Capital Investment 4

[Martin-Hausbau]

Cześć wszystkim,

moja dziewczyna i ja aktualnie zajmujemy się ustalaniem naszych finansów i obliczaniem, na ile możemy pozwolić sobie na budowę domu.

Mamy oboje prawie 30 lat i łączny dochód netto nieco ponad 4 100 euro, ja dodatkowo korzystam z samochodu służbowego. Nie mamy żadnych długów, a nasz kapitał własny wynosi około 130 000 euro (45 000 euro na oszczędności mieszkaniowe - częściowo stare, 30 000 euro ulokowane na najbliższe 5 lat i 55 000 euro w gotówce). Obie pensje zwiększą się w ciągu najbliższych 2-3 miesięcy o jeszcze nieokreśloną kwotę, którą na razie nie chcemy uwzględniać. W zasadzie jesteśmy oszczędni i nie przepuszczamy pieniędzy. Mamy plan na dzieci, ale nie jesteśmy pewni, czy uda nam się je mieć, a także planujemy ślub.

Przechodząc do naszych planów - chcielibyśmy wybudować Dom o powierzchni mieszkalnej około 160-170 metrów kwadratowych, z piwnicą mieszkalną i dwoma garażami na dwa samochody. Wyposażenie będzie dobre, z pompą ciepła powietrze-woda, wentylacją mechaniczną z rekuperacją, fotowoltaiką o mocy około 20-30 kWp oraz automatyzacją domu. Działka znajdowałaby się na nowym osiedlu, nieco z dala, dlatego też dostępna byłaby po niższej cenie.

Koszty:
Dom - około 370 000 euro
Fotowoltaika - około 25 000 euro
Działka - około 45 000 euro
Garaże, ogród - około 40 000 euro

Nie wszystko w naszym planie jest jeszcze ustalone, ale prawdopodobnie całościowe koszty wyniosą między 450 000 a 500 000 euro. Przypuszczalnie wynajmiemy mieszkanie w piwnicy, ale raczej myślimy o tym dla teściów, tak aby mieć jeszcze wolne miejsce u nas. Dochody z tego również nie będą brane pod uwagę w finansowaniu. Chcielibyśmy po prostu sami decydować, czy wynajmować to miejsce do czasu, aż dołączy do nas rodzina, czy też nie.

Wszelkie dodatkowe koszty budowy, wyposażenie itp. finansujemy sami. Chcielibyśmy pozostawić sobie pewne oszczędności na najbliższe lata i pokryć pełne koszty wymienione powyżej. Odbyliśmy już wstępną rozmowę w dwóch bankach, które bardzo pozytywnie odniosły się do naszej sytuacji. Rozważamy także taką opcję, żeby wymiar raty umożliwiał spłatę nawet w przypadku utraty jednego dochodu na jakiś czas. Myślimy o kwocie około 1250 euro miesięcznie na ratę kredytu. Od przyszłego roku planujemy coroczne dodatkowe spłaty w wysokości od 6 000 do nawet 12 000 euro. Wiemy, że spłaty tego kredytu zajmą nam pewnie ponad 30 lat. Mimo to postanowiliśmy nie budować na siłę, oszczędzając ewentualnie 100 000 euro, które potem moglibyśmy żałować za każdym razem wchodząc do domu. Długo rozmawialiśmy o tym, co chcielibyśmy zrobić z naszymi oszczędnościami, lecz tak naprawdę nie mamy żadnych konkretnych życzeń poza co drugim rokiem urlopem (na razie nie z dzieckiem). Moja dziewczyna jeździ zawsze niewielkimi samochodami używanymi przez 3-4 lata, a gdy rozpoczynają się większe naprawy, zmienia na nowsze.

Teraz kilka pytań:
- Czy to jest jak najbardziej realistyczne?
- Z jakimi aktualnie odsetkami efektywnymi musimy się liczyć (luty 2017)? Trudno znaleźć jakieś punkty odniesienia w tej kwestii.
- Ponieważ nie jesteśmy zdesperowani do budowy, czy możemy użyć tego jako atutu w rozmowach z bankami w celu poprawy warunków kredytowych?
- Dom byłby zgodny z normą KfW55, jednak czytałem często, że banki na kredytach KfW nie zarabiają. Czy to raczej negatywnie wpłynie na oprocentowanie czy bardziej pozytywnie? Bardzo niepokoi mnie konieczność roku bezpłatnej spłaty. Stracimy tu 2 000 euro, a ostatecznie dostaniemy z 5 000 euro tylko 3 000, przy ewentualnie wyższym oprocentowaniu, które bank pobiera.
- Jak to wygląda z Bayern LOBA i LFA Förderbank (ta druga dla fotowoltaiki)?

