Capital Investment 4

[destructor]

Witajcie,
Moja partnerka życiowa i ja obecnie czekamy na zatwierdzenie wniosku dotyczącego naszego kredytu budowlanego.
Teraz dostaliśmy dodatkową ofertę finansowania od naszego banku domowego, która nieco nas zaniepokoiła. Chcielibyśmy zapytać ekspertów na tym forum, gdzie jest haczyk w tej ofercie, ponieważ wydaje się być zbyt korzystna?
Chodzi o Dom szeregowy na obrzeżach dużego miasta.
Cena zakupu: 365 000 €
Obliczenia budżetowe itp. pozwalają na sfinansowanie.
Koszty nabycia zostaną pokryte z własnych środków, reszta musi zostać sfinansowana.
Obliczenia renomowanego banku są następujące:
100 000 € pożyczki rządowej (IB.SH) oprocentowanej 2,17% na 10 lat z 2% spłaty, pozostała kwota spłacana poprzez oszczędności budowlane, które mogą być spłacane dodatkowo.
300 000 € pożyczki bankowej, bez spłaty, na 10 lat, oprocentowanej 0,95% !!!!!, która zostanie spłacona poprzez oszczędności budowlane Wüstenrot.
Z 300 000 € od razu 45 000 € trafia do oszczędności budowlanych, co ma zapewnić późniejsze oprocentowanie 1,25%. Te 45 000 € mają być neutralne w zakresie ryzyka, ponieważ trafiają do przypisanego BSV, co powinno uniknąć problemów z limitami udzielania kredytów.
Łącznie, po uwzględnieniu powyższego przykładu, otrzymamy początkową ratę 1450 € i całkowity okres kredytowania wynoszący 21 lat dla głównej pożyczki.
Zwłaszcza oprocentowanie głównej pożyczki w wysokości 0,95% w połączeniu z BSV w wysokości 1,25% oraz okres kredytowania głównej pożyczki wynoszący 21 lat znacznie odbiegają od dotychczasowych ofert.
Jaki jest haczyk w tej ofercie? Czy to naprawdę jest możliwe?
Pozdrowienia, destructor

[nexttry]

Jestem w drodze, dlatego nie mam konkretnie czasu, aby się na to przyjrzeć, ale: coś jest nie tak z Twoim obliczeniem. 1450€ przez 21 lat to praktycznie dokładnie kwota, którą musisz sfinansować, oznacza to, że nie ma praktycznie żadnych odsetek -> to niemożliwe.
Co do umów oszczędnościowych na cele mieszkaniowe, na początek bym polecał zachować ostrożność. Procent od prowizji musi najpierw zostać odzyskany, co zdarza się rzadko (oczywiście są również wyjątki).

[destructor]

Po upływie 10 lat miesięczna rata trochę wzrośnie (około 200 €). Bylibyśmy w stanie sobie z nią poradzić.
Określono 21 lat jako czas trwania głównego kredytu.

[Banker]

Cześć najpierw
Na razie nie rozumiem tej konstelacji.
1. pożyczka na rozwój z podanymi danymi i założeniem, że oprocentowanie pozostaje stałe, trwać będzie ponad 33 lata! Jak długo tutaj jest okres oprocentowania? Co się dzieje po zakończeniu okresu oprocentowania? Jeśli oprocentowanie wzrośnie, to potrwa to jeszcze dłużej!
2. Bierzesz 300 tys. EUR bez spłaty i przez 10 lat płacisz tylko odsetki?? Więc musisz także płacić odsetki za te 45 tys. EUR, których nie potrzebujesz przez 10 lat! A tak naprawdę nie spłacasz nic przez te 10 lat (jeśli dodasz te 45 tys. EUR pożyczki, których nie potrzebujesz).

Nie podoba mi się ten konstrukt. Jestem raczej za klasycznym finansowaniem z długim okresem oprocentowania!

A 2,17% na 10 lat oprocentowania to chyba raczej żart! Aktualnie można dostać poniżej 1,5%

Na marginesie: Pomimo pozornie super oprocentowania (0,95%), bank zarabia znacznie więcej niż w przypadku klasycznego finansowania! Ponieważ kwoty są większe!

Ach tak: Jak doszedłeś do całkowitej raty??

100 tys. EUR =347,50 EUR
300 tys. EUR =237,50 EUR
????

[hoehlenbewohner]

Poproś o przedstawienie całkowitych kosztów na przestrzeni czasu i porównaj je z już złożoną ofertą finansowania.
Na podstawie podanych informacji nie można ich obliczyć, brakuje istotnych danych.

[NaTwoim13]

Destructorze, czy niedawno założyłeś wątek, szukałeś pomocy, a teraz prezentujesz modele, których nie rozumiesz i które są również złe?!?!?!

Czy przyjrzałeś się efektywnemu oprocentowaniu 300 000 euro? Przypuszczam, że pozwoliłeś sobie wcisnąć model z uzupełnionym rachunkiem oszczędnościowym budowy z Commerzbank(?????). Bierzesz tam dodatkowe 45 000 euro po 0,95%, które trafiają do tego rachunku, gdzie oprocentowanie wynosi 0,1%? I nic nie spłacasz?

Dlaczego w ogóle rachunek oszczędnościowy budowy z Wüstenrot? Dlaczego oprocentowanie przy przydziale wynosi 1,25%?? Gra między wymaganym czasem oszczędzania a wypłatą odsetek bez spłaty i mikroskopijnym niższym oprocentowaniem oszczędza się nie opłaca. 1,25% to naciągane oprocentowanie! Stosunek stopnia oszczędzania i pożyczki budowlanej w połączeniu z wymaganym czasem oszczędzania się nie opłaca!

Oprocentowanie 0,95% bez spłaty, dodatkowo na 45 000 euro więcej niż wymagane środki, w stosunku do 0,1% oprocentowania kapitału jest droższą opcją!!!

Niezależny makler finansowy obliczy dla Ciebie efektywne oprocentowanie przez cały okres kredytowania i porówna oferty na rynku, ponadto zaproponuje Ci najbardziej odpowiednie modele finansowania, a nie te uzupełnione modele z oszczędzaniem budowlanym i innymi sprawami, których jeszcze nie znamy!

