Capital Investment 4

[siscos]

Cześć drodzy Forum,

jako długoletni cichy czytelnik, postanowiłem założyć konto. Z góry dziękuję za Wasze informacje i pomoc. Otrzymywanie takich rzeczy za darmo jest już niemalże przywilejem. W kolejnych akapitach chciałbym opowiedzieć o sytuacji mojej dziewczyny i mnie, przedstawić naszą aktualną sytuację finansową i mam nadzieję, że dzięki Waszej pomocy uda nam się to uzupełnić. Przeczytałem wiele, szczególnie na temat Riester, ubezpieczeń oraz książki ""Souverän investieren mit Indexfonds und ETFs"". Wiele się nauczyłem, ale aby poradzić sobie z tak długotrwałym, skomplikowanym tematem, wole się zabezpieczyć poprzez bardziej kompetentne osoby.

Podstawowe informacje:
Mam 29 lat (ur. 1987) i nadal studiuję magisterium do marca 2017. Dotychczas ukończyłem szkołę zawodową na elektronika systemów IT oraz uzyskałem licencjat z informatyki ekonomicznej. Dodatkowo pracuję jako student pracujący 20 godzin tygodniowo i w 2015 miałem roczne brutto w wysokości 15 440 euro, które w tym roku wzrośnie do około 17 500 euro. Od 2017 roku będę pracować na pełny etat po ukończeniu magisterki, z szacowanym rocznym dochodem między 40 000 a 50 000 euro.

Moja dziewczyna ma 23 lata (ur. 1992), obecnie studiuje matematykę, ale od kwietnia 2017 roku zacznie studia dualne na pielęgniarkę. Obecnie otrzymuje jeszcze zasiłek rodzicielski i stypendium. Od kwietnia 2017 roku będzie zarabiać 10 200 euro brutto w pierwszym roku nauki.

Jesteśmy obydwoje single, ale mieszkamy w wspólnym gospodarstwie domowym i mamy wspólne dziecko od 20.07.2016. Z poprzedniego związku mojej dziewczyny ma także blisko 4-letniego syna (również mieszka z nami). Oboje otrzymujemy zasiłek rodzinny, który jest uwzględniany w rozliczeniach podatkowych, gdyż zmiana ulgi na dziecko jeszcze się nie opłaca.

Ubezpieczenia i Riester:
- na jej nazwisko jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej rodzinnej (Haftpflichtkasse Darmstadt) oraz ubezpieczenie mienia (Feuersozität) dla naszego wspólnego mieszkania
- dodatkowo mamy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (LV1871 Golden BU), które udało nam się uzyskać bardzo tanio dzięki mojej korporacji, z prostymi, krótkimi pytaniami dotyczącymi zdrowia
-> ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy wypłaca nam po 1000 euro do 60. roku życia w przypadku niezdolności do pracy, z 3% dynamiką, która pozwala co 3 lata zwiększać kwotę o 250 euro, a w przypadku zdarzeń o 50% dotychczasowej kwoty. Dodatkowo możemy zmieniać pracę i jeśli staniemy się niezdolni do pracy w zawodzie X, brana pod uwagę jest tylko ta praca, a nie wskazywane są inne zawody. Dodatkowo to ubezpieczenie jest dostępne tylko dla mojej korporacji z indywidualnym wsparciem.
- oboje mamy konto w ING-DiBa, a także lokaty terminowe i portfele akcyjne
- od 2009 roku (przy rozpoczęciu kariery zawodowej poniżej 25 lat) mam rentę Deka BR-100 Riester
-> wtedy nie miałem pojęcia i podpisałem umowę
- koszty zarządzania: 1,17% rocznie, prowizja z wejścia 3,5%
- cena zakupu wynosiła 35 euro, obecny kurs to 65 euro
- suma wynosi 3400 euro (w tym około 1100 euro dotacji i 1000 euro wpłat ode mnie)
- do tej pory otrzymuję tylko 154 euro zasiłku, jeśli zalecicie zachowanie portfela, zamierzam ubiegać się o zasiłek dla dzieci, jeśli to ma sens

Plany:
Szybko i dobrze ukończyć studia oraz jak najlepiej rozpocząć życie zawodowe, to samo dotyczy mojej dziewczyny.
W średniej i długiej perspektywie stopniowo podnosić renty zza br. do 1500-2000 euro, teraz to byłoby po prostu za drogie, lepiej tanio z dobrymi warunkami zacząć i zwiększać, zanim będziemy musieli przyjąć droższe oferty.
-> Czy akceptujecie to czy macie jakieś sugestie?

Wprowadzić ubezpieczenie na życie ryzyko, jak tylko zmienię pracę na pełny etat w przyszłym roku. Pytanie tylko jak i jakie, jaki okres trwania, jaka suma i czy ubezpieczyć siebie nawzajem czy tylko dzieci.
-> Macie może jakąś radę?
Wprowadzić ubezpieczenie ochronne

Oszczędności emerytalne:
Tu niestety, im więcej czytam, tym bardziej jestem przytłoczony. Jeśli dodałbym teraz do mojego Riester kolejne 300 euro zasiłku na dzieci, to niestety często z punktu widzenia ulgi podatkowej byłoby to niekorzystne. Ogólnie moja aktualna wiedza mówi mi, że Riester dla singli z dziećmi opłaca się tylko wtedy, gdy dochód zbliża się do 45 000+++ euro. Ponadto opłaty w Deka nie są prezentem. Zastanawiam się obecnie nad zlikwidowaniem mojego Riester, ponieważ dzięki wzrostowi kursu w ostatnich latach, pozostałoby jeszcze sporo po odliczeniu dotacji. Inne pomysły na oszczędzanie na emeryturę niestety przychodzą mi bardzo trudno. Być może najlepszym rozwiązaniem byłoby inwestowanie w ETF-y lub fundusze oszczędnościowe z comiesięcznymi wpłatami i równoczesne oszczędzanie na lokacie terminowej? Proszę zawsze rozważać planowanie emerytalne również w kontekście mojej dziewczyny. Pytanie brzmi, co w naszym przypadku ma największy sens. Chętnie przeczytam również dodatkową literaturę, jeśli możecie coś polecić.

