Capital Investment 4

[redhorse]

Cześć,
Aktualna sytuacja:
- Zatrudniony
- 33 lata
- Żonaty
- Jeden dziecko (1 rok)
- Rocznego brutto dochodu w wysokości około 60 000 euro
- Żona wkrótce będzie pracować na pół etatu zarabiając około 14 000 euro
Finansuję nasz Dom za pomocą dwóch pożyczek kombinowanych z Riester (oszczędności emerytalne niemieckiego rządu), do których wpłacają zasiłki Riester od mojej żony, mnie i naszego jednorocznego syna. Dodatkowo mam umowę renty podstawowej od 2008 roku. Czy w ogóle ma sens kontynuowanie tej umowy, czy jakie inne opcje polecacie na inwestowanie na emeryturę, jeśli zasiłki Riester zostały już wyczerpane?
Umowę rentową podstawową narzucili mi zamiast Riester, istnienie tej umowy nie jest teraz przedmiotem dyskusji. Chodzi mi bardziej o to, czy i jak sensownie uzupełnić moją emerytalną zabezpieczenie, gdy zasiłki Riester są inwestowane w finansowanie nieruchomości. Umowy Rürup nie można wypowiedzieć, można je jedynie zamrozić nie wpłacając do nich składek.
Umowa Rürup ma jedynie 5-letni okres gwarancji rentowej, obecnie wpłacam tam prawie 50 euro miesięcznie.
Dzięki za Wasze wskazówki.

[Spiagei]

Tylko 5 lat gwarancji emerytalnej??? Kto ci to sprzedał?? Taka sytuacja z pewnością cieszy ubezpieczyciela, ale ja uważam to za błąd doradczy. Poza tym, wpłacasz tylko 50€ miesięcznie. To więc mały kontrakt. Ogólnie podatkowo dla twojego dochodu ciekawą opcją jest Rürup. Ale jak wiesz, ma on też wady. Dlatego chętnie zainwestuję w różne rozwiązania. Jakiego rodzaju ZUS oferowany jest w twojej firmie? Być może możesz podpisać dodatkową umowę z dofinansowaniem. Pozdrowienia, Stefan

[redhorse]

Tylko 5 lat gwarancji emerytalnej??? Kto ci to sprzedał?? Taka sytuacja cieszy ubezpieczyciela, ale ja uważam to za błąd doradczy.
Poza tym, tylko 50€ tam idzie, czyli mała umowa.
Ogólnie podatkowo dla twoich dochodów Rürup jest interesujący. Ale jak wiesz, ma on także wady.
Dlatego ja preferuję mieszankę różnych rozwiązań.

Tak, teraz również tak to widzę. Zamykam to dla siebie teraz i patrzę w przód, na pewno teraz jestem mądrzejszy.



Cytat od Spiagei
Jakiego rodzaju BAV jest dostępny w twojej firmie? Być może możesz jeszcze zawrzeć dodatkową umowę z dofinansowaniem.

U nas program emerytalny prowadzony jest poprzez ubezpieczenie grupowe, ale nie wiem z jakim dostawcą. Na pewno skorzystam z porady w tym zakresie, być może uznam za sensowne po prostu zawiesić składki Rürup.

[Hanomag]

Finansuję moje mieszkanie własnościowe poprzez dwa kredyty mieszkaniowe Riester Kombi, w których wsparcie Riester pochodzi od mojej żony, mnie i naszego jednorocznego syna.

To nie jest całkowicie błędne. Ale mam nadzieję, że znasz konto mieszkaniowego wsparcia? Wszystko, co jest wpłacane jako spłata w ramach Riester mieszkaniowego, jest rejestrowane na fikcyjnym koncie wsparcia mieszkaniowego i tam, dla późniejszego opodatkowania, zostaje zwiększone o 2% do momentu rozpoczęcia emerytury.


Cytat redhorse
W przypadku naszego planu emerytalnego pracowniczego korzystamy z ubezpieczenia bezpośredniego, ale nie wiem z jakim dostawcą. Zamierzam się tam poradzić, być może uważam, że sensowne jest pozostawienie Renty Rürup bez składek.

