).

Horyzont jest szeroki:
Zdania na pewno są podzielone na szerokość x 2.

Moja rada: zarejestruj sytuację, [profesjonalnie] zleć analizę, staraj się realizować swoje życzenia, zrozum produkty - a potem podejmuj decyzję.

Jeśli fachowiec od ubezpieczeń otrzymuje prowizję, to tak właśnie jest. Nawet doradca wynagradzany stawką godzinową z reguły nie robi tego z miłości bliźniego.
Wysoko profesjonalne doradztwo może przynieść tak wiele korzyści, że osobiście chętnie pozwoliłbym innym również zarobić.

Odnośnie do twojego zaufania:

Nawet gdybym miał twoje zdanie i mój makler byłby moim dzieckiem lub partnerem, warto skonsultować się z kimś innym. Mówimy o dużej sumie pieniędzy - być może o twoim całym planowaniu zabezpieczenia emerytalnego - a nie o schłodzonej puszce coli.
Jeśli okaże się, że pracował zaradny specjalista i otrzymasz potwierdzenie: świetnie. W przeciwnym razie... lepiej zakończyć strach na końcu niż kończyć w nieskończoność.

Prawie zawsze można jakoś zoptymalizować sytuację.

Łącznie przychodzi mi na myśl kilka produktów, które mogłyby spełniać twoje wymagania. Ale bez [znacznie więcej] informacji na temat dostępnych produktów, wolę milczeć...