Capital Investment 4

Cześć wszystkim,
moja dziewczyna i ja planujemy finansowanie własnego domu w nadchodzących latach i zastanawiamy się, co możemy zrobić już teraz, aby za około 5 lat być dobrze przygotowanymi. Obecnie mieszkamy razem w wynajmowanym mieszkaniu i płacimy 550 euro miesięcznie. Nasza sytuacja zawodowa wygląda obecnie tak, że moja dziewczyna ma jeszcze dwa lata do końca szkolenia na wychowawczynię, a ja pracuję jako pracownik w firmie doradczej ds. technologii informatycznej. Do czasu sfinansowania domu zbierzemy około 40 tys. euro kapitału własnego.
Kilka dni temu spotkałem się z kolegą z kasy oszczędnościowo-budowlanej, który przedstawił mi kredyt kombinowany. Składa się głównie z dwóch faz. W tej formie finansowania otrzymuje się pożyczkę od razu i spłaca się ją przez okres 30 lat równą ratą. W pierwszej fazie gromadzi się pieniądze, aż osiągnie się około 40-50%. Jednak w tej fazie płaci się także odsetki (1,95%) do banku, z którym współpracuje kasa oszczędnościowo-budowlana. Po pierwszej fazie... po około 16 latach umowa oszczędnościowa na Dom staje się gotowa do przydziału i w drugiej fazie otrzymuje się pożyczkę na pozostałą kwotę, która jest oprocentowana 2,95%.
Oczywiście czyste kredyty bankowe mają niższe oprocentowanie, ale w ofercie kasy oszczędnościowo-budowlanej ma się zabezpieczenie oprocentowania na 30 lat i jeśli podpiszę umowę jeszcze dzisiaj, będę mógł skorzystać z obecnej fazy niskich stóp procentowych. Co sądzicie o tym pomysle lub tej ofercie?
Dziękuję.
Pozdrowienia,
Nowy

@neu, to, co ci jest oferowane, to pożyczka pośrednia.

Ważne jest, abyś nie dał się zmylić oprocentowaniem, ale zrozumiał system.

W szczególności chodzi o koszty całkowite.

Koszty całkowite składają się z opłaty manipulacyjnej, odsetek od pożyczki pośredniej i odsetek od kredytu budowlanego.

Poproś o pełne i szczegółowe obliczenie kosztów całkowitych.

Wtedy będziesz mógł dobrze porównać to z kredytem z systemem spłaty prostej.

W twoim przypadku nie spłacasz nic i przez 16 lat płacisz tylko odsetki od pożyczki pośredniej!

Dziękuję za szybką odpowiedź. Przeliczyliśmy to na przykładzie 400 tys. € i doszliśmy do całkowitych kosztów w wysokości 575 tys. €. Miesięczna rata wynosiła w tym przypadku 1600 €. To było tylko do celów orientacyjnych, ponieważ nie jesteśmy jeszcze pewni, ile dokładnie pożyczki będziemy potrzebować, i wątpię, czy zdołamy udźwignąć 1600 € miesięcznie.

Co by mi Pan/Pani zalecił/a? Czy lepiej poczekać i za 5 lat wziąć kredyt bankowy, który jednak raczej nie będzie miał dzisiejszych niskich stóp procentowych, gdy Europejski Bank Centralny za rok lub dwa znowu je podniesie. Czy może lepiej już dziś podpisać umowę o oszczędzanie w ramach programu budowlanego, regularnie do niej wpłacając i zabezpieczyć sobie stosunkowo niskie oprocentowanie.