Jak wygląda zaproponowany koncept finansowania w porównaniu do wyżej wymienionego chwytu reklamowego? Zwłaszcza jeśli nie rozumiesz (co jest zupełnie normalne) co właśnie przedstawię jako chwyt reklamowy, jak chcesz ocenić, czy proponowany koncept jest bardziej odpowiedni? Kto ci doradza w tym przypadku???

[Banker]

Po prostu:
355 TEUR pożyczki z 20-letnim okresem wiązania oprocentowania i ratą w wysokości 1450 EUR, ewentualnie więcej, jeśli to możliwe, wtedy będziesz miał jeszcze około 120 TEUR reszty po 20 latach.
Załóżmy, że oprocentowanie wynosi wtedy 4 %, będziesz potrzebował kolejnych około 8 lat. Oczywiście, niesie to ryzyko związane z oprocentowaniem, ale wszystko inne kosztuje sporo pieniędzy za to rzekome zabezpieczenie przed oprocentowaniem!
Jak wspomniałem: po pierwsze, dodatkowa pożyczka w wysokości 45 TEUR na 10 lat oraz opłata za zawarcie umowy (3000 EUR ??)
Już na starcie wyrzucasz z okna łącznie około 10 TEUR, i to tylko w ciągu pierwszych 10 lat!

[Hanomag]

300.000 € pożyczki bankowej, bez spłaty kapitału, na 10 lat, z oprocentowaniem 0,95 % !!!!! , ta pożyczka zostanie zastąpiona przez kredyt oszczędnościowy Wüstenrot.
Bezpośrednio 45.000 € z tych 300.000 € zostaną zainwestowane w kredyt oszczędnościowy, co ma zagwarantować późniejsze oprocentowanie w wysokości 1,25%. Te 45.000 € powinny być pozbawione ryzyka, ponieważ trafiają do przypisanego kredytu oszczędnościowego, co ma zapewnić brak problemów z limitem obciążenia.

Nie demonizowałbym tego konstruktu. Za dofinansowane 45.000 € zapłaci jedynie 4.275 € w ciągu 10 lat. Dlaczego nie zabezpieczyć sobie przyszłego niskiego oprocentowania przy tak niskich kosztach. Jednakże 45.000 € prawdopodobnie nie wystarczą, aby w ciągu podanego okresu osiągnąć kwotę wypłacalną 300.000 €.


Ogólnie, według tego przykładu, rata wynosiłaby początkowo 1450 €, a całkowity okres kredytowania wynosiłby 21 lat dla głównej pożyczki.

Jednakże, jeśli od 1.450 € miesięcznie odliczymy 585 €, pozostanie nam nadal 865 € na osiągnięcie wykwalifikowania się do kredytu oszczędnościowego oraz możliwość dokonywania dodatkowych spłat.
Moim zdaniem ta konfiguracja nie jest taka zła, zwłaszcza że zapewnia mi zabezpieczenie przed zmianami oprocentowania na najniższym poziomie.

[Banker]

Zapomniałeś o opłacie końcowej w wysokości 3000EUR! Więc konstrukcja kosztuje ponad 7000EUR i nic nie spłaca.
Decydując się na 20-letni okres wiązania stopy procentowej, ma również pewne zabezpieczenie i unika niepotrzebnych dodatkowych kosztów.

[NaTwoim13]

Hanomag, do tego dochodzą stałe płatności odsetek w wysokości 255 000 euro, przy oprocentowaniu 0,1%. Opłaty za zamknięcie w wysokości 3 000 euro. Proszę policz wszystkie koszty i nie pozwól się oszukać!!! Oczywiście na pierwszy rzut oka wszystko wygląda dobrze, ale policz potem wszystkie koszty, odsetki i opłaty.
Edycja: Post się na siebie nakłada.

[schunckt]

...
Z 300 000 € bezpośrednio trafia 45 000 € do BSV, co ma zagwarantować późniejszy stopień procentowy na poziomie 1,25%. Te 45 000 € powinny być neutralne pod względem ryzyka, ponieważ trafiają do przypisanego BSV, co ma zagwarantować brak problemów z limitami obciążenia.
...

Renegocjujmy, zróbmy 45 000 € w BSV zbytecznymi. Wtedy będzie dobrze.
T.

[Banker]

To, czego wielu nie zauważa: Oszczędza 865 euro, jak powiedziałeś, z odestek 0,1%! Gdyby miał normalny kredyt, mógłby od razu spłacić te 865 euro (no może nie całkowicie, bo prawdopodobnie otrzymałby nieco wyższą stopę procentową) i zaoszczędzić sporo odsetek!

[NaTwoim13]

Schnuckt, jesteś dobry. Wtedy już nie ma tego oprocentowania, ale dlaczego myślisz, że jest takie korzystne? To oprocentowanie jest subwencjonowane przez umowę oszczędnościową.
Chciałbym naprawdę wiedzieć, którą opcję wybrał destructor.

[Hanomag]

Hanomag, dodatkowo naliczane są stałe płatności odsetkowe w wysokości 255 000 euro przy stopie odsetkowej na poziomie 0,1%. Opłaty za zawarcie umowy wynoszą 3 000 euro. Proszę policz wszystkie koszty i nie daj się zmylić!!! Oczywiście na pierwszy rzut oka wszystko wygląda dobrze, ale później policz też wszystkie koszty, odsetki i opłaty.

W przeszłości konsumentom oferowano konta oszczędnościowe oprocentowane w przedziale od 4 do 7 %, a po przyznaniu okazywało się, że stopa rynkowa spadła poniżej oprocentowania bausparvertrag. Koszty były wtedy - nawet przy wyższej stopie odsetkowej - znacznie wyższe. Gdyby bez żadnych haczyków i kosztów dostał 300 000 EUR po 0,95%, wówczas byłoby o czym rozmawiać. Ignorując dalszy rozwój deflacji, zalecane jest tutaj przeciwdziałanie cykliczne.

Jakie są koszty innych konstrukcji uwzględniając porównywalne zabezpieczenie przed wysokością odsetek?



Cytat od Bankiera
Zapomniałeś jeszcze o opłacie za zawarcie umowy w wysokości 3000 EUR! Tak więc koszt takiej konstrukcji to ponad 7000 EUR i on nic nie spłaca.

Jest to akceptowalne w porównaniu z późniejszym bezpiecznym kredytem o wysokim oprocentowaniu.


Jeśli zdecyduje się na 20-letnią umowę o zabezpieczenie odsetek, ma także pewne bezpieczeństwo i unika niepotrzebnych dodatkowych kosztów.

