Capital Investment 4

[schuldenfrei]

Witajcie Kochani na Forum,

mamy Dom (wartość powyżej 500t) i mamy dobrą finansową.

Kredyt 1: Pozostała kwota po 9 latach to 250t (brak możliwości dodatkowej spłaty, brak możliwości zmiany kapitałowej, okres obowiązywania oprocentowania do tego czasu, nie chcemy rozważać odstąpienia od umowy)

Kredyt 2: Pozostała kwota po 9 latach to 100t (brak możliwości dodatkowej spłaty, brak możliwości zmiany kapitałowej, okres obowiązywania oprocentowania do tego czasu, nie chcemy rozważać odstąpienia od umowy)

(Średnie oprocentowanie z kredytów 1 & 2 = około 1,1% oprocentowania nominalnego)

350t długu po 9 latach
odjąwszy 100t oszczędności budowlane (gwarantowane otrzymanie za 9 lat!) z 50t saldem (oprocentowanie nominalne 1,9%)
odjąwszy 50t oszczędności budowlane (gwarantowane otrzymanie za 9 lat) z 25t saldem (oprocentowanie nominalne 1,5%)

= 200t, nie jesteśmy jeszcze pewni, jak to zostanie spłacone! (Część poprzez oszczędności)

Kolejna umowa oszczędnościowa do uzyskania za 14 lat.
50t z oprocentowaniem nominalnym 1,25% (przeznaczenie za 14 lat)

Obecnie udaje nam się oszczędzać co najmniej 1500 - 2000€ każdego miesiąca (dodatkowo do rat kredytowych)
Mamy możliwość elastycznego oszczędzania do 1000 € miesięcznie (do maksymalnie 100.000€) poprzez plan oszczędnościowy z oprocentowaniem 1,5%.

Kojarzący skład rodzinny, sam okupowany Dom, generuje miesięczne wpływy z wynajmu.
Wartość mieszkania 150t = wynajmowane (dobre miesięczne wpływy, dlatego również korzystna stawka oszczędności)

W ciągu najbliższych 10 lat można spodziewać się spadku dziedziczenia w postaci mieszkania. (Dziedzictwo 50% wartości łącznej, około 100% wartości mieszkania 200t)
Mieszkanie nadawałoby się doskonale do wynajmu!
Jednakże konieczne byłoby wynagrodzenie współdziedzica (około 100T)
Dług wzrósłby.

Mamy jeszcze 30 lat do pracy.
Więc wystarczająco dużo czasu. O dochodach nie chcę mówić, kilka informacji jest powyżej odnośnie stawek oszczędnościowych.

Celem jest być wolnym od długów domu i mieszkań na emeryturze
Jestem ciekawa waszych sugestii.

[Daukind]

Być może przeoczyłem, ale jaka dokładnie jest pytanie?

[schuldenfrei]

Cześć Daukind,
celem jest przejęcie w ciągu najbliższych 10 lat (dziedzictwo) mieszkania odziedziczonego w 50%.
Ryzyko odsetkowe związane z finansowaniem domu wystąpi za 9 lat.
Jednakże w ciągu kolejnych 9 lat na pewno będziemy mogli oszczędzić 150-200t.
To z kolei zmniejszy ryzyko odsetkowe związane z finansowaniem domu.
Czy wszystko zrobiliśmy dobrze, czy istnieje sposób na łatwiejsze przejęcie mieszkania (dziedzictwo)? Umowa oszczędnościowa?
Moja żona jest przeciwna funduszom i akcjom, dlatego jako inwestycja one w ogóle wchodzą w grę!
Głównym celem jest bycie bez długów w ciągu 30 lat i uzyskanie dochodów z najmu przynajmniej z jednego mieszkania.
Nasze dochody są bardzo stabilne!

[NaTwoim13]

Cześć,
Pierwszą rzeczą, która mi się rzuca w oczy, są dane dotyczące przydziału w umowach oszczędnościowych budowy kapitału. 50% stopa oszczędzania w przewidywanym 10-letnim okresie oszczędzania, a potem ta niska stopa oszczędzania budowlanego? Która kasa oszczędnościowo-budowlana, z jakim planem, to jest? LBS? Trzeba to zoptymalizować - ponieważ jest dopiero rok od uruchomienia i pozostało jeszcze 9 lat do zakończenia. Stopa oszczędzania powinna wtedy wynosić od 0,15% do 0,25%.

