Capital Investment 4

[ricokeip90]

Szanowni Państwo,
Moja dziewczyna (26 lat) i ja (27 lat) chcielibyśmy kupić Dom za kilka lat!
Łącznie odkładamy co miesiąc 500 euro na konto oszczędnościowe. Jednakże konto to nie przynosi żadnych odsetek.
Dlatego rozważamy założenie konta oszczędnościowo-budowlanego i skorzystanie jednocześnie z dopłaty mieszkaniowej.
Który rodzaj konta polecacie?
Chcielibyśmy zaoszczędzić 50000 euro, czy uważacie, że to za dużo? Być może lepiej zacząć od 30000 euro i ewentualnie zwiększyć kwotę?
Dziękujemy za pomoc
Z poważaniem

[NaTwoim13]

Cześć ricokeip90,
czym jest oszczędzanie na budowę? Czy masz na myśli oszczędzanie własnych pieniędzy w wysokości 50 000 euro, czy takie oszczędzanie, które pozwala mieć ogólnie dostępne 50 000 euro?
Twoimi wpłatami - które stanowią kapitał budowlany - kupujesz sobie kredyt budowlany. Ten kredyt budowlany udzielany jest po stałej dzisiaj już ustalonej stopie procentowej, niezależnie od tego, jakie będą stopy procentowe w przyszłości. Za pomocą opcji i zmian w opcjach możliwe jest obniżenie tej odsetkowej, w zależności od tego, na jakim poziomie są stopy procentowe, odsetki i opcje odsetkowe mogą wynosić od 1 do 2,5%. Decydujące dla najbardziej korzystnej taryfy i optymalnej strategii nie jest najtańsza kupiona stopa procentowa, ponieważ trzeba zwrócić uwagę na to, ile mnie to kosztowało, kiedy ją otrzymam i jak szybko muszę ją spłacić (kredyt budowlany).
Bausparen jest zawsze opłacalny, jeśli można określić największy możliwy kredyt budowlany za jak najmniejszą kwotę własnych środków. Powód tego leży w niskim oprocentowaniu oszczędności (0,1-1%, przy czym ostatnie jest jednak wyjątkiem na rynku) oraz opłatach. Im więcej i im dłużej moje pieniądze pozostają słabo oprocentowane w lokacie, tym mniej wart jest faktycznie zakupiony kupon na oprocentowanie. Oczywiście zawsze zależy to od oprocentowania alternatywnej inwestycji, jednak ponieważ nie ma tam zbyt wielu korzyści, a oprocentowanie jest zwiększane przez dopłaty, strata związana z oprocentowaniem nie jest zbyt duża, co obecnie zdecydowanie przemawia za Bausparen.
Jeśli na przykład deklarujesz potrzebę 50 000 euro za 5 lat, powinieneś zaoszczędzić 15 000 euro, aby kupić z tym 35 000 euro kredytu budowlanego. Z tą sumą wypłaty przejdziesz do swojego przedsięwzięcia finansowego, nazywa się to kapitałem własnym. Kapitał budowlany jest rzeczywistym kapitałem własnym, a kredyt budowlany (dla którego nie musisz nawet zapisywać podstawowych długów do 30 000 euro) jest finansowanym kapitałem obcym. Ponieważ bank nie musi już finansować tego, poprawia to wskaźnik LTV całego kapitału, czyli ryzyko dla banku, co przekłada się na możliwość uzyskania lepszych warunków.
Teraz istotną rolę odgrywa suma oszczędności budowlanych, ponieważ zawsze możesz dostosować BSV w późniejszym czasie.

[ricokeip90]

Chcieliśmy oszczędzić 50 000 z własnych środków... ale być może na początek trochę mniej... jeśli można to później zmienić. W zależności od tego, co wydaje się bardziej rozsądne... z miesięczną wpłatą 500 euro.

Dziękujemy serdecznie noelmaxim za szybkie i pomocne informacje.

Czy moglibyście mi ewentualnie polecić konto oszczędnościowe?

[uwehaensch]

Według mojej oceny, najlepsze oferty dla Państwa celów mają Stara Leipziger Bausparkasse (Baufinanz 2.5 lub Baufinanz +, z dodatkowym przydziałem), Bausparkasse Mainz (maxPremium z wyborem przydziału 200%), Deutsche Ring Bausparkasse (FT z dodatkowym przydziałem) oraz Signal-Iduna Bausparkasse (F 60 z wyborem przydziału).

[ichilas]

Cześć ricokeip90,
jak już napisał noelmaxin, kupujesz tanie pożyczki/kredyty (poprzez opłaty za zakończenie i prawie żadne oprocentowanie). Niestety, nie wszystkie kasy oszczędnościowo-kredytowe akceptują podnoszenie kwoty kredytu, albo za to sobie sporo płacą. Co z kolei jest często praktykowane, to podzielenie kasy oszczędnościowo-kredytowej, aby była szybciej gotowa do przyznania (czyli z kwoty kredytu 80 000 tworzone są 2 umowy po 40 000).
Na podstawie moich dotychczasowych doświadczeń z kasa oszczędnościowo-kredytowymi:
- nie dajcie się niczego wcisnąć, pamiętajcie, że doradcy zarabiają na każdym zakończeniu (co w sumie jest zrozumiałe)
- dlatego wcześniej określcie swoje PLANy i zasięgnijcie porad od różnych banków.
- premia mieszkaniowa musi być wykorzystana w sposób związany z mieszkaniem, ja bym (jeśli w ogóle) utworzył na to osobną małą kasę oszczędnościowo-kredytową.
Zapewni to w przyszłości trochę więcej elastyczności, ponieważ:
- aktualne stopy procentowe kredytów są już niskie, ale nikt nie wie, jak to będzie wyglądało za kilka lat
Nie wpłacałbym 500 EUR w jednym produkcie, lecz trochę bym to podzielił, np.:
100 € Kasa oszczędnościowo-kredytowa z dodatkowym ubezpieczeniem od niewypłacalności
300 € w kasa oszczędnościowo-kredytową z niskim stopniem oszczędzania 30-35%
100 € w plan oszczędnościowy (plan oszczędnościowy z funduszami o niskim ryzyku lub np. VTB Flex oferuje obecnie 1,2% oprocentowania)

