Capital Investment 4

[krabbel]

Witajcie,
planowane jest zakupienie domu dwurodzinnego. Rok budowy - 1897 & 1971, powierzchnia mieszkalna 170m2, modernizacja starszej części budynku miała miejsce w 2015 roku. Okna + ogrzewanie + łazienka zostały wtedy odnowione. Działka 1700m2
Cena zakupu do negocjacji: 169.000€
wkład własny: 25.000€
potrzebne środki na modernizację: 51.000€
Dochód netto:
On: 36.000€
Ona: 15.000€
1 dziecko
Zobowiązania:
9000€ na 3,33% do 2020 r., można je spłacić od razu, można również uwzględnić w kredycie, rata miesięczna 270€.
Naszym celem było maksymalne zadłużenie w wysokości 220.000€ na okres 20 lat przy miesięcznym obciążeniu w wysokości około 1000€.
Otrzymaliśmy następujące oferty:
Oferta 1: Oprocentowanie zmienne: 2,89% / 2,95% / Miesięczna rata: 1.003,71 €
Cena zakupu: 169.000 €
Koszty modernizacji z własnymi pracami: 63.000 €
Podatek od nieruchomości (6,50%): 10.985 €
Opłata notarialna (2%): 3.380 €
Prowizja dla pośrednika (3,57%): 6.033 €
kredyt ratalny / Leasing: 9.133 €
Oszczędności bankowe i oszczędności: 21.531 €
Własne prace: 20.000 €

Potrzebny kredyt: 261.531 €
Własny wkład: 41.531 €
DSL-Bank
Stopa nominalna / RRSO* 2,65%/ 2,70%
Kwota kredytu 207.000 €
Termin kredytu 20 lat
Miesięczna rata 888,38 €
Pozostałe zadłużenie po okresie kredytowania: 69.236,61 €

HanseaticBank
pożyczka prywatna
Stopa nominalna / RRSO* 6,79% / 7,01%
Kwota kredytu 13.000 €
Termin kredytu 10 lat
Miesięczna rata 115,33 €
Pozostałe zadłużenie po okresie kredytowania: 5.852,85 €

Oferta 2: Oprocentowanie zmienne: 2,62 % / 2,68 % / Miesięczna rata: 994,79 €
Cena zakupu: 169.000 €
Koszty modernizacji z własnymi pracami: 63.000 €
Podatek od nieruchomości (6,50%): 10.985 €
Opłata notarialna (2%): 3.380 €
Prowizja dla pośrednika (3,57%): 6.033 €
kredyt ratalny / Leasing: 9.133 €
Oszczędności bankowe i oszczędności: 21.531 €
Własne prace: 20.000 €
Potrzebny kredyt: 261.531 €
Własny wkład: 41.531 €

DSL-Bank
Stopa nominalna / RRSO* 2,65% / 2,70%
Kwota kredytu 157.000 €
Termin kredytu 20 lat
Miesięczna rata 673,79 €
Pozostałe zadłużenie: 52.514,35€

KfW
kredyt KfW
Stopa nominalna / RRSO* 1,45 % / 1,49 %
Kwota kredytu 50.000 €
Termin kredytu 10 lat
Miesięczna rata 205,67 € / 60,42 €***
Pozostałe zadłużenie: 33.253,81€

HanseaticBank
pożyczka prywatna
Stopa nominalna / RRSO* 6,79 % / 7,01 %
Kwota kredytu 13.000 €
Termin kredytu 10 lat
Miesięczna rata 115,33 €
Pozostałe zadłużenie: 5.852,85

Co eksperci na to mówią? Ja sam jeszcze nie jestem przekonany.
Dzięki
Krabbel

[NaTwoim13]

Cześć Krabbel,
wcześniej chciałbym powiedzieć, że twoje dane do porównania są jasne i logiczne.
Oferta jest bardzo słaba jeśli chodzi o oprocentowanie, da się zdecydowanie lepiej.
Oprocentowanie mieszanego kredytu: 2,50 % / 2,56 % / miesięczna rata: 1.004 €
Kredyt1
Nominalne/efektywne 2,30 % / 2,35 %
Kwota kredytu: 208.800 €
Okres oprocentowania: 20 lat
Miesięczna rata: 907,06 €
Pozostałe zadłużenie po okresie oprocentowania: 52.553.47 €
Kredyt2
Nominalne/efektywne* 6,54 % /6,74 %
Kwota kredytu: 11.100 €
Okres oprocentowania: 10 lat
Miesięczna rata: 96,94 €
Pozostałe zadłużenie po okresie oprocentowania: 5.852,85 €

Wariant KfW, który łączę z F60 z sygnałem....
Pozostałe zadłużenie wynoszące 33.000 euro zostanie po 10 latach spłacone za pomocą kredytu budowlanego w kwocie 21.100 euro oprocentowanego na poziomie 2% przy saldzie oszczędnościowym 11.900 zł (oprocentowanie oszczędności 1%), co odpowiada oszczędzaniu 97 euro i współczynnikiemu oszczędności (włącznie z uzyskanymi zyskami z oprocentowania 1% oszczędności) w wysokości około 30%
..... uważam, że jest to również odpowiednie, mogę przesłać informacje e-mailem. Warunki dla głównego komponentu nie ulegają zmianie.