Jeszcze raz ogromne podziękowania za każdą świadczoną, bezpłatną pomoc.

Pozdrowienia,
nowy siscos.

[2titan1981]

1. ok
2. Twoje ubezpieczenie na życie, biorąc pod uwagę kluczowe dane, nie jest niczym szalenie dobrym bez znajomości warunków umowy. ubezpieczenie na życie powinno być zawarte na jak najdłuższy okres. Aż do przejścia na emeryturę. Przy obecnej tendencji starzenia się populacji, wiek emerytalny może wzrosnąć do 70 lat lub nawet, jak obecnie w Danii, do 77 lat.... w takim przypadku posiadanie 17 lat ubezpieczenia na życie bez zawarcia nowego kontraktu nie będzie korzystne.... lepiej zabezpieczyć się na teraz, do maksimum to 67 lat. Kwota ubezpieczenia w wysokości 1000€ może być odpowiednia zanim rozpoczniesz pracę, ale nie jeśli zarabiasz znacznie więcej... zalecane jest ubezpieczenie 70%-80% brutto. Dlatego warto skontaktować się z ekspertem, który pomoże dostosować to do Twoich potrzeb. Co do zawartości ubezpieczenia na życie, to tylko specjalista może ocenić, ale według moich dotychczasowych lektur, wspomniane ubezpieczenie raczej rzadko było rekomendowane.
3. ubezpieczenie na życie zabezpiecza w razie zdarzenia tak, abyś mógł skompensować straty. Twoja partnerka i dzieci muszą być zabezpieczone, więc warto zwrócić się o radę do specjalisty, zwłaszcza gdy nie jesteś żonaty, a jedno z dzieci jest niebiologiczne, itp.

Na początek powinieneś skoncentrować się na ubezpieczeniu na życie i ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy. Następnie posiadać od 3 do 6 miesięcznych wydatków na koncie oszczędnościowym. Wtedy można się zająć pozostałymi kwestiami. Jednakże, zarządzeniem tym powinien zająć się specjalista (za odpłatności), ponieważ Twoja sytuacja nie jest prosta. Oboje wciąż uczą się/będą uczestniczyć w szkoleniach, nie jesteście małżeństwem, a jedno z dzieci nie jest biologiczne, itd.

[siscos]

1. ok
2. twoja ubezpieczenie ubezpieczenie zdrowotne z danymi ramowymi już raz nie jest niczym wyjątkowym, jeśli nie znasz umowy. ubezpieczenie zdrowotne powinno być zawarte na tyle długo, na ile to możliwe. do przejścia na emeryturę. Z powodu starzejącej się populacji emerytura będzie przekładana na 70 lat lub nawet tak jak teraz w Danii do 77 lat.... a więc 17 ubezpieczeń zdrowotnych bez ich ubezpiecznia nie byłoby zbyt korzystne.... lepiej zabezpieczyć teraz to, co możliwe, czyli 67 ściągnąć około 1000€ mogą być odpowiednie do początku długo ale nie jest to wystarczające, jeśli zarabiasz znacznie więcej... powinieneś zabezpieczyć 70%-80% brutto. więc potrzebne będą poprawki, a fachowiec może to zrobić. Tylko ekspert może ocenić zawartość ubezpieczenia zdrowotnego, ale z tego, co dotychczas przeczytałem, wspomniane ubezpieczenie zdrowotne rzadko było sugerowane.
3. ubezpieczenie na życie musi być na tyle wysokie, że w przypadku wypadku możesz zrekompensować utratę. Przez to twoja girlfriendka i dzieci będą mogły utrzymać się. ponownie zaleca się skonsultować z ekspertem, ponieważ nie jesteś żonaty, ma niebiologiczne dziecko itd.

Najpierw musisz rozwiązać kwestie ubezpieczenia zdrowotnego, a następnie mieć 3-6 netto na rachunku oszczędnościowym. Wtedy możesz zająć się resztą. Ale to powinien zrobić specjalista (za pieniądze), ponieważ twoja sytuacja nie jest łatwa. Oboje nadal studiują/śkoleni, nie są żonaci, 2 dzieci, jedno z nich niebiologiczne. itd.

Dziękuję za informacje i wskazówki. Mam dla Ciebie kilka pytań:
1. Wgrałem dane umowy jako PDF. Może ty lub ktoś inny miałby chwilę, aby ocenić warunki?
-> Mogłem tylko wybrać 60 lub 63 w przypadku wieku. Czy masz wskazówki, dlaczego ubezpieczenie zdrowotne nie jest szczególnie zalecane? Czy istnieją klasyczne wskazówki?
2. Czy znasz kompetentnego doradcę w okolicach Berlina? Ile kosztują takie spotkania średnio? Skontaktowałem się z 2 w ciągu ostatnich dni, żaden nie odpowiedział dotychczas.
3. Czy istnieją również klasyczne modele i zalecenia dotyczące ubezpieczeń na życie?

Dziękuję!

[Matthew Pryor]

Być może masz teraz chwilę czasu, aby ocenić warunki?


Miałbym. Mógłbym. Ale najpierw mam do ciebie pytanie: W innym forum jeszcze wczoraj twierdziłeś, że ubezpieczenie na życie nie wchodzi w grę ze względu na zbyt wysokie koszty, niską szansę na świadczenie itp. Czy próbujesz nas oszukać?

[siscos]

Hätte ich. Könnte ich. Zunächst aber eine Frage an dich: Du hast gestern in einem anderen Forum noch behauptet, eine BU käme für dich derzeit nicht infrage, da zu teuer, Leistungswahrscheinlichkeit zu gering etc. pp.. Möchtest du uns verkaspern?