[NaTwoim13]

Banki doradzają, po co? Wszyscy tam robią głupoty i chcą tylko sprzedać swoje produkty. A może chodzi ci o banki spółdzielcze, banki genossenschaftsbanken (Sparda, VoBa i PSD Banken) lub spółki akcyjne oferujące Alte Leipziger, Deutschen Ring lub BKM? Poza tym, dlaczego miałby się radzić indywidualnie, myślisz, że potrafi ocenić, kto oferuje najlepszą taryfę?

Tutaj jest wystarczająca liczba doskonałych ekspertów, niezależnie czy to C.Andreas, Pan Hänsch czy ja, nie tylko znajdziemy najlepszą taryfę, ale też wyjaśnimy i uściślimy wszystko, dobierając umiarkowaną sumę kredytu hipotecznego!

Użycie kredytu hipotecznego do celów mieszkaniowych nie stanowi dzisiaj żadnego problemu. Podział nadal ma sens, gdyby między czasie nagle potrzebował gotówki, nie musiałby niszczyć całej umowy z nabytymi przywilejami. Jeśli ma zostać nabyte nieruchomości i jest to prawie pewne, nie muszę koniecznie przez 2-3 lata męczyć się z funduszami dla dodatkowych 0,1-0,7% zwrotu. Chociaż fundusze są dobrym i sensownym środkiem inwestycyjnym.

Sensowne jest jak najszybsze uzyskanie kredytu hipotecznego w wysokości 30 000 euro, ponieważ udzielony jest bez zabezpieczenia. Z pewnością na końcu oszczędzania będzie używany na zakup nieruchomości.

Jeśli stopa odsetkowa przy przydziale będzie wysoka na rynku, zawsze mogę zwiększyć sumę kredytu hipotecznego! Zwiększenie kosztuje tyle samo, jakbyś pierwotnie podpisał tę samą kwotę. Jeśli jednak zaczynasz od niższej sumy, oszczędzasz te koszty na wypadek gdy suma (sumę kredytu hipotecznego) nie będzie potrzebna.

Swoja drogą, jeśli ktoś aktywnie wypowiada się na forum i zostaje oszukany na rynku, bo uważa, że lepiej wie, to jest to jego własna wina.

[Daukind]

Bausparsumme erhöhen, sollte der Zins bei Zuteilung hoch sein am Markt, kann ich dann immer noch! Erhöhung kostet genauso viel, als hättest du die Höhe von vorne herein auch abgeschlossen.

Garantujesz, że może on zwiększyć sumę oszczędności budowlanych do dowolnej wysokości, niezależnie od poziomu oprocentowania w chwili podpisania umowy?

[NaTwoim13]

Nie, nie zgodzę się na te warunki, ponieważ wtedy taryfa może być już ponownie zamknięta. Ogólna podwyżka po przekształceniu taryfy, zmianie taryfy lub zmianie opcji będzie jednak możliwa zgodnie z ABB. Czy taka zmiana ma sens, to już inna sprawa.

[ricokeip90]

Dziękuję drodzy członkowie za Waszą pomoc!
No więc, proponuję zmniejszyć kwotę początkową do 30000 euro! Chciałbym odkładać na to miesięcznie 500 euro, aby jak najszybciej osiągnąć gotowość do podziału. Ważne jest dla mnie, aby mieć pewną elastyczność przy spłacie pożyczki budowlanej.......(jeśli chodzi o czas i ewentualną nadpłatę? Jeśli coś takiego istnieje)
Czy moglibyście przedstawić kilka dobrych przykładów?

[NaTwoim13]

Proszę ponownie zdefiniować saldo początkowe. Czy to ma być saldo, które masz oszczędzać, czyli 6 000 euro rocznie, czyli 5 lat do przydziału umowy?

[uwehaensch]

Dobrze, to teraz weźmy, że zmniejszymy kwotę początkowego depozytu do 30000 euro! Chciałbym oszczędzać na to miesięcznie 500 euro, tak aby był szybko gotowy do podziału. Ważne dla mnie jest, aby być być może nieco elastycznym przy spłacie pożyczki hipotecznej.......(czasowo i być może dodatkowa spłata? Jeśli coś takiego istnieje)

Co do ostatniego punktu: Dodatkowe spłaty są ogólnie możliwe przy spłacie w dowolnej wysokości (aż do całkowitej spłaty).
Co z tych 30.000 euro ?
Czy powinno być oszczędzanych 30.000 euro (500 euro miesięcznie przez 5 lat) na maksymalną możliwą wtedy kwotę pożyczki ? W takim przypadku polecam Bausparkasse Alte Leipziger (zarówno Baufinanz 2.5, jak i Baufinanz +), oba z dodatkową alokacją. Dostępne będą wtedy prawie 40.000 euro lub ponad 60.000 euro pożyczki hipotecznej. Jednakże, miesięczna rata spłaty w drugim przypadku byłaby bardzo wysoka.
A może 30.000 euro pożyczki hipotecznej (bo wtedy jeszcze bez zabezpieczenia) powinno być dostępne w jak najkrótszym czasie oszczędzania (z miesięczną składką oszczędnościową 500 euro) ?
W przypadku planu Baufinanz + firmy Alte Leipziger byłoby to nieco ponad 3,5 roku. Podobnie szybko można to osiągnąć w przypadku Wüstenrot, jednak tutaj trzeba dokładnie porównać.

