Capital Investment 4

[lasa]

Cześć wszystkim,
mam od listopada 2011 r. umowę Riester (Riester Förder Rente) z Zurich przez Deutsche Bank. Obecnie stoimy przed zakupem nieruchomości i chciałbym wypłacić zgromadzone środki. Podczas spotkania z Deutsche Bank powiedziano mi, że mogę wypłacić pieniądze w dowolnym momencie po zgromadzeniu kwoty 3000 euro. Kwota 3000 euro jest już przekroczona, ale miła pani z Zurich powiedziała mi przez telefon, że ze względu na potrącenie kosztów administracyjnych itp. być może nie osiągnę obecnie granicy 3000 euro. Po przeszukaniu internetu uświadomiłem sobie teraz dopiero, jak wysokie są koszty utrzymania tego kontraktu.
Teraz potrzebuję waszej rady. Chciałbym wypłacić środki z Riester. Według moich badań może być sensowne przeniesienie ich do innego dostawcy (np. Wohnriester w LBS), bez utraty dotychczas otrzymanych dopłat.
Czy to jest sensowny plan, czy powinienem spodziewać się dalszych problemów (poza około 100 euro za opłatę za zmianę dostawcy)? Czy możecie mi coś doradzić?
Będę bardzo wdzięczny za informację zwrotną!
Dziękuję bardzo!

[Hanomag]

Na pewno doceniłbym odpowiedź!

Może plan oszczędzania w fundusze byłby lepszą alternatywą.

[Couponschneider]

Zwolnić się i koniec. W przyszłości oszczędzaj pieniądze przeznaczone na ubezpieczenie emerytalne i zamiast tego regularnie kupuj udziały ETF-ów (S&P 500 lub MSCI World).

[Tikonteroga]

Czyli istnieją opinie wskazujące, że warto wycofać się z aktywów pieniężnych (ubezpieczenia, BSV, książeczka oszczędnościowa, ...) i przenieść się na aktywa rzeczowe (nieruchomości, surowce, udziały w przedsiębiorstwach).

Czy odpowiedzią są w tym przypadku ETF-y, to już inna sprawa. Istnieją także wady, takie jak pożyczanie papierów wartościowych, (ukryte) opłaty, ... A pożyczanie papierów wartościowych z zasady jest jednym z powodów, dla których warto wycofać się z aktywów pieniężnych...

[Spiagei]

Przekonwertowałem wielu klientów z umowy Riester na riester mieszkaniowy. Czy to będzie bezpośrednia płatność ceny zakupu, czy też wpłata na konto oszczędnościowe dla riester mieszkaniowy, zależy od indywidualnego przypadku.
Koszty zdecydowanie są niższe w BSV.
Musiałbym znać Twój plan finansowy.
Pozdrawiam, Stefan

[Pilot]

Jestem zdania, że nie można tego ogólnie stwierdzić.

Jaki jest udział dodatków w kwocie 3000€?
Jak wysokie są opłaty administracyjne?
Ile czasu pozostało do wieku emerytalnego?
Jaki był dotychczasowy sposób finansowania nieruchomości?

Ostatnio bardzo dużo zajmowałem się tematem Riester, ponieważ nie byłem sobie początkowo świadomy, co mi sprzedano kilkadziesiąt lat temu i co właściwie podpisałem.
Jeśli do tej pory wykorzystałeś pełny dodatek i ewentualnie korzystałeś z korzyści podatkowych, to rozwiązanie poprzez wypowiedzenie umowy jest zdecydowanie najgorszą alternatywą, a jeśli jesteś stosunkowo młody, zmiana na Wohnriester byłaby drugą najgorszą opcją.
Wypowiedzenie oznacza, że musisz oddać wszystkie dodatki i korzyści podatkowe. Szczególnie jeśli otrzymałeś dodatki na dzieci i wpłaciłeś tylko podstawową składkę, na końcu nie pozostanie nic. Jednak jeśli nie otrzymałeś praktycznie żadnych dodatków, wypowiedzenie może być sposobem na odzyskanie części.
Wohnriester oznacza (w skrócie), że ta kwota będzie oprocentowana o 2% rocznie do wieku emerytalnego, a opłaty administracyjne pozostaną bez zmian.