[schuldenfrei]

Cześć noelmaxim,
100t umowa oszczędnościowa mieszkaniowa ma 1% oprocentowania kapitału i 1,9% oprocentowania odsetek rocznych (50% kapitału przy przydziale po 9 latach) BHW DispoMaxx z 2008 roku (umowa jest w pełni zrealizowana)
50T umowa oszczędnościowa mieszkaniowa ma 0,25% oprocentowania kapitału i 1,5% oprocentowania odsetek rocznych (50% kapitału przy przydziale po 9 latach) Stara Leipziger z 2014 roku (umowa jest oszczędzana)
50t umowa oszczędnościowa mieszkaniowa ma 0,10% oprocentowania kapitału i 1,25% oprocentowania odsetek rocznych (kapitał ok. 40-45% przy przydziale po 14 latach) BHW z 2015 roku (umowa jest minimalnie oszczędzana)

[NaTwoim13]

Ładnie widzieć, że warunki stają się coraz gorsze im później zostaną podpisane. Istnieje jeszcze dzisiaj taryfa z roku 2008. Jedyna różnica polega na tym, że stopa odkładania wynosi tylko 30%, a opłata za zawarcie umowy wynosi 1,6% od 50% sumy wypłaty, zamiast 1% od 100% sumy wypłaty.

Dla umowy o określonej minimalnej opłacie ubezpieczeniowej na 50% kwoty wypłaty, która nadal jest oszczędzana, należy to poprawić. Nie jest dla mnie jasne, dlaczego umowa z 2008 roku na początku 2017 roku ma saldo wynoszące 50%, skoro jak wygląda na to, została sfinansowana w 2015 roku.

[schuldenfrei]

Cześć noelmaxim,

Umowy z 2008 roku nie było jeszcze przydzielone podczas finansowania w 2015 roku.
Umowę przejęto, aby zmniejszyć wygaśnięcie i wpis hipoteki. Stan konta w 2015 roku wynosił około 45% dzięki oprocentowaniu w ciągu 9 lat 50%.

Oprocentowanie (w ciągu 9 lat) w BHW z 2008 roku wynosi tylko 350€ miesięcznie.

[schuldenfrei]

Czy warto jeszcze podpisać umowę na konto oszczędnościowe?

Mamy już konto oszczędnościowe w wysokości 200t.
Możliwość oszczędzania w wysokości 1,5% do 1000€ miesięcznie jest jeszcze przez 8 lat elastyczna (maks. do 100.000€).
Jest to również stara inwestycja.

Jak można teraz tanio zabrać się za finansowanie kolejnego mieszkania? (przypadek dziedziczenia i potrzeba kapitału)

[NaTwoim13]

Ok, ponieważ stopa kredytowa nie jest zbyt o wiele gorsza od stopy oprocentowania depozytów w BSV, tak więc jest to właściwe, ale bank zarabia na tym, uzyskując 1% odsetek od 100 000 euro pożyczki.

Myślę, że tym bardziej korzystne byłoby tymczasowe finansowanie do przydziału, zwłaszcza jeśli opłaty odsetkowe i spłaty byłyby niższe i można było by je wykorzystać do spłaty innych zobowiązań. W przeciwnym razie można by było doprowadzić do przydziału umowę poprzez zmiany w umowie (częściową kwotę oszczędności budowlanych), uzupełnienia (jednorazową wpłatę na minimalną oszczędność) lub zmiany opcji.

[schuldenfrei]

Dziękuję za informację.
Czy ma sens próbować przyznać BHW z oprocentowaniem na poziomie 0,10% na zasoby i 1,25% oprocentowaniem na zadłużenie
w ciągu 9 lat?
Przemawia przeciwko temu dobra możliwość lokowania środków z oprocentowaniem na poziomie 1,50%!
Zakładam, że za 9 lat oprocentowanie kredytu wyniesie 5%!