[ricokeip90]

Ups sry.....chciałem zaoszczędzić 30000 euro ze swoich środków.

[ricokeip90]

Tak, aby kredyt mieszkaniowy w wysokości 60000 był dostępny...

Planujemy kupić Dom za około 200000 euro za 5 lat... Mam nadzieję, że bauspar jest w tym dobrą opcją? Jako wkład własny?

[NaTwoim13]

To oznacza, że nie planujesz kupić nieruchomości w ciągu najbliższych 5 lat?
Przez podział możesz jednak wcześniej uzyskać dostęp do swoich środków oraz niewielkiego roszczenia o pożyczkę.

[ricokeip90]

Planowane jest za 5 lat, ale byłoby miło, gdyby udało się wcześniej. O co konkretnie chodzi z tym udostępnianiem?

Przykład byłby bardzo pomocny, myślę, że pomógłby lepiej zrozumieć

[uwehaensch]

Tak, że pożyczka budowlana w wysokości 60000 euro będzie dostępna...
Planujemy kupić Dom za około 200000 euro za 5 lat... mam nadzieję, że oszczędności budowlane będą odpowiednie? Jako wkład własny?

Oczywiście te 60 000 euro będą udzielane jedynie na zabezpieczenie hipoteczne. Być może lepiej będzie zawrzeć 2 umowy (ty i Twoja dziewczyna) po 30 000 euro pożyczki (wtedy na zabezpieczenie blankietowe), ale dokładny wybór odpowiedniego planu wymaga szczegółowego doradztwa, które nie może być dostarczone za pomocą ogólnego przykładu obliczeń tutaj.
Wspomniałem wcześniej, że np. Baufinanz + z dodatkowym przydziałem od Alten Leipziger Bausparkasse generuje stosunkowo wysoką pożyczkę w krótkim czasie, ale okres spłaty jest dość krótki, co oznacza wysoką stopę spłaty. Tu trzeba dokładnie rozważyć, gdzie leżą priorytety. Na przykład Signal F60 musi zostać obszczędzony dokładnie 4 promile sumy budowlanej, co oznacza, że przy 500 euro oszczędnościach końcowe 125 000 euro sumy budowlanej i odpowiadające koszty. Jednakże spłata jest tutaj bardzo przyjazna. Noelmaxim może się do tego jeszcze odnieść. Warto również rozważyć dodanie do rozszerzonej listy starterowej maxPremium od Bausparkasse Mainz, Wüstenrot Wohnsparen Premium oraz BHW Wohnbausparen Plus.

[ricokeip90]

Odkąd przeczytałem o Bausparerze signal f60 na tym forum, wielokrotnie zauważyłem, że jest on polecany.

Może byście mogli mi to przedstawić... tak, aby nawet laik to zrozumiał ? Odwiedziłem stronę Signal, ale nie do końca to wszystko rozumiem... Przepraszam

[uwehaensch]

Już niejednokrotnie czytałem w tym forum o oszczędności budowlanej signal f60, która jest polecana.

Może mi ktoś przedstawić ten plan oszczędnościowy....w taki sposób, aby zrozumiał to nawet laik 
Sprawdziłem informacje na stronie Signal, ale nie do końca wszystko rozumiem....przepraszam

Plan oszczędnościowy F60 w SI BSK, moim zdaniem, jest raczej niewłaściwy dla Państwa planów. Maksymalna suma oszczędności wynosi 50.000, a miesięczna rata oszczędności musi wynosić dokładnie 4 promile, czyli 200 euro. Dzięki temu oszczędzają Państwo (z oprocentowaniem oszczędności na poziomie 1,0 %) kwotę 30.000 euro i mogą wówczas dostać kredyt do 70.000 euro (oprocentowanie kredytu wynosi 2,0 %) dzięki dodatkowym przydziałom. Jak dotąd wszystko w porządku, jednak - oszczędzanie 30.000 euro zajmie ponad 10 lat, ponieważ kwota 200 euro miesięcznie nie może zostać przekroczona. Można to osiągnąć tylko w przypadku, gdy F60 zostanie zawarty w bezpośrednim związku z jakimś finansowaniem, ale chcecie Państwo użyć BSV jako narzędzia do oszczędzania na przyszłe finansowanie

[ricokeip90]

Okej, dzięki....więc ta kwestia oszczędnościowa związana z sygnałem F60 została załatwiona....Czy mógłby Pani polecić mi jakąś alternatywę?

[Spiagei]

Chętnie współpracuję z programem BHW Wohnbausparen Plus. Dostępny jest od kwoty 50000€.
Dane podstawowe: Oprocentowanie kredytu wynoszące 2,35% lub 1,25%, zależy od pożądanej wysokości spłaty, oszczędzania i czasu oszczędzania.
Produkt ten nie wymaga minimalnej wpłaty w wysokości 30-50%, jak wszystkie inne programy oszczędnościowo-budowlane. Zdobył również kilka nagród przyznanych przez Capital i Focus Money.
Jego wadą jest niskie oprocentowanie kapitału w wysokości 0,1%.
Przy miesięcznej wpłacie 500€ i spłacie 500€ przez 5 lat suma oszczędności wynosiłaby około 70000€.
Jednak zaleca się skorzystanie z osobistej konsultacji, aby lepiej dostosować program do Państwa potrzeb.
Pozdrawiam, Stefan

[uwehaensch]

BHW Wohnbausparen Plus jest dobry, ale moim zdaniem nie optymalny. Dostaje się tylko (przy 2,35% odsetkach) 40 000 euro pożyczki, a spłata musi nastąpić miesięcznie w wysokości 8 promili (= 560 euro). Wariant z 1,25% to forma oszustwa z kilku powodów, która praktycznie nie jest realna. Chociaż oficjalnie stawka nie ma minimalnej kwoty oszczędności (np. 30%), de facto trzeba zaoszczędzić około 40% w stosunkowo krótkim czasie oszczędzania.