Cześć,
to brzmi jak klasyczna umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe.
Najpierw nie panikuj z powodu niskiej stopy procentowej, która za 5 lat nadal może być obecna. Po prostu nie wiadomo.
Jak dużo mniej więcej kosztować powinno wasze własne mieszkanie? Jakieś ogólne pojęcie?
Moje zdanie na ten temat, mówiąc w skrócie:
W ciągu pierwszych 15 lat nie spłacasz ani jednej złotówki. Co miesiąc płacisz bankowi kilkaset euro odsetek za
pieniądze, które ci pożyczają. Porównaj to do czynszu czystego, pieniądze się ulatują.
W zamian przez 15 lat oszczędzasz pieniądze (bez odsetek).
Następnie przez kolejne 15 lat spłacasz kredyt po 2,95% odsetek.
(Płacisz więc bankowi i kasy oszczędnościowo-kredytowej)
Zaleta: masz 30-letnią pewność co do odsetek,
Wada: żeby to wszystko miało sens, w ciągu 15 lat musiałaby być skrajnie wysoka stawka procentowa, co raczej jest mało prawdopodobne.
Jeśli uzupełnisz całe obliczenie powyżej kilkoma kwotami, możesz sam obliczyć, jak bardzo musiałby wzrosnąć odsetek.

Alternatywnie, aby zabezpieczyć sobie odsetki na długi czas:
np. bierzesz kredyt (np. 200.000) na 15 lat z niską stawką odsetek,
jednocześnie zakładasz umowę oszczędnościowo-kredytową, którą regularnie opłacasz przez 15 lat.
Po 15 latach zostaje ci 100.000 kredytu z 200.000, a w zamian używasz wówczas
umowy oszczędnościowo-kredytowej. I nagle masz również swoją 30-letnią pewność co do odsetek.
Jak w pierwszym przypadku, płacisz więc bankowi i kasy oszczędnościowo-kredytowej.
Tylko z tą różnicą, że przez pierwsze 15 lat częściowo spłaciłeś swój kredyt.
Oczywiście wszystko zależy od twoich możliwości finansowych i musi być rozpatrywane indywidualnie.
Trudno więc wydać jednoznaczną opinię.
Co na pewno ma sens, to zaoszczędzenie jak największej sumy kapitału własnego!

@ichilas...To, ile powinno / może kosztować Dom, musielibyśmy prawdopodobnie jeszcze raz dokładnie obliczyć. Obecnie zarabiam około 2400 € netto, moja dziewczyna zarabiająca 800 € w trakcie nauki. Sytuacja ta za 5 lat będzie się bardzo różnić, być może wtedy będzie już dziecko i moja dziewczyna będzie pracować tylko w wymiarze 50 - 75%. Do tego czasu pewnie także spłacimy długi - samochód i kredyt studencki. Czy Dom o wartości 400 tys. € byłby możliwy?
Propozycja alternatywna wydaje mi się bardzo interesująca... dotąd nie rozważałem tej opcji. To oznaczałoby jednak, że za 5 lat musielibyśmy spontanicznie sprawdzić, jakie oferty są dostępne. Mojego największego lęku dotyczy, że oprocentowanie ponownie wzrośnie do 5-6%.

uwierz mi, byłoby to twoje największe szczęście, gdyby stopa procentowa za 5 lat wróciła do 6%. Dlaczego?
Wszyscy ci, którzy w 2012 roku pośpiesznie i bez zastanowienia zaciągnęli korzystny kredyt na 2-3% na 10 lat.
Wyobraź sobie, że mają teraz jeszcze 250 000 złotych zadłużenia, a przy nagle wzroście do 6%, będą musieli płacić kilkaset złotych więcej miesięcznie, aby zachować swój Dom.
Ci, którzy tego nie są w stanie zrobić, będą musieli go sprzedać, i nie będzie ich mało.
Ceny nieruchomości drastycznie spadną, ale ty posiadasz kapitał własny, bardzo dobrze.
Niskie stopy procentowe => Wysokie ceny nieruchomości, ponieważ wielu nagle będzie mogło sobie pozwolić na zakup/możliwość pożyczenia domu.
Wysokie stopy procentowe => Niskie ceny nieruchomości
Jeśli twój honor chce wyciągnąć jakieś wnioski z okresu niskich stóp procentowych, to po prostu
załóż konto oszczędnościowe mieszkaniowe. Ale małe!!
Takie, które będzie gotowe do przydziału za 5 lat, z jak najniższym stopniem oszczędzania.
Oto strona porównująca dla szybkiego ogólnego oglądu:
https://www.mein-bauspar-vergleich.de/
Jeśli chcesz pobawić się trochę z oprocentowaniem, odsetkami i czasem trwania:
https://tilgung.rechner.handelsblatt....lgungsrechner/
Bardzo dobrze, że z góry się informujesz.

