Capital Investment 4

[Syro]

Cześć,

obecnie zajmuję się funduszami Moneyou w portfelu C, jest fajnie, ale koszty w wysokości 2,85% są dość wysokie. Potrzebna jest tańsza alternatywa, Google i znajomi mówią mi o ETF-ach...

Głównym celem jest budowanie majątku w sposób zrównoważony i wpłacanie tylko tego, co pozostaje po wydatkach na samochód, telefon itp., a raczej na Dom za minimum 10 lat. Mam 22 lata, jestem uczniem, planuję zaoszczędzić 100€, a może nawet 150€ miesięcznie, ale dla uproszczenia zakładamy 100€ i nie chcemy planu oszczędnościowego, lecz wpłacamy według potrzeb.

Oto pomysły, które opracowałem:

1. Fundusz światowy ARERO
2. Fundusz światowy ARERO + MSCI World
3. Fundusz światowy ARERO + trochę większe ryzyko + szanse -> Amundi ETF S&P 500 UCITS ETF EUR C (EUR) | AUM5 (najlepsze ETF-y według Morningstar)
Czy po prostu wziąć ACWI? Podobno też jest dobry.

Myślę, że opcje 2 i 3 są dobre, z odpowiednio 75% w ARERO, ale ARERO jest rzekomo skomplikowany pod względem podatkowym, z czego na razie oczywiście jestem zwolniony, czyli poniżej 801€, ale co potem?

Jak można w inny sposób odwzorować ARERO w comdirect, aby również miał minimalne opłaty za zarządzanie i 0€ kosztów transakcyjnych?

Widzę właśnie, że od 4. roku comdirect pobiera opłaty za przechowywanie papierów wartościowych, co ma być inaczej w przypadku Consorsbanku z wysoką oceną. Czy ktoś ma z tym doświadczenie?

Szukamy najniższych kosztów dla ETF-ów... bez opłat za przechowywanie, bez opłat za prowadzenie konta i najlepiej bez opłat transakcyjnych, jeśli ktoś zna dostawcę, który spełnia te warunki, a może nawet specjalizuje się w ACWI, to proszę o kontakt.

Inne pomysły są również mile widziane, może ktoś ma działające dobrze portfele. Będę wdzięczny za wszelką pomoc.

Pozdrawiam,
Fabian

[2titan1981]

Po pierwsze, należy zabezpieczyć obecną sytuację (ubezpieczenie, itp.). Następnie zbudować rezerwy, na które nigdy nie będziesz musiał sięgać przez dłużej niż 10 lat. Następnie zająłbym się oszczędzaniem. Po upływie 10 lat może być już krytycznie, jeśli będziesz musiał sięgnąć do depozytu... Ważne jest opracowanie planu, który będziesz mógł/pragnął zrealizować.
W przeciwnym razie
Sprawdź oferty dotyczące obniżek funduszy inwestycyjnych, flatex, zależnie od tego, co jest dla ciebie bardziej korzystne. Po prostu sprawdź, który model jest dla ciebie lepszy i pasuje do twoich możliwości oszczędzania.
Jeśli nie osiągasz dochodów przekraczających 801€, powinieneś inwestować w fundusze, które wypłacają dywidendy, wtedy możesz skorzystać z kwoty wolnej od podatku, wielu maklerów automatycznie reinwestuje wypłaty. Przy 100€, bez innego majątku, raczej opłaca się wybrać tylko 1 fundusz... zazwyczaj minimalne kwoty do oszczędzania zaczynają się od 50€... i dopiero przy określonej wartości w depozycie jest darmowe ~25.000€... i tak dalej. Zobaczysz, co jest bardziej opłacalne dla ciebie, gdy policzysz wszystko.