Alte Leipziger Baufinanz 2.5 z dodatkowym przydziałem pozwala również na uzyskanie 40 000 euro pożyczki (2,5% odsetki), ale ma miesięczną ratę spłaty wynoszącą około 410 euro.

Baufinanz + z dodatkowym przydziałem, również od Alte Leipziger Bausparkasse, oferuje nawet 65 000 euro pożyczki (2,9% odsetki), ale ten plan jest specjalny, ponieważ ma bardzo wysoką miesięczną ratę spłaty wynoszącą ponad 1000 euro. Bez dodatkowego przydziału ten plan nie jest tak dobry, przypomina wtedy plan BHW, który w porównaniu jest nieco lepszy.

Bardzo elastyczny jest plan maxPremium od Bausparkasse Mainz, ale moim zdaniem nie jest w stanie konkurować z Baufinanz 2.5 z AL Bausparkasse. Nie widzę również żadnych korzyści z Wüstenrot Premium (2,25% odsetki).

Można też rozważyć Aachener Bausparkasse E 2, ale nie sądzę, żeby przewyższał Baufinanz 2.5 z AL BSK.

[NaTwoim13]

Świetnie, widać, że ktoś się zna, ma pojęcie i jest ekspertem. Prawie nie ma nic do dodania!
Sztuką jest szybkie przydzielenie opłaty w systemie oszczędzania mieszkaniowego zgodnie z warunkami (prawie w kolejności), gdzie można to szybko dopasować i połączyć ze wspomnianymi czynnikami:

- maksymalne uprawnienie do pożyczki
- rozciągnięcie spłaty
- opcje taryfowe
- najwyższe oprocentowanie depozytu
- niskie opłaty
Podczas wybierania, oprocentowanie pożyczki przy przydzieleniu odgrywa drugorzędna rolę, najbardziej sensowna kombinacja wymienionych czynników decyduje o najlepszej opłacie, szczególnie biorąc pod uwagę, że nie jest pewne, kiedy zostanie pobrana/właśność kupiona i kiedy będą potrzebne dodatkowe środki pożyczkowe przy zakupie, a w tym momencie nikt nie zna oprocentowania. Ktoś, kto bawi się tu taryfami umożliwiającymi oprocentowanie pożyczki 1,0 lub 1,25%, nie ma pojęcia.

Oczywiście, nie mówię, że tego oprocentowania nie należy wybrać, jeśli stawka rynkowa sprawia, że jest to atrakcyjne, ale wtedy, na podstawie wszystkich faktów dotyczących zakupu i potrzebnego łącznego zapotrzebowania na pożyczkę, może pojawić się opcja zmiany taryfy. W określonym czasie przydzielania opcja zrezygnowania z uprawnień do pożyczki (zmiana opcji oszczędzania 30%/70% na rzecz podziału lub zmiany sumy przydziału) na oprocentowanie 1,25% może się pojawić, ale trzeba wiedzieć i uwzględnić, że współdziałanie wszystkich czynników prowadzi zazwyczaj do tego, że wymagana stopa zwrotu (oprocentowanie i spłaty kredytu mieszkaniowego) ekonomicznie znów nie ma sensu w stosunku do łącznego zapotrzebowania finansowego, dlaczego więc mielibyśmy spłacać te 1,25% szybciej i szybciej niż na przykład 1,9%, jeśli rynek nadal pozwala na takie oprocentowanie.

Nie będzie to taryfa Wüstenrot ani Schwäbisch Hall, ani tym bardziej LBS. Być może akceptowalna będzie taryfa BHW. Jednakże bardziej prawdopodobny jest egzotyczny, jak już wspaniale pokazał UweHaensch i do tego należą Alte Leipziger, Deutsche Ring i BKM. Taryfa ze wskazaniem na okres oszczędzania powyżej 10 lat w przypadku finansowania - F60 Signal - ponieważ brak finansowania w toku, niestety nie wchodzi w rachubę.

[Spiagei]

BHW Wohnbausparen Plus jest dobry, ale moim zdaniem nie optymalny. Dostajesz tylko (przy oprocentowaniu 2,35%) 40 000 euro kredytu, a spłata musi nastąpić miesięcznie w wysokości 8 promili (= 560 euro). Wariant z oprocentowaniem 1,25% jest nieuczciwym pakietem, który z wielu powodów jest mało realistyczny. Choć oficjalnie ta taryfa nie ma minimalnej kwoty oszczędności (np. 30%), w rzeczywistości mimo stosunkowo krótkiego czasu oszczędzania należy oszczędzić około 40%.

Przepraszam, jeśli muszę się nie zgodzić, ale wydaje się, że nie masz pojęcia o taryfie BHW.
W ŻADNEJ taryfie BHW nie ma stawki spłaty 8%. To jest Schwäbisch Hall. BHW nie ma stałej kwoty spłaty, jest zupełnie dowolna. Im wyższa rata, tym szybsza alokacja.
Miałem już BHW BSV z 20% saldem wprowadzonym do alokacji, jak już wspomniałem, wszystko zależy od salda i kwoty spłaty w stosunku do sumy budżetowej.