Dziękuję i pozdrawiam
Martin

PS. Obydwoje mamy ubezpieczenie na życie.

[NaTwoim13]

Wspaniała pozycja wyjściowa. Gratulacje.
Jeśli chodzi o KfW, warto zauważyć, że nie obchodzi ich, czy bank na tym zarabia, czy nie. Jeśli KfW pasuje do koncepcji finansowej, to pasuje, jeśli to nie ma sensu, to zostawiamy to. Myślę jednak, że KfW 153 pasuje do koncepcji z normalnymi 20-letnimi warunkami.
Nie denerwuj się z rokiem karencji, po prostu spłać inne zobowiązanie zaoszczędzonymi pieniędzmi, a będziesz miał taki sam efekt spłaty.
Można korzystać z wsparcia Labo tylko wtedy, gdy znasz wasz dochód brutto.
Umowa oszczędnościowa na budowę, nawet jeśli jest stara, może być nadal bardzo cenna, chociaż oprocentowanie kredytu nie jest tak atrakcyjne - może pomóc w uzyskaniu niższego zapotrzebowania na zastaw i lepszych warunków. Podział, częściowa alokacja lub alokacja z niższym roszczeniem kredytowym może mieć sens, a także należy sprawdzić, czy BSV zawiera opcję bonusową, jeśli zdecydujesz się zrezygnować z kredytu.
Ogólnie rzecz biorąc, fajna, spójna sprawa. Można z tym pracować

[Martin-Hausbau]

Oh, Dziękuję za szybką odpowiedź .
Fajnie, że mamy różne zdanie niż nasze, bo liczmy jak dzicy i naprawdę się tym martwimy.
Na jaki około oprocentowanie powinniśmy liczyć? Powiem szczerze, że przy 2% odsetkach naprawdę bym to przemyślał, to dla mnie aktualnie po prostu za dużo na dłuższą metę.
Pozdrowienia i dzięki
Martin

[NaTwoim13]

To zależy od pożądanej długości okresu wiązania oprocentowania.
Obecnie 2% to stopa procentowa, którą warto brać pod uwagę.

[Martin-Hausbau]

Wszystko jasne, dzięki. Jestem ciekawy, co uda nam się z tego wyciągnąć, 2% tak naprawdę mi się nie podoba

[NaTwoim13]

Możesz też mieć 1%, to w ogóle nie problem.
Najlepiej na początek zdobądź specjalistyczną wiedzę, zgłęb temat, skorzystaj z niezależnych i neutralnych porad, zanim zaczniesz machać i żonglować stawkami procentowymi. Najważniejsza jest indywidualnie najlepiej dopasowana koncepcja, a oprocentowanie przychodzi na samym końcu.

[Martin-Hausbau]

Jestem od kilku miesięcy w fazie zgłębiania wiedzy, ale jeszcze nie wiele z powodu kredytów . W zasadzie chodzi teraz o to, czy w banku można to zfinansować i jakie koszty nas czekają na koniec. Jestem świadomy/a, że istnieje wiele innych kwestii do uwzględnienia, takich jak opłaty manipulacyjne, dodatkowe spłaty, okres stałego oprocentowania, opłaty za wypłaty częściowe, opłaty za postęp budowy, kara za wcześniejszą spłatę, itp.

