Capital Investment 4

[PatTheGerman]

Cześć,

za kilka dni zaczynam studia dualne i zajmuję się tematem zabezpieczenia emerytalnego...
Niestety, w czasie nauki szkolnej nie mogłem niczego na ten temat się nauczyć, dlatego teraz staram się poszerzać swoją wiedzę za pomocą internetu.

Wziąłem również udział w dwóch spotkaniach doradczych (dotyczących Funduszu Emerytalnego Riester i kontraktów oszczędnościowych na budowę) w Deutsche Bank, ale wypowiedzi doradcy są absurdalne!!
Jeśli teraz będziesz wpłacać 20 euro miesięcznie do 67 roku życia, to od 67 roku dostaniesz ponad 300 euro miesięcznie ...
Przypuszczam, że uwzględniono w tym 5 lat gwarancji renty i oprocentowanie dla uczących się (choć mam nadzieję, że nie będę już wiecznie uczniem)
Czuję się trochę oszukany.

Gdzie można obecnie uzyskać najlepszą emeryturę Riester?
Czy istnieją lepsze opcje zabezpieczenia emerytalnego?
Jaką stopę zwrotu mogę się spodziewać?
Czy Fundusz Emerytalny Riester jest w stu procentach bezpieczny?? (Banki reklamują to, ale jeszcze nie miałem okazji zapoznać się z umową)

Czekam na odpowiedzi )

Z góry dziękuję

[2titan1981]

emerytura zaczyna się od zabezpieczenia teraźniejszości, czyli oszczędności w wysokości 3-6 pensji netto na lokacie terminowej. Zabezpieczenie przed niezdolnością do pracy powinno być na tyle wysokie, by z niego można było również żyć i oszczędzać na emeryturę, aby w późniejszym wieku nie korzystać z zasiłków socjalnych. Gdy już regularnie zarabiasz, możesz wybrać odpowiednią formę oszczędzania na emeryturę w zależności od swoich dochodów (np. Związek zawodowy wspierający emeryturę, Riester, Rürup, depozyt funduszu itp.). W zależności od dochodów i sytuacji rodzinnej jedna opcja może być bardziej odpowiednia, a druga mniej odpowiednia

1. lokata terminowa zabezpieczona 3-6 pensjami netto?
2. Stan zdrowia omówiony z lekarzem?
3. Wystarczające ubezpieczenie od niezdolności do pracy do 67 roku życia? 70-80% brutto ~90% netto?
4. Plan na życie znany? Osiągalne cele znane? Rodzina? Liczba dzieci, Dom, wakacje itp.
5. Dostępna miesięczna kwota znana?
6. Dostępny roczny limit zysków i dochodów wykorzystany?
7. Jeśli tak, można zająć się oszczędzaniem na emeryturę

Na przykład nie ma sensu zakładać konta oszczędnościowego na zakup domu/mieszkania, jeśli nie planujesz budowy/kupna domu/mieszkania. Na oszczędzanie są również niewiele produktów oszczędnościowych, które teraz jeszcze będą opłacalne...

[BenniG]

No cóż, jednak zawarcie umowy rządowej ma sens w szczególności wtedy, gdy zarabiasz niewiele. Dzięki niskim własnym składkom można uzyskać pełne coroczne wsparcie i po ukończeniu studiów dualnych mieć na koncie 1 000 €, nie włożywszy w to dużego wysiłku. Jeśli w przyszłości okaże się, że nie jest dla ciebie odpowiednia, możesz ją zwolnić z konieczności płacenia składek. Czy jest to najlepszy produkt, wątpię, zależy również od oczekiwanej stopy zwrotu. Moim zdaniem kwota wpłat (własna składka + wsparcie) jest bezpieczna. Czy to nadal będzie miało zastosowanie, jeśli zerwiesz umowę po np. 5 latach i będziesz co roku płacić opłaty administracyjne itp., to oczywiście ciekawe pytanie, być może eksperci mogą tu pomóc.

[PatTheGerman]

Dziękuję za odpowiedzi!
Kilka informacji o mnie: m/19.
Moje wynagrodzenie szkoleniowe wynosi:

Wynagrodzenie zgodnie z układem zbiorowym pracy dla przemysłu metalowego w Nadrenii Północnej-Westfalii
1. rok nauki = 896,60 euro
2. rok nauki = 941,24 euro
3. rok nauki = 1.007,56 euro
4. rok nauki = 1.094,66 euro

Po odjęciu wszystkich stałych kosztów pozostaje mi 213 euro na początek, co będzie wzrastać o 50 euro rocznie.