Oczywiście, czyste kredyty bankowe są niższe oprocentowane, ale w ofercie od kasy oszczędnościowej masz zabezpieczoną stopę procentową na 30 lat, a jeśli podpisałbym ją dziś, mógłbym skorzystać z aktualnej fazy niskich stóp procentowych. Co sądzicie o tym pomysle lub tej ofercie?

Osobiście nie sądzę wiele o tej ofercie. To po prostu przynosi duże prowizje pośrednikowi w umowie oszczędnościowej. Umowa oszczędnościowa to ostatecznie zakład na wzrost stóp procentowych, czyli jeśli stopy procentowe nie rosną, tracisz pieniądze (opłaty itp.), a jeśli stopy procentowe rosną, oszczędzasz pieniądze.
Nie będziesz jednak nigdy musiał polegać na umowie oszczędnościowej, czy będziesz mógł kupić/budować nieruchomość, ale zależy to od ogólnego układu. Moją strategią byłoby po prostu oszczędzanie na rachunku oszczędnościowym, aż dołożę 3-4 wynagrodzenia netto. Wtedy myślę, co dalej.

Dziękuję za wsparcie. Przemyślę to w przyszłym tygodniu, ale oferty dotyczącej kredytu konsolidacyjnego w kasie oszczędnościowej nie skorzystam. Będę wdzięczny za dalsze komentarze.

Przepraszam, ale częściowo nie mogę zrozumieć wpisów i punktów widzenia w ogóle. Jak można teraz zawrzeć kredyt kombinowany, jeśli zakup ma mieć miejsce dopiero za 5 lat???

Co do tego, jakie znaczenie mają opłaty w wysokości 600 euro, jeśli przez kredyt hipoteczny zwiększamy nasz wkład własny i obniżamy limit obciążenia po 5 latach? Nie wspominając już o tym, że stopa procentowa 2% kredytu hipotecznego na bazie oszczędnościowo-kredytowej może być świetną stopą za 5 lat.

Zazwyczaj decyduję się na kredyt, który będę potrzebował za 5 lat na dłuższy okres, im niższa stopa procentowa, tym dłuższy okres zabezpieczenia stopy procentowej. Jeśli teraz zabezpieczę sobie niższą stopę procentową poprzez zwiększenie wkładu własnego - niezależnie od poziomu, chodzi tylko o różnicę w stopach procentowych wynikającą z limitu obciążenia - o 0,2% (być może nawet niższą), to już po roku może to oznaczać oszczędność na odsetkach rzędu 500 euro przy zapotrzebowaniu na kredyt w wysokości 250 000 euro. Jeśli do czasu rozpoczęcia inwestycji stopa procentowa wzrośnie do 2,5%, nadal uzyskam korzyść z niższej stopy procentowej w kredycie na bazie oszczędnościowo-kredytowej. Gdzie popełniłem błąd zwiąany z BSV? Należy jednak wspomnieć, że BSV nadal może mieć sens nawet w przypadku utrzymania poziomu stóp procentowych na obecnym poziomie za 5 lat. Również stopa procentowa kredytu hipotecznego nie musi wynosić 2%, elastyczne BSV oferują opcje, dzięki którym przy niższym zabezpieczeniu kredytu hipotecznego stopa procentowa maleje. kredyt hipoteczny na bazie oszczędnościowo-kredytowej może pomóc również zmniejszyć limit obciążenia, co pozwoli uzyska na rynku lepsze warunki ogólne.

Jeśli ktoś ma inne zdanie, to proszę, aby argumenty były pomocne dla TE w ocenie sytuacji. Argumenty takie jak opłaty związane z zawarciem umowy kredytowej czy konto oszczędnościowe jako alternatywa są dla mnie zbyt słabe.

A co do Ciebie, Ichilas, zrozumiałam tylko część Twoich postów. Czy mógłbyś wyjaśnić swoje intencje w kilku słowach? Dlaczego miałby być zadowolony, jeśli za 5 lat stopy procentowe znów wzrosną do 6%? Skąd wiesz, że wtedy ceny nieruchomości gwałtownie spadną? Na czym opierasz te założenia?

