Capital Investment 4

[Squit]

Cześć wszystkim,
od jakiegoś czasu czytam Wasze wpisy i mam teraz kilka pytań.
Mój doradca z firmy BHW wezwał mnie w zeszłym tygodniu do swojego biura, aby obniżyć przyszłe koszty mojego finansowania.
Obecne finansowanie:
Jedna część składa się z pożyczki pełnopopłacalnej w wysokości 50,000 € z oprocentowaniem 2,1% do 12/2025 w wysokości ~ 462 €.
Druga część, którą również dotyczy, biegnie do 12/2021 i składa się z pożyczki TA w wysokości 150,000 € z oprocentowaniem 3,09% i możliwością dodatkowej spłaty w wysokości 5%.
W 2015 i 2016 spłaciłem po 7,500 € tej pożyczki i jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem, będę spłacał dodatkowo w tym i w kolejnych 4 latach.
Obecnie pozostała kwota to 135,000 €. pożyczka ta kosztuje około 350 € miesięcznie.
Umowa Bausparvertrag Wmax na 150,000 € (2,9%?)
Środki oszczędnościowe w wysokości 220 € miesięcznie.
Plan: od 01.2018 zwiększenie środków oszczędnościowych do 400 € miesięcznie. Oznaczałoby to, że na koniec 12/2021 osiągnęłbym oszczędności w wysokości około 35,000 €.
Oto propozycje doradcy:
Propozycja 1: WohnBausparen Plus (FX1)
100,000 € Forwarddarlehen 2,41/2,67 (efektywne)
Okres kredytowania 6,5 roku. Miesięcznie 201 €
ZSP 100‘ Faza oszczędzania 700 € - kwota przy przydzieleniu ~ 53,770 €
Faza spłaty 900 € - ~ 4,5 roku
Całkowity okres: 11 lat
Całkowite koszty: 17,800 €
Miesięczne koszty: 900 €
Propozycja 2: WohnBausparen FI1
100,000 € Forwarddarlehen 2,44/2,69 (efektywne)
Okres kredytowania: 10 lat. Miesięcznie 203 €
ZSP 100‘ Faza oszczędzania 414 € - kwota przy przydzieleniu ~ 49,680 €
Faza spłaty 900 € - ~ 5 lat
Całkowity okres: 15 lat
Całkowite koszty: 27,060 €
Miesięczne koszty fazy oszczędzania: ~ 620 €
Miesięczne koszty fazy spłaty: ~ 900 €
Szczerze mówiąc, żadna z tych propozycji mi się nie podoba. W jakiś sposób są one mało elastyczne i niezbyt korzystne, prawda?
doradca nie uwzględnił również możliwości dodatkowej spłaty. Powiedział coś w rodzaju: "Kto wie, czy będziesz spłacał, a pożyczki od 100,000 € są tańsze".
Moją strategią dotychczas była: trzymanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym i spłacanie pożyczek z tego, co zostaje na końcu roku.
Chcę płacić jak najmniej na "muszę", ale jak najwięcej na "mogę".
Macie jakieś pomysły na ten temat? Jakie inne możliwości są dostępne?
I... czy ma sens wykupienie teraz kontraktu forward na 12/2021 lub 01/2022?
Dzięki za przeczytanie i zastanowienie się
Claudia

[mjh]

Cześć Klaudia,
po co jeszcze składać wniosek o kredyt na przyszłość?
Twoje pozostałe zadłużenie prawdopodobnie wyniesie około Teuro 98 na koniec okresu obowiązywania oprocentowania (przy wykorzystaniu dodatkowych spłat). Saldo twojego konta oszczędnościowego budowy mieszkania wyniesie Teuro 35. Zapewne wystarczy to, aby otrzymać przyznaną kwotę kredytu budowlanego na Teuro 98. Twoje pozostałe zadłużenie po odjęciu kwoty z BSV wyniesie około Teuro 63, a oprocentowanie kredytu w tym kredycie BSV wynosi 2,75%. Masz zatem pewność co do oprocentowania i elastyczność w spłacie (dodatkowe spłaty w dowolnej wysokości). Przy założeniu miesięcznej opłaty od kapitału w wysokości 900 euro, skończysz po nieco ponad 6 latach (2028 r., bez dodatkowych spłat).
W razie potrzeby zmiana taryfy (nie nowe zobowiązanie; zmieniając taryfę, stracisz tylko część odsetek od salda oszczędnościowego) na taryfę z oprocentowaniem kredytu wynoszącym 1,25% może mieć sens. Ale tylko jeśli zostanie ona przydzielona na podstawie dokonanych przez ciebie wpłat oszczędnościowych i preferowanej przez ciebie stopy spłaty.
Lepiej powstrzymać się od komentarza na temat aktualnych ofert (tak jak są one przedstawione)...
Moim zdaniem teraz nie powinieneś aplikować o kredyt długoterminowy. Już teraz masz pewność co do oprocentowania (oczywiście jest to tylko moja subiektywna opinia).

[Spiagei]

Cześć Klaudia,
masz już kredyt hipoteczny Wohnmaxx i masz podpisać nowy? Czy dobrze to zrozumiałem??
I w związku z tym ponownie finansować nowy kredyt za pomocą Forward??? Masz rację. Niezbyt dobry pomysł, ale dla kolegi dobra prowizja.
Możesz przenieść swój kredyt Wohnmaxx na nowy FX1. Bez nowej opłaty za zawarcie umowy.
Korzyść zamiast 2,9% teraz 2,35% lub może nawet dla części 1,25%.
Wada. Oprocentowanie depozytów zostanie zmniejszone wstecz z 0,5% na 0,1%. Ale to nie będzie bardzo istotne.
Umowa zostanie przypisana szybciej, ponieważ jest już dłużej obowiązująca.
Jeśli potrzebujesz w tej sprawie obliczeń, wyślij mi prywatną wiadomość.
Pozdrowienia, Stefan