Capital Investment 4

[hmo]

Witajcie,

chcielibyśmy sfinansować Dom, ale obecnie mamy tylko około 6 000 € własnego kapitału.
Jedno z naszych samochodów zostanie spłacone w sierpniu (260 € miesięcznie) i nie mamy żadnych innych kredytów w trakcie spłacania.
Nie ma wpisów w rejestrze dłużników.

Rodzina:
On: 40 lat
Ona: 35 lat
Dziecko 1: 6 lat
Dziecko 2: 13 lat
Dziecko 3: 17 lat
Dziecko 4: 17 lat

Dochody:
On - klasa podatkowa 1 - staż pracy 13 lat - 2700 zł netto
Ona - klasa podatkowa 1 - staż pracy 2 lata - 1200 zł netto + praca dodatkowa 400 €
Świadczenie rodzinne: 760 €
Alimenty z pierwszego małżeństwa: 220 €
Całkowite dochody: 5280 €

Mieszkamy w Badenii-Wirtembergii

Obecnie płacimy około 1000 € czynszu z opłatami oraz oszczędzamy miesięcznie 500 € + 200 € na dzieci.

Na temat nieruchomości:
Szukamy nieruchomości z mieszkaniem dla mojej matki, co oznacza dodatkowe przychody w wysokości około 500 €.
Ponieważ chcemy spłacać obiekt do emerytury, uważamy, że sumę kredytu w wysokości około 300 000 € można uznać za realistyczną.

Czy finansowanie w tych okolicznościach jest możliwe?

[NaTwoim13]

Cześć hmo,

brakujący kapitał własny sam w sobie nie będzie powodem, dla którego finansowanie takiego przedsięwzięcia nie jest możliwe.

W zasadzie pozytywna opinia kredytowa powinna być osiągalna. Stopień zadłużenia jest znośny, dochody są dobre, zaangażowanie matki w planowane przedsięwzięcie jest godne uznania, planowanie dzieci powinno być zakończone, a z wysokimi płatnościami czynszowymi pewnie się już oswoiliście.

Czy może wystąpić możliwość udzielenia pożyczki przez pracodawcę? Czy matka ma ukryte rezerwy? Czy kapitał własny jest gromadzony w kontrakcie oszczędnościowym na cele budowlane?

[6Bankkaufmann]

@hmo

Twoje dane są dobre.

Realizacja Twojego życzenia finansowania powinna być możliwa. Finansowanie wszystkich kosztów (ceny zakupu, podatku od nabycia nieruchomości, pośrednika, notariusza) jest całkowicie wykonalne.

Gdzie szukasz odpowiedniej nieruchomości w BW?

[Klaus1976]

Dlaczego przy tak wysokich dochodach netto tak mało oszczędza się?
Czy dwaj 17-latkowie zostaną włączeni do kosztów utrzymania? (ewentualnie z powodu edukacji)

[hmo]

Hallo hmo,
Ist ggf. ein Arbeitgeberdarlehen möglich? Hat die Mutter stille Reserven? Ist das EK in einem Bausparvertrag angespart?

Arbeitgeberdarlehen ist evtl. möglich und können wir anfragen.
Das EK Kapital liegt klassisch auf dem Sparbuch.
Stille Reserven meiner Mutter gibt es keine.
Zitat von noelmaxim
Wo suchen Sie in BW eine entsprechende Immobilie?

Wir suchen im Enzkreis

Zitat von noelmaxim
warum wurde mit so viel nettoeinkommen so wenig gespart ?

Werden die beiden 17jährigen an den Unterhaltskosten beteiligt ? ( da evtl Ausbildung)

Wir sind beide aus erster Ehe. Die Scheidungen waren teilweise recht teuer und auch die Anschaffung eines neuen Hausrats war nicht ohne.
Dafür haben wir keinerlei offene Verbindlichkeiten (mit ausnahme von einem unserer Autos welches in wenigen Monaten abbezahlt ist.
Die Kinder gehen noch zur Schule und selbst wenn sie in der Ausbildung wären, würde ich nicht mit ihrem Geld kalkulieren wollen.