[NaTwoim13]

Nie miałbym zamiaru kontynuować oszczędzania w ostatnim BSV, ponieważ minimalna oszczędność jest zbyt wysoka, a oprocentowanie lokaty jest zbyt niskie. W przypadku drugiej umowy trzeba spodziewać się ostrzejszych warunków.

Nowa umowa oszczędzania mieszkaniowego? Nie można tak po prostu ocenić, ale jeśli ktoś oferuje 1% odsetek od salda i udziela pożyczki na kwotę oszczędzaną w wysokości około 70% po stopie 2%, to na przyszłość, mając na uwadze możliwość zapotrzebowania na kredyt - co jest prawdopodobne z uwagi na wypłatę spadku, modernizacje i renowacje nieruchomości istniejących oraz spłatę zobowiązań kredytowych - trzeba rozważyć taką ofertę.

Trzeba więc w sposób uporządkowany określić możliwe potrzeby finansowe - w tym fikcyjne kwoty, których dzisiaj nie znamy np. na modernizacje - oraz zestawić to z dostępnymi środkami i tym, co nadal jest oszczędzane. Oczywiście należy także znać swoją tolerancję na ryzyko, aby ocenić, czy wszystkie zyski i potrzeby są rzeczywiście zabezpieczone.

Gdzieś trzeba oszczędzać pieniądze, rozdzielenie ich i rozdzielenie ich ma sens, a 1% odsetek od salda jest na razie w porządku, ale wszystko to za trzy lata może wyglądać zupełnie inaczej.

[NaTwoim13]

Nein, 1% oprocentowania na konto oszczędnościowe jest o 2% efektywniej opłacalne, podobnie najniższe oszczędności powinny być zestawione z najwyższą możliwą kwotą kredytu mieszkaniowego, aby oszczędzanie w ramach funduszu hipotecznego miało sens i było opłacalne.

W retrospekcji można stwierdzić, że wybrali oni niekorzystną formę finansowania ze względu na obecnie dostępne środki, mimo że stopa oprocentowania kredytu wynosi 1% i w pewnym stopniu rekompensuje stratę.

[xlarge]

Przy 2 wynajętych mieszakaniach o łącznej wartości 350t€, czy lepiej będzie przeprowadzić długi przez nie, aby móc je odliczyć podatkowo, czy źle to rozumiem?

[Spiagei]

Cześć Schuldenfrei,

Wasza BHW FX1 z oprocentowaniem kredytu w wysokości 1,25% można najprawdopodobniej przyspieszyć do przyznania. Nie ma tutaj minimalnego wymaganego oszczędzania. W większości przypadków można osiągnąć przyznanie z 25% oszczędności.

Ponieważ jest to obecnie najlepsza oferta na rynku oszczędności budowlanych, możecie także zwiększyć tę kwotę i wpłacić więcej. W ten sposób moglibyście na przykład sfinansować wypłatę 100 000 € założonego kredytu budowlanego.
A być może także refinansowanie. Z miesięczną kwotą 1 000 € możesz osiągnąć 200 000 € w ciągu 9 lat. Przy 1,25%. A jeśli rata byłaby zbyt wysoka, zawsze można częściowo lub w całości przejść na wariant 2,35%.
Jeśli uważasz, że za 9 lat oprocentowanie znów wyniesie 5% (co zgadza się z moim zdaniem), to zdecydowanie więcej zaoszczędzisz, niż wynosi dodatkowe oprocentowanie oferowane przez umowę oszczędnościową.

Pozdrawiam, Stefan

[NaTwoim13]

Najlepsza oferta oszczędnościowa na rynku? Skąd wziąłeś ten pomysł? Być może jedna z najbardziej elastycznych, ale oferta, w której potrzebuję oszczędzać 50% lub mieć bardzo, bardzo długi okres odkładania przy oprocentowaniu na poziomie 0,25% nie może być najlepszą ofertą.

Sztuką oszczędzania w ramach budżetu jest zdefiniowanie jak największego produktu budżetowego przy najmniejszym saldzie na najwyższe oprocentowanie. W przeciwnym razie niskie oprocentowanie salda spowoduje, że stopa procentowa będzie zbyt wysoka, aby opłacało się oszczędzać. To, co zostało stracone na przodzie przy 0,25%, nie będzie już mogło zostać odrobione z tyłu, przy 1,26%!!

