Capital Investment 4

[tigertt]

Dzień dobry
przedstawiam poniższe finansowanie, istniejące od 2010 roku, złożone z 2 elementów (po 50%):
a.) kredyt ratalny na 10 lat
b.) kredyt wstępny bez spłaty i umowa oszczędnościowa budowlana u jednej kasy oszczędnościowo-budowlanej (stała rata oszczędności + wsparcie Riester, przyznanie po około 12 latach, stopa odsetkowa kredytu budowlanego nieatrakcyjna z dzisiejszej perspektywy)
Oba zabezpieczone wspólnie przez bank oraz kasę oszczędnościowo-budowlaną
Chciałbym przeprowadzić następujące kroki:
1.) Dziś: Zawarcie umowy o kredyt przedterminowy na kwotę pozostałej kwoty a.) + b.) (różnica między kredytem a oszczędnościami BSV) w 2020 roku
2.) W 2020 roku: Spłata a.) z kredytem z punktu 1.)
3.) W 2020 roku: Wypowiedzenie b.) zgodnie z BGB 489 oraz spłata różnicy między kredytem a oszczędnościami również z kredytu z punktu 1.)
Teraz moje pytanie:
Co stanie się z dotychczasowym wsparciem Riester w punkcie 3? (około 10 tys. €). Prawdopodobnie zostanie ono zatrzymane i zwrócone z powodu szkodliwego wykorzystania, czyż nie?
Jak mogę ocalić składki wsparcia?
Czy możliwe byłoby przeniesienie składek wsparcia do nowego kredytu 1.), jeśli jest to również kredyt Riester?
Czy możliwe byłoby uzyskanie wypłaty kapitału przed wypowiedzeniem b.) w celu sfinansowania własności użytkowanej mieszkaniowej, zgodnie z ZfA (podobnie jak w przypadku planów oszczędnościowych Riester), aby następnie np. spłacić odsetki z 1.) lub podjąć mniejszą kwotę kredytu?
Właściwie musi być wiele osób mających ten sam problem, ponieważ nikt nie będzie korzystać z kredytów budowlanych z starszych BSV ze względu na nieatrakcyjne stopy procentowe.
Nie może być w interesie twórcy, aby wsparcie Riester zawsze znikało.
Ustawodawca umożliwia przecież niezaszkodliwą zmianę dostawcy, na przykład w przypadku planów oszczędnościowych Riester (z wyjątkiem opłat i ryzyka kursowego). W takim razie musi być to możliwe także w przypadku umów oszczędnościowych budowlanych.
Pozdrowienia i z góry dziękuję
tigertt

[NaTwoim13]

Masz unikalną możliwość wyjęcia Riester z finansowania. Przełącz swoje oszczędności Riester do innego produktu objętego programem Riester i zadłuż się o dodatkowe 10 000 euro. Odsetki, które zapłacisz od dodatkowego zadłużenia, będą przez lata mniejsze niż kwota, którą musisz spłacić oraz strata od odsetek (ponieważ saldo Riester znowu wynosi zero), oprócz tego zachowasz kapitał i środki wsparcia.

To jest problem wielu osób, ponieważ oprocentowanie w kasach budowlanych jest zbyt wysokie. Problem ten istniałby także w innym przypadku, ponieważ wykorzystanie oszczędności aktywuje fikcyjne konto z 2% w skali rocznej, więc problem leży raczej tam, a osoby korzystające z oszczędności budowlanych nie objętych programem Wohnriester nie mają problemów z wysokim oprocentowaniem w kasach budowlanych, ponieważ zwykły BSV nieobjęty programem wsparcia może być przekształcony na nową stawkę, co w razie potrzeby może okazać się alternatywą dla oprocentowania kredytu budowlanego. Można powiedzieć, że to podwójna pomyłka, że kiedyś Riester został objęty finansowaniem, a teraz również Wohnriester, który w ramach nowych stawek w kasie budowlanej nie jest poddawalny przekształceniu.

Nie wiem, ile masz lat, ale w pewnych okolicznościach możesz obliczyć, że na początku emerytury pozostaje niespłacone zadłużenie (co oznacza niższe raty, co daje możliwość zgromadzenia nowych środków w nowym programie Riester), które następnie spłacisz przy użyciu 30% kapitałowej wypłaty na początku emerytury. Oszczędzając w ramach Riester dzięki oprocentowaniu i wsparciu otrzymasz wyższy zwrot z inwestycji niż poprzez spłatę zadłużenia po korzystnej stopie procentowej. Gra ta trwa aż do sumy 30% przewidywanych wypłat na początku emerytury.

Jeśli jesteś młodszy i emerytura jest jeszcze daleko, być może masz zdolność obsłużyć oba problemy, czyli szybkie spłacenie kredytów hipotecznych i jednoczesne zbieranie maksymalnie wykorzystanego (ale nie więcej) dofinansowania w ramach Riester. Na początku emerytury zawsze wiesz, że płaciłeś więcej odsetek za 10 000 euro, ale również że zwrot z inwestycji w ramach Riester był wyższy od oprocentowania. To, co wydajesz teraz więcej, odzyskasz potem w postaci większej kwoty, a wtedy będziesz tego potrzebował do odciążenia spłaconej nieruchomości, ponieważ spłacona nieruchomość nie napełnia lodówki. Oczywiście to ułatwia, ale chcesz żyć na mniej, przecież dobrze jest również żyć lepiej przez dłuższy czas

[tigertt]

Dobry wieczór noelmaxim,
serdeczne dzięki za wykwalifikowaną i szczegółową odpowiedź!!!!
Nawet jeśli nie zagłębiasz się w szczegóły dotyczące sposobu, wydaje się, że w zasadzie jest możliwe przeniesienie środków z Riester-Rente związanych z mieszkaniem z konta oszczędnościowego na inne formy Riester.
Jak to zrobić? W moim przypadku byłoby to przed osiągnięciem terminu przydziału BSV, a wiele razy przeczytałem, że wtedy środki z Riester mogłyby zniknąć.
Mam 45 lat. Potrzebuję jeszcze około 15 lat na sfinansowanie nieruchomości.
Byłoby mi również możliwe równoczesne korzystanie z innej formy riesterowskiego funduszu inwestycyjnego, aby przenieść środki z BSV-Riester do niego. To byłoby zgodne z Państwa zaleceniem.
Jednak dlaczego nie rozważa Pan możliwości przeniesienia środków z BSV-Riester na standardowy kredyt riester, jeśli jest to możliwe, jak pisze Pan? W moim przypadku chciałbym dzisiaj wziąć kredyt forward Riester na 10 lat, który zacząłbym spłacać za 5 lat. Mógłbym go nawet przeznaczyć na kredyt całościowy i po jego spłacie, mając 60 lat, raz na zawsze pozbyłbym się kwestii związanych z mieszkaniami-riester.
Ale ta możliwość wydaje się nie być Pana ulubioną?
Pozdrowienia
tigertt