Capital Investment 4

[Hausbesitzer]

Cześć Forum Finansowe,

Nie jestem pewny, czy jestem w odpowiednim dziale, czy lepiej przenieść się do sekcji związanej z emeryturą.

Od 2011 roku, kiedy zacząłem pracować na stałe, mam ubezpieczenie od niezdolności do pracy w Allianz. Posiadam tam wszystkie ubezpieczenia (poza samochodowym i na życie). Ponieważ znany mi jest agent Allianz z okolicy, więc wybrałem tę firmę, chociaż wiem, że jest nieco droższa od innych. Wtedy, ze względu na niskie zarobki, wybrałem ubezpieczenie Startpolice, czysto od niezdolności do pracy.

Dla mojej żony, która dotychczas takiego ubezpieczenia nie miała, otrzymaliśmy teraz ofertę. Ponieważ pracuje jako pracownik socjalny, a nie w dziedzinie IT, miesięczna składka była znacznie wyższa. Nasz doradca z Allianz zaproponował nam teraz ofertę ubezpieczenia od niezdolności do pracy wraz z budową kapitału, co dodatkowo zwiększyłoby opłatę o około 15 euro miesięcznie.

Zrobiłem trochę researchu i obserwuję, że zwykle odradza się kombinacji ubezpieczenia od niezdolności do pracy z ubezpieczeniem rentowym...

Co byście polecili? Lepiej czyste ubezpieczenie od niezdolności do pracy i rozważyć inne opcje na starość?

Również doradca Allianz zaproponował mi produkt o nazwie Renta Prywatna IndexSelect, gdzie miesięcznie wpłacane są pieniądze do funduszu EuroStoxx50 (czy jakoś tak). Z kolei przeczytałem na finanztip.de, że odradza się klasyczne ubezpieczenia rentowe, zalecając raczej plany oszczędnościowe ETF lub tzw. ubezpieczenia rentowe netto. Czy to, co oferuje Allianz, to jedno z tych klasycznych ubezpieczeń, czy raczej takie netto?

Obecnie zastanawiam się, czy jestem odpowiednio zabezpieczony na przyszłość, szczególnie pod kątem starości, i czy nadszedł czas, aby zacząć się ubezpieczać...

Coś jeszcze o warunkach... Mam 27 lat, moja żona 26 (jeszcze bez dzieci), posiadamy Dom (finansowany z Wohnriester), ona pracuje jako urzędniczka, ja pracuję jako urzędnik na życzenie. Poza rentą ustawową dla niej, nie zrobiliśmy nic w zakresie zabezpieczenia, poza ubezpieczeniem na życie podczas zakupu domu.

Co byście doradzili odnośnie koncepcji i momentu, także z myślą o teraz koniecznym ubezpieczeniu od niezdolności do pracy mojej żony?

[EasyD]

Co moim zdaniem zawsze jest najważniejsze, to przede wszystkim przeprowadzenie rzetelnej analizy potrzeb. Oznacza to, że nie należy po prostu zawierać umowy emerytalnej, aby mieć dobre poczucie, ale należy najpierw zastanowić się, co mamy jako rodzina obecnie w kontekście planowanej emerytury i dokąd chcemy zmierzać. Te informacje powinny już być wymienione z przedstawicielem Allianz, który chyba teraz nie jest dostępny, więc mogę jedynie ogólnie coś o tym powiedzieć.

Allianz Index Select nie jest ani klasycznym, ani netto ubezpieczeniem emerytalnym. Ale myślę, że to nie jest najważniejsze pytanie. Osobiście zawsze wybierałbym ubezpieczenie, gdy istnieje ryzyko do zabezpieczenia. W przypadku ubezpieczenia emerytalnego jest to ryzyko długowieczności. Jeśli rozpoznali Państwo to ryzyko podczas analizy, uważam, że ta opcja nie jest najgorsza. Sam również wykupiłem ten sam produkt dla siebie.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie od niezdolności do pracy, to widzę u Państwa pewną potrzebę optymalizacji. W najlepszym przypadku tego rodzaju zabezpieczenie dla urzędników powinno zawierać również klauzulę dotyczącą niezdolności do służby. To coś, czego Allianz nie zawiera w swoich warunkach.

W przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy Państwa żony sprawa jest kwestią gustu. Osobiście w wielu przypadkach uważam to za wątpliwe, ponieważ produkty są czasami niewystarczająco przejrzyste, a wartość różnicy, w Państwa przypadku 15 €, jest lepiej inwestować osobno. W przeciwnym razie można prawdopodobnie znaleźć lepsze zabezpieczenie w kontekście stosunku jakości do ceny, niż w przypadku Allianz.

[uwehaensch]

Jestem ubezpieczony od niezdolności do pracy w Allianz od 2011 roku, kiedy zacząłem pracować w swoim zawodzie. Wtedy, ponieważ nie zarabiałem jeszcze zbyt wiele, wykupiłem polisę startową, czyste ubezpieczenie od niezdolności do pracy.

Wybraliście niewłaściwy produkt. Jako urzędnik możesz zostać niezdolny do pracy i przejść na emeryturę bez ubezpieczenia od niezdolności do pracy, co wtedy? Twój doradca z Allianz zapewne ma inne zdanie, musi mieć, bo nie oferuje klauzuli Du. Potrzebujesz ubezpieczenia od niezdolności do pracy z ogólną klauzulą DU.






Cytat Hausbesitzera

Dla mojej żony, która jeszcze nie miała takiego ubezpieczenia, otrzymaliśmy teraz ofertę. Ponieważ pracuje jako wychowawczyni, a nie w IT, miesięczna składka była znacznie wyższa. Nasz doradca z Allianz zaproponował nam teraz ofertę ubezpieczenia od niezdolności do pracy wraz z budowaniem kapitału, co zwiększyłoby miesięczną składkę o około 15 euro. Trochę się zorientowałem i ciągle czytam, że należy raczej unikać kombinacji jak ubezpieczenie od niezdolności do pracy z ubezpieczeniem emerytalnym... Co byście zalecili? Lepiej czysto ubezpieczenie od niezdolności do pracy i szukać innych rozwiązań na starość?


To, o czym prawdopodobnie mówi twój doradca, to ubezpieczenie od niezdolności do pracy, w którym nadwyżki nie są od razu obniżane jako zniżka (co powoduje niższą składkę), ale są oprocentowane lub inwestowane w fundusze. Lepiej unikać tego, to żonglerka liczbami i zazwyczaj słabo oprocentowane. Lepiej wybrać ubezpieczenie od niezdolności do pracy solo z możliwie niskimi składkami i oddzielnym oszczędzaniem.

Allianz nie jest zła dla wychowawców, ale są co najmniej równie dobre i tańsze firmy (np. Conti).






Cytat Hausbesitzera

Również doradca Allianz polecił mi produkt o nazwie Indywidualna Rent IndexSelect w sprawie oszczędzania na starość, gdzie co miesiąc wpłacane są pieniądze do funduszu EuroStoxx50 (lub podobnego). Ponownie się dowiedziałem i przeczytałem na finanztip.de, że odradza się tradycyjnych ubezpieczeń emerytalnych, a zamiast tego poleca się plany oszczędnościowe ETF lub tzw. netto-ubezpieczenia emerytalne. Czy to, co oferuje Allianz, jest jednym z tych tradycyjnych ubezpieczeń, czy też jest to netto-ubezpieczenie?


Powinieneś kupować tylko to, co rozumiesz, co w przypadku tej emerytury indeksowej wyraźnie nie jest przypadkiem. To nie jest klasyczne ubezpieczenie emerytalne, ale jak już wspomniano, ubezpieczenie emerytalne indeksowe. Gwarancja ogranicza się do opłaconych składek, a udział w indeksie EuroStoxx jest ograniczony, w chwili obecnej znacznie poniżej 4 procent. Jeśli koniecznie chcesz taką emeryturę indeksową, są lepsze opcje.

