Capital Investment 4

[minimal]

Cześć,

jesteśmy wciąż stosunkowo na początku planowania i nie jesteśmy pewni, ile kredytu właściwie możemy otrzymać i jaką kwotę możemy sobie pozwolić na spłacenie:

Dane:
On: 2100 zł netto
Ona: 1800 zł netto
+ 2x Kieszonkowe
Aktualny czynsz 700 zł (wliczone wszystkie opłaty)

Działka budowlana o już wszystkich mediach o wartości około 34 000 zł
+ 10 000 zł wkładu własnego

Myśleliśmy o miesięcznej raty w wysokości od 1200 do 1300 euro (od 2.5 do 3% spłaty kapitału).

Dzięki

[wbs]

Cześć,
jeśli teraz przyjmiemy waszą pożądaną ratę w wysokości 1300 € i obliczymy 3% spłaty przy 1,6% oprocentowaniu, ewentualnie możliwe są jeszcze lepsze warunki, to moglibyście wydać około 380 000 €. Po odjęciu waszego wkładu własnego w wysokości 44 000 €, kwota finansowania wyniosłaby zatem 336 000 €.
Pozdrowienia
Heidi
P.s. Założyłam, że chodzi o 10 000 €, a nie tylko 10 €, jak było opisane.

[Caspar2020]

Działka w pełni uzbrojona, wartość około 34.000,-
+ 10.000,- wkład własny

W jakiej okolicy/regionie chcecie budować?

[minimal]

Dziękuję
Oprocentowanie wynoszące 1,6% byłoby oczywiście bardzo korzystne. Lokalizacja budowy to powiat Lipsk.
Według tego mógłbym zakładać następujące liczby (szacunkowe dane, Dom jednorodzinny 140 m2 bez piwnicy)
250.000,- Dom
50.000,- koszty dodatkowe związane z budową
20.000,- prace zewnętrzne
20.000,- rezerwa
Na razie tylko szacunki

[NaTwoim13]

Cześć minimal,
możesz krótko zdefiniować koszty dodatkowe związane z budową?

[minimal]

W przybliżeniu:
Koszty założenia 15000,-
Wykop na składowisku 3000,-
Pomiar/urzędy/ubezpieczenia 5000,-
Koszty podłączenia domu 10000,-
Zbiornik na deszczówkę 5000,-
Badanie gruntu 1000,-
Prąd/Woda na budowie 1000,-
Zewnętrzny ekspert/Nadzór budowlany 5000,-
Razem 45000,- zaokrąglone do 50000,-

[NaTwoim13]

Osobiście uważam, że to zdecydowanie za dużo, zwłaszcza że masz już wyznaczony margines.
Czy działka jest już uzbrojona?
O co dokładnie chodzi z kosztami fundamentów?
Z kim chciałbyś budować? Z firmą budowlaną? Z architektem? Czy może z firmą zajmującą się wykończeniem?

[minimal]

Działka jest uzbrojona (gaz, woda, prąd, telefon), odległość od obszaru budowy do przewodów wynosi około 5 do 7 m.
Koszty fundamentów = wszelkie czynności związane z wykonaniem płyty fundamentowej, tarasu i wjazdu, czyli wykop + podkład fundamentowy, ewentualne rowy drenażowe itp.
Z kim chcę budować, obecnie jest całkowicie niejasne.
Albo z lokalnym generalnym wykonawcą (prawdopodobnie tańszy) albo Dom prefabrykowany (WeberHaus, Streif, Rensch), w każdym przypadku z możliwością wprowadzenia (ewentualna praca własna: malowanie, podłogi do pokoi mieszkalnych)

[nexttry]

Koszty dodatkowe związane z budową zostały oszacowane dość realistycznie, płaciliśmy podobną kwotę.

Przy budżecie 250 000 € na 140 m² powierzchni, u droższych producentów domów szkieletowych, takich jak Weberhaus, może być dość ciasno, jeśli nie wybierze się wyłącznie standardu. Wolałbym poszukać wśród lokalnych firm budowlanych przy takim budżecie.