Ergänzend:
Wir sparen noch 80€ per VL in einen Sparbrief und ca. 150€ in Altersvorsorge.

[6Bankkaufmann]

@HMO, Enzkreis jest tutaj za rogiem.

Za kwotę 300 000 EUR na pewno znajdziesz coś odpowiedniego.

Chętnie pomogę, jeśli sam nie znajdziesz nieruchomości.

[Tikonteroga]

Cześć wszystkim,

chcielibyśmy sfinansować Dom, ale obecnie dysponujemy tylko około 6 000 € kapitału własnego.
Jedno z naszych samochodów zostanie spłacone w sierpniu (260 € miesięcznie), nie mamy żadnych innych kredytów.
Nie mamy wpisów w Schufie itp.

Rodzina:
On: 40 lat
Ona: 35 lat
Dziecko1: 6 lat
Dziecko2: 13 lat
Dziecko3: 17 lat
Dziecko4: 17 lat


Dochody:
On - klasa podatkowa 1 - staż pracy 13 lat - 2700 netto
Ona - klasa podatkowa 1 - staż pracy 2 lata - 1200 netto + praca dodatkowa 400 €
Świadczenie rodzinne: 760 €
Alimenty z pierwszego małżeństwa: 220 €

Łączny dochód: 5280 €

Mieszkamy w Badenii-Wirtembergii


Obecnie płacimy około 1000 € czynszu wraz z opłatami oraz oszczędzamy 500 € miesięcznie + 200 € na dzieci.


Co do nieruchomości:
Szukamy nieruchomości z mieszkaniem dla mojej matki, co dodatkowo przyniesie około 500€ dochodu.
Ponieważ chcemy spłacać obiekt aż do emerytury, uważamy kwotę kredytu w wysokości około 300 000 € za realistyczną.

Czy możliwe jest sfinansowanie w tych warunkach?

Cześć,

mam kilka pytań i uwag dotyczących waszego planu. Niestety z lekkim tonem krytyki, ale uważam, że ważne jest, aby się tym wcześniej zająć, zanim zaciągniemy tak wysoki kredyt.

Pytania:

1) Ile metrów kwadratowych powierzchni mieszkalnej powinien mieć Dom dla ciebie, twojej żony i waszych dzieci? Ile metrów kwadratowych powierzchni mieszkalnej powinno mieć mieszkanie dla twojej matki?
2) Czy twoje dwie 17-letnie dzieci również zamieszkają w domu?
3) Jak długo twoje dwie 17-letnie dzieci będą uprawnione do otrzymywania świadczeń rodzinnych i alimentów? Kiedy w przybliżeniu ukończą szkołę lub studia?
4) Jakie są wasze miesięczne lub roczne stałe koszty lub jaki jest wasz standardowy koszt utrzymania?
5) Czy moglibyście zmniejszyć wasze miesięczne lub roczne stałe koszty?
6) Czy moglibyście sprzedać coś (drugi samochód, lokatę), aby mieć więcej kapitału własnego?
7) Czy wiesz, jak wysoka byłaby zasiłek dla bezrobotnych i zasiłek chorobowy, jeśli musiałbyś z nich skorzystać podczas spłaty kredytu?
8) Czy jako główny żywiciel rodziny masz ubezpieczenie od niezdolności do pracy? Jeśli tak, na jaki okres jesteś ubezpieczony i jak wysoka byłaby twoja renta z tytułu niezdolności do pracy?
9) Czy twoje wynagrodzenie jest regulowane umową zbiorową, dzięki czemu regularnie dostajesz niewielkie podwyżki?
10) Czy twoje ewentualne ubezpieczenie od niezdolności do pracy ma klauzulę indeksacyjną?