Jest poprawne. Ponieważ niedawno dostałem ubezpieczenie przez moją firmę na życie (21 euro miesięcznie) i moja dziewczyna także może skorzystać z tych warunków dzięki mnie, postanowiliśmy to teraz wcześniej załatwić. Nie wspomniałem, że umowa jest gotowa do podpisania, ale jeszcze nie została podana. Istnieje więc możliwość jej poprawy. Faktycznie, rozmowa konsultacyjna miała miejsce wczoraj po południu.

[uwehaensch]

należy zabezpieczyć 70%- 80% brutto. więc wymaga to profesjonalnej oceny. Zawartość ubezpieczenia przeciwwypadkowego (BU) może ocenić tylko specjalista, jednak z tego, co dotąd przeczytałem, wspomniane ubezpieczenie było raczej rzadko rekomendowane.

Skąd wzięła się ta liczba?
70-80 % wynagrodzenia brutto nie jest możliwe w LV1871, maks. 60%. Ponadto, w innych firmach ubezpieczeniowych również mogłoby to być problematyczne, ponieważ w zależności od klasy podatkowej mogłoby to być więcej niż wynagrodzenie netto.

I to, jak często jest zalecany określony pakiet tutaj (co i tak się nie zdarza) w ogóle niczego nie mówi. Golden BU od LV1871 należy do lepszych ofert na rynku.

[2titan1981]

1. ok
2. .... należy ubezpieczyć 70%- 80% brutto. wiec konieczne jest skorzystanie z usług specjalisty w celu doprecyzowania...

żeby się zacytować i ponownie podkreślić ważne kwestie. Nigdy nie twierdziłem, że nim jestem ani nim nie zostanę, jedynie poruszam kwestie, które powinny być przemyślane. Specjalista zna szczegóły i musi znać maksymalne limity w danej ubezpieczalni. To jego praca, za którą przecież otrzymuje wynagrodzenie, prawda?

Zacytowane słowa użytkownika uwehaensch

A jak często konkretna oferta jest tutaj polecana (a tak czy siak to się nie zdarza) to cóż, to w ogóle nic nie znaczy. ""Golden BU"" od LV1871 należy już do lepszych ofert na rynku.

Jeśli korzystamy z pomocy specjalisty, to czy chcemy lepszą ofertę, czy najlepszą ofertę, którą można uzyskać ze wszystkimi ramowymi warunkami, itp.? Jeśli inwestujemy pieniądze w ubezpieczenie od ubezpieczenia rentowego, które miejmy nadzieję towarzyszyć będzie nam do emerytury, to czy nie powinniśmy wydobyć z tego jak najwięcej, być może z powodów, które zostały powyżej zaznaczone na czerwono. Bowiem to jemu zależy na tym, aby wycisnąć z tego jak najwięcej.

Do autora tematu:
Jaki rodzaj ubezpieczenia rentowego zależy od twoich danych ramowych, a na pewno warto poświęcić na to więcej niż jeden popołudniu. Zwłaszcza, że warto byłoby skonsultować się z własnym lekarzem i wypełnić kwestionariusz zdrowotny najlepiej wspólnie z lekarzem. W przeciwnym razie mogą nastąpić nieprzyjemne niespodzianki....

[uwehaensch]

Ubezpieczenia:
- dodatkowo mamy ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (LV1871 Golden BU), które otrzymaliśmy przez moją korporację bardzo tanio i z bardzo prostymi, krótkimi, niewieloma pytaniami zdrowotnymi
-> ubezpieczenie na niezdolność do pracy wypłaci nam każdorazowo do 60 1000 euro w przypadku zdarzenia i ma wskaźnik dynamiki wynoszący 3%, suma wypłaty może być zwiększana co 3 lata o 250 euro i w przypadku zdarzeń o 50% dotychczasowej sumy, dodatkowo możemy zmieniać pracę i jeśli nie będziemy zdolni do pracy w zawodzie XYZ, to uwzględniany jest tylko ten zawód i nie odsyła się do innych

21 euro to tanio, ale nic więcej. Można znaleźć jeszcze tańsze oferty, ale znacznie ważniejsza jest jakość oferowanych usług. Uważam, że wiek zakończenia świadczenia wynoszący 60 lat jest bardzo problematyczny. Gwarancje konwersji oferowane przez LV1871 są ogólnie w porządku, ale nic ponad to. Nawet wśród tańszych dostawców można znaleźć bardziej korzystne warunki. Jednakże warunki dotyczące niewiążącej konwersji są lepsze niż u wielu innych dostawców.
Ostatnie zdanie dotyczy wszystkich stosunkowo nowoczesnych i dobrych warunków (około 90%).

Dotycząc pytań zdrowotnych - czy istnieją jakieś zdrowotne ograniczenia, które nie wytrzymałyby pełnej oceny zdrowotnej, czy może po prostu było przyjemniej nie musieć odpowiadać na tyle pytań?






Cytat od siscos

Plany:
2. Stopniowo zwiększać w średnim i długim okresie świadczenia z ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy do poziomu 1500-2000 euro, teraz byłoby to po prostu zbyt drogie, lepiej zacząć tanio z dobrymi warunkami i później zwiększać, niż później musieć akceptować drogie oferty.

Taki zapis z warunków jest znany, prawda? Od początku okresu niewiążącej konwersji obowiązuje →okres wyczekiwania trzy lata. Jeżeli dojdzie do niezdolności do pracy lub konieczności opieki przed upływem tego →okresu wyczekiwania, nie będziemy świadczyć z ubezpieczenia na niewiążącą konwersję. W takim przypadku ta konwersja wygasa.






Cytat od siscos

Teraz do mojej Riester mogłaby dojść jeszcze 300 euro zasiłku dla dzieci. Ale niestety, jak wiadomo, to często jest wadą ze względów podatkowych. Ogólnie mój obecny stan wiedzy mówi mi, że Riester jest opłacalna dla singla z dzieckiem tylko wówczas, gdy brutto idzie w kierunku 45000+++ euro.