[Syro]

Cześć,
BU, mam ubezpieczenie mienia i odpowiedzialności cywilnej. To było tylko przykład... po prostu na długi okres, być może nawet na starość. Orientowane na szanse, z pewną dawką bezpieczeństwa, nie musi być zbyt duże i tanie w utrzymaniu. Poszukaj dziś wieczorem w Google funduszy z rabatem. Od kilku dni szukam czegoś odpowiedniego. Czy ktoś ma portfel, który może pasuje do tego, czego szukam?
ACWI z opłatami bieżącymi 0,5% jako etf wydaje się bardzo obiecujący i został mi również polecony jako proste rozwiązanie jednofundowe. Czy lepiej go jeszcze połączyć z czymś innym? A gdzie mógłbym go szczególnie zdobyć z bezpłatnym depozytem i bezpłatnym zleceniem...?
Pozdrawiam,
Fabian

[2titan1981]

Jeśli polisa ubezpieczeniowa również jest wystarczająca. Nie będę więcej pytać.
Nie znam żadnego ACWI, który wypłaca dywidendy. Jak to wygląda pod względem podatkowym? Chciałbym, żeby sprawy były stosunkowo proste, to dla mnie ważniejsze niż trochę wyższe koszty... i jeśli istniałaby doskonała jednolita rozwiązanie w postaci jednego funduszu, to na pewno byłby tylko jeden fundusz. Ze względu na liczbę istniejących funduszy, rozwiązanie z jednym funduszem, które mogłoby pokryć wszystkie istotne aspekty, odpada. Inny problem dla Ciebie polega na tym, że z powodu niewielkiej dostępnej kwoty nie będziesz mógł inwestować we wszystkie fundusze. Musisz więc dowiedzieć się, który fundusz niesie najmniejsze wady.

[ADMCI4]

Preferuję bardzo prostą konstelację. 70% MSCI World + 30% MSCI Emerging Markets. Raz w roku dokonuje się zbilansowania i gotowe. Korzystając z ETF-ów Comstage, można bezpłatnie oszczędzać w portfelu w comdirect.

[Syro]

Brzmi dobrze, już o tym słyszałem. Darmowe jest oczywiście zawsze dobre. Który dostawca depozytu miałby najniższe koszty? Czy pod względem podatkowym są one nieskomplikowane? Niestety jeszcze nie do końca zrozumiałem, kiedy w ogóle pojawiają się koszty przy ETF-ach i jakie są, na przykład w przypadku MSCI World. Dziękuję za pomoc!

Pozdrawiam,

Fabian

[MagicMike]

Cześć wszystkim,
niedawno przeszedłem z Consors do Flatex.
Jestem bardzo zadowolony z usług Flatex. Według testów przeprowadzonych przez Stiftung Warentest, mają obecnie największy wybór ETF-ów, które można objąć planem oszczędnościowym.

[Tikonteroga]

Cześć,

kilka dni temu także złożyłem wniosek o konto u Flatex, ponieważ z jednej strony opłaty za zlecenia w wysokości stałej opłaty wynoszącej 5,90 EUR są bardzo niskie, a z drugiej strony można zamawiać ETF-y Comstage i iShares bezpłatnie za pomocą planu oszczędnościowego. Wydaje się jednak, że istnieje pewna wada. W przypadku wypłaty dywidendy z zagranicznych akcji pobierane są opłaty. Dla dywidend poniżej 25 EUR opłata wynosi 1,50 EUR, a dla dywidend powyżej 25 EUR opłata wynosi 5 EUR! Wolałbym zapłacić więcej za jednorazowe zlecenie. Jeśli posiada się wiele akcji przez długi czas, broker zarabia sporo. To sprawia lekko nieuczciwe wrażenie. Zauważyłem to dopiero, gdy przejrzałem cennik.

@MagicMike: Czy możesz to potwierdzić?

Pozdrowienia

[Syro]

Sądzisz, że w przypadku Flatex można zamawiać etfy Comstage za darmo, a opłaty za depozyt wydają się być wyłączone, jak daleko mi wiadomo? Czy również nie ma opłat za prowadzenie konta? W takim razie inwestowanie w dwa etfy od banków mógłby być ciekawym pomysłem. Co masz na myśli podając jako przykład dywidendy z zagranicznych akcji? Przecież nie miałyby one zastosowania w przypadku etfów, prawda?
Pozdrawiam
Fabian

[Tikonteroga]

"

Ja, ETF-y Comstage i iShares można zamawiać za darmo w ramach planu oszczędnościowego w Flatex. Może to jednak być oferty czasowo ograniczonej. Trzeba by sprawdzić. O ile mi wiadomo, nie ma również opłat za prowadzenie depozytu.

