Capital Investment 4

[matte1987]

Cześć wszystkim!
Kiedy w 01.01.2005 roku zbliżała się zmiana prawa dotycząca opodatkowania polis ubezpieczenia na życie, moi rodzice w listopadzie 2004 roku jeszcze dla mnie zawarli polisę na życie typu kapitałowego.
Ponieważ wtedy byłem uczniem, składka była opłacana przez moich rodziców.
Od pięciu lat wpłacam na ten kontrakt sam, ale tylko kwotą minimalną wtedy wynoszącą 50€, która w międzyczasie dzięki waloryzacji wzrosła do 63,12€.
Ponieważ w przyszłym roku planujemy budowę domu i w ramach naszego planu finansowego analizuję i kwestionuję każdy wydatek miesięczny, teraz doszedłem do ubezpieczenia na życie.
Zauważyłem, że z corocznej składki w wysokości 757,44€ (12x 63,12€) aż 81,01€ przepada na koszty administracyjne. To więcej niż 10%.
Teraz pojawia się pytanie, czy nie byłoby sensowniejsze zrezygnować z polisy na życie i wpłynąć te pieniądze na finansowanie naszego domu.
Nie chodzi mi nawet o to, aby uzyskać lepszą stopę procentową dzięki dodatkowym własnym środkom, ponieważ prawdopodobnie nawet bez tych prawie 8 000€ z tego ubezpieczenia na życie będziemy mieli wystarczające własne środki, aby uzyskać wskaźnik obciążenia poniżej 60%.
Raczej myślałem:
1. Oszczędzam koszty odsetkowe kredytu budowlanego w wysokości ~8 000€
2. Roczne obciążenie kosztem administracyjnym ubezpieczenia w wysokości 81,01€ przestanie istnieć.
3. Mógłbym dodatkowo płacić miesięcznie 63,12 euro jako dodatek do spłaty kredytu budowlanego, co powinno przynieść dodatkową oszczędność kosztów odsetkowych, ponieważ spłacanie odbywa się szybciej.
W przeciwieństwie do tego jest dochód, który przynosi polisa na życie.
Ale z uwagi na ogromne koszty administracyjne w relacji do kwoty oszczędności, zadaję sobie pytanie, czy polisa na życie w ogóle przynosi dochód, czy może w końcu nawet mnie kosztuje.
Co byście mi doradzili?
Szczerze mówiąc, bardzo mocno skłaniam się do wypowiedzenia umowy ubezpieczenia i przelania tych środków na Dom. Jednak boję się, że mogę podjąć złą decyzję.
Byłbym bardzo wdzięczny za kilka opinii, jeśli można odpowiedzieć na pytania, aby lepiej zrozumieć sytuację, proszę bardzo!
Dziękuję bardzo!
Pozdrowienia, Mathias

[uwehaensch]

Chciałbym zrezygnować z kapitałowego ubezpieczenia na życie, i nie mówię tego tak pochopnie. ubezpieczenie kapitałowe ma gwarantowany stopę procentową w wysokości 2,75%, ale w przyszłości nie można oczekiwać znacznie wyższych odsetek. ubezpieczenie kapitałowe jest w zasadzie bezsensownym produktem. Wbudowane ubezpieczenie na życie jest zbyt drogie, z kwoty 63,12 euro nie pokrywają się tylko koszty administracyjne umowy, ale również koszty tego ubezpieczenia na życie. Oznacza to, że do skarbonki nie wpływa zbyt wiele. Ponadto kwota świadczenia z tytułu śmierci z pewnością nie jest wystarczająca do zabezpieczenia Twojego życia (jeśli zachodzi taka potrzeba) w zakresie kredytu hipotecznego, ponadto jest to zdecydowanie za drogie (można to zrobić znacznie taniej za pomocą ubezpieczenia na życie czysto ryzykownego). Jak rozwija się udział oszczędnościowy Twojej umowy, możesz sprawdzić w rocznym oświadczeniu, gdzie znajdziesz także prognozę na zakończenie. Założę się, że liczby nie poprawiły się w ostatnich latach. Oczywiście, wypłata na koniec okresu jest wolna od podatku, ale co Ci z tego, jeśli na końcu (jeśli się powiedzie) osiągniesz stopę zwrotu w wysokości 1,0 do 1,5% przez dekady. Wydajesz złe pieniądze za złymi pieniędzmi. W związku z tym, lepiej zakończyć to z przerażeniem...

