Capital Investment 4

[destructor]

Witajcie,
po tym jak dotychczas byłem jedynie czytelnikiem, teraz sam potrzebuję porady.
Moja partnerka życiowa (35 lat) i ja (30 lat) chcemy kupić nowy Dom od dewelopera.
Dom ten powinien kosztować gotowy do zamieszkania 365 000 euro.
Posiadamy około 31 000 euro na koszty dodatkowe związane z nabyciem.
Miesięczna rata nie powinna przekroczyć 1500 euro.
Skorzystaliśmy z ofert ekspertów ds. finansowania budowy.
Nasza sytuacja finansowa:
ja) Urzędnik na stałe A9 z dalszymi podwyżkami wynagrodzenia w przyszłych latach
Główne wynagrodzenie: 2550 euro netto
praca dodatkowa od 2011 roku: 250 euro netto miesięcznie
oprócz własnego kapitału posiadamy jeszcze umowę oszczędnościową na budowę z kwotą 10 000 euro (rezerwa, którą chcemy zatrzymać)
Obciążenia:
250 euro miesięcznie na spłatę kredytu ratalnego, który został zwiększony zeszłego roku z powodu drogiej zagranicznej wycieczki.
(kwota kredytu 17 000 euro).
kredyt ramowy/clever Card (3000 euro / obecnie niewykorzystany)
50 euro na ubezpieczenie zdrowotne / składkę emerytalną
Partnerka życiowa) Stała praca w dziale handlowym
główne wynagrodzenie: 1900 euro netto
praca dodatkowa od 2011 roku: 250 euro netto miesięcznie
oprócz własnego kapitału posiadamy umowę oszczędnościową na budowę z kwotą 15 000 euro (rezerwa jak powyżej)
brak obciążeń / kredytów
brak dzieci i obowiązku płacenia alimentów
--------
Analizowaliśmy kilka ofert:
Pomimo że aktualna oferta Banku DSL (90% refinansowania) uzyskała pozytywną ocenę systemową, obecnie wydaje się być problem związany z wiarygodnością kredytową.
Zarówno ja, jak i moja partnerka nie mieliśmy negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej, wynik podstawowy partnerki życiowej wynosi 98%, a mój wynosi 96%.
Jednakże poprosiłem o wyciąg z BIK na podstawie § 34 ust. 4 Ustawy o Informowaniu O Dłużnikach o określone dane, co do których mam wątpliwości:
skala BIK dla banków 3.0 wynosi 93,79%
,, dla transakcji hipotecznych 3.0 wynosi 96,67%
,, dla banków 2.0 wynosi 89,75%
,, dla transakcji hipotecznych 2.0 wynosi 87,17%
,, dla banków 1.0 wynosi 87,83%
,, dla transakcji hipotecznych 1.0 wynosi 97,34%
Zauważam, że wyniki dla wersji 2.0 są dla mnie mniej korzystne. Które wersje zazwyczaj banki wymagają?
Partnerka życiowa uzyskała wynik 97-98% wszędzie z uwagi na brak kredytów.
Oprócz kredytu ratalnego (podniesionego dwukrotnie w ciągu ostatnich 5 lat) i nieużywanego kredytu ramowego, zawsze terminowo spłacałem swoje zobowiązania.
Jeśli Bank DSL ostatecznie odrzuci naszą wnioskę, co eksperci mogliby zalecić jako najlepsze rozwiązanie?
Jak dotychczas dokonane były jedynie zapytania dotyczące warunków w Biurze Informacji Kredytowej.
Jesteśmy już nieco zrozpaczeni, ponieważ marzenie o własnym domu oddala się, mimo że wszyscy doradcy, z którymi rozmawialiśmy, twierdzili, że w naszej sytuacji nie powinno to w ogóle stanowić problemu.
Może ktoś z Was ma jeszcze jakiś pomysł?
Pozdrowienia
destroyer

[Spiagei]

Cześć,
każdy bank ma własny system oceny w Biurze Informacji Gospodarczej. Podane powyżej wartości mogą więc różnić się od Twojej własnej oceny w Biurze Informacji Gospodarczej banku.
Twoja niższa punktacja w Biurze Informacji Gospodarczej prawdopodobnie wynika z przekształcenia łańcuchowego (przeorganizowania) w Twoim prywatnym kredycie. To obniża Twoją ocenę w Biurze Informacji Gospodarczej.
Jakie problemy z wiarygodnością kredytową występują? Wygląda dobrze pod względem dochodu. Czy to kwestia Biura Informacji Gospodarczej?
Chcielibyście uzyskać 100% finansowanie. W takich przypadkach banki zawsze stosują bardziej rygorystyczne kryteria, niż w przypadku, gdy klient posiada 50% kapitału własnego. Ponieważ każdy bank zawsze musi zakładać, że dojdzie do licytacji komorniczej, a w takich przypadkach rzadko uzyskuje się 100% wartości. To ryzyko opłacacie (wyższa stopa procentowa). Wszystko musi być 100% zgodne
pozdrawiam Stefan

[NaTwoim13]

Raczej nie rozumiem problemu, bądź gdzie widzisz problem?!
Jak możecie osiągnąć 90% wypłaty w DSL Bank, skoro macie tylko koszty poboczne nabycia nieruchomości? Dlaczego są one tak wysokie?? Co rozumiesz przez koszty poboczne nabycia nieruchomości?

