Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć wszystkim,

około tydzień temu mieliśmy spotkanie doradcze w Sparkasse dotyczące inwestycji finansowych.

Jako absolutni nowicjusze w tej dziedzinie, chcielibyśmy uzyskać drugą opinię eksperta, zanim podejmiemy decyzję.

Oferowane nam zostały następujące produkty:
- Deka-Dividenden Strategie CF (A), WKN: DK2CDS, (jednorazowo 5000€ i miesięcznie 200€)
- LBBW 1,4% Express Anleihe auf euro STOXX 50, WKN: LB1CG5 (jednorazowo 10000€)
- Schnodders euro Corporate Bond, LU0425487740 (jednorazowo 5000€)

Przeczytałem trochę na ten temat, ale informacje są tak rozbieżne, że jako nowicjusze czujemy się przytłoczeni.

Dodatkowo nie czytałem zbyt dobrych opinii na temat funduszy DEKA.

Mam nadzieję, że pomożecie nam zrozumieć tę sprawę bardziej klarownie i być może, jeśli powyższe produkty nam nie odpowiadają, znaleźć coś odpowiedniego.

Z góry dziękuję.

Pozdrowienia,
Daniel

[EasyD]

Przede wszystkim witajcie na forum, MDL!

Według mnie istotniejsze niż dobra czy zła jest pytanie, czy inwestycja finansowa pasuje do mnie, czy nie.

Jakie jest twoje osobiste podejście do ryzyka? Jak długo możesz pozostawić pieniądze z inwestycji, aby mogła ona się rozwijać? I tak dalej…

Na przykład, Strategia dywidendowa Deka-DividendenStrategie CF zaleca inwestowanie na okres od siedmiu lat. Fundusz ten został jak dotąd dobrze zarządzany, osiągając dobre zyski kapitałowe przy stosunkowo niskich kosztach. Jednak do tej pory nie musiał on przejść przez ogromny kryzys, ponieważ został uruchomiony dopiero sześć lat temu. Ponadto jest on bardzo szeroko zdywersyfikowany w stosunkowo solidne przedsiębiorstwa. Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że nie jest to zła opcja, jeśli pasuje do twoich potrzeb.

Schroder ISF-Rentenfonds można by z kolei zaklasyfikować na okres co najmniej trzech lat. Jego rozwój jest również zadowalający. Osobiście byłbym jednak obecnie trochę ostrożny w przypadku funduszy obligacji. Wynika to z faktu, że szczególnie punktują one w przypadku spadających stóp procentowych, a w przypadku wzrostu mogą odnotować straty kapitałowe. A jeśli chodzi o stopy procentowe, to nie jestem pewien, gdzie jeszcze mogą one spaść, aby to mogło przynieść prawdziwą przyjemność. Tutaj raczej prognozowałbym stagnację w ciągu najbliższych lat.

A następnie mamy jeszcze obligacje Landesbank… Mają one pewien urok według mnie, ale raczej odradzałbym ci inwestowanie w nie, ponieważ produkt ten - szczególnie dla początkującego - może być zbyt skomplikowany. Nawet jeśli któryś z kolegów widzi to inaczej - a wasz bankier sowieso - nie miałbym szczególnie dużych oczekiwań co do zysków z tego produktu. Włożenie tam 50% swojego kapitału inwestycyjnego uważam za nietrafione. Te roczne gwarantowane oprocentowanie w wysokości 1,4% nie powinny tu motywować, biorąc pod uwagę, że na końcu krótkiego okresu inwestycji kwota zwrócona mogłaby być znacznie niższa niż ulokowane 10 000 €. Ponadto trzeba mieć na uwadze także koszty.

Ale ostatecznie bez względu na wszystko. Pytanie pozostaje, co konkretnie do ciebie pasuje, jakie cele chcesz osiągnąć dzięki inwestycji?

[2titan1981]

Pytanie o koszty jeszcze nie zostało poruszone. W czasach niskich stóp procentowych należy również na to zwracać uwagę. Na przykład, nie akceptowałbym już opłat manipulacyjnych. Podobnie opłaty za prowadzenie rachunku depozytowego wynoszące znacznie więcej niż 20 € rocznie. Koszty zawsze pozostają ryzykiem, które zawsze ponosi klient przy próbie odzyskania ich. Jeśli chcesz obecnie zwiększyć rentowność, najczęściej warto obniżyć koszty....

[ADMCI4]

Dziękuję za szybkie odpowiedzi.

W kwestii ryzyka. Obecnie wszystko znajduje się na koncie crash z oprocentowaniem 0,1%. Więc na razie wszystko jest na bezpiecznej stronie.
Niestety nie ma już konta oszczędnościowego o nazwie Zuwachssparen w Sparkasse, które było dla nas niemal idealne.

Pytanie, co pasuje do nas, jest również ważne. Trochę ryzyka może być, jak w przypadku wymienionych produktów. Nie jesteśmy jednak pewni, czy na przykład fundusz DEKA dobrze liczy, gdyż koszty są już dość wysokie:

Prowizja przy zakupie: 3,75%; Bieżące koszty: 1,42%; Wypłaty półroczne około 3 - 4% r/r.