Podaj mi proszę alternatywne źródła finansowania, które oferują podobne zabezpieczenie odsetek taniej. Jakie są tam na przykład odsetki dla tak wysokiego kredytu z 20-letnim zabezpieczeniem odsetek. Jakie są tam koszty?


Cytat od Bankiera
Co wielu nie bierze pod uwagę: On oszczędza 865 EUR, jak powiedziałeś, przy oprocentowaniu 0,1% na rachunku oszczędnościowym!

Absurd, 865 EUR jest oszczędzanych niezależnie od już opłaconego przedfinansowania. 0,1% z 45 000 EUR nieznacznie zmniejsza koszty. Uwaga: Masz rację, że w przypadku budowania kapitału własnego w bausparvertrag oprocentowanie wynosi tylko 0,1%. Ale gdzie jest oprocentowanie znacząco wyższe?


Gdyby miał normalny kredyt, mógłby spłacić 865 EUR (oczywiście może nie całość, bo prawdopodobnie otrzyma nieco wyższą stopę oprocentowania) natychmiast i zaoszczędzić sporo odsetek!

Podaj i zaproponuj proszę odpowiednią alternatywę.

[schunckt]

Schnuckt, jesteś dobry. Wtedy ten stopa procentowa nie będzie już dostępna. Co myślisz, dlaczego jest tak korzystna? To stopa subwencjonowana z umowy oszczędnościowej mieszkaniowej.
Chciałbym naprawdę dowiedzieć się, którą opcję wybrał destructor jako pierwszą.

Wiem.
Niemniej jednak porozmawiałbym ponownie z bankiem, jakie to ostateczne warunki zostaną zaproponowane?
T.
(Rzuciły mi się w oczy 0,95% i 1,25%, bo niedawno dostałem takie warunki dla 100 000 € bez dofinansowania z umowy oszczędnościowej mieszkaniowej. Byłem w LBS)

[NaTwoim13]

Hanomag, czasem nie rozumiem cię. Dlaczego nie piszesz raczej bardziej pytająco? Czasami twoje wypowiedzi brzmią tak przebadane i dobrze udokumentowane, a sam mówisz, że jesteś raczej laikiem w tej dziedzinie. Czy kiedykolwiek obliczyłeś efektywną stopę procentową kredytu w wysokości 300 000 euro na cały okres jego trwania? Czy potrafisz to zrobić? Nie chcę cię urazić, naprawdę nie, ale czy to, co prezentujesz, bazuje na solidnych liczbach? Z powodu tych 0,95%???
Dlaczego mam się trudzić, licząc lepszy model z tobą? destructor nie potrzebuje tego, a ci, którzy są zainteresowani, zwracają się do mnie. Ważne jest, aby konsumenci z osobistymi sytuacjami wyjściowymi zwracali się do mnie, ogólnie obliczenie czegoś nie ma sensu, nie ma finansowania nieruchomości dla ogółu, ani TEGO finansowania! Widać to już po tym, że destructor złożył wniosek o finansowanie, które opiera się na zupełnie innych kryteriach, teraz nagle interesujący jest zupełnie inny model? Zawsze wszystko, co jest możliwe, jest początkowo interesujące, a następnie z wszystkich możliwości tworzy się indywidualną koncepcję. Kto doradza takim konsumentom, albo przez kogo są doradzani, jeśli... [przycięte] ... ten model zrozumieją konsumenci, a nawet ci, którzy to zrozumieją, czy zrozumieją to za 3-4 lata? Na przykład kredyt KfW z oprocentowaniem 1,35% i z zastawionym BSV Signal Iduna jest efektywnie tańszy przez 20 lat niż ten uzupełniacz, gdyby się go obliczało proporcjonalnie!!!! Samo to już wiele mówi!
To było ogólnie o tym, co czasami mnie nurtuje i o czym tak rozmyślam.

[NaTwoim13]

Schnuckt, proszę, nie bądź znowu zły, ale LBS to taka banda ? Zawsze się cieszę, gdy konsument z ofertą od nich w połączeniu ze Sparkasse przychodzi do mnie. Cudowno!!!! Cudowno ?? Oczywiście zdarzają się wyjątki, ale wtedy muszą być naprawdę bardzo nieprzyjemni i niewierni wobec LBS.

[Banker]

Mówisz mi z duszy, Thomas.

Chętnie dodam dziś wieczorem obliczenia do porównania (oczywiście fikcyjne, ale z realistycznymi liczbami).

Głównym problemem ludzi jest jednak nie tyle model, co po prostu niedoszacowanie całej wagi sytuacji. Wielu ludzi ma w wieku 60 lat nadal kłopot z sfinansowaniem, ponieważ ich spłaty były sporadyczne. Często dotyczy to modeli oszczędzania budowlanego. Ludzie są przekonani, że nie ma ryzyka! Stabilność oprocentowania do końca.

Ale realia często wyglądają inaczej. kredyt amortyzacyjny - początkowo jest oszczędzany przez oszczędzającego budowlane, a następnie jest zawieszany, a stawka amortyzacji po 10 latach jest po prostu zbyt wysoka, więc znowu jest refinansowana. W ten sposób nigdy nie uda się ich spłacić!

[Hanomag]

Hanomag, czasem cię nie rozumiem. Dlaczego nie piszesz raczej z zapytaniem? Czasem twoje wypowiedzi brzmią tak przemyślanie i solidnie, a sam twierdzisz, że jesteś raczej laikiem w tej dziedzinie. Czy policzyłeś już efektywną stopę procentową kredytu w wysokości 300 000 euro? Potrafisz to zrobić? Nie jest to złe złośliwość, naprawdę nie, ale czy ładujesz nam i sobie bez solidnych danych to model piękny? Z powodu 0,95%???

Teraz, moje doświadczenie pochodzi z otoczenia osobistego. Jeśli pominiemy koszty odsetek, skalkulowany przezemnie efektywny stopa procentowa wynosi około 1%.


Dlaczego miałbym sobie wysilić i obliczyć lepszy model? Dekstruktur tego nie potrzebuje, a ci, którzy są nimi zainteresowani, zwracają się do mnie.

To było bardziej kierowane do bankowców.