Bez sensu, po pierwsze przecież według moich własnych wyjaśnień pensja powinna być dokładnie taka, a po drugie skąd takie stwierdzenie, że zasiłek dla dziecka często jest wadą z punktu widzenia ulgi podatkowej. To, że zawsze jest przeliczenie, które jest korzystniejsze (zasiłki vs. odliczenie od dochodu), jest znane, prawda?

[siscos]

21 euro są tanie, ale też nie więcej. Można znaleźć jeszcze tańsze opcje, ale to, co za nie dostajemy, jest o wiele ważniejsze. Moim zdaniem granica wieku na końcu świadczenia wynosząca 60 lat jest bardzo problematyczna. Gwarancje dodatkowego ubezpieczenia LV1871 ogólnie są OK, ale nic ponadto. Wśród tańszych ofert można znaleźć bardziej szczegółowe regulacje. Jednakże przepisy dotyczące niezależnego od zdarzeń dodatkowego ubezpieczenia są lepsze niż u wielu innych dostawców. Ostatnie stwierdzenie dotyczy wszystkich stosunkowo nowoczesnych i dobrych warunków umownych (ok. 90%).

63 lata to maksymalny wiek ubezpieczalny, bez względu na datę urodzenia/zawód. Dynamika składek jest możliwa tylko przy rentach w wysokości od 500 do 1000 euro, a od 1500 euro nie jest wybieralna w kalkulatorze, więc musiałbym zapytać, czy jest możliwa dla wyższych rent.

Co do pytań na temat zdrowia - czy istnieją ograniczenia zdrowotne, które nie przetrwałyby pełnej oceny zdrowotnej czy po prostu było przyjemne unikanie wielu pytań?

Ja i moja przyjaciółka odbyliśmy terapię behawioralną w przeszłości. Poza tym nic nie ma. W przypadku LV1871 istnieje tylko 4 pytania (m.in. czy jesteśmy zakażeni wirusem HIV), które dotyczą jedynie pracowników S****** i nie miałoby to nigdy zastosowania. Dlatego wydawało mi się, że to jest praktyczne.

Czy ten fragment warunków jest Tobie znany? Od początku każdego niezależnego od zdarzeń dodatkowego ubezpieczenia obowiązuje →Okres wyczekiwania trzech lat. Jeśli dojdzie do inwalidztwa zawodowego lub konieczności opieki przed upływem tego → Okresu wyczekiwania, nie wypłacimy świadczenia z tego dodatkowego ubezpieczenia. W przypadku takiego zdarzenia dodatkowe ubezpieczenie to przestaje obowiązywać.

Oznacza to: Jeśli korzystając z niezależnej korekty co 3 lata, muszę oczekiwać dodatkowe 3 lata, aby ta korekta pozostała obowiązująca? Jednakże uzgodniona główna renta pozostaje w mocy?

Nielogiczne, po pierwsze, według Twoich własnych słów wynagrodzenie powinno znajdować się dokładnie tam, a po drugie, skąd wniosek, że dodatek dla dzieci często z perspektywy ulg podatkowych jest wadą. Czy wiesz, że zawsze zachodzi ocena opłacalności (dodatek vs odliczenie od dochodu)?

Dodatek dla dzieci jest paradoksalny, ponieważ często ma dokładnie odwrotny skutek. Przytoczę przykład z innego forum.
-dodatki zwiększający dochód podlegający opodatkowaniu
Przede wszystkim przyjrzymy się temu, w jaki sposób to wpływa na osobę samotną, ponieważ jest to łatwiejsze do zrozumienia.
Nasza osoba samotna zarabia 45 tys. brutto.
Aby uzyskać maksymalne wsparcie, konieczny jest własny składka brutto: 1.646 Dodatek: 154 Ulga podatkowa: 486 Łączne wsparcie: 640 Koszt netto: 1.160 Rzeczywiste wsparcie netto: 55%
Jeśli ma dziecko urodzone po 2008 roku, dodatkowo otrzymuje dodatkowe 300 euro dodatku dla dzieci.
Aby uzyskać maksymalne wsparcie, konieczny jest własny składka brutto: 1.646 Dodatek: 454 Ulga podatkowa: 222 Łączne wsparcie: 676 Koszt netto: 1.424 Rzeczywiste wsparcie netto: 47%
(Źródło: wertpapier-forum.de, polydeikes)

Widzimy więc, że dodatek dla dzieci często może mieć negatywne skutki. Konieczną składkę brutto będę mógł wpłacić pewnie w 2017 roku, nie będzie to problem.

Rozważania:
1. Albo
a) wybrać innego dostawcę,
b) zaakceptować formalności lub
c) przynajmniej zwiększyć uzgodnioną rentę do 1500. Czy możesz polecić ubezpieczenie od inwalidztwa, które zapewnia ochronę do 67. roku życia i zapewnia solidny program ramowy? Co Ty używasz?

2. Riester
a) albo pozostawić go zamrożonym (jest od 2015) i poczekać na sytuację w 2016 roku,
b) teraz zrestartować i zabezpieczyć dodatki na rok 2016 lub zrezygnować,
c) przekazać zyski do TFI i później zainwestować w fundusze oszczędnościowe z niższymi opłatami, pasywnie zarządzane.

3. Jeszcze nie podjęto pomysłu/researchu dotyczącego RLV.

[Matthew Pryor]

Oznacza to: Jeśli podnoszę niezależnie od zdarzeń co 3 lata, czy muszę czekać kolejne 3 lata, aby ten wzrost pozostał trwały? Umówiona podstawowa renta pozostaje jednak w mocy?

Nie, dodatkowe ubezpieczenie jest trwałe od samego początku. Świadczenia są jednak wypłacane dopiero po upływie 3 lat w trakcie oczekiwania. Dodatkowe ubezpieczenie nie wpływa na rentę umówioną na początku umowy, okres oczekiwania dotyczy tylko dodatkowej części ubezpieczenia.