[minimal]

Najpierw dziękuję za odpowiedzi, początkowo zależało mi głównie na potencjalnym budżecie i możliwych warunkach. Z kwotą 1800 €/m² na Dom, lokalny generalny wykonawca (trzeba tylko takiego znaleźć), myślę, że jesteś w dobrej sytuacji w naszym regionie. Firma Weber interesuje mnie od jakiegoś czasu ze względu na jakość, ale jak mówisz, bez większych kłopotów nie jest to wykonalne.
Czy banki oceniają domy murowane i prefabrykowane inaczej (kluczowe pojęcie: limit obciążenia hipoteką) lub różnych producentów firm prefabrykowanych?

[minimal]

Hej, tutaj ja ponownie, teraz zaczyna być konkretnie, a w tym tygodniu mam pierwsze spotkania w bankach. Koszt inwestycji budowlanej wraz z działką to około 330 000 euro, minus wartość działki, plus 5000 euro wkładu własnego, a 10 000 euro chciałbym zachować jako rezerwę. Więc około 290 000 euro kredytu.
Nie chcę iść do rozmów zupełnie nieprzygotowany, więc zastanawiałem się nad możliwym planem. W zasadzie mam trzy główne koncepcje wirujące w mojej głowie.
1. opcja
Czysty kredyt ratalny na 15 lat z ustalonym oprocentowaniem
Wada: Niepewność co do rozwoju stóp procentowych po 15 latach
2. opcja
kredyt KfW 153 w wysokości 100 000 euro, na 20 lat z ustalonym oprocentowaniem, okres kredytowania 25 lat
Resztę jako kredyt ratalny na 15 lat, z jednoczesnym oszczędzaniem w planie Bauspar na 15 lat w celu spłaty (ewentualnie z dopłatą w ramach Riester + Programu zabezpieczenia mieszkaniowego od pracodawcy)
Zalety: Bardzo bezpieczne oprocentowanie, niemal całkowita spłata kredytu
3. opcja
kredyt KfW 153 w wysokości 100 000 euro, na 20 lat z ustalonym oprocentowaniem, okres kredytowania 25 lat
Reszta jako kredyt ratalny na 20 lat z niskim oprocentowaniem (1%)
Po 20 latach zabezpieczenie w kolejnym planie Bauspar
Osobiście skłaniam się bardziej ku opcji 1. (nawet z obniżeniem stałego oprocentowania do 10 lat i zwiększeniem kwoty spłaty kredytu), ale moja żona raczej preferuje długoterminowe zabezpieczenie oprocentowania bez ewentualności.
Będę wdzięczny za opinie.
Pozdrowienia,
minimal

[NaTwoim13]

Cześć minimal,

moja sugestia: przeczytaj starsze wpisy z ostatnich 3-4 tygodni. Tematyka, zwłaszcza pożyczek ratalnych związanych z oszczędzaniem budowlanym, została wyczerpująco omówiona w niektórych wątkach.

Pożyczka KfW 153 na 25 lat z 20-letnim okresem zabezpieczenia stóp procentowych zostanie stworzona przez każdego doświadczonego pośrednika finansowego z Sygnałem F60 z korzystniejszymi warunkami niż oferuje KfW.

Jeśli chodzi o warianty oszczędzania budowlanego, nie musisz odwiedzać banku, ponieważ będzie to zbyt drogie i można to zrobić lepiej. Oczywiście musisz pozyskać oferty, ale w przypadku konstrukcji związanych z oszczędzaniem budowlanym będą one gorsze niż rynek oferuje.

Jak wspomniałem, moja rada: przeczytaj ostatnie wpisy, ponieważ zawierają wiele propozycji rozwiązań w wątkach.