A teraz inna sprawa! Jeśli model wyżej byłby dobry, to bym go oferował, wiesz ile osób ten model rozumie? Ile konsumentów potępia ten model po latach, mówi, jak głupio wtedy postąpiłem sprzedając za kilka lat? Czy po 10 latach oprocentowanie będzie takie, jakie jest dzisiaj, i po 10,5 latach będą mogli zrezygnować z długoterminowych kredytów i refinansować? Co byś zrobił w takim kiepskim wariancie jak ten powyżej? Czy uważasz, że konsumenci zrozumieją ten model, a nawet ci, którzy to zrobią, nadal będą go rozumieli za 3-4 lata?

Możesz mi uwierzyć, że zawsze potępiałem model z zaliczkowymi kontaktami oszczędnościowymi, nawet mając doświadczenie, jakiego doznał mój krewny. Ale obecnie patrzę na tę sprawę z perspektywy zalecanego, ale zazwyczaj niewykonywanego, antycyklicznego zachowania. Jak głęboko jeszcze spadną stopy procentowe? Raczej wzrosną. Oczywiście pozostają dodatkowe niepewności, ponieważ DN często przedwcześnie rezygnuje z obiektu itp.
Ja sam jako emeryt mam połowę miliona euro z oprocentowaniem nominalnym równe efektywnie 0,92 na 10 lat. Jak widzisz, bez dopłaty za efektywność, ponieważ pożyczka została przedłużona w tej samej banku i dlatego nie powstały żadne koszty. I dziwne, nie martwię się tym, co będzie za 10 lat. Ponieważ spłacam 5%, moj dług się halbouje, a w międzyczasie otrzymuje z dwóch wynajmowanych mieszkań 1300 euro netto najmu i płacę tylko 380 euro odsetek. Kolejne mieszkanie w moim własnym domu mogę wynająć za około 700 euro netto.


kredyt KfW na przykład z oprocentowaniem 1,35% i z zabezpieczonym BSV Signal Iduna jest efektywnie tańszy na 20 lat niż ten uzupełniacz, gdyby się go obliczyło proporcjonalnie! Samo to mówi wszystko!

Zamiast destrukcji, zaoferowałbym sobie coś takiego lub lepszego od Ciebie.

[Banker]

Ja sam emerytowanym i mam połowę miliona z nominalną 0,92 efektywnie na 10 lat. Jak widzisz, nie ma dodatkowych opłat za efektywność, ponieważ pożyczka została przedłużona w tym samym banku i dlatego nie powstały żadne koszty. I dziwne, nie martwię się tym, co będzie za 10 lat. Ponieważ spłacam 5%, moje zadłużenie zmniejsza się o połowę, a w międzyczasie otrzymuję 1300 € czynszu za dwa wynajęte mieszkania i płacę tylko 380 € odsetek. Kolejne mieszkanie w moim domu mogę wynająć za około 700 € czynszu.

Czy spłata w wysokości 5% jest początkowa czy stała?
Dla kredytu ratalnego z 5% spłatą, pozostaje Ci saldo zadłużenia w wysokości 286 tys. EUR.

Tutaj nie mówimy o obiektach wynajmowanych! Wtedy również nie miałbym problemu z finansowaniem do 90 lat (o ile bank jest w stanie zagrać).

[Hanomag]

Czy spłata w wysokości 5% jest początkowa czy stała?
W przypadku kredytu ratalnego z 5% spłatą masz pozostały dług w wysokości 286 tys. EUR.

Wydaje mi się, że obliczasz błędnie, ponieważ 500 000 * 5 % * 10 lat = 250 000 €, a ponieważ jest to początkowa wartość, pozostały dług raczej będzie nieco niższy.


Tutaj nie mówimy o nieruchomościach do wynajęcia! Wtedy też nie miałbym problemu z finansowaniem do 90 (o ile bank na to pozwala).

Nie zakładałem tego również.

[schunckt]

...
ale LBS to taka jednostka
...

Prawda
Niemniej jednak w moim przypadku była to dobra transakcja, zresztą bez pośrednika

T.

[destructor]

Cześć,
Dziękuję za konstruktywne komentarze tutaj.
Mogę pokrótce przedstawić, jaką ofertę obecnie złożyliśmy:
292.000€ w DSL Bank na 15 lat bez spłaty kapitału przy oprocentowaniu 1,89% z BHW Bausparer jako spłatą.
80.000€ kredytu dofinansowującego w IB.SH na 24 lata z oprocentowaniem 2,62% jako spłacający całość, z możliwością dodatkowych wpłat od 10 roku.
Rozumiemy, że ta oferta może nie być najlepsza na rynku. Jednak dla nas jest jasna, zrozumiała, zapewnia nam pewność co do oprocentowania i przede wszystkim daje dobre uczucie.
Ponieważ zdobyliśmy różne oferty i mamy dobre wrażenia od naszego obecnego opiekuna, nie przyjąłem teraz ofert innych ekspertów. Myślę, że specjaliści tutaj mogą to zrozumieć.
Co do tematu: porównałem wszystkie koszty obu wariantów (opłaty za rozpoczęcie, opłaty za konto, odsetki itp.), i w przypadku wariantu z Commerzbank jest ogółem o 80.000€ mniej! Całkowite koszty na całym okresie spłaty.
W związku z tym dziwimy się, co w tym jest mydlenie oczu? 80.000€ mniej to spora kwota.
Pozdrowienia
destructor

[Banker]

Sądzę, że się mylisz, ponieważ 500 000 * 5 % * 10 lat = 250 000 € i ponieważ to jest początkowo, pozostały dług będzie raczej trochę mniejszy.
Oczywiście, masz rację. Zakładałem kredyt ratalny oprocentowany na 5%.

[NaTwoim13]

Naja, wynajęcie jest w porządku!!
Nie, bierze na to 10 lat 0,95%, dodając to do 45 000 euro. Następnie następuje refinansowanie, obecnie w wysokości 1,25%, więc stopa procentowa nie wynosi 1% przez cały okres kredytu. Wynosi ponad 2% w porównaniu do kredytu ratalnego, który dotyczy tylko 255 000 euro.

[destructor]

Dla oszczędności mieszkaniowych Wüstenrot mam przedstawione następujące stopy procentowe:
1,25% nominalnie, 1,86% efektywnie.
W przypadku pożyczki z Commerzbanku o stopie nominalnej 0,95% nie mam dostępnej stopy efektywnej. Nawet przy założeniu efektywnej stopy 1,3% w analizie całkowitych kosztów wychodzę znacznie poniżej dotychczasowego modelu.
Szacunkowo byłoby to o prawie 80 000 € niższe koszty ogólne oraz zmniejszony czas trwania.