Netto-ubezpieczenie emerytalne to umowa, w której nie są uwzględnione koszty początkowe, ale można je uzyskać tylko za honorarium za doradztwo. Finanztip (Pan Tenhagen, Finanztest) jak zwykle wypowiada się w sposób ogólny, który zazwyczaj jest pozbawiony różnicowania. Jednak musisz najpierw szczegółowo dla siebie określić, czego potrzebujesz od oszczędzania na starość, a co jest zbędne. Zdobądź dokładne informacje i posłuchaj swojego doradcy z Allianz, który chce po prostu sprzedać swoje produkty. Nawet teraz często chwalone plany oszczędnościowe ETF nie są panaceum, również tutaj, na tym forum, często mówi się o kosztach. Nikt tutaj nie może udzielić ci konkretnych rad, potrzebne są dłuższe rozmowy i niezależne doradztwo.







Cytat Hausbesitzera

Nieruchomość (sfinansowana za pomocą Wohnriester)


Czy wiesz, co to (Wohnriester) oznacza w przyszłości i czy doradca dokładnie, a przede wszystkim dla ciebie zrozumiałym językiem, przedstawił ci to? Czy sfinansowałeś to kredytem ratalnym wspieranym przez riestera czy też kredytem mieszkania wspieranym przez riestera (pożyczka wstępna + kontrakt oszczędnościowy)? Przypuszczam, że drugie, za pośrednictwem Sparkasse lub Volksbank itp., wtedy jednak mało prawdopodobne, że otrzymałeś neutralną i dokładną poradę.

[EasyD]

Gwarancja ogranicza się do opłaconych składek, a uczestnictwo w indeksie EuroStoxx jest ograniczone, obecnie znacznie poniżej 4 procent.

Aktualnie wynosi to 3,4%. Jednakże warto zauważyć, że jest to 3,4% miesięcznie, a nie rocznie. Czy istnieje coś lepszego dla właścicieli domów to oczywiście kwestia gustu.

[Hausbesitzer]

"
Was Ihr Berater höchstwahrscheinlich meint, ist eine BU bei der die Überschüsse nicht als Sofortrabatt vorab verrechnet werden (und so ein geringerer Zahlbeitrag herauskommt) sondern bei die Überschüsse verzinslich oder in Fonds angelegt werden. Lassen sie es, das ist eine Milchmädchenrechnung und i.d.R. schlecht verzinst. Lieber eine Solo-BU mit möglichst niedrigen Beiträgen und alles was Sparen angeht, getrennt.

Die Allianz ist für Erzieher nicht schelcht, es gibt aber mindestens genauso gute und günstigere Anbieter (z.B. Conti).

@EasyD

Erst mal vielen Dank für die Erläuterungen. Um die DU in meiner BU werde ich mich sofort kümmern.

Aber sowohl in ihrem als auch in dem Beitrag von uwehaensch höre ich heraus, dass es nicht schaden könnte, mal zu einem unabhängigen Finanzberater zu gehen, bzgl AV.


Danke für den Tip, ähnliches schwebte mir ja bereits vor.

Zitat von uwehaensch

Du solltest nur kaufen was Du verstehst, das ist bei dieser Index-Rente offenbar nicht der Fall. Das ist keine klassische RV sondern, wie gesagt, eine Index-Rentenversicherung. Die Garantie beschränkt sich auf die eingezahlten beiträge und die Partizipierung am EuroStoxx-index ist gedeckelt, bei zur Zeit deutlich unter 4 Prozent. Wenn es unbedingt eine Indes-Rente sein soll, gibt es auch hier Besseres.

Eine netto-RV ist ein Vertrag der keine Abschlusskosten eingepreist hat, sowas bekommt man aber nur gegen Beratungshonorar. Finanztip (Hr. Tenhagen, es Finanztest) fält hier, wie fast immer, mal wieder pauschale Urteile die wie üblich völlig von fehlender Differenzierung zeugen. Die Sache ist aber die, Du musst erst einmal für dich (ehrlich) festlegen was denn eine Altersvorsoreg können soll, und was überflüssig ist. Mach´ Dich in Ruhe schlau und lass deinen Allianz-Berater mal labern, der will ja seinen Bauchladen verkaufen und sonst nichts. Auch die neuerdings vielgelobten ETF-Sparpläne sind Alles andere als ein Allheilmittel, viel zu häufig wird, auch hier in diesem Forum, mit der Kostenkeule geschwungen. Ratschläge kann Dir keiner hier konkret geben, dazu bedarf es längerer Gespräche und entsprechend unabhängiger Beratung.