[krabbel]

Cześć Noelmaxim,
W sumie nie podoba mi się wariant KFW.
Moim zdaniem nie powinno być nadal 33 000 pozostałych po 10 latach.
Czy nie jest możliwe sfinansowanie 220 000 € całkowicie przez DSL-Bank, aby 169 000 € pozostało bezpośrednio na Dom a 51 000 € na remont?
Jeśli nie, dlaczego nie wziąć kredytu mieszkaniowego w ING-Diba na 11 000 € po 2,9%, a nie kredytu po 6,74%?
Przenoszenie bieżącego kredytu ratalnego nie ma sensu, czy jednak lepiej spłacić go od razu czy po prostu zostawić i zobaczyć, czy uda się udźwignąć dodatkowe 270 €?
Moim głównym problemem są szacowane koszty remontu, nie chcę zbyt oszczędnie kalkulować.

[NaTwoim13]

Twój problem jest również problemem banku. Kto wie i gwarantuje po przyznaniu pożyczki, czy modernizacje - które są uwzględniane jako podnoszące wartość o 100% (co nie jest standardem w prawie żadnym banku) - będą rzeczywiście przeprowadzone w ten sposób.
Ponieważ Ing. Diba udziela kredytów tylko właścicielom, a ty zostaniesz nim dopiero później. Nadal masz możliwość spłaty kredytu HB po wprowadzeniu, jeśli zostaniesz właścicielem.
Ponieważ DSL Bank udziela kredytu z tymi warunkami tylko do 90% - przy uwzględnieniu modernizacji w 100%.
Więc zrezygnuj z wymiany kredytu i spłać go, gdy już zostaniesz właścicielem.
Przy tak wysokich kosztach modernizacji nie znajdziesz lepszej oferty.
KfW nie ma ryzyka, że 33,000 euro (w rzeczywistości pozostało już tylko 22,000 euro po 2%) zostaną spłacone po 10 latach poprzez sygnał F60 i wcześniejsze obciążenia, 90 euro oszczędności BSV oraz rata odsetkowa i spłaty KfW w wysokości 205 euro - które obie odpadają - spłacą nabyte pożyczki bauspar. Składnik KfW zostanie spłacony w ten sposób po 16 latach. Ponadto odpadające 295 euro po 16 latach zostaną przeznaczone na spłatę kredytu głównego jako nadpłaty, a pozostały dług po 20 latach wyniesie zaledwie 27,000 euro.

[krabbel]

Następnie zapiszę to...
ponieważ nie jestem zwolennikiem oszczędzania budowlanego (bez złych intencji), pozostaje dla mnie tylko inna opcja:
Oprocentowanie mieszane: 2,50% / 2,56% / Twoja miesięczna płatność: 1.004 €
pożyczka 1
Nominalne/Efektywne 2,30% / 2,35%
Kwota pożyczki: 208.800 €
Okres oprocentowania: 20 lat
Miesięczna rata: 907,06 €
Pozostała kwota zadłużenia po okresie oprocentowania: 52.553,47 €
pożyczka 2
Nominalne/Efektywne* 6,54% / 6,74%
Kwota pożyczki: 11.100 €
Okres oprocentowania: 10 lat
Miesięczna rata: 115,33 €
Pozostała kwota zadłużenia po okresie oprocentowania: 5.852,85 €
Mam kilka pytań:
- Skąd pochodzą różnice w oprocentowaniu?
- Jak pewne są podane przez Pana/Panią stopy procentowe?
Na koniec:
nie obchodzi mnie, z kim zdecyduję się na finansowanie, każdy ma prawo do wynagrodzenia za dobrze wykonaną pracę.

[NaTwoim13]

Nie wiem, skąd się biorą różnice w oprocentowaniu, ale podejrzewam, że pośrednik, który przedstawił Państwu ofertę, nie wykorzystał w pełni swoich możliwości, ich nie ma, albo był przepracowany. Warunki są tak samo pewne, jak były u innego pośrednika. Jeśli bank potwierdza potrzebną wartość nieruchomości po przeprowadzonych modernizacjach i remontach, a w indywidualnej analizie Państwa sytuacji wyjściowej i planu nie pojawiają się żadne negatywne nowe fakty, lub coś zostało przez nich źle przedstawione, to te warunki są pewne w 100%.