[Hanomag]

W temacie: wszystkie koszty obu wariantów zostały przeze mnie przeliczone (opłata za otwarcie, opłata za konto, odsetki itp.) - warto zauważyć, że w przypadku wariantu 1 w Commerzbanku jest o 80 000 € mniej! Całkowite koszty przez cały okres kredytowania.
W związku z tym zastanawiamy się, co w tym jest oszustwem? 80 000 € mniej to spora kwota.

Jeśli Commerzbank jest twoim bankiem, to jestem bardzo ciekawy obliczeń (z realistycznymi wartościami) od bankiera.


Cytat noelmaxim
Nie, on bierze na 10 lat 0,95%, a dodatkowo 45 000 euro więcej. Następnie następuje refinansowanie, obecnie po 1,25%, więc stopa procentowa przez cały okres kredytowania nie wynosi 1%. Wynosi ona ponad 2% w porównaniu do kredytu ratalnego, który dotyczy tylko 255 000 euro.

Kto tu zakłada 1% na cały okres kredytowania? Wymienione przeze mnie rzeczywiste 1% odnosi się do przedpłaconego kredytu w wysokości 300 000 € bez uwzględniania jakichkolwiek kosztów związanych z umowami oszczędnościowymi itp. Wyrażenie efektywna jest zatem trochę nieszczęśliwe.

[NaTwoim13]

Hanomag!!!! Co to za stopa procentowa! Do czego to prowadzi? Czym ci to pomoże? Czy chcemy pomóc TE? Co on zrobi po tych 10 latach? Ile faktycznie zapłacił, gdy ten szalony model zostanie spłacony? Nie rozmawiałem o pierwszych 10 latach, ale o całym okresie spłaty kredytu aż do zera.

Dlaczego zdecydował się na ten bezsensowny i zdecydowanie za drogi BSV (1,86 efektywnie!!!!!!!)? Żeby móc spłacić te 0,95%. I ile go to wszystko kosztuje? Argument Commerzbanku to zapewnienie stabilności odsetek na całą kwotę kredytu do spłaty. Proszę, porównaj to z pełnym spłacaniem z takimi samymi obciążeniami!

Destructor, 80.000 euro mniej kosztów całkowitych? Jakie obliczenia przeprowadzasz?????? Przede wszystkim, z 0,95% nominalnie robi się 0,96 efektywnie! Ale nie od 255.000 euro jak trzeba, tylko od 300.000 euro, ponieważ płacisz też 0,95% za dołożenie 45.000 euro.

Jaki kredyt lub koncepcję złożyłeś? Proszę się nimi podzielić, pomożesz tym, którzy obecnie starają się o uzyskanie zobowiązania finansowego.

[NaTwoim13]

To nie jest różnica 80,00 euro! Co ty tam liczysz? Twój argument jest niestety źle dobrany. Dlaczego zamiast kredytu hipotecznego wybrałeś umowę na kredyt budowlany? Dlaczego BHW, skoro na rynku jest F60 od Signal (to zupełnie inne światy!!!)? Czy w ogóle przeczytałeś inne wątki? Poza tym, z powodu kredytu z programu wsparcia krajowego, ING.DiBa oferuje znacznie lepszą stopę procentową niż DBS Bank. Niższe oprocentowanie przez 15 lat i znacznie lepsze warunki kredytu budowlanego F60 (1% oprocentowania oszczędności w porównaniu z 0,1%, niższe opłaty za otwarcie konta, 2% zamiast 2,25% oprocentowania kredytu budowlanego) - wszystko to na kwotę 292 000 euro. Szaleństwo, naprawdę szaleństwo!
Twoje dobre uczucie kosztuje cię naprawdę dużo pieniędzy, naprawdę dużo.

[destructor]

W tym wątku chciałem bardziej przeanalizować ofertę Commerzbank niż moją dotychczasową. Ale mogę powiedzieć, że inny nabywca segmentu szeregowego miał problemy z wyceną nieruchomości w ING Diba, ponieważ ING Diba wzięła pod uwagę inne czynniki dotyczące lokalizacji. (Bliskość obszaru przemysłowego uważana za obszar mieszany, mimo że działka budowlana znajduje się na ślepej uliczce w obszarze mieszkalnym.) Dlatego ING Diba nie była dla nas jednym z węższych wyborów. Jest jasne, że DSL Bank współpracuje ściśle z BHW ze względu na przynależność do jednego przedsiębiorstwa. Jednak ta kombinacja była proponowana przez kilku pośredników. Ponadto wszyscy eksperci, z którymi osobiście rozmawiałem, uznali to za całkiem dobrą możliwość. Jeśli ta kombinacja jest tak zła, dlaczego jest tak często oferowana? Co do mojego pierwotnego tematu, oczywiście jako nowicjusz w tej dziedzinie od 4 tygodni nie widzę, gdzie płacilibyśmy więcej w ofercie Commerzbank niż w innych ofertach? Być może jakiś ekspert mógłby to zilustrować. Opłaty, koszty odsetek itp., ostatecznie oferta ta powinna być znacznie tańsza, prawda? Dla kwoty 80 000€ po prostu dodałem wszystkie koszty związane z każdym modelem, takie jak opłaty za dostęp, odsetki itp. I w ten sposób doszedłem do odpowiedniej różnicy. Oczywiście pod warunkiem, że umowa zostanie wykonana zgodnie z planem, bez sprzedaży domu itp... Ze względu na początkowo planowaną ratę około 1400€ miesięcznie, dla nas sensowna jest tylko możliwość kredytu końcowego + umowy oszczędnościowo-budowlanej. Przynajmniej taka była jednomyślna opinia kilku finansistów/pośredników.

[NaTwoim13]

Destructor, ponieważ wielu nie ma pojęcia, a nawet nie zna jeszcze F60, dostaje również niższe wynagrodzenie! Bądźmy szczerzy (chcemy przecież pomóc), dlaczego interesujesz się ofertą Commerzbank, ale wnioskujesz o ofertę DSL Bank bez jej oceny??? Co ekspert ma z tego wynieść? Czy mam ci to powiedzieć?