[nexttry]

I druga opinia:
kredyt w wysokości 500 000 € wydaje mi się dość realistyczny na podstawie waszych założeń dotyczących domu (bez dodatkowych kosztów). Zdecydowanie mniej nie wyjdzie...
Nawet jeśli wyobrażę sobie, że odejmuję dalsze 80 000 € kapitału własnego (40 000 € na dodatkowe koszty, w zależności od prac związanych z terenem, może być jeszcze więcej), nadal mówimy o 420 000 € kredytu przy zarobkach netto 4 100 €. Moim zdaniem jest to znacznie za dużo kredytu jak na dochody. Może jakoś da się to przedstawić, ale proporcje... nigdy nie zaleciłbym tego nikomu z czystym sumieniem. Przy 2% spłaty (a uważam, że nawet teraz to za mało) przy kredycie w wysokości 500 000 € to już 1666 €/miesiąc.
Również w waszym przypadku, bo zawsze to powtarzam: Dom wiąże się z dodatkowymi kosztami. Koszty utrzymania ogólnie mówiąc wynoszą około 1-2% rocznie (na początku mniej, ale z czasem rosną, więc średnio 1-2% pasuje). Przy domu waszego rozmiaru będzie to dodatkowo około 5 400 € rocznie, które musicie odłożyć na ten cel!

Moje zdanie -> Samobójstwo finansowe.

[Martin-Hausbau]

Dziękuję za Twoją opinię, naprawdę tak to uważam. Dlatego piszę na forum, aby być może zwrócono tu uwagę na inne rozważania.

Ogólnie zgadzam się z Tobą, również mieliśmy takie rozważania. Pierwszym punktem przeciwdziałającym trochę temu jest, że nasze zarobki mogą wzrosnąć z szacowanych 4 100 euro do 4 600 euro (prawdopodobnie trochę więcej w przyszłym roku). Ponadto zamierzamy wynająć mieszkanie na posesji, co również nie zostało uwzględnione w naszym planie finansowym i czego nie chcielibyśmy.

Wiadomo też, że zawsze trzeba mieć pewne rezerwy finansowe na Dom, nie tylko na ten cel, ale również na wszelkie nieplanowane wydatki. Na pewno będziemy mieć zawsze 40 000 euro na rachunku, których nie będziemy w żaden sposób dotykać. Wszystko powyżej tego limitu będziemy przeznaczać na spłatę kredytu. Jeśli przydarzy się nam w jakimś roku większy wydatek, po prostu zredukujemy tę spłatę. Długu i tak będziemy mieli, nawet gdybyśmy zdecydowali się na budowę mniejszego domu, po 20 latach moglibyśmy nie być już zadłużeni na 250 000 euro, ale tylko na 150 000. Oczywiste jest także to, że nie możemy przewidzieć sytuacji 10 lat do przodu. Jeśli zdarzy się, że musimy się przenieść lub coś innego, będziemy musieli sprzedać i znowu ponieść stratę.

Na przestrzeni lat zapłacimy sporo odsetek, to także jest dla mnie zrozumiałe. Zakładając, że przez 15 lat wynajmujemy mieszkanie za 1000 euro (chcielibyśmy też pewien standard, 1000 euro to tu nadal normalne), stracilibyśmy również 180 000 euro... Możemy te pieniądze równie dobrze zainwestować w odsetki, a na końcu mieć wartość w postaci nieruchomości.

Jesteśmy jednym z wielu, którzy bardzo dużo myślą o tym wszystkim. Znam inne osoby, które dwie osoby nie zarabiają nawet 3000 euro i budują domy, przy których zastanawiam się, jak to finansują.

Jeszcze jedna kwestia: Rozmawiałem już z kilkoma osobami, które zbudowały Dom wiele lat temu. Często słyszałem wtedy o stopach procentowych na poziomie 4-6%. Gdybyśmy teraz uzyskali 2% odsetek od naszych 500 000 euro, ktoś wiele lat temu za te same odsetki otrzymałby tylko 166 666 euro. Zdaję sobie sprawę, że w tych czasach niskich stóp procentowych ceny domów są wyższe, ale na pewno nie trzykrotnie.

Pozdrawiam, Martin

[hoehlenbewohner]

Gdzie chcecie budować?
W Dolnej Saksonii to może zadziałać, na południu Niemiec nie osiągniesz takich cen.
370 000 euro za 170 m² z dobrym wykończeniem PLUS mieszkanie dla lokatora - to sporo.
Gdzie są koszty poboczne budowy w twoim rozliczeniu?
Twierdzenie, że nie chcecie wprowadzić kapitału własnego, to nonsens, aby uzyskać rozsądne warunki, będziecie musieli włożyć wiele wysiłku.