Mieliśmy już oba fundusze DEKA i nie mieliśmy z nimi najlepszych doświadczeń, ale to było już 10 lat temu.


Niecałe dwie godziny temu niezależnie poszukałem opinii o polecanych produktach. W przypadku funduszy DEKA opinie są raczej negatywne, nie znalazłem zbyt wiele informacji o Schroders, natomiast w przypadku obligacji LBBW prawie wyłącznie pozytywne opinie.

Następnie przeczytałem bardzo szczegółową odpowiedź od EasyD i byłam kompletnie zdezorientowana.

Postaram się teraz samodzielnie poszukać trochę informacji, ale być może moglibyście nam pomóc w znalezieniu właściwej drogi.


Dziękuję
Daniel

[EasyD]

Ważne jest, aby nie wszystko wrzucać do jednego worka. Fundusze Deka nie są takie same.

Grupa Deka i Schroders wydały wiele setek funduszy. W każdej z tych firm są fundusze, które radzą sobie szczególnie dobrze, niektóre dramatycznie słabo, a wiele mieści się gdzieś pomiędzy. To oznacza, że powinni zwrócić uwagę na poszczególne fundusze, aby sprawdzić, czy są odpowiednie dla nich.

Ale jeszcze raz. Zbliżają to z złej strony. Jeśli nie znają wcześniej swoich celów i pragnień oraz tego, czego chcą osiągnąć poprzez inwestycję, to znajdowanie odpowiednich funduszy dla siebie byłoby jedynie kwestią szczęścia i przypadku. Jeśli sami nie potrafią odpowiedzieć na te pytania i doradca z Deka ich nie zadał, proszę skorzystać z pomocy profesjonalisty.

[ADMCI4]

Celem całego przedsięwzięcia jest to, żeby nasze oszczędności pracowały dla nas, dzięki czemu będą rosnąć dzięki oprocentowaniu przy akceptowalnym ryzyku. Chcemy przeciwdziałać inflacji, co obecnie z oprocentowaniem na poziomie 0,1% nie jest możliwe. W najbliższym czasie nie planujemy żadnych dużych zakupów, więc na razie nie potrzebujemy tych pieniędzy. Mam nadzieję, że to opisuje cel, jak to pan nazywa.

[EasyD]

Nie.

Ale proszę mi nie złościć, nie mam zamiaru udzielać tutaj żadnych konkretnych rekomendacji inwestycyjnych. Gdy podejmuję takie kroki z klientem, spotykam się z nimi osobiście przez około dwie godziny, aby konkretnie ustalić, dokąd ma zmierzać podróż. Nie da się tego zasymulować tutaj na forum.

Jednak zastanawiam się, na jakiej podstawie zostały opracowane rekomendacje przez doradcę z Państwa banku oszczędnościowego, skoro wydaje się, że zupełnie nie wiedzą, co zrobić z moimi pytaniami.

[ADMCI4]

W Sparkasse omówiliśmy wspólnie ankietę, w której w rubryce Koncerny zaznaczono cel: optymalizacja majątku. Jesteśmy zupełnie nowi w kwestii funduszy inwestycyjnych i nie chcemy inwestować w coś, o czym nie mamy pojęcia. Dlatego też tak wiele pytań na ten temat. Nie szukamy tutaj rekomendacji inwestycyjnej, chcemy tylko drugą opinię na temat rekomendacji ze strony Sparkasse i czy taka inwestycja jest odpowiednia dla początkujących.

[2titan1981]

W zależności od tego, jak wypełniono kwestionariusz, można oczywiście dojść do „odpowiednich” wyników.

Waszym pierwszym celem byłaby ucieczka przed inflacją. Można to łatwo zrealizować, otwierając inne konto oszczędnościowe, na którym stopy procentowe wynoszą jeszcze ponad 0,5%. To byłoby wystarczające na początek, aby zrównoważyć inflację. Następnie macie czas, aby zastanowić się, co wam odpowiada.

Prowizje przy zakupie funduszy mogą być bezpiecznie omijane przy odpowiednim rachunku maklerskim w odpowiednim banku. Fundusze aktywne mają normalne koszty. Można je również zmniejszyć, przechodząc na pasywne. Koszty znacznie poniżej 1% są tam możliwe. Niektóre banki maklerskie całkowicie rezygnują z opłat za prowadzenie rachunku, jeśli na koncie znajduje się określona kwota, albo pobierają stałą opłatę za prowadzenie rachunku

[ADMCI4]

Celem zgodnie z ankietą jest optymalizacja majątku.

Nasze zabezpieczenie (ubezpieczenie ZAWODOWE, OC i wystarczające rezerwy) jest na miejscu.

Zamierzam teraz samodzielnie zająć się tematem finansów, ponieważ nie zaszkodzi to w żaden sposób.
Jeszcze zastanawiam się, na jak głęboki poziom chcę się w to zagłębić, ponieważ już wiele przeczytałem, a jako początkujący czasami można się przytłoczyć.

Po pierwsze, szukam konta oszczędnościowego, które zrekompensuje inflację, dla naszej rezerwy.