[Spiagei]

Cześć Buhman,
zakładam, że chodzi o 90% kredyt hipoteczny DSL i resztę kredyt mezzanine DSL. To samo wczoraj wypluło moje oprogramowanie dla jednego z klientów.

[NaTwoim13]

Tak, ale potem wybrał bank DSL, gdzie mieszanina oprocentowanie jest gorsze niż w 2-3 innych bankach. Nie polecałbym banku DSL, a jeśli może skorzystać z pożyczki KfW, to są nawet znacznie lepsze oferty niż te z banku DSL!

[destructor]

DSL do 90% i pożyczka podlegająca subordynacji z możliwością dodatkowych spłat w innych banku / ewentualnie pożyczka pomocnicza.

Problemem wydaje się naprawdę pożyczka zwiększająca, dlatego DSL najprawdopodobniej nie będzie w niej uczestniczyć.

Czy istnieją banki, które nie oceniają tak negatywnie pożyczki zwiększającej (relatywnie niewielka suma w porównaniu do dochodu)?
W ostatnich latach przed zakupem domu dużo podróżowaliśmy z moją partnerką życiową i chcieliśmy zaoszczędzić na odsetkach, finansując drogie podróże poprzez kredyt, a nie za pomocą debetu.

Pozdrawiam
destruktor

[6Bankkaufmann]

@destructor, jak wygląda aktualna oferta?

Czy masz dostęp do obliczeń obejmujących 1-2 strony?

Czy DSL Bank uwzględniła twoje dane w ocenie kredytowej?

Podejrzewam, że możesz dostać dodatkową opłatę z tytułu oceny twojego ratingu.

Dlatego warto wiedzieć, z kim masz kontakt i jaka oferta ci została przedstawiona.

[Freeliner]

Urzędnik na stałe, stopień A9 z możliwością dalszych podwyżek w kolejnych latach
Główne wynagrodzenie: 2550€ netto
50€ na składkę emerytalną / ubezpieczenie zdrowotne

Co teraz? Kandydat czy skończony?
Czy składka na ubezpieczenie zdrowotne została odjęta od 2550€?

[destructor]

Od ponad 10 lat pracuję jako urzędnik i korzystam z trwałego ubezpieczenia zdrowotnego, co oznacza, że ​​mam jednocześnie tylko jedno ubezpieczenie dodatkowe.
Po wprowadzeniu naszych danych do systemu Europace otrzymaliśmy konkretne oferty.
15-letnia pożyczka ratunkowa na poziomie 90% w DSL z oprocentowaniem 2,01% nominalnym (6 miesięcy bezpłatnego okresu przyznawania pożyczki) z BHW BSV jako spłacający oraz osobna pożyczka do uzyskania pozostałych 10%
Po złożeniu dokumentów, sprawę początkowo oceniono pozytywnie (w tym czasie złożono zapytanie o warunki kredytu hipotecznego do Schufa). Kilka dni później, po otrzymaniu dokumentów w DSL, nasz finansista został poinformowany, że ze względu na Schufa, moją kredytową konsolidację oraz wytyczne DSL, to rozwiązanie nie jest możliwe. DSL nie zaproponowało żadnych alternatywnych ofert.
Czy prywatna konsolidacja kredytu, która została dwukrotnie zwiększona, jest dla większości banków kryterium eliminacyjnym?

Pozdrowienia
destructor

[NaTwoim13]

Cześć Destructor,
to jest wewnętrzny system oceniania (mogę to bardziej wyjaśnić) DSL Bank i nie ma ogólnej ważności dla około 440 innych banków.
Jeśli wszystko wygląda tak, jak to przedstawia esw, to twój doradca może być niedoświadczony, nie mieć poparcia w oddziale lub po prostu pracować powierzchownie. Niemniej jednak DSL Bank nie musiałaby być wyborem, przynajmniej ja, w takiej sytuacji (finansowanie w 100%, czyli masz przynajmniej koszty poboczne zakupu), w ogóle bym się na nią nie zdecydował.
Chętnie mogą mi Państwo wysłać e-mail, jeśli potrzebują dodatkowej pomocy dotyczącej ponownego ubiegania się o kredyt.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć,

Ocena Schufa to po prostu czysto matematyczne obliczenie i prawdopodobnie w grupie tych, którzy nigdy nie spłacają swojego kredytu, a zamiast tego ciągle go zwiększają, pewien odsetek ostatecznie zbankrutuje, dołączając do tej grupy. Wszystko inne jest nieznane dla Schufa (31 000 EUR kapitału własnego po drugiej stronie ... -> pytanie, czy to ma sens) kredyt z odsetkami po jednej stronie i kapitał własny z mniejszymi odsetkami po drugiej stronie ??).