[Martin-Hausbau]

Zamierzamy budować w północnej Bawarii. Mieliśmy już ofertę dotyczącą domu, który jednak jeszcze nas nie do końca przekonał i nie zawierał wentylacji. Dokładna lista kosztów zostanie opracowana, gdy plan domu będzie odpowiadał naszym życzeniom. Koszty dodatkowe związane z budową nie są tutaj uwzględnione, ale będą się wahać w granicach 30 000 - 40 000 euro.

Może jeszcze jedna przydatna informacja, obecnie mieszkamy bezpłatnie w domu wielorodzinnym należącym do rodziców.

[Martin79HN]

Cześć Martin Hausbau,

Chciałbym budować tylko z 5-10% zapasem! Inwestycje w umowę oszczędnościową na budowę i lokatę terminową prawdopodobnie przyniosą więcej odsetek z depozytu niż odsetki od pożyczki.

Nadal nie mam dzieci i mieszkam za darmo u rodziców. Jestem całkiem pewien, że całkowite koszty wzrosną u Was o 5-10%. Zarówno przy domach murowanych, jak i prefabrykowanych zawsze pojawiają się ukryte koszty.

Spróbowałbym ustawić finansowanie w następujący sposób: Na przykład 100 tysięcy bez spłaty kapitału, które zostaną spłacone po 10 latach z oszczędności z umowy oszczędnościowej i zebranej gotówki. Resztę kwoty spłaciłbym z 2% kapitałem i 15-letnim oprocentowaniem oraz opcją 5-10% dodatkowej spłaty.

Umowę oszczędnościową można by przenieść, jeśli bonus od rezygnacji z pożyczki nie zniknie! Wykorzystałbym lokatę terminową do dodatkowych spłat przy pożyczce z 15-letnim oprocentowaniem.

Jako zabezpieczenie na następny kredyt na zakup domu, uważam, że warto rozważyć umowę oszczędnościową na kwotę 100 tysięcy.

Oczekiwana rata w wysokości 1200-1300€ będzie mocno naciągać budżet.

Powodzenia.

[Martin-Hausbau]

Cześć Martinie,
Dzięki za Twoją ocenę. Dokładnie z tych powodów, że potem może zajść potrzeba dodatkowych 20 000 euro na coś nieprzewidywalnego, nie chcieliśmy wkładać wpłaty własnej do kredytu i po prostu płacić z własnej kieszeni za pozostałe sprawy. Chcemy wyliczyć ratę tak, abyśmy mogli sobie poradzić nawet przez 1-2 lata z dochodem, wtedy bez dodatkowej spłaty. Jednak zamierzamy zwiększyć spłatę kwoty znacznej części pozostałych pieniędzy (powyżej naszej zaplanowanej rezerwy). Ciężko o bardziej sensowne zainwestowanie pieniędzy. Na pewno jeszcze zdecydujemy się na otwartą przezorną emeryturę, muszę tylko sprawdzić, która obecnie jest najbardziej rozsądna.
Pozdrowienia i dzięki
Martin

[Martin79HN]

Cześć Martinie,

mamy obecnie na przykład pożyczkę w wysokości 100t bez spłaty kapitału oraz z 10-letnim okresem obowiązywania oprocentowania nominalnego.
Cały dług w wysokości 100t jest w całości pokryty przez umowę oszczędnościową związana z budownictwem mieszkaniowym.

W Twoim przypadku uważam, że 100t bez spłaty kapitału oraz z oprocentowaniem nominalnym na 10 lat jest sensowne.
Ponieważ po 10 latach możecie to mieć już za sobą.

Pozostałą kwotę, z oprocentowaniem nominalnym na 15 lat i spłatą kapitału 2%, uważam za dobrą decyzję.
Można negocjować 12 miesięcy bez opłat za udostępnienie oraz opcję dodatkowej spłaty w wysokości 5-10% rocznie.

Jako produkt z dobrym połączeniem oprocentowania nominalnego i oprocentowania oszczędnościowego, poleciłbym sprawdzić ofertę Signal Iduna F60. (Oprocentowanie oszczędnościowe 1%!)
Nie wybrałbym kwoty ponad 100t!

