Capital Investment 4

[FelixBHW]

Wczoraj otrzymałem wypowiedzenie, chciałem zachować umowę oszczędnościową jako lokatę oprocentowaną, ale najwyraźniej wpłaciłem zbyt dużo pieniędzy. Chciałbym więc wiedzieć, czy i jak mogę coś jeszcze zrobić w związku z wypowiedzeniem. W wypowiedzeniu podane są następujące informacje:


Aktualne saldo Twojej umowy oszczędnościowej wynosi obecnie 4.373,09 EUR. Na dzień 31.12.2015 miałeś prawo do premii w wysokości 1.261,02 EUR. Dzięki Twoim wpłatom, corocznym odsetkom podstawowym oraz prawu do premii suma oszczędności osiągnęła wymaganą wartość i umowa została spełniona.



W związku z tym wypowiadamy Twoją umowę oszczędnościową zgodnie z art. 488 ust. 3 Kodeksu cywilnego z trzymiesięcznym okresem wypowiedzenia.

Umowa została podpisana w 1998 roku, a wartość oszczędności wynosiła 5.112,92 €
Gdzieś czytałem, że w przypadku takiego wypowiedzenia prawo do premii nie powinno być uwzględniane.
W portalu internetowym jest napisane, że stopa procentowa wynosi 2%, czy to nie powinno być wyższe?
Jak widać, nie do końca rozumiem tę całą sytuację

Czy mogę po prostu wypłacić 1500€ i wrócić poniżej tej kwoty z końcem roku?
Natomiast w portalu internetowym pisze:


Informacja o zwrocie salda
Dzięki tej zmianie umowy masz możliwość uzyskania dostępu do części salda Twojej umowy oszczędnościowej. Zwrot salda polega na podziale umowy i wypowiedzeniu części umowy z wypłatą salda.
Zwrot salda jest możliwy tylko w przypadku czystych umów oszczędnościowych, niezwiązanych z finansowaniem.
W przypadku zwrotu dla taryfy D Plus i D maXX obowiązuje opłata w wysokości 1% wypłaconej sumy, minimalnie 10 EUR. Dla taryfy Dispo 2000 (taryfa D, AD) obowiązuje opłata zgodnie z § 30 ust. 2 Regulaminu oprocentowania. Jeśli umowa oszczędnościowa została już przydzielona, przydział jest utracony.

To brzmi dość niebezpiecznie dla mnie
Mam nadzieję, że możecie mi po prostu pomóc

[matti85]

Zawsze te narzekania.

To się nazywa umowa oszczędnościowo-budowlana, nie książeczka oszczędnościowa.

Ponadto, czy mówimy o 2% czy 4% przy depozycie 4.000€, aktualnie mówimy o 80€. Zrozumiałbym to, gdybyś miał tam 50k lub 100k.

[6Bankkaufmann]

Umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe nie jest książeczką oszczędnościową.
Błędem jest myślenie, że z konta oszczędnościowego na cele mieszkaniowe można po prostu wypłacić pieniądze tak łatwo jak z książeczki oszczędnościowej lub konta bieżącego.

[2tneub]

Zawsze to narzekanie.

Zawsze te głupie komentarze.



Cytat od matti85
To nazywa się umowa oszczędnościowa budowlana, a nie książeczka oszczędnościowa.

W tym słowie jest jednak ""umowa oszczędnościowa"" i dokładnie z tym również reklamowano.
Teraz oczywiście nie chce się już nic o tym wiedzieć.

