Capital Investment 4

[Sammy2016]

Witam wszystkich,

mam pytanie dotyczące prolongacji kredytu hipotecznego lub kredytu z możliwością zawarcia umowy z góry:

Obecnie mój pracodawca oferuje pracownikom możliwość dobrowolnego zapisania się do planu socjalnego. Ta opcja jest bardzo interesująca dla mnie, ponieważ wypłata odprawy jest bardzo wysoka, a moje pragnienie zmiany (nowa praca lub samozatrudnienie) mogłoby się dzięki temu spełnić. Niemniej jednak planowane wypisanie się (za około 1,5 roku) następowałoby rok przed zakończeniem okresu obowiązywania mojego aktualnego zabezpieczenia przed zmianą stóp procentowych kredytu hipotecznego, ponadto z powodu długiego okresu nie mogę jeszcze powiedzieć, czy moje cele do tego czasu zostaną osiągnięte, a ja znowu będę dysponował tak wysokim dochodem jak obecnie.

Dane:

- Wartość nieruchomości około 380 000 €
- Potrzeba prolongacji około 230 000 €
- Miesięczna rata kredytu z możliwością zawarcia umowy z góry według zapytania wynosi około 700 € (1,5% plus 2% spłaty kapitału)
- Oszczędności około 30 000 €
- Dodatkowo odprawa jako płynność finansowa

Według rozmowy telefonicznej z bankiem, który udzielał mi kredytu hipotecznego, już w styczniu mógłbym uregulować kredyt z opcją zawarcia umowy z góry na bardzo korzystnych warunkach, a środki zostałyby wypłacone pod koniec 2018 roku. Proces ten odbyłby się bez ponownej oceny zdolności kredytowej.

Jednakże zakładam, że przed prolongacją zostanie ponownie zweryfikowana zdolność kredytowa.

Co by się stało, gdybym wówczas nie był zatrudniony na stałe? Czy należność nieruchomości oraz dochód mojej żony (około 2000 € netto plus 380 € zasiłku na dziecko) byłyby wystarczające do uzyskania finansowania na zabezpieczenie przed zmianą stóp procentowych?

Mamy dobrą sytuację finansową jako rodzina, co jednak niekoniecznie jest istotne dla banku. Dlatego też moje pytanie.

Dziękuję i pozdrawiam
Sammy

[3eugh]

Cześć i witaj na forum!

Moja odpowiedź może nie być związana bezpośrednio z twoim pytaniem, ale być może nadal istnieją dla Ciebie zupełnie inne możliwości. Być może możesz odwołać swoją umowę o kredyt, którą podpisałeś w przeszłości. Jednak wszystko zależy od tego, kiedy ją podpisałeś. Szczegóły na ten temat znajdziesz tutaj na forum lub w internecie pod hasłem Widerrufsjoker. Nie martw się, nie próbuję tu handlować, więc nic na tym nie zarabiam, ale jako kredytobiorca również mnie to dotyczy (jak tysięcy innych konsumentów) i skorzystałem z tej możliwości. W każdym razie życzę powodzenia!

A teraz mam nadzieję, że inni użytkownicy odpowiedzą na Twoje rzeczywiste pytanie. Przepraszam, że nie mogę napisać więcej w tej sprawie.

[NaTwoim13]

Cześć Sammy2016,

To nie jest łatwa sytuacja i Twoje obawy są uzasadnione, ważne jest, że wszystko to bierzesz pod uwagę.

Ogólnie rzecz biorąc, przedłużenie Forward (tak nazywa się Forward u obecnego dostawcy kredytu) byłoby bezpiecznym rozwiązaniem, ponieważ zazwyczaj nie wymaga to nowej weryfikacji zdolności kredytowej, ani podczas składania wniosku, ani przed wypłatą kredytu po zakończeniu okresu Forward. Sytuacja wygląda inaczej w przypadku Forward z nowym dostawcą kredytu. W tym przypadku weryfikacja ta odbywa się podczas składania wniosku (ale możesz zacząć to teraz) i przy wypłacie, co może być problemem.

