Capital Investment 4

[sille2608]

Cześć,

może ktoś ma pomysł. Zajmuję się finansami dla całej rodziny, ale tutaj nie jestem pewny.
Mój syn (17 lat) rozpoczyna naukę od 01.08.2016 i od razu otrzymuje świadczenia VL w wysokości 26,59€.
Jak można z tego najlepiej skorzystać? Od października 2014 roku ma już umowę oszczędnościową miesięczną w wysokości 50€ (kwota oszczędnościowa wynosi 40€). Czy powinien do tego dołożyć 26,59€? Kwota oszczędnościowa 10.000€, oprocentowanie na oszczędności 1,25%, oprocentowanie premii 5,00% (maksymalna kwota premii wynosi 480€ rocznie). Dlatego moje pytanie: Czy lepiej jest zawrzeć nową umowę? Być może plan oszczędnościowy, lub coś innego, co jest objęte wsparciem, albo kolejna umowa oszczędnościowa? Nie wydaje mi się atrakcyjne oszczędzanie na emeryturę poprzez VL, przecież na końcu i tak trzeba płacić podatek, prawda?

Dziękuję i pozdrowienia
Sille2608

[bobodda]

Cześć Sille2608,

na pewno nie jest łatwo znaleźć odpowiednią opcję dla planów oszczędnościowych. Ogólnie rzecz biorąc, wpłacenie kwoty na istniejący plan oszczędnościowy na cele budowlane nie jest złym pomysłem. Potencjalnym małym minusem jest konieczność utrzymywania planu przez siedem lat od rozpoczęcia płatności, aby otrzymać/zachować ulgi podatkowe od urzędu skarbowego (9% od maksymalnie wpłaconych 470 EUR na polisy oszczędnościowe, przy rocznym dochodzie podlegającym opodatkowaniu do 17900 EUR rocznie dla singla).

W dziedzinie finansów zawsze trzeba płacić opłaty (za zawarcie umowy), gdy podejmuje się jakieś działania. Czasami jednak ma to sens. Możliwa jest także wpłata na plan oszczędnościowy w banku. W większości przypadków jednak nie jest on objęty żadnymi ulgami.

Jeśli Twój syn na pewno ubiegałby się o premię mieszkaniową na starym planie oszczędnościowym, może mieć sens podpisanie nowego. Osobiście uważam, że obecnie proponowane przez te plany oszczędnościowe przyszłe oprocentowanie kredytu jest bardzo korzystne. W dzisiejszych czasach żałujemy braku oprocentowania. Tylko dzięki tej wyjątkowej sytuacji (kryzys finansowy z 2008 roku) mamy tak niski poziom oprocentowania. Zabezpieczenie się na przyszłość poprzez korzystne kredyty zawsze jest dobrym pomysłem.

Interesującą opcją może być także emerytura firmowa. Posiada ona wiele zalet. A uświadomienie młodej osobie, że trzeba coś zrobić na przyszłość, na pewno nie jest złym pomysłem.

Podatkowe traktowanie oszczędności emerytalnych nie różni się w przypadku wpłat na cele oszczędnościowe, ponieważ są to przecież pieniądze netto.

W większości transakcji finansowych zawsze najważniejszy jest cel.

Chętnie odpowiem na dodatkowe pytania.

Boris Obodda, doradca Finansowy, 0171 327 41 92

[Hanomag]

Ponieważ Twój syn na pewno starać się o premię mieszkaniową na starym koncie oszczędnościowym mieszkaniowym, może mieć sens zawarcie nowej umowy.

Ze względu na premię mieszkaniową, na pewno nie. Można ją dodatkowo ubiegać się w przypadku odpowiednich wpłat na stary kontrakt BSpV. Ale zarówno premia oszczędnościowa jak i ulga pracownicza w oszczędzaniu, z powodu przekroczenia granic dochodowych, znikną po zakończeniu nauki.




