Capital Investment 4

[Nina72]

Cześć wszystkim,

mam pytanie dotyczące zrozumienia. W banku mam dwa kredyty równocześnie o różnych wysokościach rat. Teraz dzwonił do mnie pracownik banku i zapytał, czy nie chciałbym mieć jednej raty, jeszcze niższej. Okres spłaty miałby pozostać taki sam. Oczywiście powiedziałem tak, być może z naiwności. Następnie dostałem dokumenty i pomyślałem, że chcą mnie oszukać. Były to dokumenty dotyczące zupełnie nowego kredytu na całą pozostałą kwotę dwóch istniejących kredytów, z nowym okresem spłaty wynoszącym 72 miesiące (a ja już spłacam od 2 lat) i ponownym obciążeniem odsetkami całkowicie dla tej nowej kwoty i okresu spłaty. To chyba oszustwo, prawda? Czy podane mi pozostałe kwoty kredytów zawierają już pozostałe odsetki? Dlaczego miałbym zaczynać całą tę grę od nowa? Nawiasem mówiąc, oszczędność przy ratach wynosiła 20 €/miesiąc. Miałem wrażenie, że chciano mi narzucić nowe odsetki poprzez nową umowę i uprzejmie odmówiłem. Czy zrobiłem dobrze, czy jestem na niewłaściwej drodze?

Z góry dziękuję!

Nina

[schunckt]

Ile zostało już spłacone ze starych pożyczek?

72 miesiące, czyli 6 lat - czy stare pożyczki były być może zaplanowane na spłatę w ciągu 8 lat?



T.

[Nina72]

Płacę około 2 lata, a oryginalne umowy mają także 72 miesiące. Oznacza to, że właśnie spłaciłem odsetki związane z starymi pożyczkami i zaczynam stopniowo spłacać właściwą kwotę kredytu. Wydaje mi się więc bezsensowne wzięcie praktycznie tej samej kwoty kredytu ponownie, z nowymi odsetkami na cały okres trwania 72 miesięcy, dla oszczędności w wysokości 20 € miesięcznie. W liczbach: Moja pozostała kwota kredytu z 2 bieżących umów wynosi 36 000 €, co obejmuje wszystko (odsetki, ubezpieczenie spłaty kredytu). Nowa umowa miałaby kwotę kredytu w wysokości 36 000 € + dodatkowe odsetki w wysokości około 15 000 € (?), czyli miałbym ponownie długi w łącznej kwocie 51 000 €. Nie jestem dobry z matematyki, ale wydaje mi się to dość wątpliwe. Czy jest na to jakaś wyjaśnienie, które mi umknęło?

[schunckt]

Nie spłaca się odsetek jako pierwszych. Oni narastają przez cały okres kredytowania. Zazwyczaj, w przypadku kredytu ratalnego, co miesiąc są obsługiwane odsetki i kapitał.

Suma kredytu to NIE 36 000 € plus 15 000 € odsetek. To tylko 36 000 €, a przez okres 6 lat narastają 15 000 € odsetek. W przeliczeniu na rok jest to więc 2500 €, co daje około 208 € czystych odsetek miesięcznie, co daje około 6,9% stopę procentową. Czy to się zgadza?

Pytanie brzmi więc, czy w ostatnich dwóch latach faktycznie nie dokonano spłat? Jakie były miesięczne raty?

T.

[Nina72]

Nie, nowa umowa mówi, że stopa procentowa wynosi 10,29%, a jasno jest w niej napisane, że 36 000 € kwoty kredytu + 15 000 € (kwota krzywa, nie mam jej dokładnie w głowie) odsetek = około 51 000 € całkowita kwota kredytu. Dlaczego zatem miałbym to zrobić, skoro w obecnych umowach muszę zapłacić tylko 36 000 €? Płacę około 600 € raty kredytu każdego miesiąca. Radzę sobie z tym dobrze, ale jeśli ktoś proponuje, że mogę płacić mniej miesięcznie bez dodatkowego obciążenia, to chyba skorzystam. Ale tak naprawdę to chyba nie ma sensu, bank nie zarobiłby na tym, prawda?

[schunckt]

Cześć, przy oprocentowaniu 10,29% pewnie pokazałbym bankierowi ptaka ?

Klienci często są zmywani miesięcznymi ratami.

Czyli ponownie: Z kwotą 600€ miesięcznie umowa zostałaby spłacona w ciągu 72 miesięcy, tak? To jednak nie może być prawda, ponieważ 600€ * 72 = 43.200€, a nie 51.000€. Czyli po 72 miesiącach nadal nie wszystko byłoby spłacone?!?

[Alex [CryptoMod]]

W przypadku takich kredytów składki ubezpieczeniowe są uwzględnione w ratach, więc to się może zdarzyć. Jeśli w nowej umowie ponownie uwzględnione zostaną nowe ubezpieczenia, będziesz znów miał(a) oryginalną sumę. Oznacza to, że teraz niższa kwota kredytu + ponownie uwzględnione składki na ubezpieczenia spłaty pozostałości długu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania takich konstrukcji zazwyczaj wynosi znacznie ponad 20%, jednak w oświadczeniu o kredyt musi być napisane, że klient chce ubezpieczenie spłaty kredytu, więc te koszty nie muszą być tak wyraźnie wskazane.

Na popularnych portalach kredytowych obecnie można uzyskać kredyty o oprocentowaniu nominalnym na poziomie 3,xx%.

[6Bankkaufmann]

Który partner bankowy obecnie oferuje Ci kredyt ratalny w wysokości 10,x%

[Alex [CryptoMod]]

Który bankowy partner oferuje obecnie kredyt ratalny w wysokości 10,x%


Nie nazwałbym tego teraz partnerem, ale prawdopodobnie Targobank lub coś w ten deseń.....

[Nina72]

Również: kredyt jest w Banku von Essen. Wtedy, przy pierwotnej wysokości kredytu, nawet nie drgnęli i szybko go zatwierdzili (ale mam dobrą historię kredytową, nie poszedłem tam z powodu złej oceny w BIK). Do tej pory wszystko było w porządku, płaciłem raty i wszystko było w porządku. Byłem świadomy, że oprocentowanie jest bardzo wysokie, ale potrzebowałem pilnie pieniędzy, a inne banki były bardziej konserwatywne. Nie miała miejsca dyskusja o pierwszej pożyczce i nowym kliencie, na początku żaden inny bank nie chciał mi zaoferować więcej niż 15000 €. W tym moim główny bank. Dyskusja rozgorzała teraz, gdy Bank von Essen zaoferował mi to wspaniałe rozwiązanie. Nie znam się zbyt dobrze, nie jestem dobry w liczbach, ale to wydało mi się dziwne. Zdecydowałem się jednak nie zawierać nowej umowy. Nie ma ku temu powodu. Radzę sobie dobrze z wysokością rat i po prostu spłacam kredyt do końca. To, że to jest teraz 2 raty, mnie nie interesuje, myślę, że z nową umową byłoby gorzej. Poza tym chcę jednak z niego odejść, z nowym okresem kredytowania znowu na 72 miesiące związałbym się na dłużej. Dlatego dziękuję za dotychczasowe opinie, moja decyzja została również podjęta dzięki nim.