Zazwyczaj warunki Forward nowego dostawcy kredytu są korzystniejsze niż warunki dla przedłużenia Forward, więc zawsze warto zbadać rynek, zanim ślepo zdecydujesz się na podpisanie umowy z dotychczasowym dostawcą kredytu.

Jednak widzę rozwiązanie w dochodach Twojej żony, które mogą być wystarczające, aby Twój dochód nie był wymagany. Aby to ocenić, potrzebne są dodatkowe informacje.

[3eugh]

@noelmaxim: I żadnego słowa o możliwości odwołania? Czy coś przeoczyłem?

[Daukind]

@noelmaxim: Und kein Wort zur Widerrufsmöglichkeit? Habe ich evtl. etwas übersehen?

Dlaczego by miała? Tylko dlatego, że może/mógł? Być może jest zadowolony ze swojego banku i świadomie podpisał tamten umowę. Wybrnięcie teraz z tego, tylko dlatego że de jure jest to możliwe, nie jest w zasięgu każdego.

[Sammy2016]

Cześć wszystkim,

Dziękuję najpierw za odpowiedzi i wkład w to!

Tak, jestem naprawdę zadowolony z banku i nie chciałbym zmieniać. Wydaje mi się, że 1,5 procent na 15 lat to naprawdę dobra oferta 2 lata przed końcem okresu obowiązywania oprocentowania.

Ponadto uważam, że łatwiej będzie przedłużyć umowę w banku macierzystym.

Teraz nawet nie zakładam, że zostanę bez pracy, chodzi mi o najgorszy scenariusz. W ostateczności moja żona może zawsze zwiększyć etat z 60 do 80 lub 100 procent, chociaż sam tego nie chcę.

Mamy dwoje dzieci, ale mam nadzieję, że bank nie zerwie umowy nawet przy dochodzie 2000 euro, dodatkowym świadczeniu 380 euro, regularnie spłacanych rat, pozytywnej historii w Biurze Informacji Kredytowej i raty znacznie poniżej 700 euro.

Spłata nie będzie problemem przez długi czas, ze względu na możliwą wysoką odprawę.

Dzięki wam! Świetne forum!

Pozdrawiam,
Sammy

[6Bankkaufmann]

Jeśli jesteś zadowolony z obecnej banku, podpisanie umowy na stałą stopę procentową 1,5% na 15 lat od 2018 do 2033 roku jest naprawdę w porządku.

[xlarge]

2-3 lata temu miałem podobny problem - chociaż nie do końca dobrowolnie

Jednak całą sytuację mogłem przyjąć dość spokojnie, ponieważ wypłata pełnej kwoty po zakończeniu okresu wiązania oprocentowania była możliwa.
(Ale dlaczego spłacać zobowiązanie, gdy odsetki kredytowe wynoszą poniżej 1,2%? - Lepiej zostawić pieniądze na lepiej oprocentowanym koncie oszczędnościowym lub w portfelu akcji.)

Jednak nie musiałem ponownie dostarczać zaświadczeń o zarobkach - czy takie postępowanie jest normą po np. 10 latach wiarygodnej współpracy kredytowej i przedłużeniu umowy w tej samej banku?
(Schufa nie powinna się dowiedzieć o utracie zatrudnienia, prawda?)

Dotyczące wypłat można uzyskać tu kilka wskazówek:
https://der-privatier.com/kap-9-3-2-d...positionsjahr/ (wiele wskazówek dotyczących ubezpieczenia zdrowotnego dla rodziny, porad podatkowych itp.)
https://www.abfindunginfo.de/abfindung.html

Piękne jest to, że zwykle wypłaty są zwolnione z obowiązkowych składek ubezpieczeniowych, a korzystając z tzw. reguły piątkowej, można zaoszczędzić wiele podatków.
(Korzystne pod względem podatkowym: wypłata wypłaty dopiero w następnym roku - brak dodatkowych dochodów, dobrowolne wpłaty do systemu emerytalnego i/lub Rüruprente -> dzięki temu na mojej wypłacie (2 roczne wynagrodzenie brutto) zapłaciłem tylko 6% podatku ... lepiej w systemie emerytalnym niż u urzędu skarbowego.)