Uwagi

1) Uważam, że z kwotą 300 000 EUR w formie kredytu i 6 000 EUR kapitału własnego ciężko będzie wam kupić Dom dla 4-6 osób + mieszkanie dla matki.
2) Świadczenie rodzinne i alimenty dla twoich dwóch 17-latków nie powinny być uwzględnione w planie finansowym.
3) Możesz rozważać świadczenie rodzinne dla najmłodszego dziecka tylko w przypadku związania na 15 lat.
4) Powinniście złożyć wniosek o kredyt w banku dopiero po spłaceniu kredytu samochodowego.
5) Do twojej emerytury pozostało tylko 27 lat.

[hmo]

Cześć,

mam kilka pytań i uwag dotyczących Waszego planu. Niestety, z lekko krytycznym wydźwiękiem, ale uważam, że ważne jest zająć się nimi wcześniej, zanim weźmie się tak wysoki kredyt.

Dziękuję za to






Cytat od Tikonteroga

Pytania:

1) Ile metrów kwadratowych powierzchni mieszkalnej powinien mieć Dom dla ciebie, twojej żony i twoich dzieci? Ile metrów kwadratowych powierzchni mieszkalnej powinna mieć mieszkanie dla twojej matki?
2) Czy twoje dwie 17-letnie dzieci również zamieszkają w domu?
3) Jak długo twoje dwie 17-letnie dzieci będą uprawnione do otrzymywania zasiłku rodzinne i alimentów na dzieci? Kiedy planujecie ukończenie nauki lub studiów?
4) Jak wysokie są wasze miesięczne lub roczne koszty stałe lub ile wynosi wasze standardowe zapotrzebowanie?
5) Czy moglibyście zmniejszyć wasze miesięczne lub roczne koszty stałe?
6) Czy moglibyście coś jeszcze sprzedać (drugi samochód, obligacje), aby mieć więcej własnych środków?
7) Czy znasz wysokość twojej zasiłku dla bezrobotnych i świadczenia chorobowego, jeśli miałbyś otrzymywać jedno z nich podczas trwania kredytu?
8) Czy jako główny żywiciel rodziny masz ubezpieczenie od niezdolności do pracy? Jeśli tak, na jaki okres jesteś ubezpieczony i jak wysoka byłaby twoja renta z tytułu niezdolności do pracy?
9) Czy twoja pensja jest regulowana przez układ zbiorowy, który zapewnia regularne podwyżki?
10) Czy twoje ewentualne ubezpieczenie od niezdolności do pracy ma wartość indeksacji?


1) 170-200 metrów kwadratowych
2) tak, dopóki nie będą chcieli się wyprowadzić. Aktualnie bliźniacy dzielą pokój.
3) nie planujemy zasiłku rodzinne, podaliśmy go jedynie informacyjnie
4) nasze stałe koszty wynoszą obecnie około 50% naszych dochodów netto. Obecnie nie uważamy redukcji za konieczną.
6) Moglibyśmy, ale nie pomogłoby nam to dalej. Musielibyśmy następnie sfinansować kolejny samochód po zakupie domu?
7) Moglibyśmy sami pokrywać nasze stałe koszty nawet w przypadku bezrobocia. Obecnie zakładamy, że finansowanie domu nie spowoduje istotnego wzrostu naszych stałych kosztów.
8) Tak, muszę ponownie przejrzeć polisę i ewentualnie dostosować ją w ramach finansowania
9) On - nie, Ona - tak
10) patrz 8






Cytat od Tikonteroga

Uwagi

1) Sądzę, że 300 000 EUR jako pożyczka i 6 000 EUR jako kapitał własny nie zabiorą was zbyt daleko, jeśli chcecie kupić Dom dla 4-6 osób + mieszkanie dla wynajmującego.
2) Zasiłek rodzinny i alimenty na dzieci dla twoich dwóch 17-latków nie powinny być uwzględnione w finansowaniu.
3) Z zasiłkiem rodzinny dla twojego najmłodszego dziecka, możesz planować przy zatwierdzeniu oprocentowania na 15 lat.
4) Powinniście skonsolidować kredyty samochodowe przed ubieganiem się o kredyt w bankach.
5) Do twojej emerytury pozostało tylko 27 lat.


