Capital Investment 4

[trala-la]

Cześć wszystkim,
od jakiegoś czasu śledzę forum i teraz mam konkretniejsze pytanie...

Pracuję jako pracownik naukowy w publicznym instytucie badawczym od ponad 8 lat. Pomimo długiego stażu jako pracownik naukowy, nadal mam umowę czasową. Niestety, umowy czasowe w nauce są normą dzięki ustawie o umowach naukowych (WissZeitVG). Choć w teorii przedłużenie umowy czasowej jest możliwe zgodnie z WissZeitVG, w praktyce jest to bardzo rzadkie zjawisko. Pracuje się więc z czasowej umowy na czasową umowę. Moja żona ma trochę więcej szczęścia. Jest fizjoterapeutką i ma umowę na czas nieokreślony. Przed narodzinami naszego drugiego syna pracowała na 20 godzin tygodniowo. Obecnie jest na urlopie wychowawczym.

Teraz chcielibyśmy kupić starszy domek jednorodzinny i przeprowadzić w nim gruntowny remont lub rozbudowę. Rozmawialiśmy z dwoma doradcami finansowymi na temat możliwości finansowania. Obydwaj stwierdzili, że przed wejściem w życie nowych wytycznych kredytowych, umowy czasowe były ogólnie problematyczne, ale po dokładniejszej analizie wciąż były możliwe. Teraz, po wprowadzeniu nowych wytycznych, takie umowy mogą stać się kryterium wykluczającym. Niestety doradcy finansowi nie mają doświadczenia w finansowaniu budowlanym w kontekście WissZeitVG. Według oprogramowania Interhyp, w zdecydowanej większości banków wypadamy z tego powodu negatywnie. Oprogramowanie również nie rozróżnia między zgodnym z prawem długotrwałym czasowym zatrudnieniem a zwykłą umową czasową.

Czy ktoś z was ma doświadczenie z kredytami dla naukowców?
Czy banki rozróżniają między zgodnym z prawem długotrwałym czasowym zatrudnieniem a zwykłą umową czasową (np. w okresie próbnym)?
Czy takie długotrwałe umowy są teraz kryterium wykluczającym dla udzielenia kredytu, zgodnie z nowymi wytycznymi?

Pozdrowienia,

Tralala

[NaTwoim13]

Cześć trala-la, r n r n W związku z dużą liczbą banków spełniających dobre warunki i wymagania, zasadniczo nie powinieneś mieć problemu ze znalezieniem odpowiedniego banku ze względu na twoją sytuację wyjściową - przynajmniej jeśli chodzi o czas trwania twojej umowy. r n r n Oczywiście zależy to również od innych czynników, takich jak sytuacja dochodów/wydatków, stopień zadłużenia i wkład własny do inwestycji. Ważne jest również, kto naukowo towarzyszy i dla jakiego instytutu lub organizacji. r n r n Na razie nie widzę problemów z realizacją takiego przedsięwzięcia. r n r n Istnieje również wiele banków specjalizujących się w obsłudze takiego klienta.

[6Bankkaufmann]

@trala-la

Finansowanie budowy jest również możliwe w okresie próbnym zgodnie z nową dyrektywą dotyczącą kredytów na cele mieszkaniowe. Nawet jeśli otrzymali Państwo kilka umów o pracę na czas określony.

Istotnym szczegółem dyrektywy dotyczącej kredytów na cele mieszkaniowe jest to, jaką emeryturę otrzymają Państwo po osiągnięciu wieku emerytalnego (67 lat). Dlatego teraz zawsze pojawia się pytanie:
a) Czy kredyt ma tak wysoki wskaźnik spłaty, że zakończą Państwo spłatę przed osiągnięciem 67 roku życia?
b) Czy kredyt ma niższy wskaźnik spłaty? W takim przypadku konieczne jest ustalenie, jaką emeryturę otrzymają Państwo po osiągnięciu 67 roku życia. Oczywiście emerytura będzie niższa niż wynagrodzenie.

Niestety zdarza się w rzeczywistości, że niektórzy w ogóle nie zapewniają sobie emerytury (np. osoby samozatrudnione).
Państwa indywidualna sytuacja jest jednak interesująca dla banków i na pewno nie stanowi przeszkody.

[trala-la]

Cześć,

dziękuję noelmaxim i Bankaufmann za tak wczesne odpowiedzi w weekend!

Cieszę się, że moje zatrudnienie na czas określony nie jest kryterium dyskwalifikującym. Chciałbym przedstawić nasze plany i sytuację wyjściową. Być może możecie udzielić kilku wskazówek, jak najlepiej przedstawić naszą sytuację bankom.