Tak, teoretycznie możesz zamawiać bezpłatnie po jednym akumulującym się MSCI World i MSCI Emerging Markets za pośrednictwem planu oszczędnościowego. Pamiętaj jednak, że musisz zamówić co najmniej za 50 EUR. Być może lepiej jest skoncentrować się na jednym ETF-ie i zamówić tylko MSCI World.

Z tego, co zrozumiałem, powinno to również dotyczyć jednego ETF-a, jeśli wypłaca dywidendy. Dla ETF-ów akumulujących być może należałoby dokładnie sprawdzić, w jaki sposób dywidendy są ponownie inwestowane. Czytałem kiedyś, że zdarzają się przypadki, gdy fundusz nie uwzględnia ulg podatkowych wynikających z umów o unikaniu podwójnego opodatkowania.

Przykład:

Jeśli na przykład dywidenda jest wypłacana z amerykańskiej akcji, w USA pobierane jest 30% podatku od źródła. Jednak z uwagi na umowę o unikaniu podwójnego opodatkowania między Niemcami a USA, w USA pobierane jest tylko 15%, które zostają zaliczone na podatek od dochodów kapitałowych w Niemczech. Jeśli kwota wolna od podatku została przekroczona, pobierane są ponownie 10% podatku dochodowego (25% - 15%) oraz 5,5% dodatkowej opłaty solidarnościowej.

Jednak są też ETF-y, takie jak na przykład ComStage MSCI World TRN UCITS ETF (ważna jest tutaj skrót TRN), które na przykład w przypadku akcji z USA reinwestują jedynie dywidendę pomniejszoną o 30% podatku od źródła + 25% podatku dochodowego + 5,5 % opłaty solidarnościowej w nowe akcje (akumulują). Zostaje zatem odjętych razem 56,38%.

Być może ktoś potwierdzi to i ewentualnie wyjaśni dokładniej.

Moje osobiste zdanie:

Dlatego, jeśli to możliwe, użyłbym fizycznego i dywidendowego ETF-a (którego siedziba funduszu mieści się w Niemczech). ETF ten zachowywałby się wówczas jak pojedyncze akcje. Płaci się jednak niewielką opłatę za to, że akcje w ETF-ie są wykupywane i nie trzeba kupować całej akcji, ale można kupować udziały... "

[Syro]

Temat staje się dla mnie coraz bardziej złożony. Jestem praktykantem na stanowisku technika handlowca, mam 6500 € i szukam alternatywy, aby zarobić na tych pieniądzach trochę odsetek. Obecnie oprocentowanie lokaty 1,15% do kwietnia 2017 r. (Moneyou), ale nawet oni obniżyli je do 0,55%... Fundusze w postaci ETFów wydają mi się sensowne, teraz chodzi tylko o to, aby nie stwarzały one problemów z podatkiem, kosztami lub zbyt niskimi odsetkami. Fundusze Mineyou moim zdaniem nie są zbyt idealne pod względem kosztów, co o tym sądzicie? 1,25% opłaty transakcyjnej, 1,6% kosztów bieżących... Czy istnieją inne fundusze, które można regularnie oszczędzać taniej pod względem łącznych kosztów? ETF-y wydają się jeszcze bardziej skomplikowane, może jednak to tylko moje wyobrażenie.

Pozdrawiam

Fabian

[ADMCI4]

Czy potrzebujesz tych pieniędzy w przewidywalnej przyszłości? Jeśli tak, inwestowanie w ETF-y nie jest właściwym rozwiązaniem. Tutaj sensowne jest inwestowanie na 20 lat i dłużej. Powodem tego są typowe wahania na rynkach kapitałowych, które oczywiście nikt nie jest w stanie przewidzieć i mogą prowadzić do negatywnego rozwoju wartości Twoich ETF-ów. Poza tym masz rację, fundusze Moneyyou są dość drogie. Śmiało możesz stworzyć własne portfolio ETF-ów. 70% w MSCI World i 30% w MSCI Emerging Markets. ETF-y Comstage są dość tanie.