Przede wszystkim, co ma znaczyć ta wypowiedź

Najpierw nie panikuj z powodu niskich stóp procentowych, mogą/znów będą obowiązywać za 5 lat. Tego po prostu nie wiadomo

??

@Noelmaxim
Nie jestem pewien, czy teraz mówisz o mnie?
Moim zdaniem należy w pierwszej kolejności zaoszczędzić 3-4 miesięczne pensje, które można w każdej chwili wykorzystać (nowa pralka, nowe auto, itp.). Kiedy to się uda, wówczas można zastanowić się nad innymi formami inwestycji, jak na przykład BPS.
Uważam jednak, że moje stwierdzenie, że BPS nie jest decydujący dla możliwości sfinansowania, jest słuszne, prawda?

@Noelmaxim
Proszę jeszcze raz przeczytaj pierwszy i trzeci post od TE (ostatni akapit), dlatego też moje stwierdzenie nie panikować....
Moje założenie dotyczące 6% już wyjaśniłem, proszę przeczytaj jeszcze raz mój post. Tak, to założenie.
....ale proszę z argumentami, które pomogą dalej TE
Tak, my (Herrmuller, Bankkaufmann) mogliśmy już dać TE kilka impulsów do myślenia.
Chciał naszej opinii i ją dostał. Co z tym zrobi, pozostaje już po jego stronie.

????
Ktoś chce być może coś kupić za 5 lat.

Witam wszystkich,
moja dziewczyna i ja planujemy w ciągu najbliższych lat sfinansować własne mieszkanie i zastanawiamy się, co możemy zrobić już dziś, aby za około 5 lat pozostać w dobrej sytuacji. Obecnie mieszkamy razem w wynajmowanym mieszkaniu i płacimy 550 € czynszu. Nasza sytuacja zawodowa wygląda obecnie tak, że moja dziewczyna ma jeszcze dwa lata do ukończenia edukacji w dziedzinie wychowania przedszkolnego, a ja pracuję jako pracownik w firmie konsultingowej IT. Do czasu sfinansowania domu, zgromadzimy około 40 tys. € kapitału własnego.

Aby za 5 lat być dobrze przygotowanym, powinniście: 1. posiadać jak najwięcej kapitału własnego, 2. mieć jak najwyższe przychody i 3. jak najniższe wydatki. Ponadto powinniście zrozumieć, jak działają na przykład kredyty ratalne i umowy oszczędnościowo-budowlane. Powinniście na przykład umieć samodzielnie sporządzić plan spłaty kredytu ratalnego lub zestawienie fazy oszczędzania i spłaty związane z umową oszczędnościowo-budowlaną. Powinniście również zrozumieć korzyści wynikające z kombinacji kredytów ratalnych i umów oszczędnościowo-budowlanych ...
Przez kilka lat, na przykład > 5, pracując w tej samej firmie, często otrzymuje się tylko niewielkie podwyżki wynagrodzenia. Przy zmianie pracodawcy często możliwe są znacznie wyższe skoki płacowe. Być może zmiana pracy w ciągu najbliższych 5 lat byłaby opcją. W takim przypadku ważne jest być w trakcie konsultacji z bankiem w nieokreślonym stosunku pracy po zakończeniu okresu próbnego.
Być może udałoby się oszczędzić więcej niż 40 tys. € kapitału własnego poprzez optymalizację wydatków. Być może osiągalne są 50 tys. €...
Jeśli otrzymujecie świadczenia oszczędnościowe, może być opłacalne zawarcie jakiegoś rodzaju umowy oszczędnościowej o maksymalnym okresie 5 lat, jeśli istnieje odpowiedni produkt. Być może oprócz świadczeń oszczędnościowych przysługują wam dodatkowe świadczenia, takie jak premia pracownicza, premia mieszkaniowa lub inne dopłaty. Wówczas nie musicie koniecznie inwestować całej miesięcznej raty oszczędnościowej w ten produkt, ale tylko wymaganą kwotę. Jeśli istnieje odpowiedni produkt, warto zrobić obliczenia, czy i w jakim stopniu to się opłaca.