W końcu za 15/20/25/30 lat może się zdarzyć, że dostaniecie spadek. Wtedy możecie już w dużej mierze spłacić pozostały dług.

Ja bym się zastanowił nad proponowaną pożyczką w wysokości 450t.

[Martin-Hausbau]

Porozmawiamy o tym w banku, dziękuję Ci
Takie rzeczy jak spadek nie będą wliczane. Chcemy to sfinansować sami i nie chcemy żyć na ostatni grosz każdego miesiąca. Chętnie zrezygnuję ze spadku, jeśli ci, których kocham, woleliby kontynuować życie

[Martin79HN]

Cześć Martinie,

miło mi, że również życzyłeśbyś rodzicom długiego życia!

Nie powinno się też uwzględniać spadku - zgadzam się z Tobą!

Co do punktu dotyczącego fotowoltaiki - około 25 000 €, zastanowiłbym się.

My też mamy pompę ciepła powietrzno-wodną, system wentylacji oraz otrzymaliśmy dofinansowanie z BAFA w wysokości 1500 € (ponieważ z 1 KW energii elektrycznej produkujemy prawie 5 KW!).

W późniejszym czasie można pomyśleć o wciągnięciu rury instalacyjnej na dach i wytwarzaniu energii elektrycznej za 10/15 lat, jeśli to wtedy jeszcze będzie opłacalne.

40 000 € na garaże i ogród to za mało!

30 000 € na podjazd, taras, mur oporowy, dziedziniec
20 000-30 000 € na garaże

[Martin-Hausbau]

Na temat fotowoltaiki przeprowadziłem długie badania. Uważam, że wciąż się opłaca. Dziesięć lat temu kWp kosztował ponad 5000 euro, a otrzymywano niespełna 50 centów za taryfę gwarantowaną za sprzedaż energii. Obecnie koszt instalacji kWp dla naszego systemu wynosi około 1000 euro za kWp przy obecnej taryfie gwarantowanej wynoszącej 12,3 centa. Ponadto, prawdopodobnie znajomy z firmą elektryczną zajmie się tym, co dodatkowo podniesie nasze korzyści finansowe. Nie wykonałem jeszcze dokładnego obliczenia zwrotu, ale w ciągu mniej niż 10 lat instalacja zostanie spłacona, a zasadniczo pierwszego roku sama się finansuje. Jestem świadomy całej biurokracji, zwłaszcza że mamy do czynienia z instalacją o mocy ponad 10 kWp, oraz o opłacie OZE za energię własną. W przypadku ogrodu, również znajomy prowadzi własną firmę w tej branży, także tutaj również na pewno uda nam się zaoszczędzić dodatkowe pieniądze. Nasz ogród nie jest skomplikowany i na przykład nie ma jeszcze ogrodzenia (może to nastąpić za kilka lat).
Co do fotowoltaiki: Nikt nie wie, jak to będzie wyglądać za 10-15 lat. Być może nie będzie już tu żadnych taryf, bądź będą one inne, z innymi korzyściami i wadami. Zważyliśmy zalety obecnego budownictwa i na pewno postawimy na fotowoltaikę. Jeśli coś się zmieni, przynajmniej już będziemy w tym dłużej i mieć pewność co do korzyści.

[Martin79HN]

W tych warunkach też postawiłbym na energię słoneczną.
Dostaliśmy kredyt preferencyjny (L-Bank) z powodu dzieci, z 10-letnim zabezpieczeniem przed zmianą oprocentowania i kolejnymi 5 latami z zmianą oprocentowania.
Średnie oprocentowanie 1% przez następne 10 lat, potem wzrośnie do 2,35% w latach 10-15.
Po 15 latach spłacenia kredytu mamy już spłacone 50%.
Następnie wejdą w grę umowy oszczędnościowe w naszym przypadku na kwotę 200 tys.
Łączne koszty to około 600 tys. a kredyt wyniósł nieco ponad 400 tys.
Wprowadzenie miało miejsce pół roku temu. Moje doświadczenie sugeruje zachowanie rezerwy na poziomie 10%.
Zobaczysz, że będziesz jej potrzebował.
Mieszkamy na prawie 170 m² powierzchni mieszkalnej z piwnicą KFW 55 z ogrzewaniem powietrznym i wentylacją mechaniczną.
Działka kosztowała prawie 100 000 € więcej niż Twoja.
Pozdrowienia
Martin

[Martin-Hausbau]

Godziny spędzone na czytaniu i badaniach w ciągu ostatnich miesięcy, chorujemy, ale poza tym czujemy się dobrze.