Dla wyżej wymienionych sugestii wnioskującego, nie znajdziesz lepszej taryfy. Opcja z 1,25% również zależy od kwoty spłaty. Jednak przy tak krótkich okresach kredytowania jest mało realistyczna. W tym się z tobą zgadzam.

Pozdrawiam Stefan

[Daukind]

Jestem zdezorientowany. Czy on jest ekspertem, czy nie ma pojęcia?

[NaTwoim13]

Daukind, miło mi, że w trakcie świąt wielkanocnych czytam coś od ciebie
Jest ekspertem, nawet wybitnym, aczkolwiek zastanawia się nad tymi 8%o
Spiegelei podkreśla, że umowa z BHW może być uwzględniona w wyborze, ale poza tym nic nowego od niego. BHW.BHW.BHW.
Ponieważ początek potrzeby nie jest znany, a mogą pojawić się potrzeby kapitałowe na nieprzewidziane zdarzenia przed rozpoczęciem inwestycji, zalecam zawarcie dwóch umów po 30 000 euro, zamiast jednej po 60 000 euro. W ten sposób zachowuję sobie opcje przydziału dla jednej umowy, zanim inna zostanie wykorzystana. Ponadto obaj mogą, jeśli spełniają warunki do uzyskania premii budowlanej, skorzystać z premii, a w przypadku separacji każdy ma swoją umowę. Wówczas umowa z BHW w ogóle nie wchodzi w grę, ponieważ zaczyna się od 50 000 euro.
Stawka Alte Leipziger w wysokości 2 razy po 18 700 euro BSS (zamiast 2 razy po 30 000 euro lub raz po 60 000 euro) jest w rzeczywistości najlepszą decyzją, biorąc pod uwagę wiele niewiadomych. Dołączyłem obliczenia, gdzie 60 000 euro po 5 latach wyniosą miesięcznie 446 euro (2 razy po 223 euro). Niskie koszty zakupu, bardzo zdrowa stopa procentowa i spłaty po zrealizowaniu, oraz bardzo niski kapitał początkowy oszczędnościowy.

[uwehaensch]

Przepraszam, ale wygląda na to, że nie masz pojęcia o taryfie BHW.
W żadnej taryfie BHW nie ma stopy spłaty w wysokości 8%. To jest Schwäbisch Hall.

Nie ośmieszaj się!



Cytat od Spiagei
Dla powyższego wniosku uczestnika, nie znajdziesz lepszej taryfy.

Jednak tak, AL Baufinanz 2.5, i to znacznie, ale dla Ciebie zawsze jest najlepsza oferta BHW, niezależnie od okoliczności.
Nie powiedziałem też, że 8 promili są stałe, ale podana kwota spłaty stanowi ogólny szacunek, nie rób zawsze tak, jakby się dało uzyskać Twoją stawkę w ramach określonych parametrów nawet w minimalnym zakresie (kwota pożyczki), to po prostu nie jest prawda.

[Daukind]

Cześć Noel, czy mógłbyś mi wytłumaczyć, dlaczego mam zapłacić Netto prawie 200 euro, aby po 5 latach móc wziąć pożyczkę w wysokości zaledwie 16 tys. euro po bardzo skromnej stopie procentowej?
Nie wspominając już o utracie odsetek za wpłacone 13 tys. euro (zamiast mądrze je zainwestować).

[uwehaensch]

Ponieważ początek potrzeb nie jest znany, a może istnieć zapotrzebowanie na kapitał na nieprzewidziane wydarzenia przed rozpoczęciem inwestycji, zalecam zawarcie dwóch umów po 30 000 euro, zamiast jednej po 60 000 euro. W ten sposób zachowam opcje przydziału dla jednej umowy, która musiałaby zostać wykorzystana przed rozpoczęciem innej umowy. Ponadto obie osoby - o ile spełniają warunki do otrzymania premii budowlanej - mogą skorzystać z premii, a w przypadku separacji każdy ma swoją umowę.

Dokładnie tak myślę.



Cytat noelmaxim
Polisa od Alter Leipziger w wysokości 2 razy po 18 700 euro BSS (zamiast 2 razy po 30 000 euro lub raz 60 000 euro) jest właściwie najlepszą decyzją, biorąc pod uwagę wiele nieprzewidywalnych sytuacji. Dołączyłem obliczenia, gdzie 60 000 euro za 5 lat będzie dostępne z miesięczną ratą 446 euro (2 razy po 223 euro). Niskie koszty zawarcia umowy, bardzo korzystna stopa procentowa i spłaty po przydzieleniu oraz bardzo niski kapitał początkowy.

A jeśli wykorzystasz pełne 250 euro (na osobę), to suma budowlana wyniesie 21 700 euro, kredyt 19 500 euro i rata spłaty 204 euro.

[NaTwoim13]

Tak więc dyskusja na temat zalet i wad umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe?

Najpierw dokładnie znalazłem najlepszą stawkę, próbując trochę koncepcji wprowadzić dwie umowy. Wybrałem umiarkowane sumy i postanowiłem zgodzić się na życzenie oszczędzania na cele mieszkaniowe. Tak, jak można się spodziewać po mnie.

[uwehaensch]

Hej Noel, czy możesz mi w miarę logicznie wyjaśnić, dlaczego mam zapłacić Netto prawie 200 euro, aby po 5 latach móc wziąć pożyczkę w wysokości zaledwie 16 tys. euro po bardzo skromnej stopie procentowej?
Nawiasem mówiąc, nie wspominając o stratach związanych z odsetkami od wpłacanych 13 tys. euro (zamiast mądrego ich zainwestowania).