Źle!!! W takim przypadku to dopiero DSL Bank ma z tym problem! Twój pośrednik po prostu nie ma pojęcia, przepraszam, ale może to na końcu spowodować poważne problemy. DSL Bank jest ogólnie rzecz biorąc świetna, nie ma co do tego wątpliwości (ale Ing.DiBa jest jeszcze lepsza w twojej sytuacji), ale DSL Bank jest najmniej z wszystkich banków zbliżona do wymaganych wartości. No dobrze, to teraz się okaże, ale wybór DSL Banku w przypadku konfiguracji nieruchomości powinien budzić obawy, ale nie ma uzasadnienia co do wartości tej konfiguracji, a jeśli warunki w Ing.DiBa są lepsze, to podam je, ale nie dlatego, że DSL Bank ocenia lepiej lokalizację nieruchomości! Jeśli obie opcje pasują (co ci życzę), to finansowanie z przyczyn ekonomicznych musiało pójść do Ing.DiBa, koniecznie!!!

Czy kiedykolwiek policzyłeś, ile więcej zapłacisz przez 30 lat, jeśli obie opcje są identyczne pod względem kosztów????

[NaTwoim13]

Jeszcze inne pytanie, dlaczego tylko 80 000 euro zamiast 100 000 euro pożyczki dofinansowania? Czy zdajesz sobie sprawę, że pożyczka dofinansowania spłacana równomiernymi ratami z oprocentowaniem 2,62% jest tańsza niż pożyczka końcoworatalna z BSV? Być może te dodatkowe 20 000 euro mogą obniżyć przekroczenie udziału własnego do najbliższego niższego poziomu? Zarówno Ing.Diba, jak i DSL Bank mają interwały oprocentowania co 5%!!

[Banker]

W tym wątku chciałem raczej przeanalizować ofertę Commerzbank niż moją dotychczasową.
Jednak mogę powiedzieć, że inny kupujący szeregowiec miał problemy z oceną nieruchomości w ING Diba, ponieważ ING Diba uwzględniała inne czynniki dotyczące lokalizacji. (Bliskość obszaru przemysłowego uznana za mieszany obszar, mimo że działka budowlana znajduje się pośrodku ślepej uliczki w strefie mieszkaniowej.)
Dlatego ING Diba nie była u nas brana pod uwagę.
Jest jasne, że bank DSL, z uwagi na przynależność do jednej grupy z BHW, dużo współpracuje z BHW. Jednak to połączenie było oferowane przez wielu pośredników. Ponadto wszyscy eksperci, z którymi osobiście rozmawiałem, uznali to za korzystne rozwiązanie. Jeśli to połączenie jest takie złe, dlaczego jest tak często oferowane?
Co do mojego pierwotnego tematu, jestem oczywiście zupełnie nowicjuszem na tym polu od 4 tygodni, ale nie widzę, gdzie oferta Commerzbank byłaby droższa niż inne oferty? Być może jakiś ekspert mógłby to zilustrować. Opłaty, koszty odsetek itp.; podsumowując, oferta ta powinna być znacznie tańsza. Przy kwocie 80 000 € po prostu dodałem wszystkie koszty związane z każdym modelem, takie jak opłata za otwarcie kredytu, odsetki itp. I wtedy doszedłem do odpowiedniej różnicy. Oczywiście pod warunkiem, że umowa zostanie spełniona zgodnie z planem, bez sprzedaży domu itp...
Ze względu na pierwotnie planowaną ratę około 1400 € miesięcznie dla nas sensem jest jedynie rozwiązanie z kredytem końcowym + umową oszczędnościową. Przynajmniej taką opinię wyraziło wspólnie kilku finansistów/pośredników.

Dlaczego takie rozwiązanie jest proponowane? Mogę Ci powiedzieć!
Prowizja dla doradcy:
Twoje rozwiązanie: kredyt około 4500€ + około 3000€ umowa oszczędnościowa + ewentualnie coś jeszcze na kredyt dotacyjny?
Jeśli zdecydowałbyś się tylko na kredyt w wysokości 255 tys. EUR, zarobiłby on około 3800€
W skrócie
Tak się więc staje, kochani pośrednicy oferujący produkty łączone

[Banker]

Czy możesz wymienić tutaj pełną ofertę oszczędnościowo-kredytową?
Tak więc oprocentowanie w fazie oszczędzania i oprocentowanie w fazie spłaty, całkowite koszty lub zwrot.
Przejrzałem sobie ofertę Wüstenrot BV Premium i wyszło mi, że rata oszczędnościowa to 660 EUR przez 10 lat, a następnie rata kredytu w wysokości 1711 EUR przez kolejne 11 lat??

[Banker]

Wykonałem kilka porównań: Jednak BV jest dla mnie nadal zagadką, ponieważ nie mam jeszcze dokładnych informacji na ten temat. To obliczenie ode mnie.
Twoje modele: Pierwsze 10 lat dla kredytu pośredniego 28500€ + 3000€ opłata BV + 79200€ raty oszczędnościowe + 3450€ Agio dla kredytu Wüstenrot = 114.150€
Faza kredytowa 10 lat z 1711€ miesięcznie = 205.320€
Całkowity koszt przez 20 lat: 319.470€
------------------------------------------------------------------------------------------------
Przykład: kredyt 255.000€; 20 lat oprocentowanie stałe 2,3% kończące się: rata miesięczna 1326€
Całkowity koszt przez 20 lat 318240
Również pewność co do oprocentowania i rat na cały okres kredytowania!
----------------------------------------------------------------------------------------
Przykład 2.:
Okres zabezpieczenia oprocentowania na 10 lat z 1,2% i rata w wysokości 1326€
-> Pozostały dług po 10 latach 118.000€
Finansowanie uzupełniające powinno być z równą ratą i okresem kredytowania na 10 lat z oprocentowaniem kończącym się po 6,27% aby być zgodnym z dwoma wyżej wymienionymi modelami!
Teraz pytanie, czy stawka procentowa wzrośnie i jeśli tak, to o ile!?! Ale szczerze mówiąc, trudno mi sobie wyobrazić oprocentowanie powyżej 6%!
To jednak musi zdecydować każdy sam.

[destructor]

To jest przegląd odpowiedniego BSV, który ma spłacić 300.000€ jako jednorazową sumę w ciągu 10 lat z oprocentowaniem 0,95%.