[Daukind]

W jakim świecie 907 + 115 daje wynik 1004?

[NaTwoim13]

Wymagane jest indywidualne sprawdzenie, zaczynając od tego, że w opisie mówią o potrzebach w wysokości 51,000 euro, a w zestawieniu wspominają o 63,000 euro przy wkładzie własnym w wysokości 20,000 euro, więc faktycznie potrzebują tylko 43,000 euro.
Obliczyłem moją ofertę na podstawie 63,000 euro i wkładu własnego w wysokości 20,000 euro.
Wskazują także swoje roczne dochody, co może wynikać z działalności samodzielnej. Dochód netto jest podawany miesięcznie, aby można go było lepiej rozpoznać jako wynagrodzenie.

[krabbel]

W wirtualnym świecie.....
I zanim ktoś zacznie krytykować oferty innych....
Zróbmy to inaczej w tym wątku niż we wszystkich poprzednich....
Kontrpropozycje.... one mnie napędzają.... i ostatecznie wygrywa tylko to, co podpisane....
Czy ktoś ma inne zdanie?

[NaTwoim13]

Bystry, moim chłopcze. Dziękuję, chciałem sprawdzić, czy uważasz.
Oczywiście masz całkowitą rację, poprawiłem to, zostawiłem stare raty po skopiowaniu i wprowadzeniu swoich wartości. W przypadku pożyczki subordynowanej powinno oczywiście wynosić 96,94 euro.

[krabbel]

Konieczne jest przeprowadzenie indywidualnej oceny, zaczynając od tego, że w opisie mówią o potrzebach w wysokości 51 000 euro, a w zestawieniu wspominają o 63 000 euro przy wkładzie własnym w wysokości 20 000 euro, co oznacza, że potrzebują tylko 43 000 euro.
Moja oferta została obliczona na podstawie 63 000 euro i wkładu własnego w wysokości 20 000 euro.
Ponadto podają swój dochód rocznie, co może wynikać z działalności gospodarczej. Dochód netto jest podawany miesięcznie, aby można go było lepiej zidentyfikować jako pensję lub wynagrodzenie.

U mnie jest pensja... średnio roczna wynosi 3000 euro/miesiąc, co daje 36 000 euro rocznie.
W ofercie uwzględniono 63 000 euro i 20 000 euro wkładu własnego. Gdyby oferta mi się spodobała, przyjąłbym ją.

[NaTwoim13]

Oferta była również solidna i atrakcyjna, ponieważ 90% banków finansuje takie przedsięwzięcia ze względu na wysokie modernizacje, które nie są nawet planowane na 100%.

[NaTwoim13]

Bez uznania za własny wkład - który w przeciwieństwie do wielu innych banków wynosi 100% - jeśli masz wkład własny 21 000 euro, co stanowi ponad 100% wartości zabezpieczenia, a bank dodaje jeszcze pewną marżę bezpieczeństwa, możesz już przekroczyć 120%. A jeśli koszty modernizacji nie są uwzględnione w 100%, to już w ogóle nie da się nic zrobić.

[krabbel]

Oferta była również już w porządku i realna, ponieważ 90% banków nie finansuje swoich planów do 100%, ze względu na wysokie modernizacje, które nie są nawet planowane.

Czy tak wiele banków odchodzi, jeśli zamiast
63.000€ i wkładu własnego w wysokości 20.000€ = 43.000€
51.000€ bez wkładu własnego mam zamiar uzyskać ???
Nie chodzi o to, żebym siadł na kanapie i patrzył, jak rzemieślnicy wszystko załatwiają, ale raczej o to, że mam już teraz koszty modernizacji w wysokości 35-38.000€ na papierze...
i jeśli gdzieś pojawi się dziura większa niż 5.000€, zacznę śpiewać na rynku
Czy po prostu jestem zbyt krytyczny?

[NaTwoim13]

Wypadają decydujące banki, ponieważ życzyć sobie 20-letnich warunków - co ma sens.

Wszystkie ubezpieczenia, które oferują najlepsze warunki dla oprocentowania na 20 lat, kompletnie odpadają, ponieważ nie finansują kwoty powyżej 80% (z drogimi wyjątkami do 90%).