[6Bankkaufmann]

@xlarge, Biuro informacji gospodarczej nie dowiaduje się o utracie pracy.

[NaTwoim13]

@Bankkaufmann

W żadnym wypadku nie chodzi tutaj o najlepszy oprocentowanie, dlaczego nie poruszają Państwo kwestii postawionej przez TE? Gdybym był w jego sytuacji, zastanowiłbym się, czy przypadkiem nie zrozumieli intencji. Proszę uzasadnić, dlaczego piszą Państwo tak po prostu, że prolongacja nie stoi na przeszkodzie. Co się stanie, jeśli teraz podpisze on prolongatę, a bank będzie chciał zobaczyć rozliczenia przy wypłacie? Czy nie rozumieją Państwo tych uzasadnionych obaw, jakie on ma? Czy zapytał on o to, czy oprocentowanie jest dobre??? Uważam, że to stwierdzenie jest nieodpowiedzialne i lekkomyślne. Zaczynam się zastanawiać, dlaczego jako eksperci wykonują to w taki niedbały sposób!

Konkretne i trwałe odpowiedzi można udzielić tylko mając więcej informacji z tła. Należy sprawdzić, czy sama pensja kobiety jest wystarczająca, aby spełnić wymagane miesięczne wydatki gospodarstwa domowego i w ten sposób możliwe jest wypłacenie pożyczki. Być może warto byłoby otwarcie porozmawiać z bankiem, z którym planuje się prolongację, i przed podpisaniem przedłużonej umowy przeanalizować najgorszy scenariusz.

@xlarge

Oczywiście, nie ryzykują wtedy utraty domu lub sytuacji, w której kredyt nie zostanie wypłacony, a nie będą mieli możliwości skorzystania z pożyczki. Jeśli jednak pożyczka nie zostanie wypłacona i będą musieli ją spłacić ze środków własnych, poniosą ogromne koszty. Ponieważ jeśli pożyczka nie zostanie wypłacona, będą musieli zapłacić co najmniej odszkodowanie za nieodjęcie.

@eugh

Nie ma sprawy, ale uważam, że w tej chwili TE z pewnością zastanawiają się nad innymi kwestiami, więc cofnięcie mogłoby być rozważane krytycznie. Co jeśli cofnięcie będzie skutkować tym, że z powodu zapowiadanej rezygnacji z pracy nie otrzyma nowej pożyczki? Sądzę, że cofnięcie w takiej sytuacji lub przy takich planowanych działaniach nie byłoby dobrym pomysłem.

To są informacje, które należy wziąć pod uwagę, jeśli ktoś taki jak TE planuje coś i zajmuje się konsekwencjami i sposobami działania - co uważam za słuszne i zrozumiałe - i stawia tu pytanie!

[Sammy2016]

Hej wszystkim,

widzę aktualnie żadnego powodu do odwołania się lub zmiany banku.

Chodzi mi głównie o najgorszy przypadek, ponieważ jeśli mogę odejść, to jest to możliwe najwcześniej za 1,5 roku. Potem pozostaje jeszcze 10 miesięcy do upływu oprocentowania.

1) Ile minimalnego dochodu plus zasiłku rodzinne potrzebuję na ratę około 700 euro w gospodarstwie domowym 4-osobowym? Nie ma innych obciążeń!

2) Czy istnieje możliwość zastawienia kwoty? Na przykład, czy pierwsze 5 lat mogą być zabezpieczone?

Dziękuję za informacje!

Sammy

[6Bankkaufmann]

Cześć Sammy2016, Punkt 2 nie działa, gdy trzeba płacić odsetki i zastawiać kwotę.
Jeśli chodzi o minimalne dochody, to nie ma sensu pytać 10 osób i otrzymać 10 różnych odpowiedzi. Ze względu na 1,5 roku nie martwiłbym się tak bardzo.