Wie oben geschrieben wäre dann der Gang zu einem Finanzberater nicht verkehrt...

Zitat von uwehaensch

Weisst Du hier denn was das (Wohnriester) zukünftig alles bedeutet und hat Dir das mal ein Berater genau, und vor allem für Dich nachvollziehbar, vorgerechnet ? Hast Du via riestergefördertem Annuitätendarlehen oder via riestergefördertem Kombi-Darlehen (Vorabdarlehen + Bausparvertrag) finanziert ? Ich vermute Letzteres via Sparkasse oder Volksbank o.ä., dann habe ich allerdings wenig Hoffnugn dass eine neutrale und genaue Beratung stattfand.

Sie haben recht, es handelt sich um Zweiteres... Bausparvertrag, der zZ angespart wird und dazu die Zinsen des Darlehens bezahlt werden. Ich weiß, dass ich später bzgl Rente noch eine 2%ige Versteuerung nachzubezahlen habe... auf was die sich nochmal genau bezieht, müsste ich mich nochmal einlesen...

[uwehaensch]

Aktualnie wynosi 3,4%. To, co jednak umyka Państwu trochę uwadze, to fakt, że jest to 3,4% miesięcznie, a nie rocznie. W jakim stopniu coś lepszego dla posiadaczy domów jest kwestią gustu, jak zawsze.

Coś lepszego odnosi się do wariantu z Cap. Ten zdecydowanie jest gorszy niż miesięczny lub nawet roczny udział.

[Hausbesitzer]

W przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy widzę u nich początkową potrzebę optymalizacji. W najlepszym wypadku tego rodzaju zabezpieczenie dla urzędników powinno obejmować klauzulę dotyczącą niezdolności do służby. To jest coś, czego Allianz nie uwzględnia w swoich warunkach.

Cytat od uwehaensch
Tutaj masz nieodpowiedni produkt. Jako urzędnik możesz zostać uznany za niezdolnego do służby i przeniesionego na emeryturę bez konieczności posiadania ubezpieczenia od niezdolności do pracy, co wtedy? Twój doradca z Allianz oczywiście będzie to inaczej widział, musi, bo nie oferuje klauzuli dotyczącej ciebie. Potrzebujesz ubezpieczenia od niezdolności do pracy ze zwykłą klauzulą dotyczącą niezdolności do służby.