Proszę mi wyjaśnić albo przedstawić argumenty, dlaczego umowa oszczędnościowa mieszkaniowa - o ile jest umiarkowana i przede wszystkim wyliczona na odpowiednią taryfę rynkową - nie jest najbardziej sensowną formą lokaty?

Czy ktoś mi może wskazać lepszą formę lokaty obecnie dla gromadzenia kapitału własnego na zakup nieruchomości za 5 lat? Byłoby miło.

- Zabezpieczenie oprocentowania na udział pożyczki z umowy oszczędnościowej na mieszkanie, który powinien wynosić jak najbliżej 30 000 euro
- ewentualnie premia mieszkaniowa, która pokryje opłatę za aktywację
- obniżenie limitu zadłużenia, aby uzyskać lepsze warunki na pozostałą kwotę
- brak kosztów rejestracji hipoteki, gdyż udzielona na zabezpieczenie osobiste

Dziękuję wam.

Proszę mi wytłumaczyć lub dostarczyć argumenty, dlaczego umowa oszczędnościowa budowlana - o ile rozsądnie i przede wszystkim z odpowiednią taryfą na rynku obliczona - nie jest najbardziej sensowną formą inwestycji?

Ponownie pytanie: Czy decyzja o możliwości finansowania zależy od posiadania BSV?

Oczywiście ci, którzy na tym zyskują (nie mam na myśli ciebie!), chcą sprzedać produkt. Niemniej jednak warto najpierw zaoszczędzić od 3 do 4 wynagrodzeń netto bez żadnych zobowiązań. Będziesz miał je zawsze dostępne w razie potrzeby. To jest moje zdanie na ten temat!!

Oczywiście można zawrzeć umowę BSV, ale nie trzeba.

Alternatywa?
Po co oszczędzać przez 4-5 miesięcy? Po co w kontekście planowanego zakupu za 5 lat? Co więcej, jak można stwierdzić, że TE tego nie robi albo już zrobił? Jakie mogą wyniknąć z tego rozwiązania lub odpowiedzi na pytanie?
To, co ktoś zarabia na BSV, zostało zapłacone przez państwo. Brak BSV, brak opłat, ale także brak premii mieszkaniowej.

@noelmaxim, połączenie kredytowe zostało zaoferowane w taki sposób, że w zasadzie od dziś moglibyśmy wpłacać już pieniądze, a następnie w wybranym momencie uruchomić kredyt. W ten sposób pewna część pierwszej fazy (fazy oszczędzania) byłaby już pokryta.

@Herrmueller, rezerwa finansowa jest zabezpieczona.

@Tikonteroga, trudno jest dziś ocenić, w jakiej sytuacji zawodowej będę za kilka lat, ale na pewno finansowo będę wtedy lepiej niż teraz. Od mojego pracodawcy otrzymuję świadczenia pracownicze, które są przekazywane do mojego planu oszczędnościowego jako fundusz emerytalny. Oczywiście będziemy próbować maksymalizować nasz kapitał do tego czasu, ale czy zrobić to za pomocą umowy oszczędnościowej, to jeszcze musimy ustalić.

Widać, że tutaj również opinie trochę się rozmijają. ^^

Gdzie zachodzą rozbieżności? Podaję 4 istotne powody przemawiające za BSV, przynajmniej jeśli nie chce się inwestować w spekulacyjne aktywa, ale w obligacje o stałym oprocentowaniu.

Prosiłem o przedstawienie kontrargumentów, nadal czekam z niecierpliwością. Prowizja dla pośrednika nie jest dla mnie decydująca.

Hm, jeśli chcesz usłyszeć przeciwargument, to proszę.
Jeśli nowy klient znajdzie swoją wymarzoną nieruchomość w ciągu dwóch lat i będzie musiał ją kupić w ciągu trzech tygodni.
Z jednej strony pieniądze będą uwięzione w kontrakcie oszczędnościowym, z drugiej strony wpłaty będą zmniejszone o opłatę manipulacyjną, a kontrakt oszczędnościowy z pewnością nie będzie jeszcze gotowy do przyznania.

Zły, w ciągu 24 miesięcy, częściowa suma oszczędności mieszkaniowej byłaby do dyspozycji. Być może nie ulokował wszystkiego w jednym BSV i dodatkowo uzupełnia go jednorazową wpłatą, to również możliwość.