Dlatego ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest dla mnie oczywiście kosztowne.
W związku z tym podjęłbym decyzję o zawarciu ubezpieczenia najwcześniej w wieku 23 lat, jeśli posiadam stały dochód.

Czy Riester = Riester, czy istnieją duże różnice między umowami Riester różnych banków?

[PatTheGerman]

Czy zakończenie ubezpieczenia na życie do 67. roku życia nie prowadzi do pułapki kosztów z powodu wysokich miesięcznych opłat, które są znacznie niższe, jeśli zawrzeć ubezpieczenie do 62. roku życia.

Moje plany życiowe są jeszcze nieznane... Obecnie moim celem jest zabezpieczenie emerytury. Czy chcę mieć Dom, ilość dzieci itp... nie są jeszcze znane.

[2titan1981]

Jeśli zostaniesz niezdolny do pracy (BU) i nie masz ubezpieczenia od niezdolności do pracy (BU), jesteś w naprawdę kłopotliwej sytuacji. Moim zdaniem to ubezpieczenie, odpowiednio i wcześnie zawarte, jest jednym z najważniejszych rodzajów ubezpieczeń.... Właściwie zawarte ubezpieczenie od niezdolności do pracy utrzymuje standard życia na takim samym poziomie, jaki miałaś/miałeś do emerytury, bądź tylko do wcześniej ustalonego momentu. Biorąc pod uwagę, że obecnie można przypuszczać, iż wiek emerytalny nie pozostanie na poziomie 67 lat, ale zostanie podniesiony, na przykład do 77 lat, jak obecnie w Danii, można zastanowić się, ile pieniędzy byłoby potrzebne, aby pokryć ostatnie lata. Ponieważ ryzyko zachorowania na niezdolność do pracy rośnie z każdym rokiem życia. W przypadku zawarcia umowy do 62 roku życia, obecnie trzeba by pokryć okres 5 lat... przy wieku 77 lat byłoby to 15 lat. Tyle niektórzy nie wpłacają nawet do kasy emerytalnej. Dlatego prawdopodobnie emerytura, jaką otrzymasz, będzie bardzo niska....

Twoim celem nie jest oszczędzanie na emeryturę, ale zabezpieczenie obecnego stanu na czas do emerytury. Do tego należy ubezpieczenie od niezdolności do pracy, jak najszybciej po rozpoczęciu pracy, aby móc je otrzymać bez ograniczeń, oraz regularne zasilanie konta oszczędnościowego tak, aby zawsze mieć 3-6 wynagrodzeń netto, jeżeli nie planuje się żadnych wydatków.

Następnie wykorzystaj swój wolny limit dochodów - 801€/rok (dla osób samotnych).

Gdy to zrobisz, zajmij się planowaniem swojej przyszłej emerytury, wtedy będziesz mógł bardziej precyzyjnie określić swoje życzenia dotyczące kariery zawodowej.

Zgodnie z Twoją opinią, oszczędzanie na bausparvertragze stanie się zbędne, a dodatkowo program emerytalny Riester nie musi być nabywany tylko przez banki.

Na Twoim miejscu skontaktowałbym się z niezależnym maklerem, który za opłatą pomoże Ci skompletować ubezpieczenie od niezdolności do pracy, które będzie Cię ubezpieczać aż do przejścia na emeryturę. To kosztuje teraz, ale może przynieść Ci setki tysięcy euro, w zależności od rodzaju i momentu ubezpieczenia od niezdolności do pracy, albo nawet tylko minimalne zasiłki socjalne.

[domrepp]

No cóż, ale szczególnie zawarcie umowy Riester ma sens, gdy się ma niewiele zarobków.
Dzięki niewielkiemu wkładowi własnemu można uzyskać pełne coroczne wsparcie i po dualnym studium mieć już 1 000 € na koncie, nie wysilając się specjalnie.
Jeśli okazałoby się, że nie będzie odpowiednia dla twojej przyszłej ścieżki życiowej, możesz ją zwolnić z opłat.
Wątpię, czy istnieje najlepszy produkt, wszystko zależy również od oczekiwań co do rentowności.
Według mnie kwota wpłaty (wkład własny + wsparcie) jest bezpieczna.
Czy to również dotyczy, gdy umowę zwolni się po np. 5 latach i co roku są jakieś opłaty administracyjne itp., to już ciekawe pytanie, być może eksperci mogliby pomóc.