1) wydaje mi się, że obecnie jest to możliwe w naszym regionie.
2) nie uwzględniliśmy tego. Jesteśmy świadomi, że będziemy musieli opłacić Dom nawet bez dzieci.
3) patrz 2
4) moglibyśmy uregulować kredyt samochodowy w krótkim czasie, jeśli miałoby to wpływ na wniosek.
5) ...uff...jeszcze dość dużo. Wybraliśmy kwotę kredytu tak, abyśmy mogli spłacić Dom do emerytury. Czy suma kredytu jest niezwykle wysoka w porównaniu do naszych danych?

Właściwie planowaliśmy zaczekać jeszcze rok z zakupem domu, ale ponieważ obecna nieruchomość, w której mieszkamy, będzie wkrótce sprzedana, musimy się już rozejrzeć.
Obecnie płacimy około 1500 EUR miesięcznie za Dom z 2 mieszkaniami i piwnicą, a chcielibyśmy zainwestować te pieniądze w nieruchomość zamiast w kolejny wynajem.
Ponadto chcielibyśmy się przeprowadzić po raz ostatni

Bardzo dziękuję za wszystkie uwagi. Temat związany z niezdolnością do pracy dokładnie przeanalizuję jeszcze raz.

[NaTwoim13]

Widzę wiele zrozumiałych powodów, dla których zajmują się tym przedsięwzięciem i się nim zajmują. Uważam również, że można osiągnąć pozytywną decyzję kredytową. Skorzystanie z pożyczki pracodawcy jako finansowanego kapitału własnego dodatkowo to wspiera.

[Tikonteroga]

7) Możemy nadal pokrywać nasze koszty stałe w przypadku utraty pracy. Aktualnie zakładamy, że finansowanie domu nie znacząco zwiększy nasze koszty stałe.

Warto byłoby to jednak sprawdzić. Ponieważ koszty stałe, rata kredytu oraz koszty dodatkowe związane z domem (np. fundusz na utrzymanie) powinny być zabezpieczone za pośrednictwem zasiłku dla bezrobotnych i zasiłku chorobowego.

- Im wyższe są twoje koszty stałe, tym niższa może być rata kredytu, którą możesz uzgodnić z bankiem. W większości przypadków nie będziesz mógł później zmienić raty. Oznacza to, że udział spłaty w przypadku kredytu ratalnego jest niższy, a ty płacisz więcej odsetek. Nawet przy stopie oprocentowania na poziomie 1,5%, przy kredycie na kwotę 300 000 EUR, spłacanym przez około 25-30 lat, kwota ta szybko rośnie. To po prostu pieniądze, które tracisz na rzecz banku. Pieniądze znikają, nawet jeśli zredukujecie swoje koszty stałe o tylko 50 EUR i możliwe będzie zwiększenie raty kredytu o 50 EUR, może to znaczyć wiele przy kredycie ratalnym spłacanym przez 30 lat.

- Im niższe są twoje koszty stałe, tym więcej pieniędzy możesz użyć w dobrych czasach na dodatkową spłatę. Dzięki wysokim dodatkowym spłatom możesz rekompensować brakujący kapitał własny podczas zakupu. Jeśli spłacisz 10 000 EUR na początku roku jako dodatkową spłatę, a stopa procentowa wynosiłaby 1,5%, po 20 latach oszczędziłbyś aż 3000 EUR na odsetkach.

Najprawdopodobniej będziecie potrzebowali refinansowania po kilku latach i może się okazać, że będziecie musieli zapłacić (zdecydowanie) wyższe odsetki. Wtedy korzystne jest, gdy pozostałe zadłużenie jest jak najniższe…

Czy kwota kredytu jest niezwykła w porównaniu do naszych danych?