@FelxiBHW
Sprawdź tutaj, tam znajdziesz wszystko, co chcesz wiedzieć:

https://www.finanztip.de/bausparvertr...ag-gekundigt/



Ale jeśli suma oszczędności budowlanych jest osiągana tylko poprzez doliczenie odsetek premiowych przez kasę oszczędności budowlanych, nie mogą one wypowiedzieć umowy zgodnie z § 488 Abs. 3 BGB. Olg Celle potwierdził to i uznano wypowiedź za nieważną. Powód: Decydujące dla powstania odsetek premiowych jest oświadczenie oszczędzającego na koncie budowlanym. Jego oświadczenia nie można zastąpić przez kasę oszczędności budowlanych (olłg celce, wyrok z 14 września 2016 r.). Więcej na ten temat znajdziesz tutaj: https://www.finanztip.dehttp//www.fin...#ixzz4RTyZ2oey

[NaTwoim13]

@tneub
Dajcie sobie logicznie wyjaśnić i sprzedać swoje produkty finansowe, kwestionujcie je, i jeśli nie zrozumieliście ich podczas podpisywania, to również nie podpisujcie. Przede wszystkim pozwólcie sobie na profesjonalne i wiarygodne doradztwo przez niezależnego brokera, wtedy na końcu nie będą pojawiały się takie rozczarowania.

Umowa oszczędnościowa to po prostu umowa oszczędnościowa. Zawiera element oszczędzania, ale nie jest konieczne budowanie czy budowa z nią związana. Umowa oszczędnościowa jest produktem łatwym do zrozumienia pod względem inwestycyjnym, można ją wspaniale wyjaśnić w 7 minut, również możliwości produktu są jasno określone, chociaż stawki i możliwości mogą się nieco różnić szczegółowo, ale dlatego jest wasz doradca, wasz broker.

@matti
Ale to forum służy do zadawania tych pytań, choć masz też rację, potem zawsze jest wiele narzekań, ale z przodu chciało się jedynie powierzchownie doradzić. Jeśli jednak dziecko wpadnie do studni, powinniśmy także pomóc i mieć zrozumienie dla pytań.

[2tneub]

@noelmaxim
Rozumiem oryginalny system oszczędzania mieszkaniowego oraz bausparkassen.
Należy jednak pamiętać, że umowa została zawarta w 1998 roku. Wtedy wszystkie produkty finansowe były oferowane przez przedstawicieli lub maklerów, którzy udzielali bardziej lub mniej dobrych porad, a jeszcze nie przez Internet. Mimo to sądzę, że po 18 latach niewielu pamięta szczegóły rozmowy doradczej. Ponadto w tamtym czasie nikt pewnie nie pomyślał o tym, by wspomnieć podczas doradztwa, że bausparkassen mogłyby próbować wyrzucić klientów. Co do prawidłowości działań bausparkasse, można zobaczyć na decyzji sądu. W tej sytuacji artykuł ma swoje uzasadnienie, i oczywiście nie pójdzie się do przedstawiciela BHW po poradę, ale najpierw będzie się korzystać z forum lub Biura Ochrony Konsumenta, zanim się sięgnie po cięższe środki.
Biorąc to pod uwagę, uważam, że oprócz tego, zachowanie Mattiego było po prostu nieodpowiednie.

[obelix]

Przede wszystkim skorzystajcie z rozsądnej i profesjonalnej porady niezależnego maklera, dzięki temu unikniecie rozczarowań.

... istnieje wiele opinii i doświadczeń. Wiele - jeśli nie wszystkie - ma w jakiś sposób swoje uzasadnienie.






Ja osobiście miałem zupełnie inne doświadczenia. Żaden niezależny makler, z którym miałem kontakt, nie potrafił tak dobrze wyjaśnić i poradzić na temat oferty oszczędnościowej jak dobry doradca z kasy budowlanej. Często agenci nie znali wszystkich ofert, a jedynie te aktualne i/lub te, które były przeznaczone dla dystrybucji przez maklerów, a przede wszystkim w wielu przypadkach brakowało im aktualnej, wewnętrznej wiedzy. Bezpośrednie zapytanie o dane było przeważnie niemożliwe. [To samo dotyczy pracowników biur konsumenckich.]

Jeśli mam pytania dotyczące (mojego) produktu, zawsze zwracam się najpierw do bezpośredniego partnera umowy. Zawsze tam otrzymuję najbezpieczniejsze i przede wszystkim aktualne informacje. Czy później angażuję innych partnerów, zależy od pierwszej informacji i sytuacji.
Inni mogą mieć inne doświadczenia.