[Sammy2016]

Naprawdę tylko jako zabezpieczenie i nadal płacę raty.

Ale może powinienem po prostu zobaczyć, co przyniesie przyszłość, przeważnie zdarza się inaczej, niż się myśli!

Nikt nie wie, co będzie za 2 lata...

[NaTwoim13]

Planujesz budżet w wysokości 1200-1300 euro na utrzymanie domu oraz dodatkowo 2,50 euro za metr kwadratowy kosztów utrzymania. Do dyspozycji masz dochód w wysokości 2000 euro oraz 386 euro z tytułu zasiłku rodzinnego, co powinno pasować. Możesz zdecydować się na początkowo niższą stopę spłaty kredytu, aby koszty odsetek i kapitału wynosiły mniej niż 700 euro. Gdy pożyczka zostanie wypłacona, możesz zwiększyć tę stopę. Zmiana stop procentowych w spłacie kredytu jest niezbędna w każdym planie finansowym.

Posiadane oszczędności mogą zostać użyte jako dodatkowy dochód poprzez zabezpieczenie jako pokrycie dodatkowych obciążeń (kwotę zabezpieczoną przelicza się na równowartość miesięczną na okres 10 lat).

Powinno być to bezpieczne rozwiązanie, o ile nie zobowiązałeś się do dodatkowych kredytów lub nie musisz opłacać prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, co mogłoby podnieść Twoje koszty utrzymania.

[NaTwoim13]

Sammy, pracownik banku opowiada bzdury, oczywiście zabezpieczone środki, podobnie jak dochody z odsetek, mogą być przekazane do spłaty rat. Można nawet sporządzić plan wypłat, plan emerytalny, plan wypłat funduszu inwestycyjnego, a oczywiście raty są uznawane za przychód!!!!

Przede wszystkim nie daj się przekonać, że nie musisz się martwić, bo musisz i powinieneś, słusznie!

Oczywiście można zastanawiać się nad tym, czy w ogóle warto zawierać transakcje forward, ale to nie było twoje pytanie i jeszcze raz, dobrze jest, że obecnie martwisz się, zwłaszcza ty, ponieważ twoja sytuacja zawodowa może ulec zmianie.

@Pracownik banku

Co się z tobą dzieje???? Niewiarygodne!

[Sammy2016]

Ogółem mówiąc - Dobrze, że o tym pamiętam, ale znajdę sposób, prawda?! Więc nie ma bezsennych nocy!

[NaTwoim13]

Jeśli liczby zgadzają się z tym, jak je przedstawiają, wszystko jest w porządku, więc mogą spokojnie zaakceptować przedłużenie terminu Forward.

Rekomenduję to nawet, ponieważ przy tym okresie obciążenia byłoby to nawet akceptowalne warunki na 15 lat, gdyby dziś wzięli pieniądze bez Forward Time.

[6Bankkaufmann]

Geldvermögen kann verpfändet und als rechnerische Senkung der Belastung, besser gesagt als zusätzliches Einkommen (verpfändete Summe auf den Monat auf 10 Jahre runter gerechnet) eingesetzt werden.

@Noelmaxim, Czy twoje stwierdzenie pokrywa się z dyrektywą dotyczącą kredytów hipotecznych na nieruchomości mieszkalne z 2016 roku?

Czy możesz przedstawić przykład, w którym środki odłożone zostały jako dodatkowy dochód od momentu wprowadzenia dyrektywy dotyczącej kredytów hipotecznych na nieruchomości mieszkalne z 2016 roku w ramach finansowania budowy?

@Sammy, proszę, kontynuuj własne myśli, ponieważ chodzi o ciebie. Ale pewne rzeczy można zobaczyć tak czy owak. Wszystko zależy od punktu widzenia.