Ano, po prostu nie mamy wystarczającej ilości kapitału własnego na koszty poboczne zakupu, takie jak podatek od nabycia nieruchomości, notariusz i ewentualna prowizja dla pośrednika. Uważam, że musiałoby to mieć negatywny wpływ na stopę procentową, ponieważ nie macie odpowiedniej zapłaty za to. Ryzyko dla banku jest zatem większe. Dla was oznacza to zwiększone koszty ogólne, ponieważ wraz z wyższym kredytem rosną nie tylko odsetki (EUR), ale także stopa procentowa (%).

Być może nie jest to nic niezwykłego. Ale to, że coś nie jest niezwykłe, nie oznacza automatycznie, że jest to rozsądne czy ekonomiczne.

[hmo]

Chciałbym się temu przyjrzeć. Ponieważ koszty stałe, rata kredytu oraz dodatkowe koszty związane z domem (np. fundusz remontowy) powinny być zabezpieczone przez zasiłek dla bezrobotnych i zasiłek chorobowy.

- Im wyższe są twoje koszty stałe, tym niższa jest rata kredytu, którą możesz uzgodnić z bankiem. W większości przypadków nie będziesz mógł później zmienić raty. Oznacza to, że udział spłaty w kredycie ratalnym będzie niższy, a będzie się musiał więcej zapłacić odsetek. Nawet przy stopie procentowej 1,5%, przy kredycie o wysokości 300 000 EUR spłacanym w ciągu około 25-30 lat, kwota ta wzrośnie dość znacznie. To po prostu pieniądze, które tracisz na rzecz banku. Pieniądze idą w zapomnienie. Nawet jeśli zdołasz zmniejszyć nasze koszty stałe o 50 EUR i zwiększyć w ten sposób ratę spłaty o 50 EUR, to przy kredycie ratalnym spłacanym przez 30 lat nawet taka mniejsza kwota może mieć spore znaczenie.

- Im niższe są twoje koszty stałe, tym więcej pieniędzy możesz przeznaczyć w dobrych czasach na dodatkową spłatę. Dzięki dużej nadpłacie możesz z ekonomicznego punktu widzenia skompensować to, że przy zakupie mieliście niewiele kapitału własnego. Jeśli w ciągu roku spłacisz dodatkowo 10 000 EUR na 1.1., a stopa procentowa wyniesie 1,5%, w ciągu 20 lat zaoszczędzisz 3000 EUR na odsetkach.

Bardzo prawdopodobne jest, że będziesz potrzebować refinansowania po kilku latach i będziesz musiał (znacznie) więcej płacić odsetek. Wtedy będziesz miał również korzyść z możliwie jak najniższej pozostałej kwoty zadłużenia...

Chcę utrzymać raty tak wysokie, jak to możliwe. W tej chwili szacujemy ratę między 1000,--/1400,--
W naszej obecnej sytuacji moglibyśmy dalej odkładać oszczędności na naprawy i/lub dodatkową spłatę w wysokości około 500 EUR miesięcznie, nie zmieniając niczego w naszym standardzie życia.
Uważam również, że powinniśmy wykorzystać obecne stawki procentowe do szybkiej spłaty i nie wydaje mi się sensowne płacenie odsetek w wysokości 1% itp.




Zacytowano użytkownika Tikonteroga

No cóż, nie ma wystarczającej ilości kapitału własnego na koszty związane z zakupem, takie jak podatek od nabycia nieruchomości, notariusz i ewentualna prowizja maklerska. Wydaje mi się, że powinno to wpłynąć negatywnie na stawkę procentową, ponieważ nie macie nic na pokrycie tych kosztów. Ryzyko dla banku jest wyższe. Dla was oznacza to zwiększenie kosztów ogólnych, ponieważ przy wyższym kredycie wzrastają nie tylko odsetki (€), ale również stopa procentowa (%).

Może to nie jest nic nadzwyczajnego. Ale to, że coś nie jest nadzwyczajne, nie oznacza od razu, że jest rozsądne lub ekonomiczne.