Banki spółdzielcze i Volksbanki zazwyczaj nie oferują 20-letniego okresu stałego, lecz najbardziej skomplikowane konstrukcje kredytów hipotecznych z gorszymi stawkami oszczędności - a przy uwzględnieniu 10% obniżki zabezpieczeń, przekraczasz 21 000 euro (a nawet 25 000 euro) powyżej 100%.

[Banker]

Cześć
Jak już zauważył Thomas, nie otrzymasz najlepszych warunków, ponieważ wiele banków (ja byłbym nawet skłonny odrzucić) może nie zgodzić się na finansowanie.
1. Stopa obciążenia nieruchomości jest skrajnie niepewna! Jak bank ma oszacować wartość?
2. kredyt ratalny - ok, to byłoby jeszcze możliwe do zrealizowania.
3. Wiek nieruchomości oraz związek wieku, kosztów modernizacji, wkładu własnego
Jest zbyt wiele niepewności dla banków. I to wpływa na warunki finansowania.
Jeśli Thomas może ci pomóc, to skorzystaj z tego!

[krabbel]

Cześć
Jak już powiedział Thomas, nie otrzymasz najlepszych warunków, ponieważ wiele banków (ja nawet bym tego prawdopodobnie nie zrobił) nie udzieliłoby ci finansowania.
1. Stopa obciążenia jest bardzo niepewna! Co bank miałby oszacować jako wartość?
2. kredyt ratalny - ok, to byłoby jeszcze wykonalne.
3. Wiek nieruchomości oraz stosunek między wiekiem, kosztami modernizacji a kapitałem własnym
Jest zbyt wiele niepewności dla banków. I to się odzwierciedla w warunkach.
Jeśli Thomas może ci pomóc, to skorzystaj z tego!

to też jest istotne...
Załóżmy, że cena zakupu nie jest jeszcze ostatecznie ustalona i zamiast 169 000 € spadłaby do 140 000 €, czy wtedy koszty modernizacji pozostałyby takie same?
Oczywiście mogę zrezygnować z kilku rzeczy, na przykład nie wymieniać okien przez kolejne 3 lata, te obecne pochodzą z 1980 roku i są nadal w dobrym stanie, co spowodowałoby obniżenie kosztów modernizacji (szacuję je na około 7 000 €), ale ja również chciałbym kiedyś dokończyć remont.
Wiele rzeczy można zmienić, a wszystko to nie jest liczone na styk, przynajmniej w moich oczach nie.

[NaTwoim13]

Jeśli cena zakupu spada, spada również wartość zabezpieczenia.
Jeśli Dom jest w złym stanie, wycena nieruchomości może być gorsza, co oznacza, że cena zakupu nie zostanie zaakceptowana.
Wybierając spośród 450 banków, jasne jest, że nie mogę przedstawić tutaj wszystkich kryteriów wyceny. Można i należy jednak oczekiwać od niezależnego i doświadczonego pośrednika finansowego, aby uwzględnił wszystkie kryteria wyceny, chcąc opracować i zaoferować najlepszy plan finansowania dla danej sytuacji.
Należy zwrócić uwagę na takie elementy jak:
- 10% rabat z tytułu bezpieczeństwa
- ocena kosztów modernizacji i wkładu własnego
- limity zabezpieczenia i stosowane dopłaty
- metody wyceny i praktyki poszczególnych banków
- w szczególności kryteria oceny banków
Chcąc złożyć najlepszą ofertę, należy to wszystko uwzględnić.
Najpierw trzeba opracować koncepcję, następnie dokonać selekcji rynku bankowego i wtedy można uzyskać najlepsze warunki.
Wszystko można zrobić samemu, jeśli ma się 3 lata czasu, ale nie trzeba!

[Banker]

Tak jest. Obniżenie kosztów modernizacji nic Ci nie da.
Szczerze mówiąc, brzmi to głupio, ale wolałbym sfinansować coś, gdybyś nic albo niewiele nie robił.
Kupić Dom, spłacać go trochę po trochu i robić to stopniowo. Ale to nie wchodzi w grę.

[krabbel]

Tak jest. Obniżenie kosztów modernizacji nie przyniesie ci żadnych korzyści.
Szczerze mówiąc, brzmi to głupio, ale ja raczej sfinansowałbym to, jeśli nie robisz nic lub tylko niewiele.
Kupujesz Dom, spłacasz go trochę po trochu i robisz stopniowo. Ale to nie wchodzi w grę.

zgadza się, najlepiej jest od razu kupić Dom za 300 000 € bez kosztów remontu, co z pewnością, jak coraz częściej widać, jest możliwe... wszystko to finansować przez maksymalnie 15 lat, lepiej byłoby przez 10 lat.... żeby na końcu każdy zrobił interes, oprócz kupującego....
Myślę, że na pewno trzeba uwzględnić ogólny plan, jak powiedział już pan Buhmann.
A co do kwestii, co wchodzi w grę... 300 metrów żywopłotu spokojnie mogę zrobić dopiero za 2 lata... Przepraszam, Banker, wiele rzeczy jest możliwe.... pytano o najlepsze rozwiązanie...

