Capital Investment 4

[abdiepost]

Witajcie,

w roku 2004 podpisałem polisę na życie z ubezpieczeniem kapitałowym. Obecnie zastanawiam się, czy warto ją wypowiedzieć czy też zawiesić płatności składek.

Dane kluczowe:

Rozpoczęcie: 12.2004, miesięczna składka 50€, z corocznym wzrostem o 3%. Obecnie moje miesięczne składki wynoszą 67,20 euro. Umowa kończy się planowo w 12.2033.

Suma ubezpieczenia wynosi 26.460 euro. Z mojego aktualnego zestawienia świadczeń wynikają następujące informacje:

Kapitał objęty ubezpieczeniem 8.100 euro / gwarantowany zwrot przy wykupie 8.100 euro / gwarantowany zwrot przy zawieszeniu składek 11.919 euro.

Z zestawienia wynika także, że w przypadku zakończenia obowiązywania ubezpieczenia (z obecnym mechanizmem indeksacji) dnia 01.12.2033, przewidywane świadczenie wypłacone zgodnie z dzisiejszymi stopami udziału w zyskach wynosiło by:

Suma ubezpieczenia 26.460 euro
Udział w zyskach na dzień 12.2016 519 euro
Niegwarantowany przyszły udział w zyskach* 7.678 euro
zawierający 7.241 euro końcowego udziału w zysku

Łączna kwota do wypłaty 34.666 euro

Koszty rocznej adaptacji umowy obejmują opłaty za 15 euro. Dodatkowo, coroczne koszty administracyjne wynoszą 58 euro. W nowej składce zawarta jest dopłata ratalna w wysokości 3,15 euro. Nawet jeśli z dokumentacji nie wynika, jak wysokie były koszty początkowe, wydają mi się one zawierać w przedziale między 500 a 1000 euro.

_________

Moje pytanie teraz: Na wypłatę w 2033 roku nie będę musiał płacić podatku. Czy w takim kontekście ma sens zachowanie ubezpieczenia na życie? Czy może powinienem zrezygnować z indeksacji ze względu na dodatkowe koszty roczne? Czy dobrze rozumiem, że w przypadku zawieszenia składek teraz, otrzymam 11.919 euro w 2033 roku = zwolnione od podatku po 2% rocznie, więc może to wcale nie jest takie złe?

Co byście zrobili?

[Matthew Pryor]

Czy ma sens zachować LV w tym kontekście?

Podatek wolny od podatku - to fajnie, ale musi pasować wartość wykupu. W przypadku ubezpieczeń na życie, które zawsze obejmują również świadczenie w przypadku śmierci, należy zauważyć, że składka za część ryzyka jest odliczana, a nie jest dostępna dla części oszczędnościowej. Dlatego zawsze interesujące jest, jak wysoka jest składka na właściwe ubezpieczenie na życie. Z natury rzeczy: im wyższa, tym gorzej. Opłaty początkowe powinny Cię mniej interesować, ponieważ zostały już spłacone. Co poszło, to poszło, choć z twoją oceną tendencji prawdopodobnie masz rację.
Przynajmniej warto rozważyć, czy możliwe jest opłacanie składki rocznie, aby zaoszczędzić dodatkową opłatę za raty. Każdy dodatkowy euro po stronie aktywów dodatkowo oprocentowuje się przez lata, zwiększając wartość wykupu. Ponadto poprosiłbym firmę ubezpieczeniową o przegląd, jak wpływają na niego przyszłe dynamiczne podwyżki. Można zakładać, że pozytywny efekt (czyli zwiększona wartość wykupu) w porównaniu do zwiększonych kosztów finansowych będzie stopniowo maleć. Jeśli tak się stanie, trzeba po prostu policzyć, czy podwyżki nadal są w rozsądnym stosunku.
Ponadto należy sprawdzić, czy Twoje ubezpieczyciel ma prawo do dostosowania podstaw rachunku (w szczególności stosowanej stopy procentowej) do jeszcze niezapłaconych składek. Na przykład Debeka właśnie to rozważa (przynajmniej w przypadku niektórych generacji taryf). Mają do tego prawo, ponieważ wprowadzili w tym przypadku pewne dopiski w warunkach ubezpieczenia. Jeśli dotyczy to także Ciebie, byłoby to oczywiście mniej przyjemne.