To prawda i nie planowałem tego. Niestety, jesteśmy bardziej lub mniej zmuszeni do przeprowadzki w przyszłym roku, ponieważ Dom zostanie sprzedany. Nie mamy więc czasu na poprawę kapitału własnego. Mamy jednak możliwości zwiększenia kapitału własnego. Niemniej jednak nie jest to decyzja pozbawiona rozważenia, czy jest to wartość ofiary, czy to ma sens.

300 000 EUR nie jest koniecznie kwotą docelową, a raczej maksymalną kwotą. Uważamy, że z całkowitą kwotą 260 000,- / 280 000,- możemy znaleźć odpowiedni obiekt.

[Tikonteroga]

Przepraszam, nie chciałem zdyskredytować ci teraz ani oczerniać. Chciałem tylko dać ci impuls, abyś się tym zajął. Wiele osób tego nie robi i nawet nie wie, ile odsetek będzie musiało zapłacić i ile mogłoby zaoszczędzić, gdyby zoptymalizowało swoje finanse. Te osoby po prostu cieszą się, że bank zgodził się na finansowanie i kontynuują swoje życie, jakby nie miały żadnych długów... Nie powinieneś także ślepo ufać bankowi, ponieważ ich interesem jest przede wszystkim osiągnięcie jak najwyższych zysków przy jak najmniejszym ryzyku. Nie musisz wykorzystywać każdej możliwości zwiększenia kapitału własnego i zmniejszenia kosztów stałych. Ale przynajmniej możesz przeanalizować i ocenić każdą możliwość, a potem podjąć decyzję. Standardowe są na przykład roczne dodatkowe spłaty w wysokości 5% lub 10% kwoty pożyczki. Idealne byłoby, gdyby można było jednorazowo uiścić pełną dodatkową spłatę za rok od 1 stycznia. Można również użyć na przykład planu oszczędnościowego pracownika do spłaty lub dodatkowej spłaty.

[hmo]

Przykro mi, nie chciałem zrobić Ci teraz na złość ani mówić źle. Chciałem tylko dać Ci impuls, żebyś się tym zajął. Wielu ludzi nie robi tego i w ogóle nie wie, ile odsetek będzie płacić i ile odsetek mogliby zaoszczędzić, gdyby zoptymalizowali swoje finanse. Po prostu cieszą się, że bank zgodził się na finansowanie i dalej żyją, jakby nie mieli długów... Nie powinieneś też (po prostu) ufać bankowi, ich interesem jest w pierwszej kolejności uzyskiwanie jak największego zysku przy jak najmniejszym ryzyku. Nie musisz od razu korzystać z każdej możliwości, aby zwiększyć kapitał własny i zmniejszyć koszty stałe. Ale możesz przynajmniej przejrzeć i ocenić każdą możliwość, a potem zdecydować. Na przykład, zwykłe są roczne dodatkowe spłaty w wysokości 5% lub 10% kwoty kredytu. Idealnie byłoby, gdyby można było opłacić całą dodatkową spłatę na raz na cały rok, na przykład na 01.01. Można również używać świadczeń pracowniczych na spłatę lub dodatkową spłatę.

Nie ma powodu do smutku, cieszę się z Twoich sugestii i informacji. Zarejestrowałem się tutaj właśnie po to, aby poznać te różne perspektywy dotyczące mojej sytuacji. Kilka rzeczy już wpisałem na listę rzeczy do zrobienia i przede wszystkim sprawdzę moje ubezpieczenia, aby ewentualnie zminimalizować ryzyka. Sprawdzimy też jeszcze raz kwestię kapitału własnego. Dziękuję bardzo!

[isasuhl]

Cześć, chętnie obliczę, co dla Ciebie wchodzi w grę. Kupno domu nawet bez wkładu własnego. Chętnie udzielę Ci niezobowiązującej i bezpłatnej porady. Zadzwoń do mnie. Tel.: 0800 3 35 17 03 lub napisz do mnie wiadomość na adres info@ihr-bankpartner.de Odwiedź nas również na stronie www.ihr-bankpartner.de Pozdrawia Cię Sandra Schmidt z isasuhl