[NaTwoim13]

Handlujący bankowością mężczyzna!!!! To w ogóle nie ma nic wspólnego z WoKri, to kryteria decyzyjne banków, które są zgodne z WoKri i dostosowane do niego!! Czy można przestać rozpowszechniać błędne informacje i bezużyteczne wypowiedzi??

Oczywiście, mam do czynienia z takimi przypadkami, jak już wspomniałem, nawet odsetki mogą być traktowane jako dochód, dlaczego nie? Jeśli nie chcą posiadać wiedzy fachowej, to niech to sprawdzą albo przynajmniej zastosują logikę!

Nie, Bankkaufmann zrobił własne przemyślenia i chce skonfrontować je tutaj z osobami o podobnych poglądach i specjalistami. Ale nie może dojść do użytecznego rezultatu na podstawie Państwa odpowiedzi, przede wszystkim te opinie i sposoby myślenia muszą być uzasadnione!

Użytkownicy mają prawo otrzymać tutaj na forum od ekspertów merytoryczne, poprawne i trwałe odpowiedzi, to nie jest miejsce jedynie do sprzeczania się i wywodów, czy Państwo tego nie rozumiecie? Państwa wypowiedzi w tym wątku (i nie tylko) są błędne, bezużyteczne i w żadnym stopniu pomocne, biorąc pod uwagę intencje TE, który otworzył wątek!

Ciągle muszę poprawiać Państwa wypowiedzi, często powtarzać moje, to musi się kiedyś skończyć. W końcu nie chodziło tutaj o opinie, ale o uzasadnione rozwiązania i wypowiedzi. Błędne doradztwo tutaj może skłonić konsumenta do ogromnego błędu, od Państwa pochodzą wskazówki, wyłączcie swoje myśli, zastanówcie się sami i wypowiadacie zupełnie błędne opinie, które - jeśli potraktować je poważnie - uniemożliwiają znalezienie rozwiązania!

Podsumowując, dla Sammy2016 najlepszym rozwiązaniem będzie pójście dodatkowo do swojego banku, omówienie możliwych przyszłych problemów i życzenie, aby je uwzględnić, zanim zawrze nowe umowy! To również mogłaby być odpowiedź, ale można również dyskutować o możliwościach, ewentualnościach i rozwiązaniach, ale to w sposób uzasadniony, pomocny, informatywny i trwały!

[xlarge]

@xlarge

Na pewno nie stracą domu ani nie narażą się na ryzyko, że kredyt nie zostanie wypłacony, a oni nie będą mieli dostępnego kredytu do spłaty. Jeśli jednak kredyt nie zostanie wypłacony i będą musieli go spłacić z własnych środków/i w każdym razie będą mieli ogromne koszty. Jeśli kredyt nie zostanie wypłacony, będą musieli zapłacić co najmniej odszkodowanie za niewykorzystanie.

Ale przecież kredyt został już dawno wypłacony - chodzi tu o prolongatę.
1. Czy jest zatem standardem wymaganie aktualnych zaświadczeń o dochodach po na przykład 10 latach obowiązywania umowy kredytowej, jeśli zmienia się tylko stopa procentowa na kolejne x lat?
2. Jeśli prolongacja nie byłaby możliwa, czy w takim razie można bezpłatnie spłacać dodatkowe kwoty?

[Sammy2016]

Porządku, 2 osoby, 3 opinie! ?

Jestem także aktywny w biznesie i mam całkiem dobrze płatną pracę. Jednak mam też 2 małe dzieci i nie mam już ochoty na pracę 50-60 godzin tygodniowo.

Odprawa będzie w wysokości sześciu cyfr, którą chciałbym wykorzystać do tego, aby nie musieć od razu wskakiwać w kolejne koło szczura.

Patrzę także na to, że skonsultuję się z bankiem w pewien sposób, by dowiedzieć się, co by było gdyby, nie podając zbyt wielu szczegółów.

Proszę. Nie mam zamiaru się sprzeczać, cieszę się, że w ogóle ktoś poświęca czas, aby tu odpowiedzieć!