Faktycznie świetna taktyka! W twoim ostatnim zdaniu sam to mówisz - po 5 latach, z powodu kosztów, może się zdarzyć, że będzie deficyt lub kwota poniżej wpłat. Oczywiście wszystko zależy od produktu itp...
Jednak zdecydowanie odradzam takie postępowanie, na pewno nie podejmuj pochopnej decyzji tylko dlatego, że po otrzymaniu pierwszej wypłaty uważasz, że teraz musisz coś zrobić dla emerytury. I czy istnieje NAJLEPSZY produkt w Riester, wątpię bardzo. W wielu przypadkach (oczywiście nie we wszystkich) Riester nawet nie jest opłacalny, dostępne są liczne informacje na ten temat. Zanim eksperci zaczną krzyczeć, powiem tylko, że nie twierdzę, iż Riester zawsze i dla każdego jest kiepski, wszystko zależy od indywidualnej sytuacji.

PatTheGerman,
myślę, że titan1981 już podrzucił Ci kilka sensownych myśli. Zastanów się nad nimi, spróbuj je ewentualnie przerobić, a potem reszta przyjdzie. Jesteś tak młody, nie ma absolutnie żadnego powodu do pośpiechu. W każdym razie w najbliższych latach na Twojej drodze pojawi się tak wiele sytuacji, będziesz potrzebował tych pieniędzy i podejmowane przez Ciebie decyzje w wieku 19 lat będą wyglądać zupełnie inaczej!!!!

[PatTheGerman]

Dziękuję za liczne odpowiedzi!!!

W pierwszej kolejności zamierzam zasilić konto oszczędnościowe, a następnie jak najszybciej zawrzeć ubezpieczenie od utraty zdolności do pracy.

Możliwe, że za 6 miesięcy fundusz emerytalny Riester znowu będzie istotny, gdy otrzymam środki z pracowniczych planów oszczędnościowych.

Pozdrowienia
Patrick

[Tikonteroga]

Cześć,

sugeruję nie podpisywać zbyt pochopnie jakichkolwiek umów. Upewnij się, że dobrze się zinformujesz. To może potrwać miesiące albo nawet lata. Radziłbym zapoznać się z rynkiem akcji, funduszy inwestycyjnych i nieruchomości. Nie powinieneś ufać agentom ubezpieczeniowym, są oni sprzedawcami. Nie mają oni stałej pensji, ale otrzymują prowizję za każdą sprzedaną polisę, którą płacisz przez ukryte opłaty...

Z uwagi na obecnie niskie stopy procentowe, przez polisy kapitałowe prawie niemożliwe jest uzyskanie zysku. Odsetki lub różne świadczenia państwowe (np. Riester) są w dużej mierze pożerane przez różne opłaty (opłaty za ubezpieczenie lub prowizje za podpisanie umowy) oraz inflację.

Pamiętaj, że jeśli np. agent ubezpieczeniowy mówi ci, że otrzymasz 300 euro miesięcznie w wieku 67 lat, to te 300 euro nie będą miały takiej samej siły nabywczej jak dziś. Sprawdź, jak wyglądała inflacja w ostatnich latach...

Jeśli co miesiąc przelewasz pewną część swojej pensji na konto oszczędnościowe, nie możesz zrobić wiele złego. Nie zaszkodzi mieć trochę gotówki na czarną godzinę. Gdy będziesz chciał kupić mieszkanie lub Dom, będziesz wdzięczny, że możesz sfinansować 40% lub więcej ze swoje kapitału własnego, zamiast przez 30 lat płacić tysiące euro odsetek... Przy zakupie nieruchomości do użytku własnego, odsetki powinny być możliwie jak najniższe w porównaniu do czynszu, aby było to opłacalne.

Jeśli będziesz lepiej zorientowany, możesz zainwestować w bardziej rentowne formy inwestowania, ale także z większym ryzykiem.

[Matthew Pryor]

Jeśli teraz wpłacisz 20 euro miesięcznie do 67. roku życia, otrzymasz ponad 300 euro miesięcznie od 67. roku życia ...

Teraz... Dla ciebie również ważna jest zasada procentu składanego. Im wcześniej zaczniesz oszczędzać, tym większy będzie efekt. To jest niepodważalne. A jeśli dodamy do tego odpowiednią stopę zwrotu z funduszy inwestycyjnych (załóżmy), na papierze pojawią się zachęcające liczby. Dotyczy to jednak wszystkich form oszczędzania, nie tylko planów emerytalnych Riester. Jesteś na początku swojej kariery zawodowej.