Co nie wspomniałem, to że umowa jest gotowa do złożenia, ale jeszcze nie została złożona. Nadal istnieje więc możliwość dokonania poprawek. Rozmowa konsultacyjna odbyła się naprawdę wczoraj po południu.

Jasne.

[uwehaensch]

Moja przyjaciółka i ja byliśmy wcześniej w terapii behawioralnej. Poza tym nic więcej. Jeśli to było w ciągu ostatnich 5 lat, standardowe pełne pytania dotyczące zdrowia mogą być trudne. Ok, w tych (zdrowotnych) okolicznościach zamykanie umowy grupowej nabiera sensu. W przeciwnym razie można rozważyć specjalną ofertę ubezpieczenia od niezdolności do pracy od Baslera (okres kwalifikacyjny tylko 3 lata).
Czy oznacza to, że jeśli zwiększę rentę co 3 lata niezależnie od zdarzeń, muszę poczekać kolejne 3 lata, aby to zwiększenie pozostało trwale ważne? Zaś wyznaczona renta podstawowa pozostaje nienaruszona? Tak właśnie. To znaczy, chociażby uzgodnioną rentę podstawową podnieść do 1500. Czy istnieją rekomendacje dotyczące ubezpieczenia od niezdolności do pracy, które zapewniają ochronę do 67 roku życia i solidne ramy warunków? Tak, w przypadku Twojego zawodu wszyscy ubezpieczyciele oferują ochronę do 67 roku życia, jedynie w przypadku LV1871 kończy się to na 63, jestem zaskoczony, musi to wynikać z umowy grupowej lub warunków specjalnych.

[siscos]

Moja dziewczyna i ja byliśmy w przeszłości na terapii behawioralnej. Poza tym nie ma nic więcej
Jeśli to było w ciągu ostatnich 5 lat, standardowe, pełne kwestie dotyczące zdrowia mogą być trudne. OK, w tych (zdrowotnych) okolicznościach zawarcie umowy grupowej wydaje się sensowne. W przeciwnym razie można rozważyć akcję dodatkowego zabezpieczenia chorobowych od Basel (okres pytania tylko 3 lata).

Oznacza to: jeśli zwiększam roszczenie co 3 lata bez względu na zdarzenie, czy muszę czekać kolejne 3 lata, aby to zwiększenie pozostało ważne? Uzgodniona renta podstawowa pozostaje jednak w mocy? Tak jest.

chociaż do uzgodnionej renty do 1500. Czy są zalecenia dotyczące ubezpieczenia od utraty zdolności do pracy, które ubezpieczają do 67 roku życia i zapewniają solidne ramy warunków? Tak, w Twoim zawodzie wszyscy ubezpieczyciele oferują do 67 roku życia, to tylko u LV1871 kończy się ono na 63, to dziwne, musi być związane z umową grupową lub warunkami specjalnymi.

Moje leczenie miało miejsce ponad 5 lat temu, natomiast mojej dziewczyny nie (1 rok). Więc prawdopodobnie pozostaniemy w LV i zwiększymy do co najmniej 63 lat.

Jeśli istnieją wskazówki dotyczące aktualnego produktu Riester lub ubezpieczenia na życie, będę także wdzięczny. W przeciwnym razie wyrzucę Riester, aby skorzystać z wysokiej ceny i później zainwestować pieniądze w fundusze oszczędnościowe i TG. Ostatnie robię od 2 lat.

[Matthew Pryor]

Więc najprawdopodobniej pozostaniemy przy ubezpieczeniu na życie i podniesiemy wiek minimalny do 63 lat.

Łatwiej powiedzieć niż zrobić. Krócej zawsze, dłużej (często) już nigdy.

[siscos]

Łatwiej powiedzieć niż zrobić. Krócej zawsze, dłużej (często) już nie.

Umowa nie została jeszcze złożona, mogę jeszcze łatwo przełączyć się na 63 lata.

[Matthew Pryor]

O tak, zapomniałem. Wszystko zostało podjęte w ciągu ostatnich 24 godzin.

[siscos]

24 godziny to dużo czasu. Nie należy go lekceważyć. Kiedyś odłożyłem to związane z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy i teraz też chciałem czekać. Gdyby nie system ubezpieczeń pracodawcy, nie doszłoby teraz do chęci zawarcia takiego ubezpieczenia. Niemniej jednak, szansa na jego faktyczne wykorzystanie jest bardzo niska. Pomijając wpływy zewnętrzne, ze względu na sport i żywienie, prawdopodobnie biologicznie jestem lepiej przygotowany niż 90% tej otyłej populacji. To, czego wielu ludzi z sektora finansowego lub ogólnie z biznesu rzadko zdaje sobie sprawę, to to, że nawet jeśli mają dużo pieniędzy i zabezpieczeń, nie będą mieli z nich nic, jeśli umrą na zawał serca w wieku 40-50 lat, ponieważ nie dbają o swoje zdrowie albo wręcz działają na swoją niekorzyść (palenie, picie, niezdrowe jedzenie, brak aktywności fizycznej, wypalenie ego).

[siscos]

Przedstawiają mi się jeszcze dwie kwestie:
1. Gdy osoba zostaje niezdolna do pracy, według internetu otrzymuje zasiłek z programu Hartz 4 (myślałem, że Hartz 4 przysługuje tylko tym, którzy są zdolni do podjęcia pracy, co w przypadku niezdolności byłoby niemożliwe). Czy to prawda?
2. Jeśli składki na rentę z tytułu niezdolności są niższe niż wysokość zasiłku z programu Hartz 4, otrzymuje się oba świadczenia. Jeśli składki na rentę z tytułu niezdolności są wyższe niż zasiłek z Hartz 4, zasiłek ten zostaje wyłączony.
Czy w takim razie nie byłoby możliwe zrezygnowanie z renty z tytułu niezdolności i pozostanie poniżej wysokości zasiłku z Hartz 4, aby otrzymać dodatkowe świadczenie?
Czy może chodzi o to, że osoba jest zdolna do pracy, a mimo to otrzymuje zasiłek Hartz 4 i ubezpieczenie od niezdolności?