[Banker]

Tak. Wydajesz się już to ogarniać, życzę ci powodzenia.
Zawsze istnieją sposoby, a forum ma służyć informacji.
To nie ja ustalam zasady na rynku kapitałowym. Mogę tylko wnieść coś od siebie i uświadamiać.

[krabbel]

I właśnie za to ci dziękuję, chociaż wolałbym mieć od ciebie wypracowany plan!!

[NaTwoim13]

To ja zaprezentowałem!

[Martin79HN]

Cześć Krabbel,
cześć Noelmaxim,
Czy nie jest możliwe dodanie na przykład kredytu hipotecznego w Ing Diba? 2,99% odsetek skumulowany do 84 miesięcy! (bez obciążenia hipotecznego)
Ta suma zwiększyłaby kapitał własny i przyniosłaby lepsze warunki.
Ponieważ stajemy się właścicielami, według mnie ktoś z rodziny musiałby wziąć ten kredyt ze swojego majątku. Krabbel mógłby następnie spłacić ten kredyt jako pierwszy w formie szybkiej spłaty. (po wprowadzeniu)
Czy coś takiego jest możliwe?
Zaleta polega na tym, że pieniądze na remont / wkład własny są elastyczne i łatwo dostępne.

[Banker]

Możliwe jest wiele rzeczy.
Ale czy celem jest wniesienie kapitału własnego w ramach finansowania?
Oczywiście zawsze mogę wziąć pożyczkę bez zabezpieczenia i pójść do banku mówiąc:
Mam xxx € kapitału własnego i chciałbym teraz najlepszych warunków lub w ogóle finansowania.
Nie jestem tego taki zwolennikiem. Zobaczymy, co powiedzą inni!?

[NaTwoim13]

@Martin79HN
Oczywiście byłoby to najbardziej eleganckie rozwiązanie, ale być może niemożliwe.
Zdaje się, że Krabbel jest wykluczony, bo przedstawiłem mu mój całkowity plan, więc nie mam pojęcia, czego jeszcze szuka albo na co czeka.

[NaTwoim13]

Skorpionie, jak to się skończyło?

[krabbel]

Cały proces mógłby być sfinansowany poprzez kredyt hipoteczny z pełną spłatą w ciągu 20 lat lub oszczędnościowy plan mieszkalny na 19 lat...
był bardziej atrakcyjny matematycznie niż oferta banku DSL oraz prywatnego kredytu od Hanseatic oprocentowanego około 7% rocznie i pozostawiającego saldo około 5000€.
Z pewnością nie jest to najtańsza opcja, ale jest najbezpieczniejsza... przynajmniej dla mnie. Jednak tutaj również ważne jest, aby finansowanie było dopasowane do indywidualnych potrzeb każdego zainteresowanego.
Jednak planowany obiekt zakupu nie został zalecony przez rzeczoznawcę na drugim podejściu, więc... wracamy na start...

[Tikonteroga]

Tak jest. Obniżenie kosztów modernizacji nie przynosi Ci korzyści.
Szczerze mówiąc, brzmi to głupio, ale byłbym skłonny dofinansować raczej wtedy, gdy nie zrobisz nic lub zrobisz tylko niewiele.
Kup Dom, spłacaj trochę i stopniowo dokonuj zmian. Ale to nie wchodzi w grę.

Też uważam, że z punktu widzenia zasady może to mieć sens, gdy nie trzeba od razu przeprowadzać konserwacji lub modernizacji i od razu jej finansowania. Dzięki temu można uzyskać niższy kredyt i być może spłacić go z wyższym udziałem spłaty w ratach.
Należy ocenić indywidualnie, czy poszczególne działania można przesunąć w czasie i jakie będą miały one konsekwencje dla finansowania.
W idealnym przypadku posiadamy np. spłaconą nieruchomość, która jest bez obciążeń, i wówczas bierzemy nowy, stosunkowo niski kredyt, zabezpieczony nieruchomością, co daje nam wysokie bezpieczeństwo w stosunku do kredytu, który możemy spłacić albo szybko, albo z niskim obciążeniem.