Po prostu przeczytaj oryginalne pytanie, a sam dojdziesz do odpowiedzi. Strata z tytułu odsetek (a w pewnym stopniu także oprocentowanie kredytu hipotecznego ze szwajcarskiego systemu oszczędzania mieszkaniowego) jest drugorzędna w porównaniu z sytuacją, kiedy później, podczas finansowania, można z większą częścią kapitału własnego wnieść do tego, co wówczas finansowane jest, co znacznie poprawia warunki kredytowe.

[Daukind]

To jedyna sensowna rzecz, jest odwiedzenie doradcy finansowego i nie polecanie mu oszczędności budowlanych. Jestem świadom, że wtedy nie dostaniesz prowizji za podpisanie umowy... W jakim świecie nieznaczna kwota 16 tys. (lub 32 tys.) euro drastycznie obniża koszty kredytowe w ciągu 5 lat, pozwalając na uzyskanie znacznie lepszych warunków, nie mam pojęcia. Obecnie nie istnieje (a tym bardziej przez okres 5 lat) żaden sensowny powód do założenia oszczędności budowlanych. Ale panowie maklerzy będą mieli inne zdanie. Co mogą wiedzieć wszelkie poradniki, organizacje konsumenckie i tym podobne.

[NaTwoim13]

@uwehaensch
Dziękuję, właśnie chciałem to napisać, bardzo przyszłościowo i zorientowane na konsumenta.
Wkład własny oraz kredyt gotówkowy od kasy oszczędnościowej wpływają na całe zapotrzebowanie finansowe. Przyjmijmy, że całkowita suma inwestycji wynosi 300 000 euro, a uzyskując około 30 000 euro, zmniejszam o 0,1% obciążenie hipoteczne (jest to gwarantowane i minimalna stawka!), to wpłynie to na pozostałe 240 000 euro w taki sposób, że stopa procentowa 2,5% dla kredytu budowlanego oraz słabe oprocentowanie kapitału w fazie oszczędzania nie będą miały znaczenia. Pomijając fakt, że nawet 2,5% w ciągu 5 lat zapewni zysk.
Być może otrzymają oni nawet premię mieszkaniową, co przyniesie dodatkowe korzyści.

[Daukind]

Tak, jak można się tego po mnie spodziewać i oczekiwać.

To z pewnością prawda. Jednakże na niekorzyść nieświadomych pytających

[NaTwoim13]

Dziecko, gdy już nie wiesz co robić, robisz się zarozumiałym Provisionskeule Ale na Wielkanoc możesz r n r n Rozpoznaj przynajmniej, że wybieram Provisionsgierlappen z Alte Leipziger Tarif gdy wybieram taryfę, która ogranicza moje dochody! R n r n Mam pytanie, czy już pytaliśmy, znasz produkt finansowy, który nic nie kosztuje i gdzie ci, którzy go sprzedają, nie zarabiają, z których być może muszą być wypłacane wynagrodzenia? Podaj mi przynajmniej jeden, tylko jeden

[NaTwoim13]

Daukind, czy w twoim otoczeniu nie możesz zaatakować, obrazić ani maltretować nikogo? Bądźmy szczerzy, co znowu jest nie tak z tobą?

Oszukujesz nas, że chcemy skrzywdzić TE? Co znów jest nie tak z grzybami, które tam palisz?

W końcu nadszedł czas, aby przyczynić się do jednego pozytywnego wkładu, chociaż jednego! Chociaż jednego, pomóż, zaproponuj coś, podaj jakiś pomysł i przedstaw chociaż jedną alternatywę, proszę! Ludzie już ci odpowiadają (czy jeszcze?), przedstawiają argumenty, próbują cię przekonać, starają się porozumieć z twoim narzekaniem.

Wątek idzie dobrze, a potem wprowadzasz prowokacyjne pytanie, ludzie na to reagują, bo przynajmniej mnie zaczynasz współczuć, a potem znowu zaczynasz swoje jęczenie o prowizjach!

Szczerze, jak możemy ci pomóc, co jeszcze możemy zrobić dla ciebie? Czy mogę ci dać część moich obfitych i naprawdę wysokich prowizji i wynagrodzeń na terapię, leczenie lub cokolwiek innego? Czy w jakiś sposób mogę ci pomóc? Mówię to zupełnie poważnie.

[Daukind]

Ach noel. Z zaledwie przeciętną zdolnością kredytową dzisiaj można dostać 16 tys. euro za około 2% rocznie. Całkowicie bez oszczędności budowlanych i prowizji za zakończenie. Jeśli inwestuję moje 13 tys. w sposób sensowny, o niskim ryzyku oprocentowany na 1-2% rocznie, po co wtedy potrzebuję ciebie i twojego oszczędnościowego budowniczego?

To wszystko ma sens tylko wtedy, gdy poziom oprocentowania za 5 lat byłby istotnie inny. W takim razie jednak, mój przyjacielu, te 16 tys. na 2,5% też ci nie pomogą, jeśli kredyt hipoteczny w wysokości 240 tys. nagle kosztowałby 5%. Nie wspominając już o braku jakichkolwiek sygnałów wskazujących na znaczący wzrost poziomu oprocentowania.

Oszczędzanie budowlane ma sens tylko wtedy, gdy chce się zabezpieczyć znaczną(!) kwotę kredytu i zakłada się znaczący wzrost poziomu oprocentowania.

Twoje porównanie absolutnie NIC nie znaczy i jest po prostu wyrzuceniem pieniędzy przez użytkownika.

[uwehaensch]

W jakim świecie śmieszne 16 tysięcy euro (lub nawet 32 tysiące) mogą tak drastycznie zmniejszyć okres obciążenia, że w ciągu 5 lat można osiągnąć dramatycznie lepsze warunki, nie mam pojęcia.