W kontekście ochrony danych, taka renta z tytułu niezdolności jest prawdziwym rajem dla przekazywania danych i wcale nie dotyczy to niewinnych informacji.

Mam nadzieję, że nie jestem bardzo niedokładny.
Dziękuję!

[2titan1981]

1. Nie, Hartz 4 otrzymuje się, gdy nie ma się nic innego. Jeśli ma się dochód, ale nadal poniżej poziomu Hartz 4, zostanie on podniesiony do poziomu Hartz 4. Jeśli renta ustawowa (BU) przekracza Hartz 4, Hartz 4 całkowicie odpada. Gdy zostaje się bezrobotnym, najpierw otrzymuje się zasiłek dla bezrobotnych I, który jest ustalany na podstawie ostatniego wynagrodzenia. Istnieje również renta inwalidzka, w której albo się nie jest w stanie już pracować, albo tylko przez ograniczony czas. Dopiero wtedy może być się naprawdę w tarapatach, a dobra renta ustawowa (BU) zadziała znacznie wcześniej.
2. Więc nie można otrzymać obu. Dzięki BU z odpowiednimi zapisami, nadal istnieje szansa na oszczędzanie na emeryturę i życie w lepszy sposób niż na Hartz 4, a nawet jeśli ten zniknie i przejdziesz na emeryturę, będziesz mieć większą emeryturę, jeśli wszystko będzie dobrze zrobione, ponieważ renta państwowa nie będzie już wzrastać, gdy zostaniesz niezdolny do pracy lub niezdolny do pracy.

Dlatego zawsze należy zadbać o to, aby dane zgadzały się z danymi lekarzy, ponieważ w przypadku wystąpienia szkody będą one bardzo dokładnie sprawdzane. Szczególnie jeśli obowiązki informacyjne nie zostały jeszcze zrealizowane przed zakończeniem umowy. W przypadku nieścisłości towarzystwo ubezpieczeniowe (BU) może szybko stwierdzić, że informacje nie były podane poprawnie. BU nie wypłaca...

Nadal mogę jedynie doradzić skonsultuj się z niezależnym specjalistą, który może ci pomóc za pieniądze. Twój przypadek nie jest standardowy, lecz raczej nietypowy... tutaj można natrafić tylko na odpowiednie pytania i tematy, które następnie można szybciej załatwić z pomocą fachowca, ponieważ dane już zostaną zebrane.

[siscos]

1. Nie, zasiłek Hartz 4 otrzymuje się, gdy nie ma się nic innego. Jeśli ma się dochód, który jednak jest niższy od poziomu Hartz 4, zostanie on podniesiony do poziomu Hartz 4. Jeśli renta inwalidzka jest wyższa niż Hartz 4, zasiłek Hartz 4 całkowicie przepada. Gdy zostaje się bezrobotnym, najpierw otrzymuje się zasiłek dla bezrobotnych I, który jest obliczany na podstawie ostatniej pensji. Istnieje także renta dla osób niezdolnych do pracy, gdzie albo w ogóle nie można pracować, albo tylko przez ograniczony czas. Wtedy dopiero sytuacja staje się trudna, ponieważ w dobrej polisie ubezpieczeniowej od niezdolności do pracy ubezpieczyciel interweniuje znacznie wcześniej.
2. Zatem nie otrzymuje się obu świadczeń jednocześnie. Dzięki odpowiednio skonstruowanej polisie ubezpieczeniowej od niezdolności do pracy istnieje nadal szansa na oszczędzanie na emeryturę i na lepsze życie niż z zasiłkiem Hartz 4. Nawet jeśli ta polisa wygasa, a osoba przechodzi na emeryturę, może ona mieć wtedy wyższe roszczenia emerytalne, jeśli wszystko zostało zrobione prawidłowo, ponieważ emerytura państwowa nie będzie dalej rosnąć w przypadku powstania niezdolności do pracy.

Z tego powodu zawsze zalecam, aby dane zgadzały się z danymi lekarzy, ponieważ w razie wypłaty świadczenia bardzo dokładnie jest to sprawdzane. Szczególnie, jeśli obowiązek zgłoszenia mógł nie być jeszcze spełniony kilka lat przed zawarciem umowy. W przypadku różnic polisa ubezpieczeniowa od niezdolności do pracy szybko może stwierdzić, że nie podano poprawnych informacji. NIe wypłaci świadczenia...

Mogę ci tylko doradzić, abyś skonsultował się z niezależnym specjalistą, który za opłatą pomoże ci. Twój przypadek nie jest standardowy, ale raczej nietypowy... Tutaj można wykryć właściwe pytania i tematy, które mogą zostać szybciej załatwione przez specjalistę, ponieważ dane zostały już zebrane.

Nie ma sprawy, napisałem dołącznie do 7 doradców na zasadzie honorarium. Na razie nie uzyskałem odpowiedzi. W ciągu najbliższych dni na pewno ktoś odpowie.

[siscos]

Zmiana wpisu w formie skróconej:

Czy rekomendowane jest dołączenie do wniosku o ubezpieczenie renty z tytułu niezdolności do pracy informacji od ubezpieczyciela zdrowotnego (zawierającej dokumentację wszystkich wizyt u lekarza i w aptece wraz z treścią) lub czy taka informacja jest wymagana do wypełnienia pytań dotyczących zdrowia?
Moje ostatnie sprawozdanie obejmowało 5 lat. Czy nowe sprawozdanie, które jest w drodze, będzie zawierać wszystkie informacje, czy też zawsze są one limitowane czasowo?


Dziękuję i życzę miłego weekendu!

[2titan1981]

Informacja będzie zawierać informacje na temat tego, co zostało przez Ciebie zażądane u ubezpieczyciela. Nie zastępuje jednak rozmowy z lekarzem, który wyjaśni Ci, co to wszystko oznacza, ani brokera, który miałby złożyć zapytania dotyczące ryzyka, jeśli nie byłoby tego związane z pracą.