Emerytura pracownicza (np. w formie ubezpieczenia bezpośredniego) jest w 100% zwolniona z podatku i składek społecznych. Byłaby z pewnością jeszcze bardziej atrakcyjna, gdyby pracodawca - poza oszczędzonymi na swojej stronie składkami na ubezpieczenie społeczne - w znacznym stopniu się w nią zaangażował. Wady to: jako ubezpieczony w ZUS w wieku emerytalnym płaci się pełną składkę na ubezpieczenie zdrowotne w wysokości około 15%, a przy dochodach do granicy wymiaru składki (emerytura) brakuje składek na rentę z tytułu ZUS.
Składki na Rentę Rürup są już w 2017 roku zwolnione z opodatkowania w 84%, a od 2025 roku - w 100%.
W wieku emerytalnym emerytury z wszystkich wymienionych modeli są w pełni opodatkowane. Ponadto w okresie oszczędzania w ramach wszystkich modeli decyzje są narzucane z zewnątrz, przy czym mieszkanie Riester jest tu najbardziej transparentne.
Pozostałe oszczędności przechowywałbym na kontach oszczędnościowych i innych podobnych rozwiązaniach oraz w przypadku kryzysu na rynku akcji szeroko zdywersyfikowałbym inwestycje w walory dywidendowe. Przeczytaj, co na ten temat pisze Couponschneider.

[redhorse]

To nie jest wcale błędne. Mam nadzieję, że znasz konto wsparcia mieszkaniowego? Wszystko, co jest wpłacane jako spłata do Wohnriester, jest rejestrowane na fikcyjnym koncie WoFöKo i tam, w celu późniejszego opodatkowania, jest oprocentowane do poziomu 2% do czasu rozpoczęcia emerytury.

Tak, z tym się zapoznałem. Chodzi o dwa mniejsze umowy Riestera w wysokości 50 000 euro i 30 000 euro, które pozwalają uzyskać pełne dopłaty zgodnie z naszymi dochodami. Konta wsparcia mieszkaniowego osiągną ostatecznie wartość prawie 77 000 euro, co oznacza około 320 euro do opodatkowania miesięcznie. Przy około 25% podatku daje to 80 euro miesięcznie, co powinno być wykonalne w kontekście inflacji do 2051 roku (mam nadzieję).



Cytat Hanomaga
Świadczenie emerytalne z funduszu pracowniczego (na przykład w formie ubezpieczenia Bezpośredniego) jest w 100% zwolnione z podatków i składek społecznych. Byłoby to z pewnością jeszcze bardziej interesujące, gdyby pracodawca - poza składkami na ubezpieczenie społeczne, które również oszczędza - również wkład miał znaczący udział. Wadą jest natomiast to, że jako osoba ubezpieczona w ZUS, w wieku emerytalnym zapłacisz pełną składkę zdrowotną w wysokości około 15%.

Tak, teraz muszę omówić te szczegóły z moim pracodawcą. Rzecz w tym, że obecnie ze względu na przekroczenie granicy składek nie płacę obecnie składek na ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne, czy to nie wpłynie negatywnie na efekt oszczędzania?



Cytat Hanomaga
Składki na Rürup-Rente są już w 2017 roku zwolnione z podatku w 84%, od 2025 roku w 100%.
W wieku emerytalnym renty z wszystkich wymienionych modeli podlegają opodatkowaniu w 100%. Ponadto we wszystkich modelach w okresie oszczędzania decyduje inna osoba, przy czym Wohnriester jest najbardziej przejrzysty.
Pozostałe oszczędności trzymałbym na rachunkach oszczędnościowych i podobnych, a w przypadku trwałego kryzysu giełdowego zainwestowałbym szeroko w akcje dywidendowe. Przeczytaj, co na ten temat pisze Couponschneider.

Mnie również drażni w przypadku Rürup-Rente brak elastyczności, nie pełni ona również funkcji zabezpieczenia dla rodziny, a także brakuje mi prawa wyboru kapitału.
Dziękuję za wskazówki, cieszę się, że jako laik otrzymuję mądre odpowiedzi, a nie jestem za głupi ze względu na brak doświadczenia.

[Hanomag]

Tak, te szczegóły muszę omówić ze swoim pracodawcą. Kwestia polega na tym, że obecnie, ze względu na przekroczenie górnej granicy obciążenia składkami, nie płacę żadnej składki na ubezpieczenie zdrowotne i opiekuńcze, co z pewnością wpłynie negatywnie na efekt oszczędzania, prawda?

Tak, oszczędności na składkach emerytalnych będą brakować później w przypadku emerytury ustawowej. Co gorsza, mogą zostać naliczone podwójne składki na ubezpieczenie zdrowotne na emeryturze.