[obelix]

Chciałbym zrezygnować z ubezpieczenia na życie kapitałowe, ...

optymalnym rozwiązaniem dla OP (Oryginalnego Pytającego) byłoby przedstawienie alternatywnych opcji (oszczędnościowych).

[matte1987]

Dziękuję najpierw za waszą opinię.
Nie potrzebuję opcji oszczędzania w tym sensie.
Jeśli mam zrezygnować z umowy - a wygląda na to coraz bardziej - po prostu przeznaczyłbym zwolnione pieniądze i dodatkową kwotę miesięcznie na spłatę kredytu hipotecznego.
Przynajmniej moim amatorskim zdaniem uważam to za sensowne, ponieważ od pierwszego dnia zmniejszam swoje długi i tym samym płacę mniej odsetek.

[uwehaensch]

optymalne byłoby pokazanie TE (oszczędzanie) alternatyw.

Następnie nikt o to nie pytał, więc po co ten post (tym bardziej, że brakuje prawie wszystkich niezbędnych informacji)?

[matte1987]

Wpisałem moje dane jak w załączniku do kalkulatora online.
Wynik to stopa zwrotu w wysokości 1,74%.
Naprawdę nie jestem ekspertem finansowym, ale to chyba żart, prawda? ^^
Czy istnieje jakiś sensowny powód, dla którego powinienem zachować tę polisę?

[Matthew Pryor]

Podczas obliczeń, wydaje mi się, że początkowo niższe składki nie zostały uwzględnione, obecna składka, która wzrosła ze wzrostem dynamicznym, została założona. Należy również wziąć pod uwagę część składki przeznaczoną na zabezpieczenie ryzyka. Należy ją odjąć, aby poprawnie obliczyć stopę zwrotu na udział oszczędnościowy.

[Gambli]

Zaprezentowany zwrot z inwestycji w wysokości 1,74% jest oczywiście rozczarowujący, ale pytanie pozostaje, czy udział w zyskach (który jest uwzględniony w kwocie wypłaty) został wliczony w tę wartość. Prawdopodobnie nie był, ale można to sprawdzić. Tak czy inaczej, mam ogólnie ograniczone zdanie na temat ubezpieczeń inwestycyjnych, polisy są zazwyczaj zbyt drogie i naprawdę się nie opłacają. Jako alternatywę można by rozważyć umowę oszczędnościowo-kredytową - pod warunkiem, że warunki są wciąż dobre (niestety nie jestem na bieżąco), którą można dodatkowo oszczędzać i wykorzystać na spłatę dodatkowych rat lub ostateczną spłatę waszego kredytu. Możliwości jest naprawdę wiele. Czy opłaca się zachować ubezpieczenie? Być może tak, ale osobiście sądzę, że nie decydowałbym się na utrzymanie takiej umowy.

[Couponschneider]

Zamierzam zrezygnować z ubezpieczenia na życie kapitałowe i nie mówię tego lekko.
ubezpieczenie na życie kapitałowe ma gwarantowaną stopę procentową na poziomie 2,75%, ale w przewidywalnej przyszłości nie będzie dostępnych znacznie wyższych stop zysku. ubezpieczenie na życie kapitałowe to w gruncie rzeczy niemądre i zbędne produkt. Koszt wbudowanego ubezpieczenia na wypadek śmierci jest zbyt wysoki, z Twoich 63,12 euro nie tylko pokrywane są koszty administracyjne umowy, ale także koszty tego ubezpieczenia na wypadek śmierci. W związku z tym do skarbonki nie trafia zbyt wiele. Suma ubezpieczenia na wypadek śmierci z pewnością nie wystarcza, aby zabezpieczyć Twoje życie (jeśli zajdzie taka potrzeba) w kontekście kredytu hipotecznego, ponadto jest zbyt droga (takie zabezpieczenie można uzyskać znacznie taniej w czystym ubezpieczeniu na życie).
Możesz sprawdzić jak rozwija się udział oszczędności w Twojej umowie na podstawie corocznych informacji, gdzie znajdziesz również prognozę na zakończenie. Założę się, że liczby nie poprawiły się w ostatnich latach.
Tak, wypłata końcowa jest wolna od podatku, ale co z tego, jeśli na końcu (jeśli masz szczęście) osiągniesz stopę zwrotu na poziomie 1,0 do 1,5% przez dziesięciolecia. Wyrzucasz pieniądze w błoto. W związku z tym lepiej skończyć ze strachem ...