Pozdrowienia
Sammy

[NaTwoim13]

Oczywiście, nawet w przypadku prolongaty będzie wymagane udokumentowanie dochodu. W ogóle można to zawsze zażądać, nawet jeśli nie jest to standardowa praktyka. Zawsze jednak trzeba się na to przygotować.

Nie chodziło tu o prolongatę, chodziło o forward prolongatę, czyli prolongatę w przyszłości, a kto wie, jakie będą wtedy wszystkie wymagania, jak dalej zmienią się warunki kredytu. Jeśli za 2 lata prolongata nie będzie możliwa, to klient nie tylko będzie musiał spłacić kredyt, ale musi go spłacić całkowicie. Jednak jeśli dzisiaj podpisze umowę o forward prolongatę (to jest nowa umowa!) i za 2 lata nie dojdzie do wypłaty, bank zażąda odszkodowania za brak jej przyjęcia. Klient nadal będzie mógł spłacić kredyt, bo przecież musi to zrobić, ale musi zapłacić więcej niż tylko resztę kwoty, a mianowicie też straty związane z odsetkami!

[6Bankkaufmann]

@xlarge, To jest całkowicie poprawne, tak jak ja to rozumiem od samego początku.
Chodzi tylko o prolongatę, więc nie o nową wypłatę. Nie chodzi również o odszkodowanie za nieodebranie, które powstaje tylko w przypadku, gdy kredyt nie zostanie odebrany. Powinno to jednak być jasne w przypadku prolongaty.
Ogólnie rzecz biorąc, w przeszłości, jeśli płaciłeś regularnie i bez problemów, bank oferuje Ci prolongatę bez konieczności przedstawiania zaświadczeń o zarobkach.
Jednak w drobnym druku twojego dotychczasowego banku jest zapisane, że musisz poinformować bank, jeśli Twoja sytuacja finansowa zmieni się drastycznie (dochody).
Jeśli jednak chcesz zrefinansować swoje zobowiązania w innym banku, będziesz musiał ponownie dostarczyć aktualne zaświadczenia o zarobkach. Wtedy zostaniesz poddany nowej ocenie według kryteriów nowego banku.

[NaTwoim13]

@Sammy

Tak, droga do banku jest właściwą drogą.

Opinie, o które nie chodzi tylko o opinie, ale o rzetelne informacje, na podstawie których mogą Państwo wyrobić sobie zdanie w kwestii realizacji planów - mają Państwo kilka opcji dotyczących zabezpieczenia stóp procentowych (pozostawienie wszystkiego jak jest i czekanie, prolongata forwardowa i kredyt forward) - Dałem im więcej dynamiki niż się wydaje, a jako specjalistów należy ich z tym zapoznać.

Oczywiście możemy również dyskutować, paplać i gadać, tak pod hasłem zastanowię się przez chwilę i odpowiem uprzejmie cokolwiek, ale to by wywołało irytację innych i ja również jestem sfrustrowany na poziomie fachowym

[NaTwoim13]

@Specjalista bankowy

W zamyśle jest dobrze, tam kiedyś była sensowna treść.

Poza tym, zaniedbują Państwo kwestie związane z odpowiedzialnością w przypadku niewystarczających lub fachowo niepoprawnych odpowiedzi, z którymi musimy się zmierzyć, odpowiadając tutaj jako eksperci z podpisem. Nie powinniśmy tego oboje lekceważyć.

[Sammy2016]

Czy to naprawdę takie proste?

- zawieram umowę dotyczącą kredytu przedłużonego
- z uwagi na moją zdolność kredytową bank nie rozliczy go po 2 latach, więc jednostronnie

A ja mam płacić odsetki?

Szanuję to!

[NaTwoim13]

Oczywiście, bank już refinansuje się dzisiaj i płaci odsetki, dopóki nie skorzystasz z kredytu. Bank nie może refinansować się dopiero po skorzystaniu z kredytu, jeśli dziś gwarantuje Ci 1,5%.