Alternatywą jest zmiana na umowę Riester opartą na funduszach (jak już wspomniał Hanomag). Oczywiście związane jest to z kosztami (zarządzanie, prowizje przy zakupie udziałów), ale szansa na zysk jest znacznie większa, a dodatki są zabezpieczone. Potem po prostu nie kupujesz więcej udziałów, a kiedy sytuacja wygląda lepiej, możesz to zmienić, dostosować składki i dokupić udziały.
Problemem jest to, że właśnie dotknęliśmy górnej granicy (Dax 12000) i również tutaj wejście nie jest najtańsze, ale z perspektywy czasu i patrząc na długoterminową inwestycję to nadal byłaby najtańsza alternatywa.
Inną możliwością jest pozostanie przy podobnej umowie Riestera i zmiana tylko dostawcy, z niższymi kosztami zarządzania, aby zachować dodatki. Tu również są pobierane opłaty, ale musisz to obliczyć na przestrzeni lat.

Decydujące we wszystkich obliczeniach jest zawsze to, gdzie znajdziesz się na końcu lub na początku swojego wieku emerytalnego.

Ta ocena opiera się wyłącznie na moich doświadczeniach z pracownikami banków, pośredników i wszystkimi, którzy chcą jedynie coś od ciebie (mianowicie TWÓJ pieniądz) oraz na naszym systemie finansowym.

[Pilot]

Ma to tylko pośredni związek z Twoim pytaniem, ale...

Temat oszczędności mieszkaniowych

sam bym trzymał się od tego z dala. Raczej poszedłbym na trochę wyższe oprocentowanie kredytu bankowego i wydłużyłbym czas związania oprocentowania, a w zależności od zawodowych i rodzinnych perspektyw oraz planów, wprowadziłbym możliwość dodatkowych spłat. Ale również nie można tego uogólnić i wszystko zależy od oferowanych warunków oraz od Twoich własnych możliwości finansowych, warunków i planów. Zasadniczo jednak opłata za otwarcie wynosi już 1% całej kwoty(!!). Jeśli więc wykorzystujesz tylko 50% kredytu, wydałeś już 2% na otwarcie i wynagrodzenie pośrednika lub banku. I to na początku umowy, czyli łącznie z odsetkami do momentu alokacji i straconymi zyskami na tych 1% od Twojego kapitału!

Nie mam pojęcia, jakie są obecnie możliwe warunki, zależy to znowu od wielu czynników, ale kilka tygodni temu poprosiłem o ofertę, aby zabezpieczyć obecne niskie stopy procentowe... to jest jakiś żart, więcej nie mogę powiedzieć. Nasza gospodarka ma się dobrze i uważam, że będzie się dobrze rozwijać, jeśli nikt na świecie nie zwariuje i nie zajmie takiej pozycji (np. prezydenta), który może wprowadzać zmiany mające wpływ na wszystkich. Dlatego nie spodziewajmy się drastycznych skoków oprocentowania.

Ogólnie rzecz biorąc, ponieważ dla wielu marzenie o własnym domu przeważa nad rzeczywistymi możliwościami: najpóźniej po 25 latach lub po przejściu na emeryturę, najlepiej znacznie wcześniej, powinieneś już spłacić kredyt na Dom. Dom musi być utrzymywany i najpóźniej po 25 latach pojawią się większe naprawy, ale zazwyczaj i wcześniej, rzadko kiedy piec grzewczy działa tak długo! Jeśli więc musisz wziąć kolejny kredyt (na przykład na nową instalację grzewczą w wysokości od 5000 do 30000€), ponieważ oprócz kredytu nie masz oszczędności lub nadal spłacasz stary kredyt, jesteś w pułapce i marzenie o domu własnym nie da się zrealizować, ponieważ nigdy nie skończysz. W najgorszym przypadku Twoi spadkobiercy (za wiele, wiele lat) otrzymają stary, zaniedbany nieruchomość i dodatkowy kredyt. Albo ktoś inny uzyska wyższą wartość w licytacji komorniczej, a Ty będziesz mieć mniej długów do spłacenia.

Ważne jest, aby zastanowić się nad produktem, który się kupuje i w pełni go zrozumieć, oraz aby mieć świadomość wszystkich, także osobistych, parametrów!!!

... Wszystko to tylko doświadczenia i osobiste opinie.