Dlatego też ponownie się tym zainteresowałem i otrzymałem następującą odpowiedź od Allianz:
Zgodnie z ustawą o urzędnikach federalnych urzędnik jest uznawany za niezdolnego do służby, jeśli z powodu swojego stanu zdrowia lub przyczyn zdrowotnych jest trwale niezdolny do wykonywania obowiązków służbowych.
Natomiast nie jest uważany za niezdolnego do służby, jeśli urzędnik nadal może być zatrudniony w inny sposób (przeniesienie na inne stanowisko, nawet w innej ścieżce kariery, przydzielenie mniej wymagającej pracy).
Nie jest również uznawany za niezdolnego do służby, jeśli urzędnik jest nadal w stanie wykonywać dotychczasowe obowiązki co najmniej przez połowę regularnego czasu pracy.
Według warunków ubezpieczenia Allianz Leben niezdolność do pracy jest od samego początku, gdy urzędnik z przyczyn zdrowotnych nie jest w stanie wykonywać swojej ostatnio wykonywanej pracy w co najmniej 50%, a faktycznie nie wykonuje żadnej innej pracy odpowiadającej jego dotychczasowej sytuacji życiowej.
Zapisy ustawy o urzędnikach federalnych dotyczące niezdolności do służby nie różnią się zbytnio od zapisów naszych warunków dotyczących ubezpieczenia od niezdolności do pracy - wręcz przeciwnie: nasze warunki ubezpieczenia przewidują porównywalne przepisy dotyczące alternatywnego zatrudnienia lub przeniesienia na mniej wymagającą pracę.
Dlatego urzędnicy są w tym względzie nawet lepiej chronieni ubezpieczeniem od niezdolności do pracy Allianz Leben, niż przewidują to zapisy ustawy o urzędnikach federalnych.
Istotna różnica polega przede wszystkim na stwierdzeniu niezdolności do służby lub pracy:
Niezdolność do służby zgodnie z ustawą o urzędnikach federalnych jest ustalana przez właściwy organ na podstawie przepisów prawnych i opinii (służbowego) lekarza.
Niezdolność do pracy zgodnie z naszymi warunkami jest ustalana przez grupę zarządzającą w Allianz Leben na podstawie warunków ubezpieczenia i opinii lekarza dotyczącej niezdolności do pracy (zwykle przez specjalistę, u którego się leczysz) i ewentualnie innych dokumentów medycznych.
Zatem urzędnik uważany za niezdolnego do służby jest zazwyczaj również niezdolny do pracy zgodnie z naszymi warunkami ubezpieczenia. Dodanie klauzuli dotyczącej niezdolności do służby do naszych umów nie przyniesie ci więc istotnej korzyści.

[uwehaensch]

I teraz jaka jest pytanie?
To, co pisze Allianz, to absurd, a ostatnie zdanie jest największym z nich wszystkich.
Do czego ma służyć dodatkowa kontrola ubezpieczyciela?

[Hausbesitzer]

Czy moglibyście mi wyjaśnić, w jakim sensie to, co mówi Allianz w odpowiedzi, jest nonsensem?

Rozumiem to tak, że w przypadku ubezpieczenia DU nie jestem w pełni chroniony, jeśli zostanę przeniesiony przez mojego pracodawcę do zupełnie innej pozycji, której pracy nadal mogę wykonywać, podczas gdy jestem niezdolny do pracy w moim dotychczasowym stanowisku (np. Mogę obsługiwać szlaban przy bramie, podczas gdy jestem niezdolny do pracy jako specjalista IT.) Podczas gdy w ubezpieczeniu BU Allianz to jest wykluczone.

Proszę o wyjaśnienie, ponieważ zastanawiam się nad rezygnacją z ubezpieczenia BU z powodu braku pewności i złożeniem wniosku o ubezpieczenie BU z opcją DU w Debeka.

[uwehaensch]

Wiesz, że Debeka ma regułę 27/75, a nie standardową regułę 50%. Poza tym Debeka wspomina o ogólnym, ograniczonym i specjalnym DU.

[Hausbesitzer]

Nie zgłębiłem jeszcze tych informacji, dziękuję za wskazówki.
Czy mogę jeszcze raz zwrócić uwagę na moje pytanie?

[Peter Wolnitza]