Dlatego pierwszym priorytetem powinna być ochrona potencjalnych źródeł ryzyka. Ostatecznie na tym opiera się budowa struktury emerytalnego zabezpieczenia. Nawet najpiękniejszy plan emerytalny nie pomoże, jeśli zostanie zniweczony przez roszczenie z tytułu szkody lub niezdolność do pracy.

Dlatego w tej chwili powinieneś się skupić na tych dwóch punktach. Więc:
→Wykup ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej i ubezpieczenie od całkowitej niezdolności do pracy, jeśli to możliwe (ubezpieczenie od niezdolności do pracy) i konieczne (odpowiedzialność cywilna, być może jesteś jeszcze objęty ubezpieczeniem rodzicielskim. Jeśli tak jest, należy również sprawdzić zakres umowy i ewentualnie założyć własną polisę).

Jeśli chodzi o zapas gotówki w wysokości 3-6 wynagrodzeń miesięcznych, to jest to kwestia gustu. Ale zanim pochopnie podpiszesz długoterminową umowę, powinieneś zgłębić temat. Warto poświęcić tyle czasu.

[Assetbacker]

Tak osobiście żałuję mojego programu Riester i obecnie go nie opłacam. Na początku kariery zawodowej było to dość opłacalne, ponieważ otrzymuje się sporo dofinansowania w porównaniu do własnych wkładów. Jednak sytuacja zmienia się, gdy zaczynasz więcej zarabiać! Na końcu dostajesz rentę życiową, a jeśli umrzesz, pieniądze również znikają i nie można ich wypłacić...

[Matthew Pryor]

Na koniec dostajesz rentę, ale jeśli umrzesz, twoje pieniądze również znikają, nie możesz ich wypłacić...

I to jest problem specyficzny dla renty na życie? Czy po swojej śmierci możesz przekształcić swój portfel akcji w kapitał?

Na początku kariery zawodowej dość lukratywne, ponieważ otrzymuje się dużo wsparcia w porównaniu do własnego wysiłku. Ale wygląda to inaczej, gdy zarabiasz więcej!

Co dokładnie byłoby inne? Dlaczego współczynnik wsparcia miałby być mniejszy przy stosunkowo wysokich dochodach? Jaki jest obecny wskaźnik wsparcia TO? I jaki byłby jego wskaźnik wsparcia przy rocznych zarobkach brutto w wysokości np. 45 tys.?

[BenniG]

To naprawdę świetna taktyka! W twoim ostatnim zdaniu sam mówisz - po 5 latach z powodu kosztów może pojawić się nawet ujemny wynik lub kwota niższa niż wpłaty. Oczywiście zależy to od produktu itp...

Jaką kwotę można mieć pewność na początku emerytury?
- Wpłaty + dofinansowanie
- Wpłaty + dofinansowanie - opłaty z tytułu zakończenia umowy - coroczne opłaty administracyjne

[Matthew Pryor]

Jaka kwota jest gwarantowana na początku emerytury?


Federalny Urząd Podatkowy opublikował obszerny komentarz dotyczący AltZertG. Z niego wynika:




Oświadczenie o wpłatach musi obejmować zarówno wkłady własne wpłacane przez partnera umowy, jak i dopłaty przekazywane przez Centralny Urząd Do Spraw Zasiłków na Starość (ZfA) do dostawcy przed rozpoczęciem fazy wypłat. Wysokość oświadczenia o wpłatach jest zawsze określana na podstawie rzeczywiście otrzymanej kwoty. Ograniczenie oświadczenia o wpłatach do składki podatkowo wspieranej jest niedopuszczalne, zawsze musi być ono dokonywane w pełnej wysokości.


Ponadto obowiązuje:




Odbiór jakiegokolwiek rodzaju opłat (np. opłat za zawarcie, dystrybucji lub zarządzania) jest niedopuszczalny przy oświadczeniu o wpłatach. Dotyczy to także odchodzącego dostawcę kosztów związanych z przeniesieniem przy przeprowadzaniu zmiany na początku fazy wypłat.

[PatTheGerman]

Dobry wieczór,

krótkie pytanie:

Umówiłem się na spotkanie z doradcą, który porównuje różne ubezpieczenia od różnych firm. To spotkanie jest bezpłatne. Czy ktoś miał doświadczenie z firmą Maxxway Consulting?

Doradca powiedział mi, że będzie mnie wspierał zarówno przed, w trakcie, jak i po (oby nie) wypadku, gdy skorzystam z ubezpieczenia.