Wybudowaliście tam naprawdę piękny domek, albo działka była tak droga. Obawiamy się, że my nie będziemy mieli tak korzystnych warunków odnośnie odsetek, jesteśmy ciekawi.

Pozdrowienia,
Martin

[matti85]

Dlaczego tak bardzo upierasz się przy oprocentowaniu? Nie decydowałbym się na podstawie tego. Z tendencją do wzrostu oprocentowania, wkrótce znowu będziemy mieli do czynienia z 3%. Ale to inna sprawa.
Czy oprocentowanie wynosi 2%, 2,1% czy 1,9%, to mi właściwie obojętne przy 20 latach. Oczywiście różnice istnieją, ale w dłuższej perspektywie można cieszyć się z niskich kosztów finansowania.
Warto po prostu spłacać co najmniej 3%. Wszystko inne przy obecnych cenach jest nieodpowiedzialnością.

[Martin-Hausbau]

Tak, zgadzam się z tobą. Ale moim zdaniem stopa procentowa jest czymś, co można najlepiej użyć jako miary. Kiedy mam wiele ofert od różnych banków, to właśnie w ten sposób najszybciej widzę, ile mnie to kosztuje przez np. 20 lat. Pomijając opłatę manipulacyjną i inne koszty, które nie będą tak istotne przy koszcie odsetek w wysokości 160 000 euro.

[Martin79HN]

Cześć Matti85,

Mogę się zgodzić, że 3% spłaty kapitału jest sensowna. W przypadku Martina może się zdarzyć, że jego dochód zmniejszy się, a praca na pół etatu będzie jedyną opcją. W takim przypadku 3% spłaty przy np. 400t lub 450t pożyczce może być zbyt duża.

Okres wiązania oprocentowania wymaga odpowiednich dopłat w przybliżeniu jak poniżej:
10 lat / 15 lat = ok. 0,5% drożej

15 lat / 20 lat = ok. 0,3-0,4% drożej

20 lat / 30 lat = ok. 0,2-0,3% drożej


Przy oprocentowaniu 10-letnim wynoszącym 1,2% oznacza to, że oprocentowanie na 15 lat wyniesie ok. 1,7%, a na 20 lat od 2,0-2,1%.

Czy stać nas na takie rozwiązanie?

Mieszane rozwiązanie, czyli 10-letnie oprocentowanie bez spłaty kapitału, aby utrzymać niską ratę przez kolejne 10 lat, jest rozsądne. Resztę spłaty zabezpieczyć poprzez 15-letni okres wiązania oprocentowania.

100t na 10 lat w oprocentowaniu 1,2%

350t na 15 lat w oprocentowaniu 1,7% i warto rozważyć spłatę w wysokości 2% zamiast 3%.

To sprawia, że raty będą wynosić ponad 1500 € miesięcznie!
+ koszty dodatkowe na m kw. w wysokości 1,50€ = 255 € = ponad 1750 € miesięcznie

[Martin-Hausbau]

I teraz dochodzimy do sedna. Załóżmy, że bierzemy pożyczkę w wysokości 1250 euro, dochód z fotowoltaiki wynosi około 2000 euro (bardzo umiarkowanie oszacowany) oraz dochód z wynajmu mieszkania o powierzchni drugiego mieszkania wynosi 4000 euro (umiarkowanie oszacowany), po odliczeniu podatków i dokonaniu dodatkowej spłaty, miesięczny koszt to 1750 euro (oczywiście do czasu dokonania dodatkowej spłaty zapłacę więcej odsetek, ponieważ kwota do spłacenia jest wyższa). Jeśli mielibyśmy urlop rodzicielski, jej dochód zmniejszyłby się o 40%. Praca mojej dziewczyny jednak pozwala na pracę na część etatu bez problemów. Jeszcze nie ustaliłem, czy podczas urlopu rodzicielskiego może zmienić się nasza klasa podatkowa na klasę 3, jeśli jesteśmy małżeństwem. Nie sprawdziłem jeszcze, czy wtedy z jej wynagrodzenia będą pobierane większe podatki.