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale włosy mi się stają dęba. Po pierwsze, trzeba by najpierw wyjaśnić i udokumentować, o jakie modernizacje i remonty chodzi, aby wyrazić opinię. Poza tym, co ma szybsza spłata długu w domu, w którym widać, że nadchodzą modernizacje? Wszystko zostawiam w starym stanie, być może wymagające wymiany i być może zepsute? Tikonteroga, czy to naprawdę twoje podejście?

Nigdy więcej nie dostanie on pieniędzy taniej niż gdy zostaną one włączone do kredytu hipotecznego. Jeśli wybiorę bank, który uznaje modernizacje w 100% - a moje najlepsze banki to prawie zawsze robią, inaczej nie wybieram tych, które nie uznają wyższych kosztów modernizacji, tylko te które to robią - dostanę to samo oprocentowanie jakby nie było modernizacji, więc warunki są takie same.

Na co tu jeszcze czekać? Spłacać, spłacać, spłacać, aby po 2-3 latach wziąć pożyczkę, która ma dodatkowe koszty, być może jest w tle, bo bank finansujący nie ma dobrych warunków lub nie oferuje kwot poniżej 30.000 - 50.000 euro w ogóle (co może być również przypadkiem w innych bankach)???

Poza tym, drogi bankierze, bank ocenia Dom bez modernizacji - jeśli takie nie zostały zrealizowane w ciągu ostatnich 20 lat - nadmiernie nisko, ma to związek z rokiem budowy, co technicznie może być podwyższone w wycenie, jeśli znaczne działania zostały podjęte, a obniżki związane z wiekiem są śmiertelne w wycenach i zwłaszcza przy wysokich wyciągach. Naraz przejdę obok odmowy kredytu, ponieważ ceny kupna nie są potwierdzane.

[Tikonteroga]

Przepraszam, ale teraz włosy jeży mi się na głowie. Po pierwsze, trzeba by najpierw ustalić i udokumentować, o jakie modernizacje i remonty chodzi, aby wyrazić opinię. Po drugie, jak można szybciej spłacić długi w domu, w którym widać, że czekają modernizacje? Czy mamy zostawić coś, co jest już stare, być może wymaga wymiany lub nawet jest uszkodzone? Tikonteroga, czy to naprawdę twój punkt widzenia?

Nie, teraz zaczynam tracić cierpliwość. Proszę przeczytać, co napisałem. Właśnie napisałem, że w każdym konkretnym przypadku trzeba to sprawdzić i ocenić, i że w zasadzie może to być sensowne!



Również uważam, że w zasadzie może to być sensowne, jeśli nie trzeba od razu przeprowadzać i finansować określonych działań z zakresu utrzymania lub modernizacji.



[W poszczególnych przypadkach trzeba sprawdzić i ocenić, czy poszczególne działania można przesunąć w czasie i jakie ma to konsekwencje dla finansowania.



Cytat noelmaxim
Nigdy więcej nie dostanie gotówki taniej niż w połączeniu z kredytem hipotecznym. Jeśli wybiorę bank, który w 100% uznaje modernizacje (i moje najlepsze banki prawie wyłącznie to robią, w przeciwnym razie ja ich nie wybieram, gdy koszty modernizacji są wyższe) - otrzymam taki sam wskaźnik jak bez modernizacji, dlatego warunki są takie same.

Mam wrażenie, że nie do końca rozumiesz pojęcie pożyczki ratalnej, bądź nie zastanawiasz się wystarczająco, ponieważ zazwyczaj wpisujesz dane do programu, a program generuje gotowe wartości, więc samodzielnie nie musisz obliczać.
Rata kredytu u TE jest ograniczona lub stała. Jest to wielkość zależna bezpośrednio lub pośrednio od tego, na co TE sobie pozwolić może. Jeśli teraz podnosimy kwotę pożyczki (w EUR) przy stałej racie kredytu i dla ułatwienia przy stałej stopie procentowej (w %), to zwiększa się udział odsetek (w EUR) w racie kredytu (EUR), a udział spłaty kapitału (w EUR) spada. Oznacza to, że z większym zadłużeniem spłaca się mniej kapitału. Przez cały okres spłaty spłaca się więcej odsetek (w EUR).
Nawet jeszcze nie uwzględniłem, że większa kwota pożyczki może prowadzić do wyższego wskaźnika obciążenia, co z kolei może prowadzić do wyższej stawki procentowej ryzyka. Ponownie, wyższy udział odsetek prowadzi do niższego udziału spłaty kapitału. Wtedy spłacanie zobowiązania trwa jeszcze dłużej. Warto wtedy rozważyć przedłużenie okresu zabezpieczenia w celu ustalenia stałej stopy procentowej na cały okres spłaty. Zazwyczaj prowadzi to do dodatkowej stawki ryzyka i wyższej stawki procentowej!
Oczywiście, fajnie jest, gdy pieniądze są teraz tanie lub tańsze, ale jeśli na przykład mój telewizor Full HD nadal działa, a ja nie mogę sobie pozwolić na telewizor Ultra HD w Media Markt, którego cena spadła z 1.299 EUR do 999 EUR, bo nie mam co najmniej 899 EUR na koncie, to też nie finansuję go za 1,99% [odsetki]!
Nie rozumiem, dlaczego masz podstawowy problem z tym, że np. wprowadzasz się do domu, który został zmodernizowany i odnowiony (ściany, podłogi, instalacje,...), kupiłeś nową kuchnię, być może układ pomieszczeń został dostosowany do indywidualnych potrzeb. Zaraz, zostały też zamontowane nowe, lepiej izolowane okna, a elewacja ma być odnowiona, ocieplona i pomalowana dopiero po 10 latach, ponieważ chociaż nie jest ocieplona, to jest w dobrym stanie, a po 10 latach pożyczka lub jedna z wielu częściowych pożyczek została spłacona.
Można dopasować plan utrzymania i modernizacji do planu finansowego i dostosować go do indywidualnych potrzeb.