Sytuacja wyjściowa:
Ja: 38 lat, zatrudniony od ponad 8 lat. Umowa czasowa do 11.2017. Pensja: 2.900 € netto (12,5x w roku). Przewidywana emerytura: 1.600 €
Ona: 37 lat, zatrudniona od ponad 10 lat. Umowa na czas nieokreślony. Obecnie na urlopie wychowawczym. Pensja przed urlopem rodzicielskim: 1000 € netto (@20 h/tydzień). Od 07.2017 (najpóźniej) zaczyna znowu pracować. Zapytała pracodawcę, czy może wrócić do pracy wcześniej. Jeszcze nie otrzymała odpowiedzi.
Dzieci: 2 (czyli 368 € zasiłku rodzinny)

Nieruchomość:
Dom jednorodzinny (w osiedlu). Powierzchnia mieszkalna przed modernizacją 150m². Rok budowy 1940. Działka 760m2. Koszt 240.000 €
Remont/Modernizacja: około 150.000 €. Powierzchnia mieszkalna po modernizacji 180m²

Finansowanie:
Dochody: 3.268 €. Od najpóźniej 07.2017: 4.268 €
Całkowite koszty (cena zakupu+NK+remont): około 400.000 €
Kapitał własny: około 60.000 €
Wkład własny: około 40.000 € (ok. 28.000 € na prace budowlane i ok. 12.000 € na koszty dodatkowe budowy (np. nadzór budowlany, prace architektoniczne itp.))
Wysokość pożyczki: około 300.000 €

Jak oceniliby Państwo naszą sytuację?
Czy kapitał własny jest wystarczający?

Nasz wkład własny jest dość wysoki. Z jednej strony dlatego, że wiele robimy sami. Z drugiej strony, koszty dodatkowe budowy są wysokie, a my je częściowo pokrywamy. doradca finansowy zaproponował spróbowanie z DSL Bank. Teraz czytam, że właśnie DSL należy do trudnych banków jeśli chodzi o wkłady własne (szczególnie przy wysokim udziale własnym). Czy ogólnie można polecić lub odradzić DSL Bank w naszym przedsięwzięciu?
Z góry dziękuję!

Trala-la

[NaTwoim13]

W szczególności bank DSL nadaje się do Państwa planów, zarówno ze względu na okres ważności, jak i z uwagi na świadczenie rodzicielskie oraz szczególnie z uwagi na uznanie modernizacji, w tym wkładu własnego, który jest w pełni akceptowany.

Bardzo źle doradziliby Państwu, niezależny i doświadczony pośrednik finansowy przygotuje finansowanie w taki sposób, aby doprowadzić je do pozytywnej opinii kredytowej.

Proszę wysłać mi e-mail, wspomogę Państwa i Państwa plany.

[6Bankkaufmann]

@Tralala

Nie można lekceważyć prac własnych, jeśli osiągnęły pewien poziom skali. W tym przypadku konieczne jest sporządzenie listy osób, które pomagają i tak dalej. Jednakże informujesz, że już istnieje taka lista. Czyli pomaga Ci przy pracach własnych.

Czy złożyłeś już wniosek z kompletną dokumentacją w banku, czy zapytałeś o to?

Ogólnie rzecz biorąc, Twoje podstawowe dane są wystarczające do pomyślnego zrealizowania Twojego planu.

[NaTwoim13]

Listy pomocników nie są już wymagane w DSL Banku.

Do 20 000 euro własnego wkładu (nie oznacza to całkowitej sumy modernizacji, remontów, rozbudowy czy przebudowy) wystarcza podpis klienta, podobnie jak do 40 000 euro całkowitej sumy modernizacji, remontów, rozbudowy czy przebudowy. Powyżej 20 000 euro własnego wkładu lub powyżej 40 000 euro modernizacji/remontów/rozbudowy lub przebudowy konieczny jest podpis architekta, lub jest on wymagany. Dla naszych klientów mamy bezpłatnie naszego architekta.

[trala-la]

Cześć,

Dziękuję jeszcze raz za odpowiedzi. Idę teraz po kolei przez Państwa pytania:

W szczególności bank DSL wydaje się pasować do Państwa planów, z jednej strony z powodu umowy czasowej, z drugiej z powodu urlopu rodzicielskiego, a zwłaszcza z powodu uznania modernizacji wraz z pracami własnymi, które są w 100% uznawane.

Wygląda na to, że jest pewne nieporozumienie. doradca zalecił nam bank DSL, zwłaszcza z uwagi na umowę czasową. Co nas martwi, to jak będzie wyglądało obchodzenie się z bankiem w trakcie budowy. Na tym forum przeczytałem kilka postów na temat współpracy z bankiem DSL. Zgłaszano tutaj konieczność posiadania mocnych nerwów i dużej cierpliwości. Szczególnie dokumentowanie zrealizowanych prac budowlanych i następne przekazywanie środków finansowych było dla niektórych na forum nieco trudne. Dlatego moje pytanie, w jakim stopniu bank DSL nadający się do naszych planów.