[NaTwoim13]

Przede wszystkim Martin-Hausbau, czego w ogóle nie rozumiem, was mich überhaupt nicht verstehe, ihr Eingangsthread stellt die Frage nach dem Effektiv Zins. Statt diesen nun mal anzufordern, mal zu erfragen spekulieren wir mit 2% Zinsen die ggf. zu hoch sind, erwähnen sie zur Bank zu gehen und gespannt zu sein, den besten Bausparvertrag ausfindig zu machen usw.
Was hatten sie sich konkret von der Threaderöffnung in diesem Forum erhofft, bzw. versprochen?

[Martin-Hausbau]

Intencja była właściwie dość prosta. Zanim otworzyłem ten wątek, myślałem, że najważniejsze w kredycie są efektywne oprocentowanie, dlatego otworzyłem ten wątek tytułem. Po kilku postach i informacjach o tym, jak inni to robią, lub że nie należy zbytnio koncentrować się na tym oprocentowaniu, teraz mam to już jaśniej. Również przykład finansowania od innego Martina z oszczędnością budowlaną, która pokrywa te 100 000, uważam za interesujący. Dlatego teraz odbiegliśmy w kierunku, który na początku wątku nie był dla mnie jasny. Po pierwsze, uważam, że rozwój tego wątku jest dla mnie (ewentualnie także dla innych) bardzo interesujący i po drugie moim zdaniem nie jest to tak bardzo od tematu. Jeśli kogoś przeszkadza to, jak to się tutaj toczy, to proszę zamknąć wątek. Dla mnie od tematu odbiegnięcie następuje, gdy OP zadaje pytanie, a potem dyskusja bez udziału OP prowadzona jest przez innych w zupełnie innym kierunku. Tutaj ja kieruję dyskusją, która już nie do końca odpowiada temu tytułowi wątku.
Obiecałem sobie właśnie taką dyskusję, która mi wyjaśni, ZANIM umówię się na spotkanie z bankiem.
Pozdrowienia
Martin

[Martin79HN]

Cześć noelmaxim,
z własnego doświadczenia mogę zrozumieć Martina.
Przed podpisaniem umowy i spotkaniem z deweloperem i bankiem bardzo intensywnie zająłem się tym tematem. Nawet z błędów w moim przypadku, czyli nie optymalnej nowej umowy oszczędnościowej na budowę, można się nauczyć.
Spokój i odprężenie pojawiły się u mnie dopiero po przeprowadzce do własnego domu. Kwoty kredytu przyprawiają o ból głowy i wzbudzają respekt i strach.
Teraz spoglądam na wiele rzeczy z większym spokojem.
Następnym krokiem powinno być pójście do banku.
Wtedy będziecie mieć liczby do Waszego planu.

[Martin-Hausbau]

Dziękuję Martin

[Martin79HN]

Wskazówka i doświadczenie ode mnie:
W sąsiedztwie na przykład nowe budownictwo zostało sfinansowane przez ponad 30 lat z oprocentowaniem odnawialnym w wysokości 2,30% (około 15% kapitału własnego)
Jednak od Volksbank dostał tylko 1% spłaty (na życzenie!) i opcję dodatkowej spłaty do 10%.
Na podstawie mojego doświadczenia uważam, że ten koncept jest zbyt drogi.
Oczywiście zapewnia świetne bezpieczeństwo oprocentowania i swobodę w kwestii spłaty.
Świadomie zdecydowaliśmy się na krótsze ograniczenie oprocentowania, aby wpłacić 12t - 15t rocznie na dodatkową spłatę.
W naszym przypadku dodatkowa spłata jest gromadzona i będzie miała miejsce za dobre 9 lat. (kredyt preferencyjny nie pozwala na dodatkowe spłaty)
Ważne jest również wiedzieć, jak moje mieszkanie jest wyceniane przez bank.
Nasz Dom z działką kosztował 600t. Jeśli teraz musielibyśmy go sprzedać, rynek oferuje tylko od 500 do maksymalnie 550t.
Dodatkowe koszty, podatek od nieruchomości, dodatkowe życzenia np. łazienka, płytki itp. powodują, że cena może być obniżona.
Dlatego nie traktujemy naszego domu jako inwestycji, ale jako marzenie życia do mieszkania.
W waszym przypadku bank więc odliczy 10-15% od ceny zakupu. (Wartość obiektu wewnętrzna banku do oceny)
Dlatego ważne jest wniesienie do 10-30% wkładu własnego, aby uzyskać dobre lub bardzo dobre warunki.