Życzę Wam miłego wieczoru.

Pozdrowienia,
Patrick

[2titan1981]

Na twoim miejscu zająłbym się znalezieniem neutralnego brokera, który za opłatą złoży dla ciebie polisę na życie z możliwością świadczenia aż do bliskiej emerytury. Teraz to cię trochę kosztuje, ale potencjalnie może przynieść ci dziesiątki tysięcy euro w zależności od zabezpieczenia i momentu wystąpienia świadczenia z ubezpieczenia na życie, lub też tylko zasiłek socjalny

Co w tym było do zrozumienia? Honorarium oznacza, że zawierasz umowę z niezależnym brokerem. On doradza ci w zakresie ubezpieczenia na życie za godzinową stawkę. Za godziny, które poświęca na ciebie, otrzymuje pieniądze. W zamian otrzymujesz ubezpieczenie na życie dokładnie dopasowane do ciebie.

[Hanomag]

Jaką kwotę można być pewnym na początek emerytury?
- Wpłaty + dotacja
- Wpłaty + dotacja - opłaty za ubezpieczenie na życie - coroczne opłaty administracyjne

Cytat od Matthewa Pryora

Federalny Urząd Podatkowy opublikował obszerny komentarz dotyczący AltZertG. Z niego wynika:



Składka musi obejmować zarówno wkłady własne wpłacone przez partnera umownego, jak i dotacje przekazywane przez Centralny Urząd Dotacji na Emeryturę (ZfA) dostawcy do momentu rozpoczęcia fazy wypłat.





W ten sposób jasno potwierdzono, że gwarantowana jest tylko część dotacji, a nie część podatkowa. Osoba oszczędzająca musi zadbać o gwarancję swojej części podatkowej, otrzymuje ją w końcu w formie zwrotu podatku za dany rok.

Zalecam przynajmniej przez pierwszy rok po ukończeniu nauki oszczędzanie na planie oszczędnościowym w fundusze (fundusze akcyjne bez tarczy ubezpieczeniowej) jako umowę Riester, ponieważ z relatywnie niskimi wpłatami otrzymasz pełne dotacje oraz dodatkowy bonus dla nowych pracowników powyżej 200 €, a akcje pozwalają przypuszczać dobre wzrosty do momentu twojego przejścia na emeryturę. Oszczędności, wraz z dotacjami, np. - jeśli wciąż chciałbyś studiować - nie będą brane pod uwagę jako majątek w przypadku stypendium BAföG.

[Matthew Pryor]

To jasno potwierdza, że gwarantowana jest tylko część dotacji, a nie część podatkowa. Aby zagwarantować część podatkową, oszczędzający musi zadbać sam, ostatecznie otrzymując ją w formie zwrotu podatku z danego roku.

Moin hanomag,
nie do końca rozumiem, na co się zastanawiasz. Część podatkowa nie może być objęta gwarancją wpłat, ponieważ zwrot podatku lub ulga podatkowa, które mogą wynikać z odliczenia od dochodu ze źródeł uzyskanych, nie są częścią samej umowy (a więc wartości kontraktu). Chyba że zwrot zostanie ponownie wpłacony do umowy, na przykład w ramach wpłaty dodatkowej. W takim przypadku ta dodatkowa wpłata z kolei byłaby objęta wymaganą gwarancją.

[Hanomag]

Część korzystająca z ulgi podatkowej nie może być objęta gwarancją składek,...

Tutaj wyrażasz się niepoprawnie, ponieważ część korzystająca z ulgi podatkowej jest po prostu wpłatą wraz z dodatkami (= odliczeniem od dochodu) i to właśnie one są objęte gwarancją składek.




Cytat Matthew Pryor

...ponieważ zwrot podatku lub ulga podatkowa wynikająca z odliczenia od dochodu nie są częścią właściwej umowy (czyli salda kontraktu).


Na to zmierza moja wypowiedź. Mówiąc o podatkowej części (otrzymanego) wsparcia, oczywiście mam na myśli już otrzymany zwrot podatku. Chociaż nie jest on zawarty w saldzie kontraktu, nadal jest częścią umowy. Dowodzi tego fakt, że w przypadku naruszenia warunków korzystania z ulgi, zostaje odjęty od salda kontraktu razem z dodatkami i przekazany do Centralnego Biura Ulgi. Niezależnie od tego, oszczędzający otrzymał ulgę podatkową od urzędu skarbowego i sam jest odpowiedzialny za jej otrzymanie.