Cytat autorstwa tneub
Warto pamiętać, że zawarcie umowy miało miejsce w 1998 roku. Wtedy wszystkie produkty finansowe były sprzedawane przez przedstawiciela lub maklera z różnym stopniem doradztwa, a nie przez internet.

Szkolenie i dalsze kształcenie w branży finansowej znacząco się poprawiły. Między innymi dzięki dyrektywom dotyczącym pośrednictwa Unii Europejskiej.




Cytat autorstwa tneub
Mimo to wierzę, że po 18 latach niewielu ludzi będzie pamiętać szczegóły rozmowy doradczej. Ponadto wtedy nikt nie pomyślałby o tym, że kasy budowlane mogłyby próbować wypchnąć klientów.

18 lat temu ani kasy budowlane, ani nikt inny nie przewidywał tak długotrwałej fazy niskich stóp procentowych. Czy klient naprawdę wtedy miał zamiar odkładać środki na tyle długo? Nigdy, chyba że w absolutnych wyjątkach (np. umowa na dziecko)! Problemem kas budowlanych są stare wiersze o wysokich oprocentowaniach. Z tego wyciągnięto wnioski i podczas składania wniosków o dopuszczenie nowych stawek wprowadzone/zostaną zamontowane klauzule wyjścia lub konwersji. Na pewno nie tylko dla korzyści klientów, ale dla własnej ochrony. Bez wsparcia ich matek kilka kas budowlanych byłoby już poza rynkiem lub zbankrutowało (bez dużych szkód dla poszczególnych klientów). Pieniądze, które kasy budowlane zarobiły w przeszłości, zniknęły. Akcjonariusze - być może ty i ja - wsadzili je do kieszeni. Oczywiście także matki, dlatego jest więcej niż słuszne, że są one zaangażowane w ten proces, jeśli to możliwe i je to zezwalają.




Cytat autorstwa tneub
To, że kasy budowlane prawdopodobnie nie mają racji, widać po werdykcie sądowym.

Zawsze należy brać pod uwagę indywidualne przypadki. Tutaj może/wie to być prawdą, ale w innym aktualnie trwającym przypadku klient musi przełknąć gorycz [klient zgodził się na przydział i zrezygnował z kredytu]. Istnieją inne sytuacje umowne, w których rozwiązanie przez kasę budowlaną (dotychczas) było zgodne z prawem.




Cytat autorstwa tneub
... i oczywiście w takiej sytuacji nie udaje się do przedstawiciela BHW i nie zasięga się rady, tylko próbuje się tego przez fora lub biura konsumenckie, ...

To nieufność jest bardzo zrozumiała, ale zwróć uwagę na moje wcześniejsze stwierdzenie. Dokładne szczegóły taryfy zawsze najlepiej zna sama kasa budowlana lub jej bezpośredni pracownik. Oprócz przedstawiciela na miejscu (nieufność!?) zawsze istnieje centrala i możliwości dowiedzenia się tam mądrej treści. Nie daj się odprawić ... to jest hasło dnia.

[NaTwoim13]