[MagicMike]

Cześć,
kilka dni temu założyłem konto inwestycyjne w Flatex, ponieważ z jednej strony opłaty za transakcje w wysokości stałych 5,90 EUR są bardzo atrakcyjne, a z drugiej można zamawiać ETF-y Comstage i iShares za darmo poprzez plan oszczędnościowy. Jednakże wydaje się, że istnieje jeden minus. Przy wypłatach dywidend z zagranicznych akcji pobierane są opłaty. Dla dywidend poniżej 25 EUR opłata wynosi 1,50 EUR, a powyżej 25 EUR - 5 EUR! Wolałbym zapłacić więcej za transakcję niż na dłuższą metę przekazać spory dochód dla brokera. To trochę nieuczciwe. Zauważyłem to dopiero, gdy przejrzałem cennik usług.
@MagicMike: Możesz to potwierdzić?
Pozdrowienia

Ja osobiście inwestuję tylko w ETF-y - jak dotąd nie mogę tego potwierdzić.
Jednakże od znajomego również usłyszałem, że pobierane są opłaty od zagranicznych dywidend akcyjnych.
Podzielę się z Wami moimi przyszłymi doświadczeniami.

[Tikonteroga]

Temat staje się dla mnie coraz bardziej złożony

No cóż, ETF i konto maklerskie są w końcu również produktami finansowymi, na których chce zarabiać trzecia osoba.



Cytat autorstwa Syro
Jestem praktykantem do zawodu przedstawiciela handlowego, mam 6500€ na oku i szukam alternatywy, aby zgromadzone pieniądze przyniosły trochę zysków. Obecnie mam lokatę terminową 1,15% do kwietnia 2017 (Moneyou), ale oni również obniżyli ją do 0,55%... Fundusze w postaci ETFów wydają mi się sensowne.

Na następnej stronie znajdziesz wyszukiwarkę ETFów, dzięki której możesz wyszukiwać je według określonych kryteriów i parametrów. Będzie także podany odpowiedni dostawca usług maklerskich.



Cytat autorstwa Syro
Teraz chodzi tylko o to, aby znaleźć coś, co nie sprawi problemów związanych z podatkami, kosztami lub zbyt niskimi oprocentowaniami.

Być może warto zastanowić się nad ETFem, który w kontekście koncepcji nie odbiega zbytnio od poszczególnych akcji (wypłacających dywidendy).
Dlatego może warto poszukać ETFów fizycznych i wypłacających dywidendy. Dodatkowo warto, aby wielkość aktywów funduszu była jak największa, a opłaty za fundusz jak najniższe.
Istnieją również argumenty za zamiast MSCI World wybrać S&P 500. Ten jest złożony z 500 firm (MSCI World zawiera około 1500) i jest już dostępny jako wypłacający dywidendy ETF za opłatą 0,09%. Obejmuje on tylko Stany Zjednoczone, ale MSCI World także ma silną reprezentację USA, prawdopodobnie na poziomie około 50%. Ten ETF może więc być akceptowalnym kompromisem między dywersyfikacją, kosztami, prostotą, ... Wiele firm w tym indeksie powinno być ci znanych. Więc choćbyś miał pojęcie powierzchowne o tym, co nabywasz.
Następnie wybrałbym konto maklerskie, gdzie opłaty za jednorazowe zlecenie są jak najmniejsze, a prowadzenie konta, w tym wypłaty dywidend, jest bezpłatne.
1822direkt jako alternatywna opcja do Flatex nalicza na przykład opłatę za zlecenie stałe w wysokości 2,95 EUR oraz za zlecenia normalne 4,95 + 0,25% od wartości zakupu, jednak co najmniej 9,90 EUR. Dla nowych klientów dostępne są zniżki przez określony czas. Prowadzenie konta jest bezpłatne przy spełnieniu określonych warunków (zamówienie miesięczne, aktywa na koncie).