Cytat noelmaxim
Na co jeszcze czekać? Spłacać, spłacać, spłacać, aby w ciągu 2-3 lat wziąć pożyczkę, która ma dodatkowe opłaty, może być w kolejności zapłaty drugorzędnej, ponieważ bank finansujący nie oferuje dobrych warunków kredytowania lub w ogóle nie oferuje kwot poniżej 30 000 - 50 000 euro (co może być również przypadkiem w innych bankach)???

Przecież opisałem idealny przypadek.



W idealnym przypadku na przykład spłaciłeś nieruchomość i jest bez zadłużenia, a następnie bierzesz nowy i stosunkowo niski kredyt, na którym zabezpiecza cię nieruchomość, co stanowi stosunkowo duże bezpieczeństwo, i możesz spłacić kredyt albo stosunkowo szybko, albo przy stosunkowo niskim obciążeniu.

[NaTwoim13]

Tikonteroga, szczerze mówiąc, czy naprawdę uważasz, że nie rozumiem kredytu ratalnego, czy to naprawdę jest twój myśl? Czy naprawdę szanujesz mnie i moje doświadczenie? W przypadku budynku z 2015 roku nie muszę sztucznie pożyczać pieniędzy na modernizacje i remonty, ale czy o to chodziło? Przecież jasno opisałem, jakie mogą być cele modernizacji starszych domów, bądź konsekwencje ich niepodjęcia pod względem dewaluacji. To zadanie konsumenta - możliwe jest, by z doświadczonym i niezależnym pośrednikiem, takim jak ja, wybrać najbardziej odpowiednią bank dla konkretnego projektu, taką, która w 100% uwzględni podnoszącą wartość modernizacje i remonty. Nie zaczyna się selekcjonowania banków, aby potem zastanawiać się, co musi być odnowione i zmodernizowane w domu, ale najpierw podaje się stan istniejący, a następnie na tej podstawie decyduje, co powinno zostać zrobione, po czym selekcjonuje odpowiedni bank na rynku.
Nie widzę żadnego powodu, ba, uważam to wręcz za lekkomyślne, aby w trakcie kupna i załatwiania transakcji związanej z nieruchomością nie ustalić wszystkich kosztów i nie uwzględnić odpowiednich inwestycji od razu, biorąc pod uwagę obecny poziom odsetek. Wręcz przeciwnie, kupno domu wymagającego remontu i zrezygnowanie z planowanych inwestycji w latach następnych ze względu na koszty odsetek i spłaty kredytu, które nie pasują lub nie zostałyby zatwierdzone, byłoby dla mnie powodem, by odradzić konsumentowi ten konkretny pomysł zakupu tego domu, a dążyć do innych rozwiązań! To byłaby otwarta droga do nieprzewidywalnego kosztownego procederu, próbując usprawiedliwiać, że już było ścisłe, spłacaj najpierw lub odkładaj kapitał (co mogę nawet zrozumieć, jeśli jest jasne, że potrafi to zrobić wyjątkowo i z dokładnie wyliczonym efektem), aby później wykonać planowane modernizacje i remonty byłoby rażąco nierozważne.
A potem i stąd wniosek, że nie mam pojęcia o kredycie ratalnym, o spłacie, spłacie, spłacie kosztem odsetek, twoje ogólne argumenty w tym zakresie zawsze odnoszą się do kosztów odsetek. Modernizacje należy planować i finansować od razu jako część ogólnego koncepcji, także planowane modernizacje - na zasadzie że kotłownia jeszcze wytrzyma 1-2 lata albo dach zacznie przeciekać, ale można jeszcze poczekać - powinny być przemyślane i uwzględnione, zanim zostaną wykonane.