Wyraźnie nie potrafisz liczyć ani czytać (chodzi tu o znacznie więcej niż 50 000 euro!) ani nie masz pojęcia o tematyce, o której tutaj mowa (prawdopodobnie zaleciłbyś lokatę terminową itp., co skutkowałoby dostępnością maksymalnie 30 000 euro zamiast ponad 60 000). Jak już zasugerował noelmaxim, niewielka strata odsetek i niskie koszty JKosten nie stoją w proporcji do późniejszych oszczędności na przestrzeni kolejnych dziesięcioleci.
Dlatego też odczytujemy twoje wypowiedzi jako to, czym są, czyli przerywistymi twierdzeniami z podłym charakterem klasy bojowej.

[NaTwoim13]

Boahhh, ten mnie wkurza, naprawdę, nie mam pojęcia, a potem bełkocze tutaj, niewiarygodne.
Po pierwsze, rozmawiamy o 30 000 euro dodatkowo tanio pożyczonych pieniędzy! Po drugie, zawsze powodują one poprawę stopnia obciążenia o 5-10% (w zależności od sumy inwestycji), co spowoduje poprawę warunków o 0,1-0,3% dla reszty potrzeb, i co mnie obchodzi, co dzisiaj dostaniesz?
Dzieciaku, przestań, naprawdę, piszesz po prostu bzdury, coś fałszywego i nonsensownego! Przestań już!!!

[Daukind]

Wydaje się, że nie potrafisz ani liczyć, ani czytać (chodzi tutaj o znacznie więcej niż 50 000 euro!)

W załączniku od noel, na które jasno się odwołuję, chodziło o pożyczkę w wysokości 16 tys. euro. Podwójona, więc wynosi 32 tys.
To, że masz rażące braki w wiedzy, nie jest zaskakujące, biorąc pod uwagę Twoją karierę...

[NaTwoim13]

Saldo oszczędności budowlanych: 30 000 euro / pożyczka budowlana w wysokości 30 000 euro. Dodatkowo istnieje opcja wnioskowania o dodatkową pożyczkę w wysokości 2,9%, jeśli cała sytuacja za 5 lat uzasadni takie posunięcie.

[Daukind]

Boahhh, ten mnie wkurza, naprawdę, nie mam pojęcia, a potem bełkocze to tutaj, niewiarygodne.
Po pierwsze, mówimy o dodatkowych 30 000 euro tanio pożyczonych pieniędzy! Po drugie, zawsze powodują one poprawę współczynnika obciążenia nieruchomością o 5-10% (w zależności od sumy inwestycji), co skutkować będzie poprawą warunków o 0,1-0,3% na pozostałą kwotę i co obchodzi nas to, co dzisiaj można otrzymać?
"Daukind", przestań już, naprawdę, piszesz po prostu bzdury, coś nieprawdziwego i bezsensownego!! Przestań z tym już!!!

Ach kochanie, 30 000 euro mogę kupić bez żadnego bezsensownego i kosztownego oszczędnościowego planu na niemal każdym rogu za 2,5% i mam wszystkie wymienione przez Ciebie korzyści jeśli chodzi o BLA. Więc po co miałbym płacić prowizję od zawarcia umowy i opłaty za konto Bausparkasse i wsadzać moje pieniądze w gardło, skoro wszystko to mogę mieć za darmo?
Rozumiem, że Ty również nie odpowiesz na to pytanie po raz czwarty…

[uwehaensch]

W załączniku do noela, na którym się opierałem, chodziło o 16 tysięcy euro pożyczki. Po podwojeniu chodziło o 32 tysiące.
Twój brak wiedzy jest jednakże zrozumiały biorąc pod uwagę twoją karierę...

Twoja prywatna i już bardziej niż żałosna kłótnia z noelmaximem nie interesuje mnie, ale moja kariera (której przecież nie znasz) jest wolna od wielu wątpliwości, na pewno bardziej niż twoje natrętne i żenująco bezsensowne uwagi. Czym się zatem kwalifikujesz tutaj?

[NaTwoim13]

30.000 euro kupić??? Gdzie mogę je kupić po 2,5%, zwłaszcza że potrzebuję jeszcze 240.000 euro - jeśli weźmiemy moje obliczenia pod uwagę? I czy za pięć lat to będzie możliwe???

Ale musi to być taki, gdzie także 30.000 euro - nie, 29.000 euro, bo masz 1000 euro więcej odsetek zysku - netto będą dostępne obok oszczędzonych 31.000 euro.

[Daukind]

Twoja prywatna i obecnie bardziej niż śmieszna trwająca kłótnia z noelmaxim mnie nie interesuje, ale moja ścieżka kariery (której w ogóle nie znasz) jest zdecydowanie ponad wszelkie wątpliwości, i z pewnością ponad Twoimi zmuszającymi i żenująco bezsensownymi uwagami. Czym lub jakimi wypowiedziami kwalifikujesz się tutaj choć trochę?

Czekam na odpowiedź od Ciebie, dlaczego potrzebuję oszczędności budowlanych, jeśli mogę uzyskać tę samą kwotę pożyczki w lepszych warunkach w wielu bankach?
Twoja ścieżka kariery jest dostępna na Xing i na niezwykle profesjonalnej stronie internetowej dla każdego do zobaczenia.

[Daukind]

Kupić umowę oszczędnościową, bez opłat? No, to by było konstruktywne wsparcie, które mi pomoże. Gdzie można coś takiego kupić?
Ale to musi być taki, który zapewni Ci 30 000 euro - nie, 29 000 euro, masz o 1 000 euro więcej odsetek - netto do dyspozycji obok oszczędzonej kwoty 31 000 euro.