[Martin-Hausbau]

Dziękuję bardzo za to.
Tak, również my traktujemy to bardziej jako marzenie życia, ale w gruncie rzeczy pieniądze nie znikają w 100%, jak w przypadku wynajmu mieszkania. Nadal masz wartość, chociaż oczywiście nie równą 100% ceny zakupu.

[NaTwoim13]

To wcale nie jest problem, wszystko jest w porządku. Nie ma tu także mowy o off topic, ale nawet jeśli się pojawi, można o tym porozmawiać. Moje pytanie bardziej dotyczyło tego, dlaczego nie skontaktują się Państwo z ekspertem tutaj i nie zlecią mu wykonania koncepcji finansowania, nad którą - jak słusznie zauważył Martin79HN - będą mogli pracować, uczyć się i modyfikować? Niezależny ekspert będzie mógł bez zobowiązań opracować pierwszy model dostosowany do Państwa celów i życzeń. Nie mają Państwo pojęcia, jak wiele można się nauczyć, rosnąc w wiedzy i rozwijając ją, odrzucając i modyfikując to, co się już zna i co się zrozumieło. Wyjście do własnego banku - zwłaszcza gdy dopiero zaczyna się i nie zna się zbyt wiele - jest jak gra w szczęście, choć oczywiście ważne jest również odwiedzenie innych banków. Jednakże to forum jest również dobrym miejscem, a jako ekspert nie musiałbym chodzić do banków.

[Martin79HN]

Cześć Martin Hausbau,
może warto rozważyć planowanie w następujący sposób:
- teraz kupno działki
- urodzenie dziecka 1 (urlop rodzicielski dla partnerki)
- w tym czasie złożenie wniosku o kredyt preferencyjny (niskie dochody, więc kwalifikuje się do dofinansowania)
- do tego czasu oszczędzanie większej ilości kapitału własnego
Trzeba tylko mieć nadzieję, że stopy procentowe nie wzrosną znacząco.
Taki kredyt preferencyjny jest około 0,5-0,7% tańszy niż normalny. (przynajmniej w BW)

[Martin-Hausbau]

To zrobimy jeszcze po wizycie w banku domowym. Teraz chodzi przede wszystkim o uzyskanie oferty. Po co mielibyśmy planować Dom i wkładać w to energię przez tygodnie, jeśli na końcu nie uda się sfinansować tego.

[Martin-Hausbau]

Cześć Martin Hausbau,
może warto byłoby też rozważyć następujący plan:
- teraz kupić działkę
- mieć pierwsze dziecko (urlop macierzyński dla partnerki)
- w tym czasie ubiegać się o pożyczkę z dopłatą (mniejsze dochody, więc kwalifikuje się do wsparcia)
- do tego czasu oszczędzać więcej kapitału własnego
To właśnie liczenie na to, że odsetki nie wzrosną znacząco.
Taki kredyt z dopłatą jest około 0,5-0,7% tańszy niż normalny. (przynajmniej w BW)

Jeśli tak, to teraz, inaczej musielibyśmy najpierw szukać mieszkania, a myślę, że to nie ma sensu. Tym bardziej nie wiemy nawet, czy z punktu widzenia technicznego spełni się nasze pragnienie posiadania dziecka.

[NaTwoim13]

Martin-Hausbau
To przede wszystkim forum dla konsumentów, a nie forum sprzedażowe. Przyswój wszelkie informacje, daj sobie pomóc, pytaj i żądaj, to jest bez zobowiązań i bezpłatne. Jeśli współpraca zakończy wszystkie rozważania, obliczenia i doświadczenia, wszyscy na tym skorzystają. Decydujące jest to, że wszystko jest możliwe, ale niekoniecznie konieczne.

[Martin-Hausbau]

Dziękuję, w przyszłym tygodniu będę wiedział więcej