Połączenie rozwagi w zakresie planowanych modernizacji (najlepiej z udziałem rzeczoznawcy), odpowiednia spłata ogólnie i oszczędności w postaci rezerw stanowi właściwą koncepcję. Odsetki są niskie, muszą pozostać w akceptowalnym zakresie w ramach koncepcji ogólnej, a jeśli stale podkreśla się (co ty zresztą mniej robiłeś), że odsetki wzrosną znowu i że przedsięwzięcie jest obarczone ryzykiem z powodu dużej pozostałej kwoty, to trzeba zauważyć, że to ryzyko należy zminimalizować poprzez właściwą koncepcję/strategię, a ci, którzy zbudowali rezerwy, są zwycięzcami, bo mogą zainwestować swoje rzekome kapitał spłaty z wyższym oprocentowaniem i osiągnąć tym samym wyższy efekt spłaty, niż byłoby to możliwe w ramach kredytu ratalnego. Tu trzeba dokładnie zważyć i znaleźć swoją koncepcję, nie ma ogólnej koncepcji, która byłaby uniwersalnie stosowana dla wszystkich, tak jak nie ma JEDNEJ koncepcji!
Na co zda się całe spłacanie, jeśli planowane modernizacje nie są dokonywane i finansowane od razu, aż w końcu staną się konieczne i trzeba będzie wziąć kolejny, droższy kredyt o wyższym oprocentowaniu, pojawi się podobny dług, bądź suma będzie za mała. Dokonywanie dopłat - niezależnie od tego, czy w przypadku nieruchomości istniejącej czy nowej - jest zawsze droższe. Trzeba dokładnie przeanalizować swoją inwestycję i zastanowić się, czy jest ona właściwa. Właścicielstwo nieruchomości nie jest rozwiązaniem dla wszystkich sytuacji.
I jeszcze jedna sprawa, indywidualność konsumenta, zwłaszcza w kontekście doświadczeń inwestycyjnych, należy wziąć pod uwagę, co jest trudne dla każdego, nawet dla mnie, na podstawie linii, które tutaj prezentuje. Nawet jeśli ktoś chciałby, wyeliminowanie indywidualności i jednolity tok myślenia - bez względu na powody - oznacza wysłanie mi prywatnej wiadomości, odcięcie się od kłótni i otwarcie się, co pozwala na lepsze i bardziej indywidualne rozważanie i ocenę. Jak musi czuć się ktoś, kto zgromadził swoje oszczędności w funduszach i portfelu akcji, a przynajmniej stworzonych zrównoważonych planów inwestycyjnych (gdzie banki i niezależni, doświadczeni doradcy inwestycyjni mają swoje zalety i uzasadnienie), gdy Tikonteroga mówi spłacać, spłacać, spłacać, koszty, koszty, koszty! Nie odnajduje niczego wartościowego w tych dyskusjach i nikt nie jest w stanie szybko oszacować, jaki człowiek, jaką osobowość i jakie podejście ma TE w rzeczywistości. Dlatego też pojawiają się prywatne wiadomości, prosząc o przeniesienie tych rozmów do korespondencji prywatnej i bardziej indywidualnego rozważenia.
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli chodzi o szczegóły i finalizację koncepcji, jest to oczywiście całkowicie właściwe podejście, jednak osobiście uważam, że szkoda, iż czytający i użytkownicy niezarejestrowani nie otrzymują więcej informacji i wsparcia z planów innych osób. Dziwnym trafem niewielu z tych, którym towarzyszę w realizacji ich planów - nawet jeśli jest to bardziej intensywne wsparcie niż można to zapewnić za pośrednictwem wątku - krytykuje moje honorarium za pracę, moją pomoc, mój czas, który inwestuję i trud, jaki wkładam w rozwój koncepcji. To konsumenci posiadają różne pozycje wyjściowe, różne doświadczenia w dziedzinie doradztwa i opracowywania koncepcji finansowych, różne podejścia i stosunek do pieniędzy i długów, są w różnych sytuacjach finansowanych i przede wszystkim posiadają najróżniejsze postawy i nastawienia w zakresie rozwiązywania problemów (których w zasadzie nie ma), nie mówiąc już o rozwiązywaniu ich.
Zresztą zaangażowanie Tinkonterogi w tę dyskusję różni się nieco od innych. Nawet jeśli nie zawsze zgadzam się z jej zdaniem, to przynajmniej opisuje i uzasadnia je wyczerpująco.