Jeśli to spowoduje, że BSV nie będzie jeszcze gotowy do przydzielenia, można go zrefinansować. Dodatkowe koszty takiego refinansowania nie występują. Zachowane zostają wszystkie przywileje, takie jak obniżenie limitu obciążenia.

Ale w innym poście napisano, że nie ma sensu korzystać z pożyczki z umowy oszczędnościowej budowy, ponieważ nie można przekroczyć 90%.
My również rozważaliśmy uzupełnienie umowy oszczędnościowej budowy jednorazową wpłatą, ale zrezygnowaliśmy po przeczytaniu, że to i tak nic nie da.
Więc trzeba mieć dodatkowo pieniądze obok umowy oszczędnościowej budowy.

Cześć,
90% jest nieistotne, gdy chodzi o kredyt hipoteczny do maksymalnie 30 000 euro.
W Państwa sytuacji jesteście w fazie przygotowań do finansowania budowy. W tym przypadku umowa oszczędnościowa do 50 000 euro ma sens.
Wyższa suma w umowie oszczędnościowej byłaby bez sensu i czystym marnotrawstwem pieniędzy.
Celem powinno być wpłacenie jak najszybciej 20 000 euro na konto oszczędnościowe, a następnie wypłacenie 30 000 euro w postaci kredytu hipotecznego. W ten sposób zwiększycie swoje kapitały własne. Ważne jest, aby spłata kredytu oszczędnościowego była jak najmniejsza. Stopa procentowa nie ma znaczenia.

To nie zadziała. Blankodarlehen zazwyczaj są udzielane tylko właścicielom nieruchomości. Zazwyczaj trzeba być właścicielem przez co najmniej dwa lata, aby uzyskać prawo do Blankodarlehen. Dotyczy to także przyznanych umów oszczędności mieszkaniowych.

Nie, to nie dotyczy przydzielonego BSV. Nawet najemcy mogą otrzymać pożyczkę hipoteczną na przydzielonym BSV.

Cześć, mam umowę oszczędnościową z systemem Riester w Badenii. Czy miałoby sens zwiększyć sumę oszczędnościową tak, jak wyżej napisano, do 50000 € i uzyskać z tego kredyt na czysto? Takie kredyty istnieją od jakiegoś czasu. Jednak w początkowej fazie, czyli pierwszym roku, pojawiły się pewne problemy. Były one spowodowane tym, że umowę zawarła niemiecka doradztwo finansowe i użyto konta, które zostało przez mnie zamknięte. W rezultacie wystąpiły wtedy zwroty przekazanych środków. Czy mogłoby to być problemem? Oczywiście, miało to miejsce w fazie oszczędzania, a potem już nigdy więcej.

baufi2017,
z um Riestervertrag nie można wygenerować kredytu gotówkowego w formie, o której tu rozmawialiśmy.
Poza tym, takie kiepskie warunki w przypadku Badenii (faktycznie nie musieli wzywać niemieckiego doradcy w zakresie zarządzania majątkiem) nie są potrzebne. Zalecam poznanie podstawowych informacji na temat inwestycji i form inwestycji.
Do czego potrzebują środków i kredytu gotówkowego? Czy kiedyś planują nabyć własność?

Byłem młody i słuchałem pośrednika.
Tak, chciałbym w najbliższym czasie. Mam zbuforowane kilkadziesiąt tysięcy i zastanawiałem się, czy ta wyżej wymieniona opcja ma sens.
Nie spaliłoby się wtedy wszystkiego w domu. Na przykład mogę od razu wpłacić 50% z 50 000 EUR i mieć tę samą sumę plus dodatkowe 10 - 15 tysięcy na koncie.


z konta Riester nie można generować kredytu inwestycyjnego w formie, jak to omawialiśmy tutaj.

Czy można później odrzucić sprawę Riester? W ostateczności przez zwrot pieniędzy. Oryginalna suma budowy kamienicy wynosi 10 000 EUR.
Do tej pory nie wpłynęło wiele na konto Riester.
P.s. Widzę teraz, że to nawet umowa oszczędnościowa na emeryturę. Wcale takiego nie chciałem.