[Spiagei]

Cześć Destructor, gdy doradca wprowadził sprawę do Europace, nadal ma do dyspozycji 200 innych banków. Na pewno któryś z nich zaakceptuje tę sprawę. Sam pracuję z tym systemem i jeśli sprawa była zaznaczona na zielono, to zazwyczaj przechodzi. Być może pośrednik wprowadził coś źle albo istnieje pożyczka w bazie dłużników, która nie została wprowadzona do systemu. Miałem ostatnio przypadek, gdy Klient zapomniał o prywatnej pożyczce w wysokości 45000€! Ocena punktowa jest już sprawdzana przez pośrednika. W takim przypadku sprawa zostałaby zaklasyfikowana na żółto już na etapie oceny punktowej.

[destructor]

Ja, oferta musiała być zielono oceniana po zapytaniu o warunki Schufa.

Problemem było prawdopodobnie to, że DSL Bank po otrzymaniu pełnej dokumentacji stwierdził w trakcie analizy, że moja rata kredytowa została podwyższona dwukrotnie w ciągu ostatnich 5 lat. I w konsekwencji, zgodnie z wewnętrnymi wytycznymi, nie może tam być udzielona finansowanie w wysokości 90%.

Przypuszczam, że wartość punktowa systemowo była w porządku, jednak zwiększenie kredytu osobistego było decydującym czynnikiem, który został zauważony podczas osobistej analizy.

Czy są banki, które nie przywiązują tak dużej wagi do zwiększonego kredytu osobistego (obecnie kwota kredytu 17 000 €) i generalnie są bardziej skłonne do akceptacji? Czy mimo wszystko mogą się zgodzić na finansowanie w wysokości 90%?

Ja i moja partnerka jesteśmy już dosyć spięci nerwowo, ponieważ pomimo zapewnień różnych doradców, finansowanie nie przebiega tak łatwo, jak się spodziewaliśmy.

Dodatkowo firma budowlana wkrótce chciałaby umówić termin notarialny z powodu kończącego się terminu rezerwacji, a ja nie chcę podpisać umowy kupna bez potwierdzenia finansowego.

Pozdrowienia

destruktor

[wurmwichtel]

Nie pozostawiaj się losowi w jednym banku lub pośredniku, ale zdobądź kilka ofert! Sprzątanie klamek jest opłacalne, ponieważ pozwala na powierzchowne poznanie różnych modeli finansowania, które można porównać ze sobą. Czasami pomocne jest także wytrwałość i komunikacja. Wczoraj próbowałem ponownie u swojego banku i porozmawiałem z inną specjalistką od finansowania nieruchomości. Uznała mój pomysł za sensowny i dobry - we wtorek przygotujemy dokumenty.

[NaTwoim13]

Wurmwichtel, nie mogę w ogóle zrozumieć Twojego wpisu. Bank domowy? Inna firma finansowa? Twój pomysł został uznany za dobry?
Masz dobre rady, na przykład dotyczące komunikacji, kontaktowania się z wieloma osobami, wszystko to dobrze, ale dlaczego nie z kimś stąd??? Nie rozumiem tego w ogóle, biorąc pod uwagę że jesteś tu aktywny od 2 lat!

[nexttry]

To że musisz żebrać o zlecenia... żałosne.

[NaTwoim13]

Ja, powiem prawdę, co jest takiego żenującego w żebraniu?

Wurmwichtel miał rację w prawie wszystkim, więc musiałem wyrazić moje zdziwienie, dlaczego to najlepsze nie jest wykorzystywane. Piszesz dużo, arogancko, przeceniasz się, ale żebrania nie! Uważam żebranie za niegroźne, nie znasz mojego sposobu na zarabianie pieniędzy, więc nie możesz go merytorycznie ocenić (więc bardziej postrzegam Twój komentarz jako uroczy i prowokacyjny) i generalnie myślę, że moje zdanie jest właściwe, bez oferty noelmaxim. Wiesz przecież The greatest!!!

[NaTwoim13]

Teraz do sedna.