[Banker]

Więc oferta taka, jaka jest, jest świetna! Miałbyś zaledwie 1,8% efektywnego oprocentowania przez ponad 20 lat (licząc na Twoje 255000 EUR, które potrzebujesz) Bez ryzyka. Jeśli to nie jest tylko oferta pozorowana, to bym ją poparł! Jednak wydaje mi się, że warunki są tak korzystne, że niewiele osób je otrzymuje. Czy możesz już to podpisać?

[NaTwoim13]

Bankierze, przestań z tym „so im die. Oblicz proszę efektywną stopę mieszanych odsetek na cały okres trwania dla kwoty 255 000 euro! W przeciwnym razie ocena będzie bezwartościowa.

[Banker]

No cóż. Obliczam, ile faktycznie płaci przez cały okres.
28,500€ odsetek od 300,000€ pożyczki
102,960€ rat oszczędnościowych
169,357€ raty pożyczki
Całkowity koszt: 300,817€ Jeśli teraz wezmę 255 tys. EUR, koszt finansowania przez 21 lat wyniesie dla niego 45 tys. EUR!
To stanowi zaledwie około 1,8%, czy może coś przeoczyłem w pośpiechu?

[Hanomag]

Teraz przeprowadziłem kilka porównań: Jednak BV nadal pozostaje dla mnie zagadką, ponieważ nie mam jeszcze dokładnych informacji na ten temat. To jest moje obliczenie.

Z dostarczonymi przez TS danymi możesz zaktualizować obliczenia.


Twoje podejście: Pierwsze 10 lat dla pożyczki pośredniej 28500€ + opłata BV 3000€ + raty oszczędnościowe 79200€ + Agio 3450€ za pożyczkę od Wüstenrot = 114.150€
Faza pożyczki przez 10 lat z miesięczną ratą 1711€ = 205.320€
Całkowity koszt przez 20 lat: 319.470€

W tym obliczeniu opłata za pośrednictwo w wysokości 3.000 € jest z pewnością podwójnie uwzględniona. Ponadto jego raty oszczędnościowe wynoszą 865 € o wiele więcej.


Przykład: pożyczka 255.000€; na 20 lat o stałym oprocentowaniu 2,3%: Miesięczna rata 1326€
Całkowity koszt na 20 lat: 318240
Również pewność odsetek i rat na cały okres kredytowania!

Kto finansuje łącznie 355.000 €, z czego 255.000 € przez 20 lat odsetek 2,3%? Czy to realistyczne?
Edycja: Przepraszam, nie jestem zbyt szybki.

[destructor]

Podobno oferta ma być aktualna i gotowa do podpisania.
To oczywiście nieco nas zaniepokoiło, ponieważ jak już wspomnieliśmy, złożyliśmy wniosek w DSL Bank. Chciałem faktycznie skonsultować się z moim bankiem domowym, aby w razie odrzucenia przez DSL Bank mieć drugą opcję awaryjną.
Czy złożenie wniosków w dwóch bankach jednocześnie jest raczej kontrproduktywne? Nie chcemy, aby obie banki odrzuciły wniosek z powodu podwójnego wnioskowania z powodu BIK czy coś podobnego.
Temat jest dość ekscytujący.
ale dzięki za dotychczasową ocenę
pozdrowienia
destructor

[Banker]

Z danymi wprowadzonymi przez TS możesz zaktualizować obliczenie. W tym obliczeniu opłata zakończenia w wysokości 3.000 € jest z pewnością podwójnie uwzględniona. Ponadto jego raty oszczędnościowe w wysokości 865 € są znacznie wyższe.
Kto finansuje 255.000 € z 355.000 € na 20 lat przy 2,3%? Czy to realistyczne?

No cóż, istnieją banki oferujące 20-letnie zobowiązania oprocentowane. Dla najlepszych warunków nawet 2% (Ale musi wszystko być idealne i wskaźnik obciążenia 50%)
Opłata zakończenia nie jest podwójnie uwzględniona. Po 10 latach Wüstenrot ponownie pobiera opłatę w wysokości 2% od kwoty pożyczki jako agio. Tak jest w ich warunkach i jest to również uwzględnione w jego ofercie!
No cóż ... Obliczenie pokazuje, że łączny koszt wynosi około 306.000 €, już wspomniałem, że jeśli tak jest i otrzymuje on tę ofertę jako umowę, to jest to NAJLEPSZE!
Tylko nie do końca w to wierzę. Prawdopodobnie gdy umowa zostanie sporządzona, usłyszy musimy dostosować oprocentowanie albo też Rata będzie wynosiła... Jak to często bywa!

[NaTwoim13]

Hanomag, więcej niż realistyczne. Przy tej pożyczce możliwe jest uzyskanie 1,99% (co ma dokumentować jedynkę przed przecinkiem).

Pełnego spłacenia w porównaniu z tym przygodnym konceptem!

Ale powiedzmy sobie szczerze, o czym jeszcze dyskutujemy, dlaczego marnujemy czas? Dla osób czytających wszystko zostało powiedziane, finansowanie oferowane przez bank DSL było wyraźnie do pobicia, przy dokładnie tych samych warunkach i dokładnie tym samym konceptem. Jednak Destructor nie interesuje się tym, po prostu go to nie obchodzi, on realizuje swój plan i olewa oszczędności w dziesiątkach tysięcy, nie mówiąc nawet o najniższej dziesiątce tysięcy!

Osobiście nie mam na to żadnych słów, dla mnie to jest niezrozumiałe i zadaję sobie pytanie, czego destructor naprawdę chciał osiągnąć otwierając ten wątek!!!

[destructor]

To niestety problem z bankiem, że nie dokonują oni żadnych wstępnych ocen i tylko składają wniosek, aby potem otrzymać odpowiedź tak lub nie.

W gruncie rzeczy interesuje nas tylko, czy oferta jest naprawdę wykonalna. Jednak zgodnie z wypowiedzią doradczyni musielibyśmy złożyć wniosek w tej sprawie.

Być może to jest tylko chwyt marketingowy. Na razie poczekamy na decyzję DSL Bank, a jeśli zostanie ona odrzucona, to bank domowy dostanie swoją szansę.