[schuldenfrei]

Dzień dobry,
dziękuję za wiele odpowiedzi.
Nowej umowy oszczędnościowej na budowę raczej nie zawrę. (moja lepsza połowa (żona) się nie zgodzi)
Informacja od Spiagei dotycząca podwyżki była dla mnie nowością.
Rozważam najpierw osiągnięcie maksymalnego zysku w wysokości 1,5% do około 12 000 € na ten rok.
A potem mogę sobie wyobrazić wpłacenie około 5 000 € na specjalny depozyt 2017 w BHW FX1.
Zyski z depozytów nie wynoszą 0,25%, a jedynie 0,10% niestety. (w BHW FX1)
Umowa oszczędnościowa z kwotą budowlaną 50 tys. EUR i np. 20 tys. EUR salda = 30 tys. EUR kredytu czystego z oprocentowaniem 1,25%
także ma sens, aby w przypadku spadkowym częściowo zabezpieczyć się lub spłacić długi związane z domem.
Kwestia dotycząca mieszkania (spadek) miała bardzo wysokie koszty zakupu początkowo i dlatego
ma dobre odliczenia podatkowe, które przynoszą wartość. (poprzez wyższą amortyzację)
Jest oczywiście możliwe, że w przypadku spadku bratowi zostanie wypłacone natychmiast 50 tys. EUR, a reszta po 5 latach.
Czy ktoś miał już taki przypadek?
Umowa notarialna na zakup (podział spadku)
Natychmiast 50% 50 tys. EUR, a reszta z pozostałej kwoty 50 tys. EUR zostanie udzielona przez brata w postaci pożyczki z oprocentowaniem 2%, które będą spłacane miesięcznie.

[NaTwoim13]

Cześć, bez długów,

jak już napisałem i zapytałem, czy to ma sens. W końcu to wy sami musicie zadecydować, trudno udzielić pomocy jako ekspertowi, a osobiste opinie na temat tego, co można zrobić, pojawiają się bardzo rzadko.

Poza tym, wkrótce byłoby bardziej sensowne, gdybyś pozwolił swojej żonie zadać pytania i pisać tutaj, jeśli często podejmuje swoje własne decyzje i nie można tak łatwo znaleźć rozwiązanie.

[schuldenfrei]

Cześć noelmaxim,
cześć Spiagei,
mam kilka informacji i zamierzam zainwestować pieniądze (lepsze warunki niż odsetki od pożyczki) i może część z nich wykorzystać na uzupełnienie BHW FX1. (Cele alokacji w ciągu 9 lat)
Nie sądzę, że zwiększenie FX1 jest rozsądne ze względu na szybką spłatę. Chciałbym doprowadzić umowę FX1 dokładnie do obszaru kredytów na zabezpieczenie hipoteczne. (20t do alokacji, 30t pożyczki)
Sądzę, że jesteśmy w komfortowej sytuacji, aby w przypadku spadku również znaleźć rozwiązanie w zakresie spłaty z bratem. (50t natychmiast, reszta 50t w ratach lub np. w ciągu 5 lat) Wartość nieruchomości 200t.
Mój brat nie jest zależny od pieniędzy na stałe i sam ma nieruchomość. Jeśli stopy procentowe wzrosną znacząco, może to być również opcja sprzedaży Mieszkania 1 i Mieszkania 2. (z myślą o 10-letnim okresie w odniesieniu do zysków z tytułu zbycia)

[NaTwoim13]

Cześć, bez długu,
chciałbym również to ocenić. Nie odczuwacie dużego presji, posiadacie rezerwy i rozwiązania, aby uniknąć ogromnego wzrostu odsetek. Chodziło tylko o optymalizację, ale na najwyższym poziomie.
Zasadniczo jesteście bardzo dobrze ustawieni, nawet jeśli finansowanie mogłoby zostać zaprojektowane inaczej w szczegółach, to w sumie - także ze względu na wynajem (zawieszenie spłaty) oraz bardzo niskie oprocentowanie odnawialnego kredytu w porównaniu do oprocentowania depozytu 1%, jesteście mimo wszystko dobrze ustawieni.