Czy robisz sobie z tego żart? Chodziło o zakup stosunkowo niewielkiego kapitału obcego, a właśnie dlatego nie potrzebuję oszczędnościowca. A pieniądze mogę odkładać znacznie bardziej dochodowo na każdym koncie oszczędnościowym - nie wspominając o sensownych możliwościach inwestycyjnych.
Więc po raz piąty pytanie: Dlaczego oszczędnościowy z wszystkimi wspomnianymi kosztami, skoro mogę uzyskać tę samą kwotę znacznie(!) taniej w postaci kredytu ratalnego?

[NaTwoim13]

Tekst został zmieniony i zauważyłem, że nie miałeś na myśli budowniczego!!
Czy za pięć lat będę mógł to również kupić po 2,5%? Czy możesz to zagwarantować konsumentom?

[uwehaensch]

Czy możesz mi jeszcze odpowiedzieć, po co potrzebuję oszczędności budowlane, skoro mogę uzyskać tę samą kwotę kredytu w lepszych warunkach w wielu bankach?
Twój zawód jest przecież dostępny na Xingu i na niezwykle profesjonalnej stronie internetowej, więc jest dla każdego widoczny.

Twój pierwszy zdanie w zupełności wystarcza, aby jasno stwierdzić, że naprawdę nie masz pojęcia o tej dziedzinie. Twój drugi zdanie traktuję jako komplement, bo nic innego nawet ci nie przysługuje!

[Daukind]

Zmieniłem tekst i zauważyłem, że nie chodziło Ci o oszczędności budowlane!!
Czy mogę za pięć lat również kupić to po 2,5%? Czy to jest dla konsumentów gwarantowane?

Ah.... teraz zbliżamy się do sedna sprawy. Czy zakładasz więc (znacznie?) wyższe stopy procentowe? Co mi pomogą 30 tysięcy euro po 2,5%, jeśli muszę zaciągnąć kolejne 240 tysięcy euro na przykład po stopach procentowych 4-5%?
Jeśli zakładam, że stopy procentowe znacząco wzrosną, to powinienem zabezpieczyć sobie znacznie więcej niż 10% wymaganego kapitału, w przeciwnym razie to dosyć bez sensu.
Trzymam się tego. Oszczędności budowlane na pięć lat na maksymalnie dziesięć procent potrzebnego kapitału obcego nie mają absolutnie żadnego sensu. Zwłaszcza nie w dzisiejszych czasach.

[NaTwoim13]

Kto dostaje 2,5% od kredytu w wysokości 30 000 euro? Kto? Za 5 lat także? Dlaczego maksymalny okres spłaty 30 000 euro wynosi 6 lat? Naprawdę uważasz, że to jest konstruktywne i praktyczne rozwiązanie alternatywne?

Czy wiesz, ile osób może sobie na to dziś pozwolić? Czy możesz sobie wyobrazić, ilu konsumentów byłoby zadowolonych, gdyby część kapitału własnego ulokowali w koncie oszczędnościowym, aby obniżyć wskaźnik obciążenia? Czy sobie to wyobrażasz?

Możesz realizować swoje całe zamieszanie myśli i wyobrażeń, ale nie można tego zaprezentować, oferować ani pokazywać żadnemu konsumentowi, nikt, kto poniesie odpowiedzialność za to.

Myślę, że nie zrozumiałeś całej zasady. Właśnie sobie wyobrażam, że polecam to konsumentom, a ci po 5 latach mnie pozywają, ponieważ inwestycja nie przyniosła oczekiwanych zysków, a oprocentowanie wynosi 6%, i udowadniają mi, że nie zaproponowałem im nawet produktu oszczędzania na cele mieszkaniowe, mimo że TE o to prosiły. Chciałbym zobaczyć twoją reakcję, gdy sam doświadczysz, że ktoś dał ci jednostronną radę, a ja przyjdę i wykażę, że było to bezsensowne! Zwłaszcza, gdy skłoniłem cię do rezygnacji z konta oszczędnościowego, mimo że wiedziałem, że twój cel inwestycyjny to oszczędzanie kapitału na zakup nieruchomości!

Gdzie jest obiektywizm, holistyczne podejście i biorąc pod uwagę pytanie początkowe, doradztwo zorientowane na klienta, które uwzględnia życzenia i cele klienta?

I mimo to, nawet dzisiaj nie dostaję 2,5% od kredytu prywatnego, a stawka odsetkowa i kapitałowa nie są w żadnym stosunku do ogólnych stawek odsetkowych i kapitałowych, jakie klienci mogą i chcą ponieść! O tym, co będzie się działo na rynku za 5 lat, nie wspominając!

[NaTwoim13]

Daukind!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Załóżmy, że twój głupi i zinterpretowany przeze mnie wzrost oprocentowania do 6% jest faktem. Poziom obciążenia hipoteczny wynoszący 75% zamiast 85% przyniesie ogromną korzyść za 5 lat, ponieważ zamiast płacić 6,3% będziesz musiał płacić tylko 6,0%. Czy nie rozumiesz idei obniżenia poziomu obciążenia hipotecznego?? Czy nie rozumiesz zamiaru umowy oszczędnościowej na budowę, gdzie gwarantowany jest określony odsetek, który daje ci dodatkowe 3% korzyści od 30 000 euro, o czym jednak nie dyskutuję?? Kupiona pożyczka budowlana jako kapitał obcy przynosi korzyść nie w postaci 1,25%/1,5%/2,5% odsetek!!!! To obniżenie poziomu obciążenia hipotecznego! Nie dostrzegasz tego?

Poza tym, jeśli odsetki faktycznie wyniosą 6% (w co nie wierzę, ale nie mamy pewności), to zakup 30 000 euro jest naprawdę godny pochwały!