Jeśli DSL Bank odmawia zgodnie z własnym wewnętrznym scoringiem, nie można tego w żaden sposób odnieść do innej banku. W ogóle. To jest wewnętrzny proces scoringowy, który posiada jedynie DSL Bank. Tutaj odgrywają rolę związki i porównania różnych parametrów (interakcja istotnych danych), którą żaden inny bank nie stosuje. Nawet samo posiadanie konta u jednego z partnerów koncernu może zakłócić interakcje istotnych parametrów i doprowadzić do wewnętrznego przesunięcia w kierunku negatywnego. Zresztą jest to scoring, który nie jest wyjaśniany, podobnie jak w przypadku Schufa, jest to czarna skrzynka.

W takiej sytuacji warto rozważnie zasięgnąć innych ofert, nie dawać się zbić z tropu. Szczególnie w tej sytuacji, jaką występuje w przypadku distructor, cieszą się 440 inne banki, które mogą być brane pod uwagę.

[wurmwichtel]

@noel:
Jestem tutaj już od dwóch lat, ale głównie czytam. Moje bank ma swoje własne centrum finansowania budowy.
Aby się tam dostać, powinienem/dokonać konsultacji z moją właściwą referentką ds. finansów domowych. Jednak między nami nie za bardzo kliknęło, i cała sprawa upadła dwa razy.
Upierała się przy początkowej spłacie wynoszącej 4%, która rzekomo jest obowiązkowa z uwagi na nowe wytyczne dotyczące udzielania kredytów.
Pomysł zmiany spłaty najpierw na 2%, a potem (po zakończeniu w 2019 roku prywatnego kredytu) na 4,5%, odrzuciła i odmówiła więc umówienia spotkania z ludźmi działu finansowania budowy.
W wyniku tego pukałem do drzwi innych firm i byłem czasami tak zirytowany przez referentkę, że chciałem zamknąć wszystkie konta.
Ostatnio złożyłem zapytanie poprzez stronę internetową mojego banku i rozmawiałem z dwoma innymi pracownikami (jedna z nich to specjalistka od finansowania budowy). Zgodzili się oni na propozycję zmiany stopy spłaty i chcą to ustalić w umowie.
Głównym problemem była wyłącznie wysokość początkowej spłaty w analizie budżetowej oraz brakująca kwota 12 €, chociaż mogłem udowodnić wyżej opisanej referentce, że w przeciwieństwie do używanych stawek ryczałtowych, nasze koszty utrzymania są średnio mniejsze o 600 €. Przeszukałem wszystkie wyciągi bankowe od stycznia 2016 i policzyłem zarówno przychody, jak i wydatki.
Jeśli chodzi o niezależnych doradców:
Poza moją referentką, mieli faktycznie najlepsze oferty!
W przypadku kilku banków bardziej widoczna była chęć dodania dodatkowych umów oszczędnościowych na budowę, ale bez analizy ich szczegółów.
Powrót do mojego banku wynika z oferty (o więcej niż 0,3% niższej od najlepszej oferty wszystkich innych, w połączeniu z dosyć niskim obciążeniem dowodów finansowych, ponieważ chcemy zrobić wiele rzeczy sami)

[Grym]

ale dlaczego żaden stąd?

Być może pan desctructor nie mieszka w Brunszwiku? Jeśli już zdecydujesz się na doradcę, to dobrze byłoby spotkać się kilka razy osobiście.

[NaTwoim13]

Nie od swojej własnej rodziny!!

[destructor]

Dziękujemy za porady oraz wskazówki itp.
Wygląda na to, że DSL Bank miała problem z finansowaniem w 90% wskazanych warunków.
Przy składaniu wniosku o wyższy dodatkowy kredyt preferencyjny (IB.SH) udział DSL Bank ma teraz wynosić 80%, a nastąpi kolejna próba złożenia wniosku. Zaletą jest poprawa warunków w DSL Bank.
Trzymamy kciuki, że teraz wszystko przejdzie. W przeciwnym wypadku mamy do dyspozycji oferty innych instytucji z mniej korzystnymi warunkami.
Następnego tygodnia, gdy otrzymamy wynik, damy znać.
Pozdrowienia
destructor

[NaTwoim13]

To niestety nie ma sensu dla mnie. Zdesperowany, czerwono skodyfikowany w DSL Bank na poziomie 90%, pytając ekspertów, co należy zrobić, a sprawa ponownie zostanie przeanalizowana w DSL Banku i ma być ponownie sprawdzona?

Skąd pochodzi wskazówka, że wniosek zostanie pozytywnie oceniony przy 80%? Dlaczego znowu DSL Bank, mimo że istnieje kilka banków oferujących warunki o 80% - często znacznie - lepsze?

Nie rozumiem takich rzeczy, naprawdę nie.