Cześć, nie czytając całego wątku, chcę się wtrącić..
Klauzula DU to po prostu dodatkowa klauzula w zwykłym ubezpieczeniu od niezdolności do pracy.
W związku z tym, wypowiedź Allianz powyżej jest oczywiście bzdurą. (Ponieważ dostawca klauzuli DU ma za sobą zwykłe klauzule ubezpieczenia od niezdolności do pracy, o których mówi Allianz w odpowiedzi.)
Trochę bardziej szczegółowo, ale w prosty sposób:
Niezdolność do pracy występuje, gdy ubezpieczony z powodu choroby, urazu ciała lub osłabienia sił nie jest już w stanie wykonywać swojego ostatniego zajęcia, tak jak było to w dniach zdrowia.
(czy to w stopniu 50% czy 25/75% jest początkowo nieistotne.)
Zazwyczaj stwierdzane jest to przez lekarza specjalistę lub biegłego, który po prostu stwierdza: Pan X nie może już wykonywać swojego zawodu. Oznacza to, że Pan X musi udowodnić firmie ubezpieczeniowej, że doszło do zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Dodatkowa klauzula DU mówi sensownie (uwaga, na rynku istnieje wiele różnych sformułowań): Jeśli pracodawca przenosi Pana X na emeryturę, uznajemy to bez dalszego sprawdzania (jak powyżej: choroba, uraz ciała itp.) za niezdolność do pracy.
Jeśli teraz pracodawca nie przenosi urzędnika na emeryturę, ale przenosi go na inne stanowisko (złe języki mówią również: przenosi), to powyższa klauzula DU oczywiście początkowo nie zadziała.
Następnie należałoby sprawdzić, czy Pan X zdaniem zwykłej klauzuli ubezpieczenia od niezdolności do pracy (choroba itp.) byłby uznany za niezdolnego do pracy. To nie ma nic wspólnego z klauzulą DU (Pomijając istniejącą klauzulę dotyczącą częściowej niezdolności do pracy).
Zostałoby to jednak oczywiście tak samo u każdego ubezpieczyciela oferującego ubezpieczenie od niezdolności do pracy, nie jest to żadną zaletą Allianz.
Ogólnie można powiedzieć:
Klauzula DU jest całkiem fajna, w niektórych przypadkach może faktycznie ułatwić dostęp do świadczenia. Ale nie jest to must have. Sam nie miałem wśród klientów przypadku, w którym ubezpieczyciel wypłacałby z tytułu niezdolności do pracy z powodu klauzuli DU, a nie byłoby konieczności wypłacenia z tytułu niezdolności do pracy. Od wielu kolegów słyszę to samo. Pewnym wskaźnikiem relatywnej nieistotności może być również fakt, że klauzula DU nie wiąże się z dodatkową opłatą....
Jeśli umowa Allianz ma już kilka lat, w żadnym wypadku nie wymieniałbym jej teraz na nowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy w Debeka z klauzulą DU.
(Hasło: przedawnienie naruszenia obowiązku informacyjnego przedkontraktowego, wyższy wiek wejścia, stan zdrowia itp.) Panika powodująca nagłą zmianę nie jest tutaj uzasadniona!
Powiązanie z (najmniejszym możliwym!) kontraktem w celu budowy kapitału może być sensowne, jeśli jest właściwie skonstruowane: Hasło Bezodsetkowe indeksowanie ubezpieczenia głównego w przypadku świadczenia.
Tutaj ogólne (przed sądem) opinie nie pomagają: Trzeba to ocenić indywidualnie.
Mam nadzieję, że trochę bardziej rozjaśniłem zamieszanie..

[Hausbesitzer]

Jeśli umowa Allianz ma już kilka lat, w żadnym wypadku nie zamieniałbym jej teraz na nowy program ubezpieczeniowy Debeka BU z klauzulą DU.
(Hasło: przedawnienie naruszenia obowiązku zawiadomienia przed umową, wyższy wiek wejścia, stan zdrowia itp.) Panikarskie działania typu Holder-di-Polder nie są w tym miejscu odpowiednie!

Dzień dobry, Panie Wolnitza,
Dziękuję za obszerny i zrozumiały dla mnie jako analfabety w dziedzinie ubezpieczeń wkład.





Umowa powinna obecnie trwać już 7 lat, ponieważ zawarłem ją bezpośrednio po ukończeniu nauki, jeśli się nie mylę. Wtedy byłem zatrudniony i dopiero 3 lata temu przejąłem urząd i pracuję w dziale IT urzędu. Wczoraj od innego pracownika usłyszałem podobne rzeczy, co piszesz (Zanim zostaniesz uznany za niezdolnego do służby, poprowadzimy cię również na wózku inwalidzkim do twojego biurka).
I tak, to co pisze Allianz nie dotyczy w tym sensie tylko Allianz, jest to wyraźnie korzyść. Ale ubezpieczyciel lubi to sprzedawać w ten sposób, więc pewnie to normalne. W każdym razie teraz czuję się trochę uspokojony.