@Obelix
W zasadzie zgadzam się z Tobą, ale na początku chodzi nie tylko o - odnoszę to do chęci zawarcia umowy oszczędnościowo-budowlanej - otrzymanie najlepszej porady, ale również o znalezienie najtańszego i najbardziej sensownego planu. Dopiero gdy go znajdę, mogę skontaktować się z doradcą firmy oferującej produkt, ale rzadko kiedy spotyka się entuzjazm ze strony doradcy, ponieważ interes był już zrealizowany, a wykonanie pracy nie sprawia przyjemności. Oczywiście pozostaje jeszcze główna siedziba, do której zwracam się np. w sytuacji, gdy moi klienci chcą sensownie włączyć swoje oszczędności budowlane do finansowania i chcę poznać możliwości planu, aby móc wykorzystać i wykorzystać go optymalnie - podział, zmiana planu, uzupełnienie, zwiększenie, wpływ na przydział itp.
Wspominałem także o niezależnym i doświadczonym maklerze. Doświadczenie oznacza nie tylko posiadanie wszelkiej wiedzy (której tak czy inaczej nie ma nikt), ale także posiadanie kontaktów, sieci, partnerów, ale przede wszystkim rozwiązań dzięki doświadczeniu. Wiele osób ma pełno informacji, ale niewielu ma zaplecze z różnymi ekspertami i specjalistami. Tutaj można doskonale wykorzystać efekty synergii, co jest korzyścią dla konsumenta.
Doświadczenie może oznaczać również wykonanie różnych dziedzin pracy. Mogę co najmniej powiedzieć, że kredyty hipoteczne (dzięki naukowej pracy w banku i doświadczeniu zawodowym jako pracownik bankowy i makler finansowy) oraz oszczędzanie budowlane dzięki 11-letniemu doświadczeniu zawodowemu jako kierownik w dużej firmie oszczędnościowo-budowlanej są moimi specjalnościami, ale i tak korzystam z pomocy bausparmakler, który zna i opanował aktualne stawki, śledzi zmiany w przepisach o oszczędzaniu budowlanym oraz przestrzega warunków prawnych. Na pewno ma się wtedy pojęcie jedynie o zasadach (co jest jednak wiele warte), ale szczegóły można się dowiedzieć, pozyskać informacje i w ten sposób znaleźć rozwiązania.

[obelix]

@Obelix
Ogólnie zgadzam się z tobą, ...

z przyjemnością odpowiadam. Twoje/Państwa twierdzenia są ogólnie trafne.

W konkretnym przypadku chodzi o stary taryf i ewentualne wewnętrzne regulacje, wtedy sprawa wydaje mi się trochę inna. Warunki i przepisy prawne stanowią tylko jedno oblicze. Niemal żaden zewnętrzny obserwator nie ma dostępu do wewnętrznych instrukcji, które mogą zawierać rozwiązania nastawione na klienta.
TERAZ (umowa oszczędnościowo-budowlana została wypowiedziana) niewiele maklerów, którzy dotąd nie mieli nic wspólnego z klientem, zajmie się tym przypadkiem, chyba że wyczuwają dodatkowe interesy. Dla mnie to zrozumiałe!




Cytat od noelmaxim
... maklera zajmującego się budową czującego i znającego aktualne taryfy ... Zbierać informacje i w ten sposób znajdować rozwiązania.

Właśnie w tym miejscu mam duże wątpliwości, nawet gdy ich (własne) bazy danych są bardzo duże. Mamy w Niemczech prawdopodobnie coś koło ~25 kas oszczędnościowo-budowlanych. Każda taka kasa ma około 40 lub więcej różnych taryfów (aktualne + zamknięte). Powodzenia! Być może istniejące relacje personalne nie wystarczą, chyba że już zostały zakończone.
Wewnętrzne informacje są dostępne tylko w rzadkich przypadkach i to w sposób celowy, z jednej z kas oszczędnościowo-budowlanych/firmy. Nawet były pracownik bardzo szybko traci dostęp do aktualnych (wewnętrznych) komunikatów i instrukcji. Tak toczy się czas i jest to normalne.

[NaTwoim13]

Tak, chodziło mi bardziej o nowe umowy dotyczące pośredników.

W przypadku istniejących umów opisałem już, jak to robię, uzyskuję pełnomocnictwo informacyjne od klienta, a następnie kontaktuję się z głównym biurem, zwykle jeden telefon wystarcza. Wiem, o co muszę zapytać i jakie cele chcę osiągnąć w odniesieniu do starej umowy. Można tam już kierować możliwościami za pomocą celowych pytań, co pomaga, gdy ma się ogólne zrozumienie i wewnętrzną wiedzę na temat oszczędzania na cele mieszkaniowe, ponieważ miałem z tym do czynienia przez 11 lat.

Chodzi tutaj o technikę oszczędzania na cele mieszkaniowe, która jest niemal zawsze taka sama, ponieważ przez ostatnie 20 lat nie nastąpiła w tej dziedzinie żadna prawdziwa rewolucja, a z Riesterem musiałem się zająć bardziej intensywnie, chociaż wciąż nie wszystko jest jasne, ale zrozumiałem większość.