Praca własna nie może być lekceważona, jeśli ma ona pewną skalę. Wymaga to już ustalenia, kto tutaj pomoże itp. Ale państwo wspominaliście, że to już jest ustalone. Że ktoś pomoże w praco własnej.

Prace własne zostały omówione z architektem. Mamy zdolności rzemieślnicze i mamy kilku rzemieślników w rodzinie i w kręgu przyjaciół. Zakładamy około 9 - 12 miesięcy na budowę. W tym czasie, według architekta, prace własne muszą zostać wykonane. Oczywiście byłby on gotów podpisać swoją wycenę i zestawienie prac własnych. To, że potrzebna jest lista pomocników, jest mi nowe (ale nie musi nic znaczyć), ani nie słyszałem tego wcześniej od doradców.

Zatem dla mnie pojawia się teraz pytanie:
Jeśli bank DSL będzie dobrze nadawał się do planów z dużą pracą własną...
Jak jest dowód wykonanej pracy? Czy zdjęcia wykonanych działań są wystarczające, czy każda śruba musi być udokumentowana i potwierdzona odrębnym rachunkiem? Jak traktowana jest pomoc rodziny i przyjaciół? Co jeśli pomocnikom na budowie za przyjaźń płaci się rekompensatę (bez pracy na czarno!)? Osoby mające przyjaciół rzemieślników wiedzą, że jest zwyczaj płacenia im pewnej kwoty za pracę na rzecz przyjaźni. Przychodzić na budowę w weekend, to niekoniecznie czas na odpoczynek. Czy rekompensata musi być wypłacana spoza kapitału własnego? Czy istnieją inne banki przyjazne pracy własnej?

Dziękuję!
Trala-la

[NaTwoim13]

Trala-la,

całkiem szczerze, wszystkie te pytania musi im wyjaśnić i uświadomić ich doradca finansowy, a następnie wdrożyć. Problemy lub doświadczenia opisane tutaj dotyczące współpracy z Bankiem DSL wynikają zwykle z tego, że komunikacja na wstępie była słaba, brakowało bliskiego kontaktu z doradcą, a jeśli taki był, to brakowało bliskiego kontaktu doradcy z Bankiem DSL.

Aktualnie mam również problem z dostarczeniem danych zleconego rzeczoznawcy do Banku DSL, ale trzeba to skomunikować, zaangażować się. Aktualnie udało mi się uzyskać w Berlinie u kierownictwa, że dane zleconego architekta zostaną wprowadzone do systemu. Dzięki temu pośrednik będzie mógł przyspieszyć termin rzeczoznawcy, dzwoniąc do niego lub klienta/doradcy i umawiając termin, co przyspieszy proces. W tym przypadku też nie jestem zadowolony z Banku DSL, jednak pozostaje to bankiem, który zwłaszcza w przypadku dużych modernizacji i/lub dużych prac własnych, zasiłku rodzicielskiego, umów czasowych i warunków wypłaty (m.in. są środki na prace własne, gdzie nie ma rachunku od firmy budowlanej, aby kupić materiały z góry na konto) itp., zwłaszcza pod względem najlepszych warunków i warunków jest najbardziej niezawodnym partnerem.

Gdyby byli moim klientem, nie musieliby się pytać o to wszystko, co tutaj pytają, byłoby to ustalone, wniosek byłby przygotowany i złożony tak, jak sytuacja i warunki tego wymagają. Nikt inny tutaj nie będzie w stanie udzielić im więcej informacji niż ja. Dlaczego nie kontaktują się ze mną, nie rozumiem, jeśli ich zaufany doradca również im to wyjaśnił i pokazał, to zastanawiam się, co jeszcze chcą tu dowiedzieć się. Skąd się biorą ich pytania i obawy, że nie da się ich tam rozwiać.

Żaden z moich klientów by się o to nie pytał, nie chciał się tego dowiedzieć, to musi wynikać z rozmowy, dlaczego u Państwa nie jest to możliwe, nie potrafię zrozumieć.

Faktem jest - i taką informację podałem i szczegółowo uzasadniłem - Bank DSL jest idealnym partnerem bankowym dla Państwa planów pod każdym względem, we wszystkim, twierdzę, że wiele banków na to się nie zgodzi, coś może nie zadziałać w określonym punkcie, a jeśli chodzi o warunki na końcu łańcucha. Do takich informacji i danych służy przecież to forum, całe pozostałe rzeczy mogą być realizowane tylko w praktyce. Z kim i gdzie to Państwu wyjaśniłem.