[Banker]

Posiadasz również różne kwoty pożyczek:
DSL 292 tys. EUR + 80 tys. EUR
Oferta od Wüstenrot 300 tys. EUR + 100 tys. EUR
Jak można dokładnie porównać te oferty?
Powodzenia! myślę, że wszystko zostało powiedziane

[NaTwoim13]

Destructorze, szczerze mówiąc, zwracam się do Ciebie osobiście! Naprawdę teraz zastanawiasz się nad podpisaniem wniosku w Commerzbank? Czy jesteś oporny na porady???

Twój konstrukt z DSL Bank - jeśli jest tak zgodnie z Twoimi życzeniami - jest zdecydowanie zbyt drogi, ten sam koncept jest dostępny znacznie taniej z Ing.DiBa i F60!! Zamiast to przemyśleć, rozważasz skorzystanie z innego konstruktu, świadomie i tutaj udokumentowane, że jest równie zbyt drogi, ponieważ kredyt z pełnym spłaceniem jest zarówno szybszy, jak i tańszy - pomimo całkowicie różnych korzyści z kredytu ratalnego w porównaniu z kredytem balonowym - w tym samym czasie? A następnie twierdzisz, że DSL Bank jest bardziej obiektywny niż Ing.DiBa, ale trzymasz się tego i zastanawiasz się jeszcze nad gorszymi konstrukcjami równolegle?

Pomóż mi zrozumieć, wyjaśnij mi to proszę, wyjaśnij mi swoje intencje!

Co gorsza, spekuluje! W Commerzbank dostajesz opinię w ciągu 1 godziny, ale mówisz o wstępnych ocenach i innych bzdurach!

[Hanomag]

No cóż, istnieją banki oferujące 20-letni okres oprocentowania. Dla najlepszych warunków nawet 2 % (ale tutaj naprawdę wszystko musi pasować, a wskaźnik obciążenia hipotecznej nie może przekroczyć 50%)

Wskaźnik obciążenia hipoteką wynosi tutaj raczej 100 %. Ale według Biallo, 2,3 % rzeczywiście nie są nierealistyczne.


Prowizja zawarta w kosztach nie jest podwójnie uwzględniona.

Kwota 3000 € jest zawarta w ratach i została dodatkowo wyodrębniona.


Po 10 latach w przypadku Wüstenrot ponownie obowiązuje opłata w wysokości 2% kwoty kredytu za tzw. agio. Zgodnie z ich warunkami i ofertą!

Ponieważ od 30 lat jestem przeciwnikiem kas oszczędnościowo-pożyczkowych, nie mam zielonego pojęcia, ale opłata kredytowa została jednak sądowo zakazana. Czy to dotyczy także tego agio?


No cóż ... Obliczenia wskazują, że całkowity koszt wynosi około 306 000 €, jak już napisałem, jeśli to się sprawdzi, że oferta stanie się umową, to jest to NAJLEPSZA propozycja!

W moim przypadku całkowity koszt wynosi
148 818 € rat oszczędnościowych
169 357 € rat spłaty
----------------------------
318 175 € całkowity koszt
Czy nadal jest to NAJLEPSZA oferta?


Ale wciąż czegoś mi brakuje. Prawdopodobnie w momencie podpisywania umowy określą, że musimy dostosować oprocentowanie lub rata będzie wynosić... Jak to często bywa!

Albo przydział potrwa jeszcze rok?


Cytat od noelmaxim
Jak wygląda proponowany koncept finansowania w porównaniu z powyższym oszustwem? Zwłaszcza jeśli nie rozumiesz (co jest zupełnie normalne), o co chodzi w tym wcześniej przedstawionym koncept finansowania jako oszustwo, jak zamierzasz ocenić, czy proponowany koncept jest bardziej odpowiedni? Kto tam doradza???



Cytat od noelmaxim
Ale powiedzmy sobie szczerze, o czym jeszcze dyskutujemy, dlaczego marnujemy czas. Dla czytelników wszystko jest jasne, finansowanie proponowane przez bank DSL można było zdecydowanie poprawić, zachowując dokładnie te same warunki i dokładnie ten sam koncept. Ale to nie interesuje Destructora, nie obchodzą go po prostu oszczędności w pięciocyfrowej kwocie, nawet w najniższym przedziale pięciocyfrowym!



Cytat od noelmaxim
Destructore, powiem ci szczerze, osobiście się do ciebie zwracam! Serio, teraz zastanawiasz się, czy podpisać również wniosek w Commerzbanku? Jesteś odporny na doradztwo???

A dlaczego przedstawiałeś alternatywną ofertę banku domowego (Commerzbank) jako oszustwo? W ten sposób jasno straciłeś jego zaufanie. Bankier jest znacznie bardziej otwarty, nie próbuje tłumaczyć swoich błędów, tylko je poprawia.Liczę, że przedstawiona oferta została właściwie oceniona.

[Banker]

Kompletne wydatki wynoszą:
148.818 € rat oszczędnościowych
169.357 € rat spłaty kredytu
----------------------------
318.175 € łączne wydatki
Czy to nadal jest TOP?

Cześć? To zawiera te 45 tys. EUR, które pochodzą z kredytu! On ich nie płaci sam, ale przez finansowanie!
Jego płatności to:
28.500 EUR odsetki od 300 tys. EUR
103.800 EUR (raty oszczędnościowe 895 * 120 miesięcy)
171.600 EUR (rata 1200 * 143 miesiące)
= 303.900 EUR
Nie jestem zwolennikiem oszczędzania na cele mieszkaniowe, ale to jest dla mnie najlepsza oferta (jeśli naprawdę niczego nie przeoczyłem)

[NaTwoim13]

Bankierze, dlaczego to jest najlepsze? Wytłumacz mi! Z pełnopłatnym kredytem hipotecznym pokonuję to pojęcie! Co w takim razie jest najlepsze?

[Banker]

Dlaczego przedstawiłeś ofertę alternatywną domowego (Commerz) banku jako oszustwo? W ten sposób jasno straciłeś jego zaufanie. Bankier jest o wiele bardziej otwarty, nie usiłuje usprawiedliwiać swoich błędów, tylko je poprawia.
Wyraźnie oceniłem zaprezentowaną ofertę jako całość poprawnie.

I nie potrzebuję jego zaufania... Bo niczego nie sprzedaję!
Przez 15 lat byłem kierownikiem oddziału banku, a od 5 lat już tam nie pracuję. Od 5 lat jestem zwykłym pracownikiem służby publicznej.
Chcę pomóc ludziom i wyrazić neutralną opinię. Za sprzedaż odpowiadają inni