Cytat bobodda

Osobiście uważam, że przyszłe oprocentowanie kredytu oferowane w dzisiejszych umowach oszczędnościowych jest bardzo sensowne. Aktualnie żałujemy, że nie otrzymujemy żadnych odsetek. Tylko dzięki tej nadzwyczajnej sytuacji (kryzys finansowy z 2008 roku) mamy tak niski poziom oprocentowania.


Więc ja osobiście nie zaciągnąłbym drugiego BSpV. Być może chłopak zamierza studiować i nie otrzyma stypendium BAföG, ponieważ posiada zbyt duże środki zgromadzone na koncie oszczędnościowym mieszkaniowym.




Cytat bobodda

Ciekawą opcją może być również korporacyjna emerytura. Są one obarczone kilkoma korzyściami. I z pewnością sensowne jest uświadomienie młodej osobie, że coś powinno być zrobione dla przyszłości.


Te środki nie są uwzględniane jako majątek np. przy BAföG, ale emerytura generowana przez nie jest dodatkowo opodatkowana w pełni podatkiem od dochodów





Cytat bobodda

Podatkowe traktowanie emerytury nie różni się od wpłat jako świadczeń pracowniczych, ponieważ są to pieniądze netto.


w późniejszej fazie emerytalnej, osoby ubezpieczone ustawowo, są obciążone pełną składką na ubezpieczenie zdrowotne.

[bobodda]

Wiadomo, że emerytura firmowa podlega pełnemu opodatkowaniu.

Jednak wpłata do emerytury firmowej także obniża podatek, ponieważ jest to świadczenie z brutto.

Oznacza to, że w większości przypadków można dobrze porozmawiać i negocjować z pracodawcą:

Zrezygnować z VL, zamiast tego dostać więcej brutto (w tej samej wysokości), zamiana wynagrodzenia (czyli emerytura firmowa). W większości przypadków pracodawca chętnie przekaże swoje korzyści (mniej brutto = (również) mniej kosztów dla niego). Dla praktykanta obciążenia nadal nie są tak duże, ale rzeczywista wpłata będzie wyższa niż 26,59. Przy takim samym netto, gdy wpłaci się 26,59 w jakiś inny produkt VL.

Wiadomo, że podczas emerytury trzeba płacić podatki i/lub opłaty od wypracowanych rent. Może to wydawać się lub być nieuczciwe.

Pojawia się jedynie pytanie, czy wolisz nie otrzymywać emerytury i nie płacić podatków i opłat
czy też chcesz zdobyć pewne, odpowiednie świadczenia emerytalne.

Poza tym: także w zakresie emerytury firmowej istnieje nieskończony wybór produktów, możliwości...


Boris Obodda

Finansowe stylizowanie

0171 327 41 92

boris@obodda.de

[xlarge]

W związku z premią mieszkaniową na pewno nie. Można ją dodatkowo uzyskać, dokonując odpowiednich wpłat do starej umowy o oszczędzaniu na budowę. Ale zarówno premia budowlana, jak i ulga pracownicza w oszczędzaniu, zostaną i tak anulowane po zakończeniu edukacji ze względu na przekroczenie granic dochodowych.

Tak jednoznacznie nie da się tego stwierdzić - nawet jako pełnoetatowy pracobiorca z rodziną czasami otrzymywałem oba, ponieważ wiele można było odliczyć od podatku - w przypadku premii mieszkaniowej para musi najpierw osiągnąć około 51 tys. euro dochodu podlegającego opodatkowaniu. (Nawet jeśli oboje pracują, w niektórych zawodach nie jest to możliwe.)

Uczeń nie płaci prawie żadnych podatków - co najwyżej składki na ubezpieczenie społeczne - ale mogą one prowadzić do niższych świadczeń (zasiłek dla bezrobotnych/emerytura).
Ale być może dzięki niższemu wynagrodzeniu brutto rodzice będą mogli otrzymać dodatek rodzinny?

[Hanomag]

Jest faktem, że pracownicza emerytura jest całkowicie opodatkowana.

Ponieważ mówisz o emeryturze z pracowniczej emerytury, powinieneś się tak właśnie do niej odnieść.