[siscos]

OK, więc dobrze było poprosić o te informacje, jest w drodze. Obecnie sprawdzane są zmiany warunków, gdy wiek zostanie ustalony na 67 lat.
Co do pytań: Nie będę potrzebował lekarza. Są tylko następujące 6 pytań, na które nie można źle odpowiedzieć, jeśli odpowie się zgodnie z prawdą. Przedstawię pytania w skróconej formie:
1. Czy masz HIV?
2. Czy poddano Cię operacji ambulatoryjnej w ciągu ostatnich 5 lat?
3. Czy twoje wnioski ubezpieczeniowe zostały odrzucone w ciągu ostatnich 5 lat?
4. Czy roczna renta stanowi więcej niż 50% dochodu brutto?
5. Czy w ciągu ostatnich 2 lat byłeś/eś niezdolny do pracy przez okres dłuższy niż 8 dni z powodu terapii lub niepełnosprawności?
6. Wzrost i waga ciała

[2titan1981]

Więc prawdopodobnie będziesz mógł ubezpieczyć tylko 50% brutto za pomocą tego ubezpieczenia przy niesprzyjających warunkach. --> Dokładnie przeczytaj warunki ubezpieczenia i przelicz dokładnie, co oznacza otrzymywanie maksymalnie 50% Twojego wynagrodzenia brutto. Wtedy może być interesujące rozważenie dodatkowego ubezpieczenia przez innego dostawcę

[siscos]

Dziękuję za wskazówki. Przeczytam warunki umowy jeszcze raz. Nie podejmę żadnej decyzji przed rozmową z doradcą ds. honorariatu. Obecnie prowadzę jedynie poszukiwania informacji, aby lepiej zrozumieć temat.
-
Czy nie będzie to trochę kosztowne z dwoma ubezpieczeniami na życie? Jak wyglądałby taki model pod względem danych (limit wieku, suma ubezpieczenia, itp.)?

[2titan1981]

Czemu tak drogo? Mając pewne dochody, warto zastanowić się nad zawarciem dwóch umów, aby mieć rezerwę na rozbudowę. Nie zawsze można to zrobić bez dodatkowych badań itp.

[siscos]

Okay, zgadza się.
-
Coraz bardziej zastanawia mnie jedno pytanie. W każdym przypadku ustalę dynamikę składek. To dobrze, że składki i renty rosną co roku. Ale dlaczego zawsze podkreśla się utratę siły nabywczej (inflację)? Jeśli na przykład ustalę rentę z tytułu ubezpieczenia zawodowego w wysokości 1000 euro, czy przy wypłacie renty z tytułu ubezpieczenia zawodowego (powiedzmy, że mam wtedy 62 lata) nie powinno być wypłacane 1000 euro o obecnej sile nabywczej? Oznacza to, że inflacja nie powinna odgrywać roli, czyż nie?

[2titan1981]

Dlaczego w decyzji emerytalnej nie jest podana wysokość przyszłej emerytury z uwzględnieniem prognozowanego wzrostu emerytury w kolejnych latach do momentu jej wypłacenia? Ponieważ niemożliwe jest przewidzenie, co wydarzy się w ciągu następnych 30 lat.

Spróbuj jednak wypłacać swoje wynagrodzenie aż do momentu przejścia na emeryturę.

[Matthew Pryor]

Jeśli na przykład umówię rentę zabezpieczenia przed niezdolnością do pracy w wysokości 1000 euro, czy w momencie wystąpienia niezdolności do pracy z powodu choroby zawodowej (powiedzmy, że mam wtedy 62 lata) 1000 euro zostanie wypłacone z aktualną siłą nabywczą?

Otrzymujesz 1000 €. To, ile będą warte za 10, 20 lub 30 lat, oczywiście nie obchodzi ubezpieczyciela.

[siscos]

Ok, teraz rozumiem.

[Matthew Pryor]

od pewnego dochodu warto byłoby nawet poważnie rozważyć opcję dwóch polis, aby mieć rezerwę na rozbudowę.

Od pewnego dochodu, który również trzeba byłoby najpierw dokładniej zdefiniować, powinno się od samego początku wybierać odpowiednią wysokość emerytury. Wówczas nie będzie potrzeby po późniejszym czasie dodatkowych opcji ubezpieczenia, lecz raczej rozsądnej regulacji dynamizujących podwyżek.

Opcje dodatkowego ubezpieczenia są praktycznie bardziej istotne dla młodych ludzi rozpoczynających swoją karierę zawodową lub tych, którzy muszą dostosować się z powodu zamieszania związanego z oryginalną umową. W przypadku TO można byłoby obecnie uniknąć wszystkiego.

[siscos]

Jestem ciekaw, co wyniknie z ewentualnego konsultacji. W ramach LV otrzymuję solidne ubezpieczenie na życie, ale to się względnie kompensuje, jeśli pozostanie wiek 63 lata, a dynamika wynosi tylko do 1000 euro renty, co też nie jest oszałamiające. Albo 2000 euro bez dynamiki, albo 1000 euro z 3% dynamiką.
Inni ubezpieczyciele z pewnością będą mieli trudności z terapią behawioralną z lat 2010/2011 w historii oraz diagnozy układu pokarmowego (bez negatywnych wyników). Mam nadzieję, że będę mógł liczyć na doradcę i jego doświadczenie.

[Matthew Pryor]

Esencją tej sprawy ostatecznie jest pytanie, co i w jakim zakresie podlega obowiązkowi ujawnienia. Ale kompetentny doradca do spraw honorariatu z pewnością chętnie udzieli Ci tej informacji za odpowiednie wynagrodzenie i udokumentuje.