[minimal]

Dziękuję Noelmaxim,

Przeczytałem ofertę Ginotonic, jest podobna. Jeśli dobrze zrozumiałem, to rata wynosi około 1200 € przez 20 lat, a reszta jest zabezpieczona przez F60 i kończy się po 29 latach. Brzmi całkiem dobrze, ale gdzie jest haczyk? Czy F60 jest dostępny również z dofinansowaniem z Riester?

Minimal

[NaTwoim13]

Fundusz emerytalny nie ma nic do szukania w finansowaniu budowy według mnie i innych ekspertów.
Model Gintonic jest ustalony na 20 lat stałego oprocentowania, ponieważ w przeciwnym razie miesięczne obciążenie oprocentowaniem i spłatą długu byłoby zbyt wysokie. Zazwyczaj preferuję modele z okresem stałego oprocentowania na 10, 12 lub 15 lat. To zależy od ogólnego obciążenia oprocentowaniem i spłatą długu konsumenta.
Nie znam haczyków! Raczej pojawiają się one, gdy chce się włączyć fundusz emerytalny do swojego finansowania!

[minimal]

Przemyślałem już kwestię odroczonego opodatkowania, ale skrócenie czasu finansowania również miałoby miejsce. Moja lista zalet i wad w tej kwestii jest wciąż zrównoważona.
Czy mogę zapytać, czy przy podanych danych i pożądanej raty około 1200€ finansowanie F60 jako spłacane w całości w ciągu 25 lat byłoby możliwe?

[NaTwoim13]

W skrócie, 1 220 euro na 26 lat. Pozwalając na odłożenie sumy 10 000 euro po 15 latach, ryzyko odsetkowe lub uwzględniając je w dodatkowej spłacie przez 15 lat, kwota 1 200 euro na 25 lat sprawdza się doskonale!

Wtedy obciążenie wynosi 870 euro przez 15 lat przy stopie procentowej kredytu 2% i spłacie bezpośredniej 1,5%. Dodatkowo dochodzi ratowanie na F60 w wysokości 350 euro (które są oprocentowane na 1% w F60!), dzięki czemu można spłacić finansowanie na kwotę 212 000 euro. Podzielone jest to na 69 000 euro zaoszczędzonego w programie budowy mieszkań i 143 000 euro kredytu budowlanego oprocentowanego w F60 na 2%. Będzie to spłacone kwotą 1 220 euro do 26. roku życia.

W pierwszych 15 latach taki model jest całkowicie elastyczny, ponieważ po pierwsze obciążenie wynosi 870 euro, co w trudnych czasach może być korzystne, jeśli można je zmniejszyć, po drugie przez całe pierwsze 15 lat oszczędności budowlane lub ich części (które są oprocentowane na 1%) są dostępne w przypadku nagłych sytuacji, ponieważ konto oszczędnościowe budowlane nie jest wykorzystywane.

Jeśli można zainwestować dodatkowe środki, dodatkowe spłaty zmniejszą zadłużenie. W ten sposób umowę oszczędności budowlanych można przypisać wcześniej, ponieważ pełna kwota przeznaczenia nie jest już potrzebna, a środki wtedy szybciej wyniosą 30% (F60 wymaga tylko 30% stopnia gromadzenia) z mniejszej kwoty przyznanej (również z pozostałego zadłużenia hipotecznego).

Mozliwe jest również to, aby konto oszczędności budowlanych było szybciej wypełnione do poziomu 30% docelowej kwoty przyznania (w tym przypadku kalkulacyjnie zawsze 212 000 euro długu pozostającego po 15 latach) poprzez dodatkowe płatności.

Paragraf 489 BGB pomaga tu konsumentowi, ponieważ 10 lat po pełnym wypłaceniu kredytu, kredyt można spłacić z półrocznym okresem wypowiedzenia. Tak więc byłoby możliwe spłacenie hipoteki po około 11 latach.

Po przyznaniu kredytu budowlanego (kalkulacyjnie po 15 latach) kredyt w wysokości 1 220 euro na miesiąc może być spłacony, jak konsument sobie zażyczy, aż do pełnej kwoty w dowolnym momencie.