Cytat bobodda

Jednak wpłata do pracowniczej emerytury jest również odliczalna od podatku, ponieważ stanowi ona świadczenie ze świadczenia przed opodatkowaniem.


Jednakże to przed opodatkowaniem nie jest tożsame z wynagrodzeniem brutto, ponieważ pracodawca nie musi z tego płacić składek na ubezpieczenie emerytalne. W rezultacie otrzymuje się później niższą rentę ZUS.






Cytat bobodda

To znaczy, że w większości przypadków można dobrze rozmawiać i negocjować z pracodawcą:

Zrezygnować z dodatkowych składek na rzeczową pomoc pracodawcy, zwiększyć wynagrodzenie brutto (w tej samej wysokości), zmiana wynagrodzenia (czyli pracownicza emerytura).
W większości przypadków pracodawca chętnie przekazuje swoje korzyści (mniejsze wynagrodzenie brutto = (również) mniejsze koszty dla niego). Dla naukowca obciążenie nie jest jeszcze tak wysokie, ale faktyczna wpłata będzie wyższa niż 26,59. Przy takim samym netto, gdyby zainwestował 26,59 w jakikolwiek inny produkt VL.

Można by również powiedzieć, że równoważy on wady pracownika.






Cytat bobodda

Bez wątpienia w emeryturze trzeba płacić podatki i/lub składki na swoje wypracowane emerytury. To może wydawać się lub być niesprawiedliwe.


To pytanie nie pojawia się.





Cytat bobodda

Pojawia się jedynie pytanie, czy wolałbyś nie otrzymywać emerytury i tym samym unikać płacenia podatków i składek,
czy raczej mieć pewne, odpowiednie proporcje, by zdobywać prawa emerytalne.


W podeszłym wieku mieszkanie bezpłatnie to także dobry element emerytury. Młoda osoba, która chce mieszkać we własnym lokum, moim zdaniem powinna priorytetowo odkładać oszczędności na ten cel.

[Hanomag]

Nie można tego ogólnie stwierdzić - nawet jako pracujący na pełny etat akademik z rodziną, czasami otrzymywałem obie rzeczy, ponieważ można było odliczyć wiele od podatku - aby otrzymać premię mieszkaniową jako para, trzeba najpierw osiągnąć dochód podatkowy w wysokości około 51 tys. euro. (Nawet jeśli oboje pracują, w niektórych zawodach to nie jest możliwe.)

Odpowiedź nie była ogólna, odnosiła się do młodej, stanu wolnego osoby, która wkrótce będzie dobrze zarabiać. Podczas nauki może zdobyć premie za obowiązujący program BSpV.





Cytat od xlarge

Praktykant praktycznie nie płaci podatku - maksymalnie składki społeczne - które mogą jednak prowadzić do niższych świadczeń (zasiłek dla bezrobotnych/emerytura).


Dlatego składając wkłady do dodatkowego funduszu emerytalnego pracowniczego, również nie zaoszczędzi podatku.




Cytat od xlarge

Ale być może niższe brutto pozwoli rodzicom na otrzymywanie zasiłku rodzinnego?


Od 2012 roku wysokość dochodu z tytułu pierwszego wykształcenia nie ma już wpływu na zasiłek rodzinny.

[VikCzyz]

Polecam zazwyczaj inwestowanie bezpośrednio w europejskie fundusze akcyjne w ramach programu VL.. także tutaj są dostępne dodatkowe składki ze strony państwa, a szanse na zysk są lepsze niż w przypadku innych możliwości związanych z programem VL.

Inwestowanie VL w bAV nigdy bym nie polecał - poza pełnym opodatkowaniem odłożonych środków i obciążeniem składkami społecznymi, głównym argumentem przeciwko bAV jest kwestia zmiany pracodawcy.. choć istnieje tzw. gwarancja przenoszenia, to przeniesienie bAV z Firmy 1 do Firmy 2 w większości przypadków jest bardzo trudne i wiąże się z wysokimi kosztami..