To nie ubezpieczenie na wypadek śmierci jest zbyt drogie, ale reszta. Udział oszczędnościowy jest obciążony opłatami i inwestowany w obligacje państwowe o niskiej stopie zwrotu. Ochrona na wypadek śmierci powinna być priorytetem, nigdy dodatkiem. Warto mieć polisę na życie ryzykowne. Wierzyciele będą na tym nalegać.
Zrezygnowanie z ubezpieczenia jest w każdym przypadku właściwe.

[Caspar2020]

optymalne jest pokazanie TE (oszczędzającej) alternatywy.

Co ma zrobić TE z oszczędnościami? W przypadku nieruchomości użytkowanej przez siebie. Najlepszym oszczędzającym sposobem jest szybsza spłata.



Cytat od Couponschneider
Ochrona na wypadek śmierci powinna być głównym celem, nigdy nie dodatkiem. Trzeba mieć ubezpieczenie na życie. Wierzyciele będą na tym nalegać.
.

To nie jest poprawne. Przy finansowaniu nieruchomości istnieje wystarczająca liczba banków/instytucji, które nie wymagają tego typu ubezpieczenia. Ich ryzyko jest w końcu wystarczająco zabezpieczone poprzez księgę wieczystą.
W każdym razie, ubezpieczenie na życie to bardzo sensowne zabezpieczenie dla partnera.

[testbild]

Istniało kilka rozważań na ten temat. Czy temat jest nadal aktualny?

[matte1987]

Czy temat jest nadal aktualny?

Tak, temat jest nadal aktualny, do tej pory nie podjęto żadnych decyzji.

[testbild]

Obliczenie jest właściwie dość proste: jeśli oprocentowanie twojego kredytu hipotecznego jest wyższe niż oprocentowanie funduszu inwestycyjnego (LV), to w niektórych przypadkach może się opłacać zrezygnować z funduszu inwestycyjnego (jednak należy także rozważyć możliwość odwołania). Należy również zwrócić uwagę, czy składki na LV zmniejszają podatek dochodowy. Ewentualnie można zaproponować bankowi LV jako dodatkowe zabezpieczenie dla kredytu. Zazwyczaj jest to szkodliwe pod względem podatkowym, ale banki muszą zgłosić LV do urzędu skarbowego dopiero od kwoty 25 000 euro.
Inne pytanie, które się pojawia, to oczywiście, czy w ogóle ufasz towarzystwu ubezpieczeniowemu, że będzie nadal na rynku za 10 lat, a być może lepiej będzie mieć środki zabezpieczone poprzez wypowiedzenie lub odwołanie.
Mając przybliżone wartości dotyczące wysokości kredytu, raty i oprocentowania, można dość szybko obliczyć różnicę na koniec okresu obowiązywania oprocentowania.

[matte1987]

Dziękuję najpierw za twoje wyjaśnienia.
Finansowanie budowy jest już podpisane. Jednakże, ponieważ finansujemy poniżej 60% ułamka obciążenia, sądzę że to nie miałoby znaczenia.
W zasadzie uważam, że umowa z opłatami zarządczymi w wysokości około 80 €/a nigdy nie przyniesie mi zwrotu, o ile wpłacam jedynie około 700 €/a...
Teraz, gdy budowa się rozpoczyna, odłożyłem to trochę na bok.

[Meierhans]

Mam nadzieję, że temat nadal jest dla Ciebie aktualny.

Obecnie istnieje decyzja Federalnego Trybunału Sprawiedliwości (BGH), która dotyczy około 70% wszystkich ubezpieczeń na życie i emerytalnych, zawartych między 1.8.1994 a 31.12.2007. Istnieje możliwość unieważnienia Twojej umowy.

Specjalizuję się w tym obszarze i chętnie przeanalizuję Twoją umowę bezpłatnie.