W modelu z mieszanym oprocentowaniem zazwyczaj warianty spłaty pełnej kwoty z pożyczek z ratami równymi i krótszymi okresami oprocentowania oraz niższymi warunkami odsetkowymi razem z F60 są znacznie korzystniejsze, ten model jest również znacznie bardziej elastyczny niż warianty spłaty pełnej kwoty, gdzie m.in. ustalona miesięczna rata nigdy nie może być obniżana i gdzie środki pieniężne (tutaj oszczędności budowlane) na trudne czasy, które chce się/musi się przetrwać, nigdy nie są dostępne.

[minimal]

Dziękuję za informacje, będę musiał do nich wrócić w razie potrzeby. 10 000 możemy zrealizować poprzez dodatkowe środki na zapisy do kasy oszczędnościowo-kredytowej.

[NaTwoim13]

Jeśli składka wynosi 40 euro miesięcznie, nettoobciążenie wyniosłoby tylko 1 180 euro.

[minimal]

1 Oferta:

290.000
2,04% efektywnie na 15 lat
2% spłaty kapitału
12 miesięcy bezpłatnego przygotowania
Możliwa dodatkowa spłata w wysokości 5%
Rata 965€

Pozostałe zadłużenie po 15 latach to około 198.000€. Oszczędności związane z budowaniem kapitału pozostawiłem otwarte.

Przy obliczeniach związanych z F60, potrzebuję 30% oszczędności = 59.400€. Aby to osiągnąć, będę potrzebował 310€ miesięcznie.
Całkowita rata wyniesie wtedy 1275€

Otwarta kredytowa kwota pomniejszona o saldo po 15 latach to 138.600€. Przy racie w wysokości 1.280€ będziemy skończeni po 10 latach.

Czy poprawnie obliczyłem? Oczywiście brakuje jeszcze opłat.

[NaTwoim13]

Nie, tak jak to przedstawiłem. Spłata w wysokości 2% sprawi, że rata stanie się zbyt wysoka, ponadto oprocentowanie efektywne w wysokości 2,04% jest zbyt niskie. Bausparer musieli i będą musieli je pomijać w każdej ofercie, ponieważ żadne bank będzie w stanie obliczyć im F60. Z tego powodu żadna instytucja nie będzie w stanie im zaoferować takiego konceptu.

[minimal]

Cześć noelmaxi,
Okropnie źle, źle czy jeszcze jako tako. W przykładzie uwzględniono także oprocentowanie w wysokości 2%. Bank nie działa poniżej 2% spłaty (muszę także szczerze powiedzieć, że czujemy się jakoś pewniej z tą 2%). To jest pierwsza oferta, ale chodziło mi głównie o obliczenia i to, czy pasuje do oferty z F60.
Dziękuję,
minimal

[NaTwoim13]

Jeśli czują się Państwo lepiej z 2%, to jest w porządku, możecie także znieść większe obciążenie, a nawet powinniście, aby po 15 latach móc spłacić resztę długu w 100%.Pasuje to, jeśli akceptują Państwo większe obciążenie niż ustalone kiedyś 1200 euro.Ważna jest równowaga między spłatą kredytu hipotecznego a wymaganym oszczędzaniem (co jest dodatkową spłatą). Czasami 100% pewność co do stóp procentowych można osiągnąć tylko poprzez bezpośrednią spłatę w wysokości 1% lub 1,5%. Oznacza to, że zawsze muszę brać pod uwagę oczekiwaną stopę procentową i spłaty, a także muszę obliczyć tę sumę.Można zawsze iść dalej, ale w końcu nadejdzie punkt równowagi, w którym mogę przejść na 10 lub 12 lat oprocentowania, czyli gdzie można uzyskać lepsze oprocentowanie dla kredytu hipotecznego i mimo to uzyskać 100% finansowanie na kolejne lata.