[siscos]

Czy znasz jakieś poważne i kompetentne adresy doradców, którzy mogliby mi pomóc? Jeśli żaden z obecnych doradców się nie odezwie, to byłaby świetna alternatywa. Wiem tylko o jednym doradcy, który jest warty polecenia w 99% przypadków. Pozostali to wolni doradcy z Berlina, których znalazłem w internecie.

p.s. LV1871 łączy w moim przypadku ubezpieczenie na życie z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy, co oznacza, że maksymalnie 60% rocznego dochodu można otrzymać jako rentę. Jako student, maksymalna miesięczna renta wynosi 1500 euro. Jeśli zdecydowałbym się teraz, będąc studentem, to ta opcja by zniknęła, a zaświadczenia o dochodach byłyby konieczne tylko przy dodatkowym ubezpieczeniu. Byłoby to świetne.

[Matthew Pryor]

p.s. LV1871 łączy w moim przypadku profesję i ubezpieczenie na życie, więc maksymalnie 60% rocznego dochodu może zostać przekształcone w rentę. Jako student maksymalna miesięczna renta wynosi 1500 euro. Jeśli zdecydowałbym się obecnie jako student, ta opcja by zniknęła, a potwierdzenie dochodu byłoby wymagane jedynie przy dodatkowym ubezpieczeniu. To by było super.

Jak to rozumieć?

[siscos]

O co chodzi?

Gdybym obecnie był już w zawodzie (nie studentem), moja renta z tytułu niezdolności do pracy byłaby związana z moją pensją (podstawą są średnie z trzech kolejnych rocznych wynagrodzeń brutto). Maksymalna renta z tytułu niezdolności do pracy = 60% rocznego wynagrodzenia. Nie wiem, czy ogólnie tak jest w LV1871, czy po prostu w umowie firmowej, którą otrzymuję tutaj. Gdyby ktoś ubezpieczył się jako student, ta klauzula wygasa pośrednio, ponieważ nie ma badania dochodu. Jeśli jednak skorzystałbym z ubezpieczenia retroaktywnego, będzie wymagane potwierdzenie dochodu.

[siscos]

Czy ktoś mógłby udzielić mi porady w następującej sprawie?

Czy wysokość istniejącej lub planowanej rocznej prywatnej renty z tytułu niezdolności do pracy i renty z tytułu niepełnosprawności z zobowiązań świadczenia pracowniczego przekracza 50% mojego dochodu brutto?
TAK/NIE

1. Co oznacza zobowiązanie do świadczeń pracowniczych?
2. Czy pytanie odnosi się tylko do tego, czy ustalona renta z BUV przekracza 50% mojego rocznego dochodu brutto?

Dziękuję!

[Matthew Pryor]

1. O co chodzi w zakresie obietnic świadczeń firmowych?

Oznacza to świadczenia, które pracodawca udziela w ramach zabezpieczenia pracowniczego. Program emerytalny obejmuje nie tylko wypłatę renty emerytalnej, ale także płatności w przypadku niepełnosprawności (→ niezdolność do pracy). Jeśli tak nie jest, nie musisz zwracać szczególnej uwagi na ten punkt.

[siscos]

"
Obejmuje to świadczenia, które pracodawca udziela w ramach świadczeń emerytalno-rentowych w przedsiębiorstwie. BAV (betriebliche Altersvorsorge) może obejmować nie tylko wypłatę emerytury, ale również świadczenia w przypadku niezdolności do pracy (→ niezdolność zawodowa). Jeśli tak nie jest, nie trzeba zbytnio zwracać uwagi na ten punkt.
Vielen Dank!
-
Mała AKTUALIZACJA:
Przewiduję spotkanie doradcze 05.09. i mam nadzieję, że wybór będzie wtedy dokonany. Do tego czasu powinna również dotrzeć akta ubezpieczenia zdrowotnego.
-
Pojeawiło się kolejne pytanie:
Moja dziewczyna obecnie studiuje matematykę/historię. Po ukończeniu otrzyma tytuł licencjata sztuk pięknych (Bachelor Of Arts), a nie licencjata pedagogicznego. Ma tylko opcję nauczycielską. Zanim przejdzie do studiów dualnych na pielęgniarkę, chce oczywiście ukończyć matematykę jako student z niższym statusie ryzyka ([url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy jako pielęgniarka jest nieopłacalne). Student pedagogiki też ma bardzo wysokie koszty. Jeśli jednak posiada tylko opcję nauczycielską i nie zdobywa tytułu licencjata pedagogicznego, czy może podać siebie jako studentkę matematyki? Czy przedstawiony plan jest również zgodny z prawem?
Vielen Dank!
"

[Matthew Pryor]

Proszę mi wybaczyć, ale osobiście uważam, że to pytania, które powinieneś zadawać bezpośrednio właściwemu ubezpieczycielowi lub ubezpieczycielom. Albo, jak już sugerowałeś i co moim zdaniem jest bardziej wskazane, z pośrednikiem, który jest odpowiednio wynagradzany za swoją pracę i udokumentuje wam swoją obszerną radę.

[siscos]

Zgadzam się z tobą.

[xlarge]

Kiedy zmienia się działalność, zazwyczaj należy to zgłosić ubezpieczycielowi - wtedy zmienia się również klasyfikacja/stawka ubezpieczenia.
Nie można na początku powiedzieć: praca biurowa, a potem przejść na agent specjalny i płacić tę samą kwotę.

[siscos]

Przepraszam, ale się mylisz. W szczególności w przypadku Ubezpieczenia Chroniącego Przed Ryzykiem Niezdolności Do Pracy w Grupie LV1871, nie ma znaczenia, co robię po zawarciu umowy. Nie ma żadnych dodatkowych testów ryzyka ani badań zdrowia. Składki mogą być jedynie niższe. Proszę nie rozpowiadać nieprawdziwych informacji.

[Matthew Pryor]

Nie można zacząć od pracy biurowej i potem przełączyć się na specjalnego agenta i kontynuować tę samą opowieść.

Jednak zazwyczaj to jest możliwe.

[siscos]

Aktualizacja:
Z panem Wolnitzą udało się znaleźć odpowiednie tymczasowe rozwiązanie. Bardzo dobrze doradzono! Dziękujemy jeszcze raz wszystkim, którzy wzięli udział w tym temacie.