Następnie zajmę się kwestią optymalizacji majątku.
Trochę już się z tym zapoznałem i myślę, że jeśli nie będę potrzebował tych pieniędzy w najbliższych latach, pójdę w kierunku ETF-ów.

Jednak najpierw muszę znaleźć odpowiednie (? MSCI World ?)
Co jeszcze powinienem wziąć pod uwagę, jeśli chcę założyć własne konto?

[2titan1981]

Jeśli chcesz mieć tylko jeden fundusz, powinieneś wybrać MSCI ACWI, który obejmuje cały świat. W zależności od kwoty do zainwestowania, może być konieczne zakupienie więcej funduszy, zwłaszcza jeśli sądzisz, że zawartość jednego funduszu nie odpowiada twoim oczekiwaniom. Ważne jest jednak, abyś wiedział, że ryzyko jest wyższe niż to, które proponuje bank, ponieważ inwestujesz wyłącznie w akcje. W takiej sytuacji zawsze warto mieć gotówkę na lokacie dodatkowo do konta oszczędnościowego. W zależności od preferencji dotyczących ryzyka można łagodzić wahania. Istnieje wiele strategii, z których można skorzystać. Należy je dokładnie zaplanować z wyprzedzeniem. Oczywiście możliwe jest również dodanie 2 funduszy + gotówka na lokacie lub 3, 4 funduszy i jeszcze więcej. Lecz opłacalne jest dopiero przy większych kwotach. Im więcej funduszy, tym więcej pracy z nimi.
W zależności od wykorzystania kwoty wolnej od podatku, należy poszukać funduszy dywidendowych, które są również co najmniej łatwe pod względem podatkowym.

[ADMCI4]

To brzmi jak sporo pracy.

Czy oferta Sparkasse jest akceptowalna, czy można ją poprawić? Niestety, nie mam zbyt dobrego rozeznania w tej sprawie.

Jeśli mam samodzielnie zarządzać moim portfelem, co powinienem wziąć pod uwagę, aby zapewnić sobie bezpieczeństwo?

[2titan1981]

Praca, na którą Bank Spółdzielczy pozwala dobrze zapłacić, jak widziałeś powyżej. Pośrednik nie pracuje przecież za darmo. Pytanie bardziej brzmi, ile pracy chcesz włożyć samodzielnie, a ile pracy chcesz przekazać za pieniądze. Dlatego fundusz, który obejmuje cały świat i dodatkowo procentowo lokatę terminową. W zależności od skłonności do ryzyka można ustawić wagę, czy to 60% akcji i 40% lokaty terminowej, czy inna waga pozostaje do własnego uznania. Jeśli chcesz większego ryzyka, musisz zainwestować więcej w akcje, a w przypadku mniejszego - mniej. Oprocentowanie lokaty terminowej jest przecież znane.

[ADMCI4]

Tak, stopa zwrotu jest mi niestety znana. Więc dla mnie łatwiej będzie znaleźć dobre konto oszczędnościowe i otworzyć własne konto papierów wartościowych. Z tych 20 000 € przeznaczę 15 000 € na konto oszczędnościowe, a pozostałe 5000 € + 200 € miesięcznie zainwestuję w fundusz (nie ETF) poprzez plan oszczędnościowy. Chociaż teraz proporcja to 75% do 25%, chcę najpierw zabezpieczyć swoje inwestycje. Czy to byłoby rozsądnym rozwiązaniem?

[2titan1981]

nie najpierw wszystko na rachunku oszczędnościowym ~0,5% oprocentowania, następnie zrozumieć, zdecydować samemu, czy inwestowanie poprzez maklera się opłaca czy nie.

Następnie zdecydować się na fundusz, który pasuje do Ciebie (aktywny/pasywny) zgodnie z życzeniem i ustalić stałą stawkę - czy miesięczną, kwartalną, czy roczną itp. Następnie waga ryzyka powinna pozostać taka sama, więc musisz utrzymać wagę przy wpłacie, inaczej w Twoim przypadku z każdą wpłatą pójdziesz w stronę większego ryzyka. Podział i sposób wpłaty zostałyby odpowiednio określone przez maklera....

Ale dopóki naprawdę nie zapoznasz się z tematem, nie należy inwestować 0% w akcje, w przeciwnym razie będziesz popełniał błędy w 100%.

[ADMCI4]

Dziękuję za Twoje odpowiedzi.

Myślę, że też tak postąpię, w końcu ciężko zarobione pieniądze.

Czy masz jakieś zalecenia, jaką lekturą najlepiej się zapoznać?

[2titan1981]

Na rynku jest wiele opcji, ja zdecydowałem się na podejście pasywne i uważam, że książka Kommera Souverän Investieren jest dobrym wyborem dla początkujących.

[MagicMike]

Cześć MDL,

kiedyś stanąłem przed podobnym problemem i udałem się do doradcy od wynagrodzenia. Oferuje on również możliwość darmowej drugiej opinii. Zdecydowanie skontaktowałbym się z nim w Twoim miejscu. Nie zaszkodzi spróbować.

Oto dane kontaktowe:
4vestor
P. Weber
089-74 05 10 56

Pozdrowienia, Mike